5 consejos ante la desaparición del IRPH bancos y cajas y la aparición del IRS

Ayer domingo 29 de abril de 2012 hubo 2 cambios relevantes en cuanto a actualidad hipotecaria: (1) dejaron de estar en vigor 4 índices -IRPH bancos, IRPH cajas, CECA y TAR- y (2) entró en vigor el famoso IRS (Interest Rate Swap o Permuta de Tipo de Interés) que, a partir de ahora, podrá aplicarse a algunas hipotecas. A continuación, algunos consejos para afrontar los cambios:

1. Descubre si te afecta

  • Si tu hipoteca está referenciada a Euribor o IRPH entidades, en tu caso todo seguirá como hasta ahora, estos cambios no te afectan.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos, CECA o TAR, debes mirar si tu contrato contempla un índice sustituto en caso de que desaparezca. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará Euribor + 1%, lo que es un buen trato
  • Si estás a punto de solicitar una hipoteca, el banco también podría ofrecerte una hipoteca a IRS. Si puedes elegir entre IRS, IRPH o Euribor, nuestra recomendación es que te quedes con Euribor (vigilando que el diferencial no sea muy alto) ya que es uno de los índices más bajos y que seguirá en vigor

2. Asegúrate de que se cumple tu contrato

Si tu índice de referencia actual desaparece pero tu contrato contempla un índice + diferencial sustitutos, el banco puede hacerte igualmente una propuesta de cambio. Haz cálculos y asegúrate de quedarte con la mejor de las 2 opciones, pero te avanzamos que si tu contrato contempla Euribor + 1% en caso de retirada del IRPH, difícilmente encontrarás un trato mejor.

3. No tengas prisa

El Banco de España seguirá publicando el valor de los índices que desaparecen durante 1 año más. Eso quiere decir que tenemos 1 año entero para hablar con el banco y llegar a un acuerdo. Mientrastanto:

  • No firmes nada que no entiendas o consideres que no es un buen trato solo porque el banco te mete prisa
  • Usa este tiempo para informarte y preguntar. Es tu derecho
  • No des un paso hasta que el Ministerio de Economía establezca la normativa que regirá el cambio (aparecerá publicada en el BOE) y asegúrate de que tu banco la cumpla

4. Consigue el mejor trato posible

Recuerda que el banco no es tu asesor sino que mira por sus intereses. Eres tú quien debe cuidar de los tuyos:

  • No te quedes con la 1ª oferta que te haga el banco sin intentar negociar. Tienes 1 año para hacerlo
  • Recuerda que puedes negociar no solo el índice (que puede ser Euribor, IRPH entidades o IRS) sino también el diferencial, que por supuesto quieres que sea lo más bajo posible

5.  Compara con otros bancos

A pesar de que las hipotecas de subrogación están en horas bajas, si el cambio que te propone el banco es abusivo, es posible que encuentres un interés más bajo en otra entidad. Si consigues una oferta vinculante del otro banco (un papel donde consten por escrito las condiciones definitivas de su oferta de cambio de banco), podrás además acudir a tu banco con ella en la mano a intentar que mejoren su oferta si quieren que no te lleves tu hipoteca a otra parte.

¿Aún con dudas sobre la nueva normativa hipotecaria o sobre tu caso particular? Escríbenos a nuestro Foro de Hipotecas. Tú preguntas, la Comunidad HelpMyCash responde.


Sobre HelpMyCash

HelpMyCash es uno de los comparadores de productos más importantes de España, en el que confían medios como La Vanguardia.com, Finanzas.com o ElMundo.es.

Te ayudamos a elegir la cuenta con menos comisiones, el préstamo o hipoteca con el interés más bajo, el depósito más rentable o el ADSL más barato. Proporcionamos trucos, consejos y herramientas de cálculo, todo completamente gratis.

Nuestra información es imparcial, sencilla y constantemente actualizada, para que lo sepas todo antes que nadie en el menor tiempo posible. En finanzas… ¡información es poder!

Ir a la portada web Ir a la portada del blog Alta boletín


(239) Comentarios

  1. Enrique Solvez

    Hola,yo tengo una hipoteca con La Caixa con el indice de cajas, si hay que renegociar quiere decir que hay que cambiar escrituras, notario etc. quien las paga?. me sale igual de caro que cambiar de entidad?
    Gracias

    • HelpMyCash

      Buenas, Enrique. En algún momento de aquí a mayo de 2013 el banco te llamará para negociar el nuevo diferencial de tu hipoteca. Es un cambio que no has pedido tú como cliente sino que proviene del banco, por lo que esperamos que esta novación no suponga un sobrecoste para el hipotecado. De todas formas, no podemos asegurarte que no vayas a tener que pagar algo, porque estamos a la espera de que el Ministerio de Economía establezca (y publique) las normas del cambio. Os informaremos a través de este blog tan pronto como sepamos cómo os afectará en concreto. Un saludo.

  2. EDUARDO

    Tengo una hipoteca con IRPH cajas y en sustitutivo de la escritura es el CECA, tengo revision de tipos el 1-05-2012, estoy intentando que me cambien el tipo de interes en esta revision y mi banco que es la CAIXA dice que en todo caso seria en la proxima revision, y que no saben a que tipo me lo dejarian, tengo que hacer verdaderos milagros para pagar mi hipoteca con el irph. Mi pregunta es que si estan obligados a cambiarmelo ya o tengo que esperar?

    UN SALUDO.

    • HelpMyCash

      Hola, Eduardo. Lo primero que debes saber es que el CECA también desaparece. Vuelve a mirar tu contrato para saber si dice algo de qué pasa en caso de que el CECA desaparezca. Sabemos que en algunos contratos pone que, en caso de que el 2º índice deje de estar vigente, se aplicará el último interés aplicado hasta el final de la hipoteca. En otros contratos no pone nada y tienes que negociar con el banco el nuevo índice y el nuevo diferencial.

      Como sabes, La Caixa no es uno de los bancos con hipotecas más baratas, y nos tememos que tanto ellos como la mayoría de bancos aprovecharán cualquier cambio para incrementar los intereses. Pero en este caso no te está engañando. Realmente no pueden cambiártelo aún porque el IRS todavía no está en pleno vigor. Hay que esperar a que 1) el Ministerio de Economía dicte las reglas del cambio de índices en las hipotecas (y esperamos que establezca algunos topes para que los intereses no se disparen) y 2) el Banco de España empiece a publicar la cotización del IRS.

