Hipoteca Bonificada de Caixa Tarragona

Muchas veces nos preguntan cuál es la mejor hipoteca, pero pocas veces nos hacemos la pregunta al revés: ¿cuál no es la mejor la hipoteca? Y la respuesta: el que seguro que no es el mejor préstamo hipotecario del mercado es el que reúne una serie de características que no benefician al consumidor.

¿Y por qué hablamos de ello? Como siempre hacemos, hemos vuelto a ir de ruta financiera, preguntando de banco en banco por las condiciones de las hipotecas. Y esta vez nos hemos topado con una que realmente nos ha llamado la atención. Se trata de la Hipoteca Bonificada de Caixa Tarragona, con un interés suelo y unos derivados financieros –SWAP o CAP- muy poco atractivos.

Una hipoteca con interés suelo

Esta hipoteca cuenta con un interés suelo del 3%, lo cual implica que pagaras un interés mínimo del 3% sea cual sea el nivel de EURIBOR.  Por ejemplo, no te podrás beneficiar del nivel actual del índice de referencia (1.27%).

Una hipoteca con demasiados productos vinculados

Esta hipoteca te presenta a simple vista un tipo de interés de EURIBOR +0,75% pero para beneficiarte de él necesitas cumplir 4 niveles de de bonificación, que incluyen la contratación de varios seguros e incluso de un SWAP o CAP. El precio empieza en realidad a EURIBOR +2,5%.

Analicemos los niveles de bonificación:

Nivel 1: Domiciliación de nómina, 3 recibos y seguro de hogar. Bonificación de 0,80%.

Esta hipoteca te hace domiciliar tu nómina y 3 recibos, lo cual no supone un gran esfuerzo y te da una bonificación de 0,80%. Pero si quieres beneficiarte de un nuevo nivel de bonificación, tendrás contratar seguros que pueden encarecer el precio de tu hipoteca.

Nivel 2: Nivel 1, seguro de vida y seguro de coche, seguro de protección de pagos, seguro de salud o seguro de hogar. Bonificación de 0,20%.

Este nivel exige la contratación de dos seguros más y te da menos bonificación que el anterior. Veamos qué ofrece el nivel 3…

Nivel 3: Nivel 2, contratación de plan de pensiones o fondo de inversión, saldo medio en cuenta corriente de más de 4.000 euros y un gasto mínimo anual con la tarjeta de crédito de 7.500 euros. Bonificación de 0,30%.

Realmente, un gasto mínimo de ¡625 euros mensuales!, que puede ser superior incluso a la cuota de la hipoteca, es un importe muy elevado. Ten en cuenta que los más exigentes en este sentido no suelen pedir un gasto superior a los 3.000 euros anuales.

Nivel 4: una hipoteca con SWAP o CAP

Para rebajar el tipo de interés en 0.45%, necesitas contratar un SWAP o un CAP con el banco.  Las condiciones del SWAP no favorecen en nada al cliente, ya que en este caso cambia la hipoteca que acabas de contratar a tipo variable a un tipo fijo a 3,95% durante un período de 3 años. ¿Quién querría cambiar a un tipo fijo como este con el EURIBOR actual? Además tenéis que saber que contratando un SWAP no podréis cambiar la hipoteca de banco sin un coste adicional significativo porque tendréis que pagar la comisión de compensación por riesgo de tipo de interés, en general de entre el 2% y el 4% del importe de la hipoteca.

Hipoteca con CAP

En vez del SWAP, el banco ofrece la posibilidad contratar un CAP que asegura un tope máximo del EURIBOR a 5,25%. La idea parece buena pero (1) la comisión para contratar este CAP para sólo 3 años es de entre el 1,5% y el 2% del importe de la hipoteca, un precio muy caro y (2) la probabilidad que este CAP sirva de algo durante los 3 próximos años es dudosa.  No podemos prever la evolución de los tipos de interés en los 3 próximos años pero estamos en período de crisis y nadie imagina que el EURIBOR suba tanto y tan rápidamente. Como dato de referencia, en julio de 2008, al final del boom económico, el nivel más alto del EURIBOR estaba 5.39%. ¡Mucho cuidado! En los últimos años, muchas personas han sufrido problemas con productos como SWAPS o CAPS, incluso a nivel judicial, con lo que parece poco lógico que todavía existan bancos dispuestos a jugarse su buen nombre ofreciéndolos como productos vinculados en las hipotecas.

Si quieres saber cuál es la mejor hipoteca del mercado, te será útil visitar un ranking de las mejores hipotecas del mercado según distintos parámetros. Un ranking en el cual no figuran hipotecas de bancos como la que hemos analizado, evidentemente. Y si quieres conocer qué hipotecas se adaptan mejor a tu perfil financiero, te interesará visitar nuestro comparador de hipotecas personalizado. ¡Es muy rápido y gratis! ¿qué más quieres?