Preguntas sobre calcular la cuota, los intereses y la amortización

La cuota de una hipoteca se calcula sobre el capital que te presta el banco, no sobre el precio completo de la vivienda, y el resultado depende sobre todo del plazo y del interés. Por eso, dos hipotecas con el mismo importe pueden acabar con cuotas y con un total de intereses muy distintos. En la práctica, si quieres saber si estás pagando lo correcto, lo primero es revisar en la escritura qué índice de referencia y qué diferencial te corresponden. Con eso puedes comprobar si el interés que te aplican encaja con lo firmado.

En una hipoteca variable, es normal que cambie la cuota cuando llega la revisión, y con ella también cambia el reparto entre capital amortizado e intereses. Si el interés sube, suele amortizarse menos capital en cada cuota. Si baja, suele amortizarse más. Eso explica que el cuadro de amortización no sea siempre idéntico a lo largo de toda la vida del préstamo, y también que distintos cuadros descargados en momentos diferentes no coincidan si ha habido revisiones o amortizaciones anticipadas.

• Mira la escritura para confirmar el índice de referencia y el diferencial que deben usarse en el cálculo.
• Si comparas tu cuadro con otro simulador y ves diferencias, revisa cómo se están calculando los intereses. En un caso del foro, la diferencia venía de usar un año de 360 días en vez de 365.
• Si el banco te muestra una cuota correcta pero reparte distinto capital e intereses, pide que te expliquen el método de cálculo que están aplicando.
• Si no entiendes por qué pagas tantos intereses al final del préstamo, fíjate en una idea clave: el plazo y el tipo hacen que el coste total suba mucho aunque la cuota mensual parezca asumible.
• Si necesitas comprobar el cuadro de amortización, puedes pedir al banco que te lo facilite. En los casos compartidos, también se recomienda insistir en la oficina o reclamar si no te lo entregan.

¿Y esto qué significa para ti? Que antes de quedarte solo con la cuota mensual, te conviene revisar tres cosas: cuánto te prestan de verdad, qué interés te aplican exactamente y si el cuadro de amortización está calculado con los mismos criterios que figuran en tu hipoteca.