      En resumen, tienes que esperar a que estas 2 cosas ocurran y el banco te llame para negociar el cambio. Nosotros publicaremos claves y consejos en cuanto tengamos la información oficial, para que podáis hablar con el banco con la máxima información posible. Hasta entonces!

  3. Gerard

    Con la nueva modificación del tipo de interés continuan vigentes los mínimos?
    Siempre existirá un mínimo y un máximo aunque te cambien los intereses??

    • HelpMyCash

      Hola, Gerard. Estamos a la espera de que el Ministerio establezca las reglas del cambio, pero no vemos ninguna razón para que el cambio de índice haga desaparecer el “suelo”. Si tu hipoteca tiene este interés mínimo, estamos casi seguros de que lo mantendrás. Saludos!

  4. Gems

    Hola a todos, yo tengo también una hipoteca referenciada a irph cajas y el sustitutivo ceca. Los dos índices desaparecen. He hablado con el director de la caixa y me ha dicho que se me aplicará el irph de entidades aunque no lo ponga en la escritura, que únicamente es un cambio de nomenclatura. ¿Pueden aplicarme este irph de entidades sin más?
    Saludos

    • HelpMyCash

      Buenos días, Gems. En el fondo no deja de ser lo más normal que te ofrezcan IRPH entidades, ya que es lo más parecido a lo que tenías. Aún así, que sepas que será el índice más caro de los que queden. No digas nada por el momento, porque hay que esperar a que el BOE publique las reglas del cambio que dicte el Ministerio de Economía, pero si finalmente no hay ninguna ley que diga que los que teníais IRPH cajas o bancos paséis a IRPH entidades, estarías en tu derecho de negociar otro índice al no constar nada por contrato. El más barato ahora mismo es el Euribor. Veremos qué margen de maniobra nos dejan. Os informaremos desde este blog. Saludos!

      • Gems

        Muchas gracias por tu respuesta.
        También quería preguntarte si en la próxima revisión de tipo de interés de mi hipoteca, que es en octubre, ¿se me seguirá aplicando el irph de cajas o un nuevo índice? He leído que los índices que desaparecen se seguirán publicando hasta abril del 2013.

        Muchas gracias de nuevo

        • HelpMyCash

          Hola, Gems.
          Es muy probable que en la próxima revisión renueves a IRPH cajas por última vez, para todo el año siguiente. Piensa que 1º hay que esperar a que el BOE publique las reglas del Ministerio de Economía sobre cómo realizar el cambio y después a que el banco te llame para ‘negociar’. Aunque también sería posible que todo se hiciese rápido y pasaras a pagar IRPH entidades, que abaratarían un poco tu cuota. Hay que esperar, aún no se sabe nada más…

  5. car

    Hola,
    tengo IRPH de Cajas; estoy leyendo mi escritura y pone que en el caso de no poder aplicar éste, se me aplicara el tipo medio concedidos por el conjunto de Entidades. Tengo que aceptarlo sin mas, o al cambiarmelo puedo negociar otra cosa??.
    El BOE lo publicara en septiembre, no?
    Gracias por tu tiempo, un saludo!

    • HelpMyCash

      Hola, Car.
      Si en tu contrato pone que el índice sustituto será el IRPH de entidades, eso es lo que prima por delante de cualquier cosa, a no ser que las 2 partes (tú y el banco) lleguéis a otro acuerdo. Siempre puedes hacerles una propuesta, como cambiar a Euribor, a ver si ‘cuela’. Pero lo más probable es que acabes con IRPH entidades, lo que será un poquito más barato que lo que pagas ahora (mira la cotización de los 3 IRPH del último año y medio; verás que IRPH entidades siempre ha sido más bajo que el de cajas)

      ¿De dónde sacas lo de septiembre? Lo único que sabemos nosotros es que el BOE debe publicar algo antes de que el Banco de España deje de publicar la cotización de los ‘viejos índices’, es decir, antes de abril de 2013.

      Gracias a ti por leernos. Seguiremos informando!

      • car

        Hola de nuevo,
        lo de septiembre me lo ha dicho mi banco, que es en el momento en que ellos empezaran a aplicarlo.
        Será solo cosa de mi banco solamente, y no a nivel general.
        Me estoy planteando la posibilidad de contratar a un asesor, por si se pudiera hacer algo con el tema de la hipoteca. Ya que cambian las condiciones, por si hubiera algún truco, incluso de cancelarla si fuera posible, llegando a algún tipo de acuerdo.
        Gracias por tu respuesta. Un saludo!

        • HelpMyCash

          Car,
          Si contratas un asesor, te recomendamos que acuerdes con él que le pagarás únicamente si te consigue mejores condiciones de las que puedes conseguir tú sola. Además te proponemos que, cuando el banco te explique el acuerdo, como suponemos que te dará algunos días para firmar, nos envíes las condiciones para que te demos algunos consejos por si es posible mejorar o negociar, o si vemos algo raro. Saludos y ya nos contarás!

  6. sue

    Hola,
    Nosotros tenemos la hipoteca con Ceca, y como segundo IRPH cajas y tercerp Mibor. Que nos deberían de aplicar el mibor??? sigue en vigor???

  7. sue

    Hola, yo tengo la hipoteca con CECA y como segundo IRPH cajas y luego el Mibor como último. Desaparecen todos ? Cual sería más aconsejable coger al quedarnos sólo 5 años de hipotéca? Gracias

    • HelpMyCash

      Buenos días, Sue. CECA e IRPH cajas desaparecen, por lo que tu hipoteca pasará a estar referenciada a Mibor, un índice de los más ‘baratos’. Actualmente cotiza al 1,499%, igual que el Euribor. En tu caso, tendrás que tener cuidado al negociar el diferencial, para que el interés total no suba demasiado. Un saludo!

