Cuentas de ahorro

Una cuenta de ahorro es un producto financiero sencillo que ofrece rentabilidad manteniendo la disponibilidad del capital invertido. A diferencia de los depósitos, no tienen un plazo determinado de vencimiento, ni un importe mínimo (normalmente) ni restricciones de liquidez. En palabras sencillas: es una cuenta bancaria cuya finalidad es ahorrar y obtener rentabilidad.

Las cuentas de ahorro son uno de los productos bancarios más simples que se pueden contratar. La dinámica es sencilla: puedes añadir y retirar dinero cuando quieras, sin penalización alguna, y se aplica un tipo de interés (TAE) sobre la media mensual, trimestral o anual. Este interés genera una rentabilidad, es decir, unos beneficios que se ingresan en la propia cuenta ahorro.

La diferencia con una cuenta corriente o una cuenta nómina es que una cuenta de ahorro no permite domiciliar nómina, recibos ni otros servicios más complejos. Para entendernos, sirve para guardar dinero, nada más.

Algunas cuentas de ahorro ofrecen una rentabilidad “gancho” muy elevada que dura sólo unos meses. Es el caso de algunas de las cuentas más rentables del mercado, como la Cuenta Azul de iBanesto o la Cuenta Naranja ING, que ofrecen intereses alrededor del 3,50% TAE para los primeros meses para pasar después a rentabilidades cercanas al 1,50%.

Esto, sumado al hecho de que las cuentas de ahorro no requieren un compromiso de permanencia, nos brinda la posibilidad de cambiar constantemente de banco, con el fin de aprovecharnos de las mejores promociones a cada momento. La cuestión es no dejar el dinero quieto.

Elegir una cuenta de ahorro es, por lo general, más fácil que elegir otros productos bancarios, como una cuenta nómina o un depósito a plazo fijo. Los principales puntos en los que nos debemos fijar son:

1. La rentabilidad. Es fácil: un 4% TAE será mejor que un 3%. Siempre, eso sí, que tengamos en cuenta también el punto #2.
2. El plazo de la oferta. Como hemos comentado anteriormente, el periodo de alta rentabilidad de las cuentas de ahorro suele ser limitado, normalmente a pocos meses. Por tanto, si un banco nos propone un 4% a 3 meses y otro un 3,50% a 6, tal vez nos salga más a cuenta el segundo, según nuestras necesidades.
3. Comisiones. Una cuenta de ahorro no debería tener nunca comisiones, ya que la idea es ahorrar, no pagar.
4. Solvencia del banco. La creciente preocupación por la solvencia de los bancos hace que éste sea un punto a considerar. Aunque hay que decir que las cuentas de ahorro forman parte de los productos más seguros, de los primeros en ser reembolsados en caso de quiebra.

La diferencia principal entre una cuenta de ahorro y un depósito es sencilla: el depósito ofrece más rentabilidad, la cuenta ahorro más liquidez. Por tanto, si no vamos a necesitar nuestro dinero durante un tiempo determinado, la opción más rentable es el depósito. Si, por el contrario, queremos tener esos ahorros disponibles “por lo que pueda pasar”, la cuenta de ahorro será la elección acertada.

En realidad, una opción no tiene por qué excluir a la otra. Es perfectamente compatible mantener abierta una cuenta de ahorro con dinero a mano y abrir también uno o varios depósitos bancarios con el capital que no necesitamos. De hecho, algunas entidades como ING Direct suelen ofrecer depósitos exclusivos a los clientes de su cuenta de ahorro para depositar una parte del dinero y obtener mayor rentabilidad.