Depósitos en el extranjero: seguridad, ventajas y cómo contratar uno
Los depósitos en bancos extranjeros se han convertido en una de las opciones más buscadas por quienes quieren mejorar la rentabilidad sin asumir riesgos de mercado.
En la práctica, muchos de estos productos se contratan en bancos de otros países de la Unión Europea, por lo que cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) del país donde está domiciliada la entidad. Esa protección cubre hasta 100.000 euros por titular y banco, igual que ocurre en España.
Hoy es posible contratar muchos de estos depósitos de forma completamente online y sin salir de España, aunque conviene conocer cómo funciona el proceso y qué aspectos hay que revisar antes de dar el paso.
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¿Son seguros los depósitos en el extranjero?
Sí, los depósitos en el extranjero pueden ser tan seguros como los contratados en España, siempre que estén en bancos de la Unión Europea. La clave está en el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD): cada país cuenta con el suyo y todos ofrecen la misma protección mínima establecida por la UE.
Esto significa que, si el banco quebrase, tus ahorros estarían garantizados hasta 100.000 euros por titular y entidad, exactamente igual que en España. Por eso, antes de contratar conviene comprobar en qué país está el banco y bajo qué FGD se encuentra, pero puedes estar tranquilo: mientras sea una entidad europea, tu dinero estará protegido por ley.
Calificación de la solvencia de países de la Unión Europea
Lo has decidido. Quieres contratar un depósito en un banco extranjero para tener mayor rentabilidad. Y más ahora sabiendo que tu dinero está protegido por el FGD de ese país y que existen plataformas como Raisin que pueden hacer toda la gestión por ti.
Pero aun así, tienes dudas sobre si el país escogido tiene suficiente solvencia para no llevarte ningún susto. Es normal y no tienes que ir a ciegas: varias instituciones de referencia califican la solvencia de los países de la Unión Europea.
Según la clasificación crediticia otorgada por Standard & Poor’s (S&P), España tiene una calificación crediticia fuerte, con una nota A+. A continuación, te presentamos la solvencia de los países que ofrecen depósitos extranjeros a los ahorradores españoles:
PAÍS | CAPACIDAD | SOLVENCIA |
Alemania | AAA | Extremadamente fuerte |
Austria | AA+ | Muy fuerte |
Bélgica | AA | Muy fuerte |
Bulgaria | BBB | Adecuada |
Chequia | AA- | Muy fuerte |
Eslovaquia | A+ | Fuerte |
Estonia | AA- | Muy fuerte |
Francia | AA | Muy fuerte |
Italia | BBB | Adecuada |
Letonia | A+ | Fuerte |
Noruega | AAA | Extremadamente fuerte |
Polonia | A- | Fuerte |
Portugal | BBB+ | Adecuada |
¿Hay algún riesgo fiscal al tener dinero en bancos europeos?
No hay riesgos fiscales al transferir tu dinero de España a otro país de la Unión Europea. Hacienda no te penalizará ni te cobrará por mover tu dinero. Lo único que deberás hacer es declarar los beneficios que genere tu dinero, igual que lo harías en España. La diferencia es que las entidades españolas retienen directamente, mientras que en el otro caso, debes hacerlo tú.
¿Cómo declaro un depósito en el extranjero?
Todos los intereses que generes con tu dinero tienes que informarlos en la declaración de la Renta, tanto si se generan en España como en el extranjero. Puedes obtener más información visitando esta página.
En España la retención por las ganancias obtenidas va por tramos y varía en función de las rentas según la siguiente escala:
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Hasta 6.000 euros: 19% sobre los intereses
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De 6.001 a 49.999 euros: 21% sobre los intereses
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De 50.000 a 199.999 euros: 23% sobre los intereses
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De 200.000 a 299.999 euros: 27% sobre los intereses
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Más de 300.000 euros: 30% sobre los intereses
Los porcentajes pueden variar según el país en el que se tenga depositado el dinero.
Por norma general, los países europeos no aplican ninguna retención a los no residentes aunque tengan depósitos contratados en sus bancos, aunque hay algunas excepciones.
Para evitar la doble retención, es posible que tengas que presentar un Certificado de Residencia Fiscal con convenio entre España y el país en el que tengas contratado tu depósito.