  8. Ismael

    Hola: Muy buena esta Web, ayuda a resolver muchas dudas. Os felicito por su trabajo. Mi pregunta es: Yo tengo una hipoteca en la CAM con el IRPH de las cajas, y en mi contrato dice que en caso que no se emita mas este indice, me pondrían uno de similares características con el mismo diferencial que ahora es 0.5 puntos. ¿Yo podría presionar al banco para que me pasen al Euribor? además estoy en paro hace mucho tiempo y ya me es muy dificil pagar la cuota que me corresponde al mes.
    saludos.
    Ismael

    • HelpMyCash

      Hola, Ismael. Por lo que nos han contado otros usuarios, el cambio más probable es que te pasen a IRPH entidades, lo que te dejará con una cuota un poco más baja ya que este índice siempre ha sido un poco más bajo que el IRPH cajas. Puedes intentar negociar con el banco para que te pase a Euribor pero, a no ser que el Ministerio de Economía dicte reglas en sentido contrario, el banco no tiene ninguna obligación de pasarte a Euribor. No puedes presionar.

      Lo que sí puedes hacer si estás en paro, ya que la CAM se acogió al Código de Buenas Prácticas Bancarias, es solicitar la reestructuración de la hipoteca (echa un vistazo a esta página). Habla con el banco antes de que sea demasiado tarde y cuéntales tu situación. Con la crisis, los bancos están mucho más receptivos a renegociar, y te pueden ofrecer por ejemplo una carencia de capital que reduciría tu cuota a la mitad. Explícales que si no consigues un trabajo pronto no les podrás pagar y que es lo último que te gustaría. Pero que si te reducen la cuota sí podrás hacerlo, por lo que si te ayudan saldrán ganando los 2.

      Saludos y mucha suerte.

  9. Carlos

    Tengo una preguna, si la revisión de mi hipoteca es en Noviembre, ¿es a partir de noviembre cuando se me aplica el índice nuevo? por ejemplo en mi caso ocurre que si desaparece el IRPH cajas se aplicará el EURIBOR +1.
    Un saludo y gracias.

    • HelpMyCash

      Hola, Carlos. Te contestamos lo mismo que a Gems:
      Es muy probable que en la próxima revisión renueves a IRPH cajas por última vez, para todo el año siguiente. Piensa que 1º hay que esperar a que el BOE publique las reglas del Ministerio de Economía sobre cómo realizar el cambio y después a que el banco te llame para ‘negociar’. Además, no es del interés del banco que pases a pagar menos como pasará si al final pasas a Euribor, por lo que no creemos que se den mucha prisa. Saludos y seguiremos informando.

  10. Tony

    Hola,

    Mi hipoteca es una subrogación de la que tenía el constructos y la tengo en UNNIM. El tipo que tengo es:

    1a opción IRPH Cajas
    2a opción CECA
    3a opción la media de los tipos preferenciales del Santander+Banesto+BBVA+Caja Madrid+Caixa Catalunya+Ibercaja.

    Esta 3ª opción, ¿a qué corresponde exactamente?

    Gracias por la respuesta.

    • HelpMyCash

      Hola, Tony. El Banco de España dice que los tipos de interés preferenciales son:
      “El que las entidades apliquen, en cada momento, a sus clientes con mayor solvencia incluidos en el sector privado en la contratación de operaciones de crédito en euros, cualquiera que sea su modalidad, a corto plazo y de importante cuantía. Se considerarán de importante cuantía aquellos créditos cuyo principal supere los 601.012,10 euros, o el 5% de los recursos propios de la entidad. Se entenderán operaciones a corto plazo aquellas cuya duración original no sea superior a un año.”

      Para que te hagas una idea, el de Santander está por el 7% y el último valor de Ibercaja por el 5,75%. Así que estaríamos hablando de un tipo de interés del 6% aprox., lo que sería altísimo…

      En cualquier caso, te recomendamos 2 cosas: una, que intentes negociar con el banco un interés más bajo y dos, que esperes a ver si el Ministerio de Economía publica las reglas que tendrán que seguir los bancos para realizar el cambio de índice, a ver si te afectan. Un saludo.

  11. Jose

    Si el IRPH de cajas y bancos desaparece, como van a calcular el IRPH de entidades, si éste es la media aritmética del IRPH de bancos y cajas??

    • HelpMyCash

      Gran pregunta, Jose. El IRPH cajas es la media de los tipos de interés de las hipotecas concedidas en las cajas durante el mes y el IRPH bancos, de las concedidas en los bancos. Ahora, simplemente, no se hará distinción entre cajas y bancos sino que se sacará la media del interés aplicado a las hipotecas de todas las entidades.

  12. danic

    Yo también tengo IRPH Cajas, en mi escritura especifía que los intereses sustitutivos son: 1º El IRPH Entidades y 2º el “Tipo de Interes Acrtico de Referencia de las Cajas” (¿es este el CECA?)

    En todo caso parece claro que a mi hipoteca se le aplicará el IRPH Entidades, pero este es resultado de una media entre los IRPHs de Cajas y Bancos, al desaparecer estos indices ¿sobre que varemos se calculará en “nuevo” IRPH Entidades?

    • HelpMyCash

      Danic,
      en tu caso creemos que te aplicarán el IRPH de entidades. Y sí, el tipo de interés que citas sería el CECA.
      En cuanto a tu última pregunta, está contestada en el comentario justo anterior al tuyo. Saludos!

  13. juan miguel

    hola muy buenas!!!!
    Me gustaria que me resolvierais una duda, yo tengo IRPH de cajas con la Kutxa, segun me he informado las cajas tienen hasta el 29 de abril de 2013 para cambiar o negociar este indice. He mirado las escrituras hipotecarias y me marca que si desapece IRPH de cajas me aplicarian automaticamente EURIBOR + 1%, mi pregunta es ¿ Kutxa esta obligado a aplicarme Euribor por indicarmelo en las escrituras? me han dicho que en las renovaciones estan llamando para cambiarnos a IRPH De entidades, y me han recomendado que no firme nada, que me tienen que aplicar el indice sustitutivo que tengo en las escrituras? es cierto? muchas gracias por vuestra aclaracion, la verdad que si es asi seria un gran alivio!!!!! :-)

    • HelpMyCash

      Hola, Juan Miguel.

      Si en tu contrato pone que al desaparecer el IRPH cajas pasarás a Euribor + 1%, en principio eso es lo que debes empezar a pagar a partir de la próxima revisión de tu hipoteca.
      De todas formas, como sabes, ese cambio no es del interés del banco, ya que reducirías tu cuota. Ellos lo que intentarán casi seguro es “colarte” el IRPH entidades. Te aconsejamos que, en la medida de lo posible, luches para que se cumpla tu contrato.

