Hipoteca en pareja y matrimonio: titulares, separación de bienes y propiedad

Si compras y figuras como único titular y estás en separación de bienes, lo habitual es que el banco estudie principalmente tu capacidad de pago y no pida documentación de tu pareja. En cambio, si la otra persona aparece en la escritura o en la hipoteca, su historial y sus deudas sí se tendrán en cuenta y pueden condicionar la concesión o las condiciones del préstamo.

• Quién aparece en la escritura y en la hipoteca. Si la vivienda y la hipoteca van solo a tu nombre, la entidad suele valorar solo tus ingresos. Si tu pareja se incorpora como cotitular o hipotecante, su situación financiera pasa a ser relevante.
• Opciones para que el banco acepte la operación. Una solución frecuente es que la otra persona figure como hipotecante no deudor, de modo que toda la vivienda quede hipotecada y el banco pueda reclamar el inmueble en caso de impago. Esto no implica que vaya a pagar las cuotas, pero sí que el banco pueda ejecutar sobre la vivienda.
• Consecuencias de añadir a alguien como titular o avalista. Un titular aparece como riesgo directo en bases de datos como la CIRBE y su capacidad de conseguir financiación puede verse reducida. Un avalista responde con sus bienes presentes y futuros y asume mayor riesgo.
• Si la pareja tiene impagos o embargos. Si la compra y la hipoteca son solo tuyas, la situación del otro no debería afectar a la concesión. Si va a figurar en la operación, el banco la tendrá en cuenta. Además, para consultar registros como RAI o CIRBE el banco necesita permiso por escrito.
• Casos especiales que aparecen en las consultas. Comprar en otra provincia puede llevar al banco a considerarlo segunda residencia y pedir un porcentaje de financiación menor; en un ejemplo mencionado, algunas entidades exigen más ahorro por anticipado. Hipotecar la casa de familiares es posible incluidos los casos en que los padres figuren como hipotecantes no deudores, pero la entidad puede valorar la edad de los titulares y pedir garantías adicionales. En situaciones con avales antiguos, se puede intentar refinanciar para eliminar el aval, aunque el banco pedirá otras garantías.

Si tienes dudas concretas sobre un caso, fíjate primero en quién constará en la escritura y en el préstamo y consulta con el banco y, si procede, con el notario para valorar fórmulas como hipotecante no deudor, usufructo o acuerdos privados.