Cuentas sin comisiones

Las bancos cada vez prescinden más de las comisiones en sus cuentas bancarias con el fin de atraer clientes. Al menos, en lo que a cuentas nómina se refiere, ya que los usuarios van siendo conscientes del valor que tiene domiciliar nómina en un banco o en otro. Aunque también se pueden encontrar cuentas sin comisiones entre la oferta de cuentas sin nómina.

El usuario medio cada vez comprende más que no hay razón para casarse con un banco de por vida, y que puede mover libremente su nómina y su dinero para conseguir los máximos beneficios de las distintas entidades financieras. Pues bien: las comisiones bancarias parecen ser las primeras víctimas de esta nueva tendencia.

Ahora bien, hay que tener en cuenta que los bancos se las saben todas, y que intentarán vendernos un producto de 6 por uno de 10. Con las llamadas “cuentas sin comisiones” sucede lo mismo, ya que no todas las cuentas que presumen de ello son realmente cuentas sin comisiones. Esto se debe a que muchas no incluyen las comisiones más conocidas, de administración y mantenimiento, pero sí que cobran otras como la de transferencias o ingreso de cheques. Y a veces se cobran por ellas lo que no ganan con las otras.

Estas son las comisiones principales que podemos encontrarnos en una cuenta bancaria:

• Comisión de mantenimiento. Se trata de la comisión básica, la que se cobra por el mero hecho de estar la cuenta abierta. Es la primera en la que nos debemos fijar, ya que nos la cobrarán la utilicemos o no. No es de recibo que una cuenta nómina cobre esta comisión. Si tu banco te la está cobrando, ¡huye!
• Comisión de administración. Es una comisión que grava los movimientos efectuados en la cuenta, y suele cobrar unos pocos céntimos por cada apunte. Hay que vigilar porque, aunque parezca pequeña, cada apunte suma y podemos acabar pagando un importe elevado si la usamos mucho
• Comisión por transferencia. Como su propio nombre indica, es una comisión que se aplica sobre la transferencia de dinero de una cuenta a otra. Si tenemos domiciliada la nómina, debemos pedir que, al menos, las transferencias nacionales sean gratis, y si puede ser las que se realizan dentro de la Unión Europea. Las mejores cuentas nos ofrecerán una comisión 0 también a nivel internacional, aunque esto no es lo más común
• Comisión por ingreso de cheque. Que nos hagan pagar por ingresar dinero en el banco no es aceptable, así que conviene pedir una comisión 0 por ingreso de cheque
• Comisión de la tarjeta de débito / crédito. Algunas cuentas nómina obligan a contratar tarjeta de débito y de crédito. Sin embargo, no todas las ofrecen gratis. Tener que pagar por una tarjeta estándar cuando tienes domiciliada la nómina nos parece un despropósito, así que conviene pedir una con cuota anual de 0€
• Comisión por descubierto. Es la comisión que grava los descubiertos en cuenta, cuando quedas en números rojos. Esta es prácticamente ineludible y además nos parece razonable que se cobre

Hay que mantener los ojos bien abiertos por si existen otras comisiones. La imaginación de los bancos no tiene límites y cada día nos encontramos con nuevas comisiones que gravan casi cualquier acción imaginable. Si en el contrato algo nos chirría, hay que pedir explicaciones. Mejor eso que lamentar más adelante.

¿Cómo recuperar las comisiones ya pagadas?

Pero una vez ya pagadas, aún es posible recuperar el dinero entregado en concepto de comisiones... negociando. Obviamente, esto no funciona en todos los casos ni para todo el mundo pero, si vamos a intentarlo, es mejor conocer el sistema para aumentar nuestras posibilidades:

1. En general, cada oficina cuenta con un presupuesto concreto o ‘bolsa’ de comisiones que se les permite devolver cada mes a algunos clientes, según su criterio y dentro de unas normas. Es decir, esta práctica no es solo posible sino que está totalmente prevista en los presupuestos de bancos y cajas.
2. El tamaño de la ‘bolsa’ entregada a cada agente de la entidad dependerá de sus atribuciones, esto es, su posición en la ‘pirámide’ jerárquica (comercial, director de oficina…). Es de nuestro interés hablar siempre con el máximo nivel de responsabilidad posible ya que contará con más recursos para ofrecernos lo que pedimos.
3. El presupuesto para comisiones suele renovarse al principio de cada mes, con lo cual es más fácil conseguir la devolución a día 1 que a día 20.
4. Normalmente, solo es posible recuperar las comisiones cobradas en los últimos 12 meses.

No todas las personas tienen las mismas probabilidades de conseguirlo. Dependerá de factores como el perfil financiero, la rentabilidad que hemos proporcionado hasta la fecha al banco, etc. Pero si no tenemos un perfil ‘prime’ ni relación histórica con la entidad, todavía nos queda una baza. Si teníamos pensado contratar un depósito a plazo o abrir una cuenta ahorro, un plan de pensiones o cualquier otro producto que aporte liquidez al banco, podemos usarlo para insistir con el tema de las comisiones: “devuélvemelas y elegiré vuestro banco para abrirme el seguro”. No existen garantías pero nunca se pierde nada por intentar negociar.