Que toda esta información no te agobie. Como te hemos dicho, intermediarios como Raisin se encargan de gestionar toda esta documentación y de presentarte un documento que contiene toda la Información fiscal necesaria para que puedas declararlo de forma correcta. Y todo sin ningún tipo de coste.
Lo ideal si contratas un depósito extranjero es que el banco te pague los intereses en bruto y que luego tú los declares en España. Aunque generalmente es así, algunos bancos te exigirán que presentes un certificado de residencia fiscal. Este documento lo podrás descargar de la página web de la Agencia Tributaria.
Aunque no es lo habitual, algunos bancos europeos sí practican una retención sobre los intereses, aunque no residas fiscalmente en su país. Eso no te exime de declarar dichos intereses en la Renta, pero para evitar tributar dos veces por el mismo dinero, deberás informar de las cantidades retenidas en la casilla de la declaración sobre deducciones por doble imposición internacional.
¿Tengo que presentar el modelo 720?
Solo estás obligado a presentar el modelo 720, bautizado como Declaración informativa sobre bienes y derechos situados en el extranjero si:
- El saldo a 31 de diciembre o el saldo medio del último trimestre de las cuentas y de los depósitos que tienes en el extranjero (da igual si son en un mismo banco o país o en varios) supera los 50.000 euros en su conjunto. En este caso, será obligatorio que presentes el modelo 720.
Por ejemplo, si a fecha de 31 de diciembre eres titular de una cuenta con un saldo de 20.000 euros en Alemania y de otra con un saldo de 40.000 en Francia, estarás obligado a presentar el modelo 720, ya que el importe conjunto de las cuentas ubicadas en el extranjero supera los 50.000 euros.
Por otra parte, también será obligatorio que presentes la declaración informativa cuando se extinga la titularidad de una cuenta o de un depósito extranjero que fuera objeto de declaración en un ejercicio anterior.
¿Cuándo y cómo presento el modelo 720?
Si estás obligado a declarar tu dinero en bancos extranjeros, tendrás que presentar el modelo 720 entre el 1 de enero y el 31 de marzo del año siguiente al ejercicio fiscal sobre el que se declare. El trámite deberá hacerse por Internet, tal y como establece la ley.
¿Lo tengo que presentar cada año?
No es obligatorio declarar las cuentas y los depósitos extranjeros año tras año una vez lo hayas hecho la primera vez.
Sí tendrás que hacerlo cuando tu saldo a 31 de diciembre o el saldo medio del último trimestre del conjunto de cuentas y depósitos sufra un incremento superior a 20.000 euros con respecto al saldo de la última vez que informaste.
Preguntas frecuentes sobre depósitos extranjeros
Creemos que, si bien se corre riesgo, no se trata de uno demasiado alto. ¿Por qué? Porque los bancos que ofrecen rentabilidades altas son pequeños, esto quiere decir que si llegasen a quebrar, el Fondo de Garantía de Depósitos italiano (FDG) debería poder hacer frente y devolver la inversión.
Eso sí, es importante tener claro que el FDG solo cubre 100.000 euros por persona y entidad.
HelpMyCash.com no es un asesor financiero, no aconsejamos ni sugerimos cómo ni dónde invertir dinero. Solo informamos sobre las características de cada tipo de inversión y los productos para hacerlo.
La cantidad máxima que puedes invertir en depósitos de bancos extranjeros dependerá de tus ahorros y del importe máximo que permita la entidad que escojas. Por lo general, los depósitos que se pueden contratar en Raisin fijan su importe máximo en 100.000 euros, la cantidad máxima que llega a cubrir el Fondo General de Depósitos (FGD) en caso de quiebra.
Por este mismo motivo, no es aconsejable invertir más dinero en un mismo banco, ni en el extranjero ni en España.
Existen varias agencias de calificación de riesgo. En el mundo occidental se suele utilizar la calificación que dan las empresas Moody’s y S&P Global. Ambas son estadounidenses y realizan investigación y análisis de la situación económica de países y empresas privadas.
Es importante tener claro que el riesgo-país influye directamente en la calificación de riesgo de las empresas privadas de cada país.