      Ahora solo hay que esperar a que el Ministerio de Economía publique en el BOE (en algún momento dentro de los próximos 11 meses) las reglas para el cambio de índice. Solo esperamos que no dicten ninguna norma que pase por encima de vuestros contratos, cosa que sería realmente injusta y denunciable.

      Un saludo y mucha suerte!

  14. susy

    Hola, comprobe mi escritura que esta con el IRPH y me pone que si desaparece pasa al interes sustitutivo, cual seria en ese caso?
    Un saludo

    • HelpMyCash

      Hola, Susy. Aún no se sabe a ciencia cierta cuál será el “índice sustitutivo”, estamos esperando a que el Minsterio de Ecomomía dicte las reglas del cambio de índice para los que tenéis IRPH bancos o cajas. De todas formas, nosotros pensamos que lo más probable es que paséis a IRPH entidades. Un saludo.

  15. paola corella

    hola

    Primero quiero dar las gracias, porque este foro nos ayuda a estar informados, para que no volvamos a cometer los errores que cometimos al firmar nuestras hipotecas.

    Tengo hipoteca con bankia irph + 0.40 y pone como sustitutivo ceca, la verdad es que tengo que hacer milagros para poder pagar mi cuota es de 1204, he intentado negociar para que me cambien a euribor y me ofrecen euribor +2, darme una carencia de 18 meses pagando solo intereses, pero con la condición de que amplie 16 años más, claro les dije que ni de coña
    y mi pregunta es, al hacer el cambio de tipo de interés tienen que firmar los avales?, los míos ya no están en este país, si es sí la respuesta. que puedo hacer?

    • HelpMyCash

      Buenos días, Paola.
      El cambio a Euribor + 2% nos parece una buena oferta, más ahora que el Euribor parece que va a cerrar el mes al 1,27%. Pagarías un interés de 3,27%, bastante menos de lo que pagas ahora.

      En cuanto a la ampliación de plazo que descartas tan rápidamente, reconsidéralo, sobre todo si puedes negociar una comisión de cancelación anticipada del 0%, ya que te puede dar mucha capacidad de maniobra. Si consigues esta comisión a 0 y más adelante tu situación económica está mucho mejor, podrías devolver el dinero al banco tan rápido como quisieras, sin coste. No estarías obligada a alargar el pago durante 16 años.

      Y por último, en cuanto a la carencia, tienes que preguntarte si realmente la necesitas, ya que como sabes sería pagar más o menos la mitad de la cuota durante 18 meses pero “tirando el dinero” (te recomendamos la lectura de Carencia de capital: ¿cuánto ahorra al principio y cuánto cuesta al final?) Lo bueno es que durante 1 año y medio irías más “holgada”, pero si puedes pasar sin, nuestro consejo es que te la ahorres.

      De los avales no sabríamos decirte porque es algo que solo depende del banco. Tendrás que preguntarle a ellos directamente. Saludos y gracias por tus piropos :)

  16. Jorge

    Hola
    No entiendo nada de lo que pone en mi hipoteca.
    Actualmente tengo IRPH Cajas + 0. He buscado en la mi hipoteca si venia alguna referencia por la desaparicion del indidece y lejos de aclararme nada me he liado mas.En el caso de que el Banco de España dejara de publicar dichas referencias recomendadas, la variación aplicable al interés nominal pactado se obtendría del tipo de activo de referencia publicado en el B.O.E. sesenta días antes del inicio de cada nuevo período, de la Confederación Española de Cajas de Ahorros. A su vez, en el supuesto de que también desapareciera este índice de la Conf. Espa.de Ca. de Aho., se aplicará el tipo de interés vigente en aquel período anual en que concurra dicha circunstancia. La Caja queda facultada para, en cualquier momento en que volviera a publicarse alguno de los indicados índices, aplicar el incremento o disminucion que corresponda al tipo de interés vigente acomodándolo en la forma y términos aquí pactados.

    • HelpMyCash

      Buenas, Jorge. Es muy difícil de entender para cualquiera, no es cosa tuya. En el fondo, como ya intuyes, significa que te van a acabar aplicando lo que la Administración decida. Todavía no hay nada oficial, estamos a la espera de que el Ministerio de Economía publique en el BOE la forma en que los bancos deberán realizar el cambio de índice, pero estamos bastante seguros de que a los que tenéis IRPH cajas os van a pasar a IRPH entidades, que es un pelo más barato que lo que pagas ahora. (El IRPH cajas de abril fue del 3,691% y el IRPH entidades fue del 3,617%). Aunque, como verás, sigue siendo muchísimo más alto que el Euribor, que hoy cotiza al 1,23%…

      En fin, no te preocupes demasiado. Creemos que en tu caso, cuando te toque la próxima revisión y te cambien el índice, casi no vas a notar el cambio. De todas formas, si finalmente no fuera así, te agradeceríamos mucho que nos lo contaras en el Foro de Hipotecas para que otros puedan aprender de tu experiencia. Saludos!

  17. RAQUEL

    Buenos días a todos,me duda es la siguiente,tengo hipoteca abierta con La Caixa,en ella me aparece q si el IRPH desaparece se aplicaría el Tipo Activo de Referencia de las Cajas de Ahorro,si este a su vez desaparece se aplicaria el último tipo de interés nominal anual q haya sido posible calcular.Esto ultimo no lo entiendo,si me lo podeis explicar,gracias.Luego un poquito más abajo me aparece el Diferencial,para la primera disposicion es de 0 puntos,cuando resulte el Indice de Referencia Adoptado,y de 0 puntos cuando el aplicable sea el sustitutivo,mientras q para las restantes disposiciones el diferencial es de 2,50 y de 1,50 respectivamente,no lo entiendo,me lo podeis explicar.Muchas gracias.

    • HelpMyCash

      Buenos días, Raquel.

      Entendemos que tenías IRPH + 0% y que el índice sustituto en 1era instancia sería CECA + 0%. Pero como el CECA también desaparece, hay que pasar al siguiente supuesto.
      El siguiente supuesto te dice que el interés aplicado en caso de que también el CECA desaparezca es el último tipo de interés que haya sido posible calcular. Eso es que si, por ejemplo, tu próxima revisión es en enero, mirarían qué interés pagaste en diciembre con el IRPH. Si el IRPH estuviera, pongamos, al 3,70% en diciembre, ese sería tu interés para siempre, hasta el fin de la vida de la hipoteca.

