Fondo de Garantía de Depósitos - ¿Qué es y cuánto cubre?
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es una entidad que cubre los ahorros y garantiza el capital depositado hasta 100.000 euros por cliente y banco. Protege el dinero invertido en depósitos y en cuentas bancarias en el caso de que al banco quiebre. Su existencia aporta tranquilidad a los ahorradores y es clave en la estabilidad del sistema financiero. A continuación, te explicamos cómo funciona, qué cubre y cuáles son sus límites.
¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es un mecanismo establecido para proteger tus en caso de que su entidad financiera no pueda cumplir con sus obligaciones. En otras palabras, actúa como una red de seguridad que garantiza que, incluso si tu banco entra en quiebra, puedas recuperar su dinero hasta el límite establecido. En España, el FGD está gestionado por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGDEC), que se financia mediante aportaciones periódicas de las propias entidades adheridas.
¿Qué productos están cubiertos por el FGD?
Cuentas corrientes: los saldos depositados en cuentas corrientes de uso diario están cubiertos.
Cuentas de ahorro: los fondos guardados en cuentas destinadas al ahorro a medio o largo plazo también están garantizados.
Depósitos a plazo fijo: estos productos, diseñados para mantener el dinero invertido durante un periodo determinado, están protegidos también hasta el límite de 100.000 euros por titular y entidad.
¿Cuánto dinero cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?
El Fondo de Garantía de Depósitos español y el del resto de países que forman parte de la Unión Europea cubre el dinero de depósitos y cuentas bancarias hasta una cifra máxima de 100.000 euros por entidad y titular.
¿Y si la cuenta tiene varios titulares? ¿Cuánto dinero recupera cada uno?
Si tienes una cuenta o un depósito bancario con otro titular, como el FGD cubre hasta 100.000 euros por persona, tendríais garantizados los primeros 200.000 euros en caso de sumar ambas protecciones.
Ten en cuenta que los 100.000 garantizados son por titular, de modo que comprende todo el dinero que cada persona tenga repartido en productos de una misma entidad, ya sea en cuentas de ahorro, corrientes o depósitos a plazo fijo, etc.
¿El mejor consejo? Diversifica tus ahorros entre distintas entidades para no tener nunca más del máximo protegido.
La Comisión Europea ha propuesto ampliar la protección de los depósitos de los particulares de 100.000 a 500.000 euros en casos puntuales. Este nuevo límite se aplicaría a aquellos ahorradores que hayan incrementado recientemente sus depósitos al haber recibido una herencia o una indemnización de un seguro o al haber vendido una vivienda. Eso sí, este plus de seguridad solo se aplicaría de forma temporal, concretamente durante seis meses tras haber recibido el dinero.
Por otra parte, Europa también ha propuesto que los bancos que no pertenzcan a un país de la Unión Europea tengan que adherirse a un FGD europeo si quieren captar depósitos en Europa.
En cualquier caso, de momento estas novedades son solo propuestas y no están aprobadas.
¿Qué no está cubierto por el FGD?
Los fondos de inversión no están protegidos por el FGD. Debemos tener muy presente que no todos los productos financieros cuentan con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos español. Junto a ellos, tampoco quedan cubiertos los siguientes productos:
Inversiones en bolsa: las acciones y otros instrumentos financieros de renta variable no están protegidos.
Fondos de inversión: aunque se depositen en la misma entidad bancaria, estos productos no entran en la cobertura del FGD.
Planes de pensiones o seguros de vida: al tratarse de productos financieros distintos, su garantía corre por cuenta de otros mecanismos o entidades.
Pagares, bonos y obligaciones: estos productos de inversión tampoco están cubiertos por el FGD.
¿Cómo funciona el FGD en caso de quiebra del banco?
Imagínate que has invertido tu dinero en un banco que se ha declarado en quiebra o insolvente, pero que está protegido por el FGD.
Como cliente, no tienes que hacer absolutamente nada, esto es lo que ocurrirá:
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El banco tendrá que presentarse a un concurso de acreedores tras notificar que no puede hacer frente a los pagos.
