La calculadora de hipoteca y de cláusula suelo te permite saber cuánto has pagado de más y cuánto puedes recuperar según la sentencia del Tribunal Supremo. Recientemente el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) declaró como contrario al Derecho Comunitario limitar la devolución de la cláusula suelo, por lo que se abre a la vía a que los afectados por el suelo hipotecario puedan recuperar todo su dinero.

Calculadora cláusula suelo - ¿Cuánto te pueden devolver?
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Calculadora cláusula suelo: ¿cómo funciona?

Con la calculadora de cláusula suelo podemos hacer un cálculo aproximado del dinero que hemos estado pagando de más por culpa del suelo, tanto desde la fecha de formalización de nuestra hipoteca como desde el mes de mayo de 2013, fecha en la que el Tribunal Supremo sentenció que esta cláusula era abusiva (y nula, por lo tanto) por falta de transparencia en su aplicación.

De esta forma, gracias a la calculadora de cláusula suelo, podremos ir más preparados al banco a reclamar el dinero que hemos estado pagando de más. Además, nos servirá para constatar si nos sale rentable iniciar acciones legales, por la cantidad a reclamar.

¿Cómo afecta el suelo a la hipoteca?

La cláusula suelo establece qué interés mínimo se aplica en el caso de que la suma del diferencial más el índice de referencia (normalmente el euríbor) arroje un valor más bajo que el límite marcado. Por lo tanto, estipula cuál es el tipo mínimo que se aplicará durante toda la vida del préstamo pase lo que pase.

Desde el año 2009, a los hipotecados con un préstamo variable se les aplica un interés muy bajo, puesto que el euríbor, que es la referencia de la mayoría de estas hipotecas, no ha dejado de bajar (de hecho, cotiza en negativo desde el año 2016). No obstante, los que firmaron un contrato con una cláusula suelo no han podido aprovecharse de esta bajada de los tipos, puesto que se les aplica un interés mínimo.

¿Es legal el suelo hipotecario?

Sí, la cláusula suelo es totalmente legal en España. Lo que se considera una práctica abusiva es incluirla en el contrato de una hipoteca con falta de transparencia, lo que convierte la cláusula en nula en los casos en los que se dé esta circunstancia. Por lo tanto, solo nos la pueden aplicar si nos han informado claramente sobre su posible efecto en el precio del préstamo. La falta de claridad en la información precontractual fue lo que llevó a los tribunales a declarar la nulidad de las cláusulas suelo de muchas hipotecas.

Por este motivo, si somos consumidores y se nos aplicó una cláusula suelo sin explicarnos bien en qué consistía, podemos recuperar todo lo que pagamos de más desde el momento en el que el límite mínimo del interés empezó a surtir efecto (probablemente desde 2009, que fue cuando el euríbor empezó a caer).

¿Qué puedo hacer para que me quiten la cláusula suelo?

Los afectados por la cláusula suelo disponen de 3 vías de actuación para conseguir que el banco les retire la cláusula suelo:

  1. Llegar a un acuerdo con el banco: el primer paso para conseguir eliminar la cláusula suelo de la hipoteca es acogerse al mecanismo extrajudicial decretado por el Gobierno, mediante el que podemos pactar la supresión y la devolución del dinero con el propio banco. En este caso, tendremos que interponer una reclamación ante el servicio de atención al cliente de la entidad y esperar a que este nos haga una oferta de reembolso. Si no hemos llegado a un acuerdo en un máximo de dos meses, podemos dar por agotada esta vía.
  2. Amago de subrogación: si el banco no ha accedido a retirarnos el suelo hipotecario podemos buscar otra entidad y conseguir que nos ofrezca una oferta vinculante por escrito, vigilando que la nueva hipoteca no contenga cláusula suelo. Con esta oferta en mano, podemos presentársela a nuestro banco y esperar a que iguale la oferta o nos permita cambiar de banco.
  3. Denuncia: si no hemos conseguido subrogar la hipoteca ni que el banco acceda a retirar el suelo, la última opción que tenemos es la denuncia. Para eso, tendremos que acudir a un abogado especializado o a una organización de consumidores, denunciar los hechos e iniciar el proceso legal ante el juzgado de cláusulas abusivas de nuestra provincia.

Recordamos que antes de empezar cualquier proceso es muy importante utilizar la calculadora de cláusula suelo para saber exactamente cuánto hemos estado pagando de más.

¿En qué casos me devolverán el dinero pagado de más?

El 22 de febrero de 2015 el Tribunal Supremo comunicó que los bancos deberán devolver las cantidades que has estado pagando de más por la cláusula suelo desde el 9 de mayo de 2013. Eso sí, solo devolverán el dinero si podemos demostrar una falta de información transparente durante la firma del contrato, es decir, que podamos demostrar que no sabíamos qué era la cláusula suelo y qué efectos tenía en la hipoteca. También es denunciable si la cláusula suelo no figuraba en el precontrato o si nos pusieron un suelo y un techo muy distantes, por ejemplo suelo del 3 % y techo del 15 %.

Asociaciones que nos pueden ayudar

Los abogados especializados en derecho hipotecario son una opción a contemplar si se quiere denunciar la presencia de cláusula suelo en el contrato hipotecario, pero este servicio suele tener un coste bastante elevado. Así que otra opción es contactar con organizaciones y entidades que se encargan de velar por los derechos de los consumidores. Muchas de estas, disponen de asesoramiento legal y en ocasiones han presentado demandas colectivas contra bancos para anular la cláusula suelo. Las más importantes son:

  • ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros): han iniciado una plataforma de afectados por el suelo hipotecario y han impulsado campañas para exigir que se retire de las hipotecas.
  • Denuncias Colectivas: son especializados en reclamaciones judiciales de colectivos afectados por abusos a consumidores. Cuentan con miles de denuncias de la cláusula suelo.
  • FACUA (Consumidores en Acción): han reclamado en numerosas veces la eliminación del suelo hipotecario.
  • OCU (Organización de Consumidores y Usuarios): han exigido al Parlamento la supresión de la cláusula suelo de forma inmediata.