La hipoteca inversa es un crédito con garantía inmobiliaria donde el propietario recibe una suma de dinero en forma de: (1) una renta mensual, o (2) una fórmula mixta compuesta por un anticipo de capital -para financiar reformas, viajes o atención médica- y rentas mensuales posteriormente. La Ley establece una tercera opción, cobrar la totalidad del préstamo en una única disposición, aunque no es frecuente en el mercado encontrar productos basados en esta modalidad. La hipoteca inversa puede estar asociada tanto a la vivienda habitual como a una segunda residencia. En el caso de segundas residencias se pierden los beneficios fiscales.
Simulador hipoteca inversa:
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¿Qué requisitos establece la Ley para la hipoteca inversa?
- Tener entre 65 y 90 años o padecer una dependencia severa o gran dependencia
- Que el beneficiario pueda disponer del préstamo en forma de mensualidades o de un único pago
- Que la vivienda haya sido tasada y asegurada contra daños
- Que la deuda sólo pueda ser exigida al fallecimiento del último beneficiario
¿Qué tipos de hipoteca inversa existen?
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Existen dos modalidades: (1) temporal y (2) vitalicia.
- Hipoteca inversa temporal:
- La ventaja es que ofrece cuotas más elevadas
- La desventaja es que no se asegura una renta mensual hasta la fecha de fallecimiento
- Hipoteca inversa vitalicia:
- La ventaja es que garantiza una renta mensual hasta el fallecimiento
- La desventaja es que las cuotas mensuales son más bajas
¿Qué ventajas tiene la hipoteca inversa?
- Se puede seguir usando la vivienda mientras se disfruta de las mensualidades (a diferencia de un alquiler, por ejemplo)
- Tiene beneficios fiscales (No paga IAJD y los gastos de notario y del Registro de la Propiedad están reducidos
- El banco no puede ejecutar la garantía hasta el fallecimiento del último beneficiario
- El préstamo puede cancelarse en cualquier momento
- Es complementaria a otras pensiones
- La propiedad no se pierde, los herederos pueden asumir la hipoteca al fallecimiento de los beneficiarios, o bien cancelar el crédito aportando sus ahorros
¿Cuánto se cobra mensualmente por una hipoteca inversa?
El importe no es fijo, depende de tres factores: el valor de la vivienda, la edad del solicitante y las preferencias de cobro. Cuanto mayor sea la edad del beneficiario, más altas serán las mensualidades.