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Esta entidad le facilitará tus datos al FGD para que pueda devolverte el dinero.
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Una vez que verifiquen los datos, se pondrán en contacto contigo para pedirte un número de cuenta donde ingresarte tus ahorros.
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El capital invertido regresará a tu cuenta en un plazo máximo de 10 días. Este tiempo se reducirá a los siete días a partir del 1 de enero de 2024.
¿Qué FGD protege el dinero en depósitos europeos?
Todos los países miembros de la Unión Europea están adheridos a su Fondo de Garantía de Depósitos nacional. Por tanto, si has invertido dinero en un banco de la UE que ha quebrado, ¡puedes estar tranquilo! Tu dinero está protegido del mismo modo que ocurría en España.
Sobre el capital garantizado, la gran mayoría tiene las mismas condiciones que el FGD español: hasta 100.000 euros por banco y titular.
Aunque hay algunas excepciones:
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Irlanda tiene cobertura ilimitada
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Noruega cubre hasta 2.000.000 coronas noruegas
Estos cambios se deben, principalmente, por el cambio de divisas.
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Si tienes más de 100.000 euros en el mismo banco, aunque sea en diferentes productos, no recuperarás el 100% de tu dinero en el caso de que esta entidad quiebre. Recuperarás los primeros 100.000 euros.
¿Por qué? Porque el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por banco y titular. Por tanto, desde HelpMyCash aconsejamos repartir los ahorros en diferentes entidades sin superar en ninguna de ellas la cantidad que queda protegida.
Todos los bancos españoles tienen la obligación de adherirse al Fondo de Garantía de Depósitos nacional. Son lo siguientes:
0003 - BANCO DE DEPOSITOS, S.A.
0011 - ALLFUNDS BANK, S.A.
0019 - DEUTSCHE BANK, S.A.
0036 - SANTANDER INVESTMENT, S.A.
0038 - CACEIS BANK SPAIN S.A.
0049 - BANCO SANTANDER, S.A.
0061 - BANCA MARCH, S.A.
0073 - OPEN BANK, S.A.
0078 - BANCA PUEYO, S.A.
0081 - BANCO DE SABADELL, S.A.
0083 - RENTA 4 BANCO, S.A.
0091 - BANCO DE ALBACETE, S.A.
0121 - BANCO OCCIDENTAL, S.A.
0125 - BANCOFAR, S.A.
0128 - BANKINTER, S.A.
0133 - NUEVO MICRO BANK, S.A.
0136 - ARESBANK, S.A.
0151 - JPMORGAN CHASE BANK NATIONAL ASSOCIATION, SUCURSAL EN ESPAÑA
0169 - BANCO DE LA NACION ARGENTINA, SUCURSAL EN ESPAÑA
0182 - BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA, S.A.
0184 - BANCO EUROPEO DE FINANZAS, S.A.
0186 - BANCO MEDIOLANUM, S.A.
0188 - BANCO ALCALA, S.A.
0198 - BANCO COOPERATIVO ESPAÑOL, S.A.
0200 - ANDBANK ESPAÑA BANCA PRIVADA, S.A.
0211 - EBN BANCO DE NEGOCIOS, S.A.
0216 - TARGOBANK, S.A.
0218 - FCE BANK PLC SUCURSAL EN ESPAÑA
0219 - BANK OF AFRICA EUROPE, S.A.
0224 - SANTANDER CONSUMER FINANCE, S.A.
0225 - BANCO CETELEM, S.A.
0229 - WIZINK BANK, S.A.
0232 - BANCO INVERSIS, S.A.
0234 - BANCO CAMINOS, S.A.
0235 - BANCO PICHINCHA ESPAÑA, S.A.
0237 - CAJASUR BANCO, S.A.
0239 - EVO BANCO S.A.
0240 - BANCO DE CREDITO SOCIAL COOPERATIVO, S.A.
0241 - A&G BANCO, S.A.
0242 - SABADELL CONSUMER FINANCE, S.A.
