Intereses abusivos en hipotecas: demora, diferenciales y cálculos

Los intereses de una hipoteca suelen calcularse sobre el capital pendiente al inicio de cada periodo y normalmente se aplica el método francés, lo que explica que pagues más intereses que capital en los primeros años. Si detectas cargos por demora sin haber tenido retrasos, o si las cifras del banco no coinciden con tu cálculo, pide al banco el cuadro de amortización y una explicación detallada antes de asumir que el cobro es correcto.

• Solicita el cuadro de amortización. Es el documento que desglosa cuotas pagadas y futuras y te permite ver cuánto de cada cuota es intereses y cuánto es capital. Pide que te lo expliquen en la sucursal si algo no cuadra.
• Aclaración sobre cargos por demora. Si te cobran intereses de demora sin impago, pide la justificación por escrito. Si la entidad no responde o la explicación no es satisfactoria, presenta una reclamación en su Servicio de Atención al Cliente y, si hace falta, eleva la queja al Banco de España.
• Comprueba el límite legal en hipotecas antiguas. Según el criterio que aparece en las respuestas, para hipotecas firmadas antes del 16 de junio de 2019 el interés de demora no debería superar en más de dos puntos el interés remuneratorio. Si ves un diferencial mayor, puede ser motivo de reclamación.
• Carencias y composición de la cuota. Tras años de carencia es habitual que la cuota siguiente siga conteniendo una proporción alta de intereses porque durante la carencia no se amortizó capital. Revisa el cuadro y pide la simulación del plan de pagos tras la carencia.
• Actúa por pasos. Primero pide explicaciones y documentos al banco, luego reclama por escrito al servicio de atención y, si procede, acude al Banco de España. Conserva todos los recibos y comunicaciones para sostener tu reclamación.