Qué pasa con una cuenta bancaria cuando fallece un titular (herederos y cotitulares)

El saldo de una cuenta con varios titulares se presume propiedad a partes iguales de todos ellos. Eso significa que cada cotitular suele poder disponer de su parte correspondiente sin necesidad de tributar por donación o herencia. Si uno de los titulares fallece, la porción que le correspondía pasa a formar parte de la herencia y los herederos pueden reclamarla. Los herederos pueden impugnar el reparto si creen que los fondos pertenecían íntegramente al fallecido, en cuyo caso tendrían que iniciar un procedimiento y acreditar el origen de los ingresos.

• Titularidad y número de titulares: confirma en el extracto cuántos titulares hay y cómo figura la cuenta. Si hay dos titulares, en las respuestas se asume que corresponde un 50 por ciento a cada uno. Si hay tres, la parte se reparte en tercios. Esto determina qué parte se integra en la herencia.
• Retiradas por cotitulares: un cotitular puede disponer de su porción, pero no adjudicarse automáticamente la parte de los herederos sin acuerdo. Si alguien retira todo el saldo, los demás pueden reclamar explicaciones y, si procede, acciones legales.
• Bloqueo y apertura de nueva cuenta: los bancos suelen bloquear o pedir tramitar la titularidad tras un fallecimiento y a veces recomiendan abrir una nueva cuenta. Si el banco mantiene una cuenta abierta por cuestiones administrativas, exige el certificado de cancelación para evitar cargos futuros.
• Pensiones y personas con discapacidad: si el cotitular cobra pensiones y no tiene incapacidad jurídica, debería poder abrir o mantener una cuenta. Si existe incapacidad jurídica sin tutor nombrado, el banco puede requerir la tutela y retrasar la apertura; como alternativa temporal, se menciona cobrar la pensión por ventanilla.
• Documentación y pruebas: guarda siempre los documentos que entregues al banco y solicita un justificante de cierre o un certificado de cancelación. Si hay desacuerdo entre herederos o sobre el origen de los fondos, podrán presentar demanda para dirimir la titularidad.

¿Y esto qué significa para ti? Mira primero cómo figura la titularidad y reúne los documentos que acrediten tu actuación ante el banco. Si necesitas disponer de tu parte, pide explicaciones por escrito y el certificado de cancelación cuando cierres cuentas sin saldo. Si hay conflicto con herederos o un retiro inesperado de fondos, conserva los extractos y valora reclamar formalmente.