Cuadro de amortización hipotecaria: capital pendiente, intereses y sistemas

Una tabla de amortización es la herramienta práctica para comprobar qué parte de cada cuota va a capital y qué parte a intereses y para detectar si te están aplicando bonificaciones o un cálculo distinto al pactado. En varios casos la comunidad relata lo mismo: el cuadro «a futuro» puede no recoger bonificaciones porque el banco aplica esas reducciones mes a mes según se cumplan o no las condiciones. Para contrastarlo, compara siempre el cuadro con los recibos reales tras una revisión. Si hay carencias o periodos parciales, las escrituras pueden recoger fórmulas distintas que usan 365 o 360 días según el tipo de cuota, y conviene verificar cuál se aplica en tu caso.

• Comprueba el recibo tras cada revisión anual para ver el euríbor o tipo aplicado y si la cuota refleja la bonificación nominal anunciada. Mira la columna de capital pendiente para ver la evolución real.
• Revisa la escritura donde aparecen las fórmulas. En los ejemplos del foro aparece la «cuota de fracción» calculada con 365 y las «cuotas de amortización o de carencia» con 360 en algunos contratos. Asegúrate de qué fórmula te corresponde.
• Recupera cuadros y recibos antiguos desde la banca online o pídelo en la oficina si no los tienes. En algunos casos te pueden cobrar un pequeño recargo.
• Si detectas discrepancias, solicita por escrito la explicación al banco y, si no se aclara, eleva una reclamación formal y considera acudir al Banco de España o a una asociación de consumidores. Las experiencias del foro recomiendan también que un abogado o una asociación elabore un cuadro de amortización independiente para comparar con el del banco.
• Ten en cuenta que los cuadros «estimados» a futuro pueden variar si cambian las condiciones que dan derecho a bonificaciones, y que eso es una causa recurrente de diferencias entre tablas y recibos.