      Pero es a partir de ahí que no entendemos el texto. No queda claro si ese 3,70% sería el interés total o sobre eso todavía habría que añadir un 2,50% o 1,50%. ¿Y de qué restantes disposiciones está hablando? Si solo hay 1…

      Nuestra recomendación es que se lo preguntes al banco cuanto antes: “¿Voy a pagar el último valor del IRPH que se aplique o ese valor + un diferencial?” Si su respuesta es que pagarías el último valor del IRPH, todo en orden. Si te dicen que no, que sería IRPH + 1,5% o 2,5%, habla con un abogado o legalista que conozcas para que mire cómo está redactado y si es correcta su interpretación.

      Si quieres, puedes enviarnos el texto íntegro para que intentemos echarle otro vistazo. Saludos!

  18. RAQUEL

    Buenos dias ,otra vez,ante todo muichas gracias por vuestra aclaración,ya q en el Banco no me aclaran nada de nada.Intentaré pasaros la parte del Diferencial lo más clara posible,bueno la voy a copiar.Se explica primero el Indice de Referencia,en el siguiente punto Diferencial:Es una magnitud porcentual invariable durante toda la vigencia del crédito.El diferencial para la primera disposición es de 0 puntos,cuando resulte aplicable el Indice de Referencia Adoptado, y de 0 puntos cuando el aplicable se el Sustitutivo,mientras q para las restantes dispisiciones el diferencial es de 2,50 puntos y de 1,50 puntos respectivamente.Lo he copiado textualmente,como viene en la escritura,el siguiente punto ya habla de comunicaciones…Puede ser q como es Hipoteca Abierta,como puedo disponer del dinero q ya he pagado,por eso habla de siguientes disposiciones…?? Muchas gracias por vuestra información.

    • HelpMyCash

      Raquel,
      seguimos sin entender lo de las “restantes disposiciones”, aunque es seguro que no tiene nada que ver con que sea la “Hipoteca Abierta”. Lo sentimos, se nos escapa. Si cuando sepas algo seguro lo quieres escribir aquí o en el Foro de hipotecas ayudarás a otros en tu situación. Hasta pronto!

  19. Sandra

    hola. Tengo una hipoteca con CatalunyaCaixa y m han echo la revisión y m dijeron el día 13/04 que mi IRPH era de 3.793% para aplicarlo el 1 de junio y resulta k hoy m llega una carta conforme es erróneo y se m aplicara el 3.946% puedo reclamar de alguna manera

    • HelpMyCash

      Buenos días, Sandra.
      El 3,793% corresponde al valor medio del IRPH en enero y el 3,946% es el de febrero.
      Tienes que mirar qué pone en tu contrato. Hay contratos que dicen, por ejemplo, que se aplicará el valor del IRPH del mes inmediatamente anterior a la revisión. O 2 meses anterior. Verifica que tu banco está cumpliendo el contrato. Si no lo hace, por supuesto que puedes reclamar. Quizá te interese este artículo: http://www.helpmycash.com/blog/como-reclamar-a-un-banco-en-10-preguntas/ Si no entiendes lo que dice tu contrato, puedes copiar y pegar aquí el texto o en el Foro y trataremos de “traducirlo”. Saludos!

  20. Sandra

    hola! gracias por tú ayuda he mirado el contrato y m pone lo siguiente: Se considerará como tipo de referencia el correspondiente al tercer mes inmediatamente precedente a aquel en que sea de aplicación el nuevo tipo, siempre que haya sido publicado con una antelación mín de 20 días al inicio de la nueva anualidad. En el supuesto de que dicho tipo de interés no se hubiese publicado con la expresada antelación, se considerará Como tipo de referencia el del cuarto mes inmediatamente precedente al de aplicación del nuevo tipo. Muchísimas gracias por la ayuda.

    • HelpMyCash

      ¿Y en qué mes te hicieron la revisión?

      • Sandra

        Hola, en el mes de junio se m aplica la revisión es la primera cuota afectada

        • HelpMyCash

          Hola, Sandra. El Banco de España aún seguirá publicando el valor del IRPH bancos y cajas durante unos meses, por lo que tu revisión de junio te puede dejar todavía con las mismas condiciones. También es probable que el banco te quiera hacer pasar ya a IRPH entidades. Nuestro consejo es que no aceptes nada hasta que el Ministerio de Economía no publique las reglas del cambio. Saludos.

  21. Jordi

    Buenas tardes.

    Tengo una hipoteca de IRPH+0, sustituido por ceca y seguido de esto:

    Si el tipo sustitutivo no se publicar, se aplicara a cada uno de los periodos de interés siguientes el tipo vigente en aquel momento, el cual se mantendrá fijo hasta que,de acuerdo con lo que se haya pactado,sea factible su variación

    Me podriais aclarar el siguiente tramo ?que me aplicaran?

    gracias

    • HelpMyCash

      Jordi,
      el texto es algo más enrevesado de lo que ya suele ser habitualmente, pero creemos que quiere decir que una vez desaparecido el CECA te aplicarán el último tipo de interés que puedan calcular con IRPH. Es decir, la última cuota que pagues como hacías hasta ahora sería la cuota que marcaría el tipo de interés que pagarías durante el resto de la vida de la hipoteca.

      De todas maneras, aunque lo estemos interpretando bien y sea así, y aunque el contrato deba en principio prevalecer por encima de todo, no descartamos que el Ministerio de Economía apruebe nuevas leyes que pasen por encima. Además, según hemos podido saber por usuarios del foro, muchos bancos están intentando que los de IRPH cajas se pasen a IRPH entidades (índice un poco más bajo), tengan lo que tengan por contrato, por lo que te recomendamos que, ante la gran incertidumbre, no le des muchas vueltas. Más bien, estate muy atento a las noticias que se vayan publicando sobre esto y espera a ver qué te ofrece el banco. Cuando tengas la propuesta, estaremos encantados de contestarte de nuevo personalmente.

      Hasta pronto!