0243 - CREDIT SUISSE BANK (EUROPE) S.A.
0244 - MIRALTA FINANCE BANK, S.A.
1460 - CREDIT SUISSE AG, SUCURSAL EN ESPAÑA
1490 - SINGULAR BANK, S.A.
1544 - MYINVESTOR BANCO, S.A.
2000 - CECABANK, S.A.
2045 - CAJA DE AHORROS Y MONTE DE PIEDAD DE ONTINYENT
2056 - COLONYA - CAIXA D'ESTALVIS DE POLLENSA
2080 - ABANCA CORPORACION BANCARIA, S.A.
2085 - IBERCAJA BANCO, S.A.
2095 - KUTXABANK, S.A.
2100 - CAIXABANK, S.A.
2103 - UNICAJA BANCO, S.A.
3001 - CAJA RURAL DE ALMENDRALEJO, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
3005 - CAJA RURAL CENTRAL, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
3007 - CAJA RURAL DE GIJON, SOCIEDAD COOPERATIVA ASTURIANA DE CREDITO
3008 - CAJA RURAL DE NAVARRA, S. COOP. DE CREDITO
3009 - CAJA RURAL DE EXTREMADURA, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
3016 - CAJA RURAL DE SALAMANCA, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
3017 - CAJA RURAL DE SORIA, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
3018 - CAJA RURAL REGIONAL SAN AGUSTIN FUENTE ALAMO MURCIA, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
3020 - CAJA RURAL DE UTRERA, SOCIEDAD COOPERATIVA ANDALUZA DE CREDITO
3023 - CAJA RURAL DE GRANADA, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
3025 - CAIXA DE CREDIT DELS ENGINYERS- CAJA DE CREDITO DE LOS INGENIEROS, S. COOP. DE CREDITO
3029 - CAJA DE CREDITO DE PETREL, CAJA RURAL, COOPERATIVA DE CREDITO VALENCIANA
3035 - CAJA LABORAL POPULAR COOP. DE CREDITO
3045 - CAIXA RURAL ALTEA, COOPERATIVA DE CREDIT VALENCIANA
3058 - CAJAMAR CAJA RURAL, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
3059 - CAJA RURAL DE ASTURIAS, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
3060 - CAJA RURAL DE BURGOS, FUENTEPELAYO, SEGOVIA Y CASTELLDANS, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
3067 - CAJA RURAL DE JAEN, BARCELONA Y MADRID, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
3070 - CAIXA RURAL GALEGA, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO LIMITADA GALLEGA
3076 - CAJASIETE, CAJA RURAL, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
3080 - CAJA RURAL DE TERUEL, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
3081 - EUROCAJA RURAL, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CRÉDITO
3085 - CAJA RURAL DE ZAMORA, COOPERATIVA DE CREDITO
3089 - CAJA RURAL DE BAENA NTRA. SRA. DE GUADALUPE SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO ANDALUZA
3095 - CAJA RURAL SAN ROQUE DE ALMENARA S. COOP. DE CREDITO V.
3096 - CAIXA RURAL DE L'ALCUDIA, SOCIEDAD COOPERATIVA VALENCIANA DE CREDITO
3098 - CAJA RURAL DE NUEVA CARTEYA, SOCIEDAD COOPERATIVA ANDALUZA DE CREDITO
3102 - CAIXA RURAL SANT VICENT FERRER DE LA VALL D'UIXO, COOP. DE CREDIT V.
3104 - CAJA RURAL DE CAÑETE DE LAS TORRES NTRA.. SRA.DEL CAMPO SOCIEDAD COOPERATIVA ANDALUZA DE CREDITO
3105 - CAIXA RURAL DE CALLOSA D'EN SARRIA, COOPERATIVA DE CREDITO VALENCIANA
3110 - CAJA RURAL CATOLICO AGRARIA, S. COOP. DE CREDITO V.
3111 - CAIXA RURAL LA VALL 'SAN ISIDRO', SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO VALENCIANA
3112 - CAJA RURAL SAN JOSE DE BURRIANA, S. COOP. DE CREDITO V.
