Cambiar la hipoteca de banco: requisitos y casos especiales

En la práctica, cambiar la hipoteca de banco depende del tipo de vivienda, del capital pendiente y de las condiciones contractuales previas. Los bancos suelen financiar menos una segunda residencia que una vivienda habitual y suelen limitar el préstamo al 60 o 70 por ciento en segunda vivienda. Si la hipoteca es subvencionada o VPO y queda poco pendiente, moverla puede ser complejo o requerir la liberación del régimen. Para financiar una reforma con una hipoteca ya abierta hay tres vías que aparecen en los casos: novación para ampliar, subrogación y posterior ampliación o pedir un préstamo personal si no hay otra opción. Si has novado recientemente es frecuente que otras entidades no ofrezcan subrogación, aunque hay excepciones para perfiles muy solventes. Además, el análisis de riesgo interno de los bancos puede bloquear la operación incluso cuando tus pagos están al día.

• Revisa el tipo de vivienda y el porcentaje de financiación que ofrecen para una segunda residencia frente a la primera vivienda. Esto determina si te compensa el cambio.
• Comprueba si la hipoteca es VPO o tiene condiciones subvencionadas y cuánto queda pendiente, porque liberarla puede exigir pasos específicos.
• Si buscas financiar una reforma, valora si tu banco acepta ampliar mediante novación y el límite de financiación sobre el valor de la vivienda que aplican.
• Mira la escritura por cláusulas sobre cuentas vinculadas y costes asociados que te puedan obligar a mantener condiciones con la entidad actual.
• Si te deniegan la subrogación por scoring o por haber novado recientemente, negocia con tu banco actual o valora acudir a un bróker que pueda revisar si hay entidades dispuestas a aceptar tu caso.