  22. Virgin

    Buenas tardes,

    Yo tengo una hipoteca con IRPH bancos en el BBVA, y para comprobar qué índice sustitutivo se me aplicaría, resulta que no tengo la copia de la escritura del banco, no me la tuvieron que dar porque yo lo guardo casi todo y no la tengo…

    La cuestión es, que como lo firmé en otra oficina de Barcelona, me dicen ellos que en la suya no la encuentran y que habría que solicitar una copia simple a la notaria, pero algunas cobran un 25-30 euros por el trámite.

    La pregunta es, que si la pago yo, me quedo yo la copia, y si el banco la quiere, que la pidan ellos,¿no? porque ya que es un contrato entre el banco-cliente, el banco también necesitará una copia, no?? puedo negarme a dársela, o lo pagamos a medias, sinó…

    Muchas gracias por su aclaración.

    ¡¡Hasta pronto!!

    • HelpMyCash

      Hola, Virgin.
      Tú tienes que centrarte en obtener tu copia. Si la pagas tú, te la quedas tú.
      Si el banco no tiene la suya no es en absoluto problema tuyo. Contacta con el notario directamente y obtén la copia del contrato con la información que te interesa consultar. Saludos y hasta pronto a ti también.

  23. Toni

    Buenas tardes,

    Tengo una hipoteca con la Kutxa, el 5 Junio me pasaron la primera cuota de la revision anual del IRPH + 0%. Es la cuota referente al mes de Mayo 2012 para la cual cogen el IRPH del mes de Marzo, el cual es 3,777%. Hasta Mayo del ano que viene me imagino que estare pagando este interes.

    En mi escritura pone que si el irph desaparece me cobraran el euribor + 1. Mi pregunta es que comoo se supone que hasta abril del 2013 pueden seguir utilizando el IRPH y a mi me aplican el IRPH de marzo, es posible que en la siguiente revision que se hace en Mayo del 2013 quieran seguir aplicandome el IRPH y no el Euribor + 1?

    Muchas gracias.

    • HelpMyCash

      Buenas tardes, Toni.
      Nos tememos que sí, que es como sospechas. Como en el momento en que te cambien a Euribor + 1% el banco saldrá perdiendo (presumiblemente, el Euribor seguirá bajo, o al menos más bajo que el IRPH), ellos no tienen ninguna prisa y apurarán con el índice más caro todo lo que puedan.
      Solo esperamos que el Ministerio de Economía no dicte ninguna norma que invalide los índices sustitutos de los contratos. Al parecer, según nos han contado muchos usuarios del foro, algunos bancos están intentando que los hipotecados a IRPH bancos o IRPH cajas se pasen a IRPH entidades. Nuestro consejo es que, en la medida de lo posible y si ninguna ley estipula lo contrario, hagas primar el contrato por encima de todo y esquives las intentonas del banco por cambiarte el Euribor por otro índice.
      Saludos y a ver en qué acaba todo esto…

  24. mistica

    Yo tengo una hipoteca con Kutxa sujeta al IRPH CAJAS, mi contrato dice que en le caso de desaparecer se me aplicaria el EURIBOR + 1. A mi me la revisan trimestralmente y por lo que he visto MAYO, JUNIO Y JULIO me aplican el IRPH de Febrero es decir el 3.946 %. Lo que no sé es si a partir de Agosto me harán el cambio o me aplicarán el IRPH de MARZO.

    Cuál es la última cifra publicada y dónde aparece publicado el tema de la desaparíción del IRPH?
    GRACIAS

    • HelpMyCash

      Mística,
      todavía te quedan unos cuantos meses y revisiones más a IRPH. El Banco de España publicará la cotización del IRPH cajas hasta abril de 2013, por lo que el banco puede seguir cobrándote a IRPH tras las revisiones de agosto, noviembre, febrero y mayo 2013. De todas formas, no pierdes nada por intentar pedir que te apliquen antes el nuevo diferencial. Saludos!

  25. Jose

    http://www.boe.es/boe/dias/2012/06/16/pdfs/BOE-A-2012-8026.pdf
    Tipos de Interés para los diferentes planes de vivienda.

  26. Irene

    Hola
    Yo tengo una Hipoteca en Rural Caja, con IRPH + 0, el tipo de interes sustitutivo según escritura es “El tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre 2 y 6 años + 1,50 de diferencial ” estamos un poco agoviados porque según publicaciones pasariamos de pagar 3,747 (irph) a 3,802 + 1,5.
    Mi pregunta es ¿es legal este tipo sustitutivo? ¿lo puedo categorizar como una clausula-tipo abusivo?
    Lo mejor de todo es que la caja me comenta mi hipoteca está titulizada y no podemos hacer ninguna modificación, ¿esto es legal?
    Por último pedirte consejo ¿que es mejor? esperar haber que pasa con las publicaciones del Ministerio de Economia, pues si publican a los afectados por el IRPH se nos aplica “X” o directamente a nosotros nos apliacaran el sustitutivo? ó ¿intentar escapar a otro banco con condiciones mejores?
    Son muchas preguntas, pero tambien muchas dudas las que tenemos, al ver la que se nos avecina gracias por todo.

    • HelpMyCash

      Buenos días, Irene.

      1era pregunta – ¿Es legal el nuevo índice? Sí, completamente legal, a pesar de vaya a resultaros más caro. Puedes consultar la evolución del nuevo índice en comparación con los demás aquí http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/a1901.pdf Y no, no lo puedes denunciar como cláusula abusiva.

      2ª- ¿Es legal que esté titularizada? Sí, siempre que en tu contrato se contemple la posibilidad de que el banco pueda vender la deuda a otra entidad financiera (normalmente los contratos lo contemplan). De todas formas, ve a hablar con el banco e intenta negociar, y si te dicen que ya no es cosa suya y no pueden hacer nada diles que ok, que entonces te den el contacto de alguien de la otra entidad. Tienes todo el derecho a conocer a los que tienen ahora tu hipoteca. De todas formas, sé consciente que esta gente que compra deuda tienen fama de ser bastante implacables, sobre todo con la gente que no paga. Su único punto de vista es el negocio. No esperéis demasiada flexibilidad. Explicadles que si os cambian el índice u os rebajan el diferencial vais a pagar religiosamente, que no tenéis ningún problema, pero que vosotros no habéis pedido (1) el cambio de índice ni (2) la venta de la hipoteca.