3113 - CAJA RURAL SAN JOSE DE ALCORA S. COOP. DE CREDITO V.
3115 - CAJA RURAL 'NUESTRA MADRE DEL SOL', S. COOP. ANDALUZA DE CREDITO
3117 - CAIXA RURAL D'ALGEMESI, S. COOP. V. DE CREDIT
3118 - CAIXA RURAL TORRENT COOPERATIVA DE CREDIT VALENCIANA
3119 - CAJA RURAL SAN JAIME DE ALQUERIAS NIÑO PERDIDO S. COOP. DE CREDITO V.
3121 - CAJA RURAL DE CHESTE, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO VALENCIANA
3123 - CAIXA RURAL DE TURIS, COOPERATIVA DE CREDITO VALENCIANA
3127 - CAJA RURAL DE CASAS IBAÑEZ, S. COOP. DE CREDITO DE CASTILLA-LA MANCHA
3130 - CAJA RURAL SAN JOSE DE ALMASSORA, S. COOP. DE CREDITO V.
3134 - CAJA RURAL NUESTRA SEÑORA DE LA ESPERANZA DE ONDA, S. COOP. DE CREDITO V.
3135 - CAJA RURAL SAN JOSE DE NULES S. COOP. DE CREDITO V.
3138 - RURALNOSTRA, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO VALENCIANA
3140 - CAJA RURAL DE GUISSONA, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
3144 - CAJA RURAL DE VILLAMALEA, S. COOP. DE CREDITO AGRARIO DE CASTILLA-LA MANCHA
3150 - CAJA RURAL DE ALBAL COOP. DE CREDITO V.
3152 - CAJA RURAL DE VILLAR, COOP. DE CREDITO V.
3157 - CAJA RURAL LA JUNQUERA DE CHILCHES, S. COOP. DE CREDITO V.
3159 - CAIXA POPULAR-CAIXA RURAL, S. COOP. DE CREDITO V.
3160 - CAIXA RURAL SANT JOSEP DE VILAVELLA, S. COOP. DE CREDITO V.
3162 - CAIXA RURAL BENICARLO, S. COOP. DE CREDIT V.
3165 - CAJA RURAL SAN ISIDRO DE VILAFAMES S. COOP. DE CREDITO V.
3166 - CAIXA RURAL LES COVES DE VINROMA, S. COOP. DE CREDIT V.
3174 - CAIXA RURAL VINAROS, S. COOP. DE CREDIT. V.
3179 - CAJA RURAL DE ALGINET, SOCIEDAD COOPERATIVA CREDITO VALENCIANA
3183 - ARQUIA BANK, S.A.
3184 - CAJA DE CREDITO DE ALCOY, COOPERATIVA DE CREDITO VALENCIANA (EN LIQUIDACION)
3187 - CAJA RURAL DEL SUR, S. COOP. DE CREDITO
3190 - CAJA RURAL DE ALBACETE, CIUDAD REAL Y CUENCA, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
3191 - CAJA RURAL DE ARAGON, SOCIEDAD COOPERATIVA DE CREDITO
Aunque los bancos de la Unión Europea están respaldados por su correspondiente FGD, es importante conocer el nivel de solvencia de cada entidad.
Empresas especializadas como Standard & Poor's (S&P) califican los países por su nivel de riesgo:
| País | Capacidad | Solvencia y capacidad de pago |
| Alemania | AAA | Extremadamente fuerte |
| Austria | AA+ | Muy fuerte |
| Bélgica | AA | Muy fuerte |
| Bulgaria | BBB | Adecuada |
| Chequia | AA- | Muy fuerte |
| Eslovaquia | A+ | Fuerte |
| Estonia | AA- | Muy fuerte |
| Francia | AA | Muy fuerte |
| Italia | BBB | Adecuada |
| Letonia | A+ | Fuerte |
| Noruega | AAA | Extremadamente fuerte |
| Polonia | A- | Fuerte |
| Portugal | BBB+ | Adecuada |
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