Depósitos a plazo fijo: dudas y experiencias sobre tipos y riesgos

Un depósito a plazo fijo tradicional ofrece una rentabilidad fija y conocida desde la contratación. Las variantes funcionan así según las preguntas recopiladas: los depósitos bonificados elevan el interés si contratas productos vinculados con la entidad; los combinados reparten tu dinero entre una parte fija y otra variable como un fondo o un estructurado; los estructurados ligan la rentabilidad a índices o acciones y pueden o no garantizar el capital al vencimiento; los crecientes son, en esencia, depósitos a plazo en los que el tipo sube por tramos; y los depósitos puente sirven para aparcar el dinero a muy corto plazo mientras esperas una inversión mayor.

• Garantía del capital. Comprueba si el depósito estructurado o la parte variable garantizan el 100% del capital y en qué condiciones se aplica la garantía. Si no está garantizado, valora si puedes asumir esa pérdida potencial.
• Posibilidad de cancelación anticipada. Muchos estructurados y partes variables no son cancelables o tienen penalizaciones. Mira expresamente si puedes recuperar el dinero antes y qué coste implicaría.
• Composición del producto. En depósitos combinados pregunta qué porcentaje va a la parte fija y qué a la variable, y cuál es el plazo de cada una. Eso determina tu liquidez real.
• Cobertura por el FGD. Solo los productos que son depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos. Seguros de ahorro u otros instrumentos pueden no estar cubiertos, así que si la protección del FGD te importa, evita productos que no sean depósitos.
• Duración y motivos de la oferta. Si la rentabilidad elevada depende de compras de acciones o ampliaciones de capital, valora si ya tenías pensado esa operación o si solo buscas la alta TAE del momento.

En la práctica, antes de decidir mira estas condiciones en el contrato y pregúntate qué necesitas: máxima seguridad y liquidez o mayor potencial de rentabilidad asumiendo riesgo y menor flexibilidad.