      3ª- Nosotros te recomendamos esperar a ver qué dice el Ministerio de Economía. Porque, francamente, puede pasar cualquier cosa. Aunque lo normal es que se cumpla el contrato.

      4ª – Lo 1º, intenta negociar una novación con los actuales tenedores de tu hipoteca. Que te bajen el interés. Y si no lo consigues, puedes empezar a buscar qué bancos te harían un buen trato. El único impedimento es que el mercado de subrogación actual es muy flojo, no existen demasiadas ofertas… Pero si lo consigues, adelante. Si quieres, cuando tengas alguna oferta puedes escribirla en el Foro de Hipotecas y te calcularesmos si te saldría a cuenta, contando con los gastos de subrogación.

      Sentimos no darte demasiadas buenas noticias, pero el mercado hipotecario está francamente mal…
      Saludos y ya nos contarás!

      • Irene

        Buenas tardes,
        gracias por tu rapida respuesta ante todo

        Te comento, ya tenemos ofertas de otras entidades, esta es la mas interesante en tema “diferencial”, aunque nos la estan estudiando, no está aprobada y dudo que lo hagan tal y como estan las cosas, luego está el tema tasación que nose si nos llegaria tampoco.

        Euribor + 3 primer año, los demás + 1,20, pasaría a pagar 200 menos hoy el año que viene la diferencia sería mayor claro, porque con el cambio se nos pondrian los intereses en casi un 6, nos piden hacernos un seguro de proteccion de pagos que cuesta unos 2500€, mas seguro vida, hogar, todas las domiciliaciones…unos gastos de unos 2000€ mas por apertura, notario…

        Cres que es rentable hacer el cambio de entidad con los gastos que conlleva ó es mejor esperar al momento haber que pasa definitivamente???

        Por otro lado, tengo una duda respecto a tu respuesta 2ª, al estar mi hipoteca titulizada, quiere decir que la ha adquirido otro banco??? entonces tenemos que negociar con ellos nosotros mismos que la destitulicen y nos modifique… ó esto es responsalibilidad de mi banco?? ellos esque se estan haciendo los suecos claro no es su problema!!! luego hay embargos pero como no si quieres pagar y te ponen mil impedimentos….
        gracias por todo y saludos

  27. vicky

    Muy buenas, primero felicitaros por la informacion que nos vais proporcionando a los afectados de irph o indices similares.
    En mi caso actualmente tengo irph +0 con la kutxa y acabo de revisar la hipoteca el 5 de junio con el correspondiente indice de abril, he revistado mis escrituras hipotecarias figura que si desaparece el irph me aplican euribor +1, mi pregunta es ¿ si el ministerio de economia publica una normativa para pasarse por el forro lo que tengo en mi escritura ¿ es denunciable? en mi caso si figura en mis escrituras deben aplicarme este indice¿ verdad?
    gracias por las respuestas a nuestras preguntas.

    • HelpMyCash

      Muy buenas, Vicky. Y gracias por los piropos!
      En principio lo que reza en el contrato es lo que prevalece y se debe aplicar, siempre y cuando no haya una ley que ordene lo contrario, ya que una cláusula puede anularse por ser contraria a la ley. Pero no hay que avanzarse; no sabemos lo que va a pasar ni qué planes tienen.

      Ahora bien, si llegado junio de 2013 (tu próxima revisión) la ley sigue igual, no dejes que el banco intente negociar otro índice. Ahí si puedes hacer valer el contrato sin ningún temor. Estaremos pendientes de lo que pasa para teneros al día.

      Un saludo y gracias por leernos.

  28. Julian

    Yo tengo firmada una hipoteca con Caja Vital con IRPH, mi pregunta es la siguiente: En mi escritura no especifica que el IRPH sea de Cajas, Bancos o entidades. ¿Cómo puedo saberlo?

    En un principio yo siempre he creido que me estaban aplicando el IRPH de Cajas, pero cual es mi sorpresa cuando despues de ver la noticia de la desaparición de este indice, cuando voy a informarme a Caja Vital, les pido que me dijan que IRPH me toca para mi nuevo periodo, ya que me toca revisión en nada y me dicen que en el periodo anterior me han aplicado el IRPH de entidades. ¿Eso es legal?

    Muchas gracias por vuestra ayuda.

    • HelpMyCash

      Hola, Julián. Los que han desaparecido son IRPH de bancos e IRPH de cajas pero no el IRPH de entidades.
      Para saber qué IRPH te estaban aplicando hasta ahora, podemos hacer un cálculo, pero nos tienes que decir:

      -de cuánto es tu hipoteca
      -cuántos meses hace que la contrataste
      -cuál es tu última cuota

      Un saludo!

  29. sara

    En su día me dieron a elegir entre irph + 0 ó euribor +1. Me llevan aplicando el irph cajas+0 desde el 2007 aunque en el contrato solo pone que la hipoteca está referenciada al euribor ( no especifica diferencial) luego tengo una modificación del prestamo( porque pedí un dinero extra) en la que solo aparece el TAE. ¿Qué debo hacer?

    • HelpMyCash

      Buenas, Sara.
      El contrato debería especificar (1) el índice, (2) el diferencial y (3) un índice suplente. No sabemos qué decirte porque nos parece todo rarísimo, pero puedes enviarnos las partes del contrato donde constan estos datos escaneadas a atencion-al-cliente@helpmycash.com e intentaremos ayudarte. Saludos!

  30. nano

    hola yo tengo un problemilla por decirlo asi, a ver si alguien sabe de del tema en mi hipoteca tengo el irph de las cajas que va a desaparecer pero como sustitutivo tengo el ceca, la caixa todavia no se a puesto en contacto conmigo y no se que es lo que pasaria en mi caso porque tampoco pone nada en mi escritura de lo que se tendria que hacer si tambien desaparece el indice sustitutivo que es el ceca, agradeceria si alguien es experto en el tema que me aclare un poco el tema, pues ya estoy mas que harto de que estos ladrones sigan abusando y llenandose los bolsillos de gente honrada como yo un saludo

    • HelpMyCash

      Hola, Nano.
      Si en el contrato no aparece ningún índice sustituo más a parte del CECA, es muy probable que te acaben pasando a IRPH entidades, que no desaparece y es un poquito (centésimas) más barato que lo que pagas ahora. Ahí tienes un montón de consejos para negociar el cambio de índice con el banco: http://www.helpmycash.com/hipoteca/irph/ . Saludos y no te preocupes. No creemos que veas un cambio demasiado grande en tu cuota.

      • nano

        a mi lo que me podria interesar en todo caso es euribor +1 y hasta que punto seria legal que me impusieran el irph de las entidades ya que en mi hipoteca no se hace referencia a que es lo que se habria que hacer si el indicador sustituto en este caso ceca tambien desaparece ya que evidentemente tampoco es un buen negocio ni por asomo puesto que los buitres seguirian chupandose una diferencia aplastante respecto al euribor, si me lo quisieran imponer que pudiera hacer o pasar si no estoy conforme puesto que tampoco seria buen negocio ni por mucho el irph de las entidades?

        • HelpMyCash

          Nano,
          por supuesto que te interesaría Euribor + 1% pero si no está en el contrato hay muy pocas probabilidades de que ocurra. Todavía no sabemos qué será legal y qué no porque aún estamos esperando a que el Ministerio de Economía establezca cuáles serán las normas para hacer el cambio de índice de todos los que tenéis IRPH cajas y bancos. Aún no hay nada escrito. Pero en cuanto se publique oficialmente os informaremos para que sepáis cuáles son vuestros derechos y hasta dónde podéis reclamar. Saludos.

  31. Carolina

    Yo tambien tengo la hipoteca con Kutxa, en Gipuzkoa, todavia no se han pronunciado al respecto…
    La semana próxima les enviare un email para q me comenten q piensan hacer. Pero si la ley dice literalmente que desaparece y nuestro contrato fija otro índice de referencia pq ellos aplican cuando se les da la gana????……. Insto a a toda la gente que tiene préstamos con estos ladrones descarados a pelear por nuestros derechos y hacerlos valer!!!!! La unión hace la fuerza
    ESTOY DISPUESTA A QUE SI NOS UNIMOS NOS MANIFESTEMOS FRENTE A LA CENTRAL DE KUTXA EN SAN SEBASTIAN, QUIEN SE ANIMA ENVIAR UN MAIL!!!!!! GRACIAS

  32. solocharly

    Hola a todos.

    Tengo una hipoteca VPO del plan 2005-2008 referenciada al IRPH entidades según reza en dicho plan.

    Segun comentais el Irph de entidades no desaparece, ¿como es posible que desaparezca el irph de bancos y el de cajas, y el de entidades no siendo una media de ambos? No entiendo como esto es posible.

    Y otra cosa, donde debo mirar el sustituto del indicador de mi hipoteca en caso de desaparecer el Irph Entidades, en las clausulas del banco o en la propia escritura de la vivienda?

    Gracias adelantadas, y enhorabuena por el foro.

    • HelpMyCash

      Charly,
      el IRPH de entidades no desaparece. En la página 48874 del BOE del 6 de julio, justo al final de la página (a) se establece claramente que el “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”, es decir, el IRPH entidades sigue siendo un tipo de interés oficial.

      Antes se calculaba la media de los bancos, luego la de las cajas, se sumaba y se dividía entre 2. Ahora se calculará la media de todas juntas, no hay más misterio.

      Por último, los índices sustitutos deben aparecer en el contrato hipotecario. Un saludo.

      • Javi

        Hola!

        A mí me ocurre como al del mensaje. Tengo un prestamo vpo del plan 2005-2008 basado en el indice de entidades.

        Como bien le respondes, dices que se mantendrá el índice de entidades de las viviendas libres. Pero nuestras viviendas son de vpo. He mirado la ley de abril del 2012 y no dice nada de las viviendas de vpo.

        Al referirse al de viviendas libres, ¿tambien están incluidas las viviendas de vpo??

        Un saludo

        • HelpMyCash

          Javi,
          los índices hipotecarios son los mismos para viviendas libres y para VPO. No es algo que se aplique sobre la compra-venta sino sobre la hipoteca. Es decir, es algo del banco. Así que a los de VPO se aplicará el cambio exactamente igual que a los de vivienda libre. Un saludo!

  33. elmudo

    en mis escrituras pone :
    irph y sino ceca,…y si no,el que aplicando los mismos criterios,el que publique la confederación española de cajas de ahorro.+0,25de diferncial,si la disposición se destina a la adquisición de vivienda del acreditado,o de 1,25 para el resto de disposiciones.
    mi prgunta:¿que indice referencial me aplicarian?,¿me deben de respetar el 0,25 de diferencial?,y ¿el 1,25 es para prestamos hipotecarios posteriores que no tengan que ver con la vivienda?ejmpl:coche,u otros menesteres.GRACIAS.

    • HelpMyCash

      Elmudo, vayamos por partes. Primero, IRPH y CECA desaparecen, y el que publique la conferación española de cajas de ahorro es el CECA. O sea, que tendrían que buscarte otro índice, que podría ser Euribor (demasiado bajo para que quieran aplicártelo), IRPH entidades (el más probable) o IRS (que aún no ha empezado a usarse).

      Sobre el diferencial, tal y como lo has escrito tú, sí, deberían aplicarte 0,25% si se trata de tu vivienda habitual, pero tendríamos que ver el contrato. Si quieres, pueden enviarnos la página escaneada a atencion-al-cliente@helpmycash.com. Un saludo!

      • elmudo

        os he enviado copia del texto de las escrituras.ruego contestación.GRACIAS.

        • HelpMyCash

          Sí, pues según tu contrato y a nuestro parecer, si es la hipoteca de tu 1ª vivienda o vivienda habitual y no has pedido hacer nada raro con el préstamo (como hipoteca + liquidez, por ejemplo), deberían aplicarte el diferencial de 0,25%. De todas formas, si conoces a algún legalista pregúntale para asegurarte de que no hay alguna otra manera retorcida de interpretarlo.

  34. cris

    Buenos días!
    Primero, felicitaros por este foro que nos asesora tan bien a los afectados por el Irph cajas.
    En mi contrato pone que el índice de sustitución será el CECA, y luego se aplicará el último tipo de interés nominal hasta el final de la hipoteca.
    Tengo una hipoteca muy alta y pensaba aprovechar este momento para negociar con La Caixa un índice más bajo, el Euribor, a ser posible.
    Pero no tengo mucho margen de negociación con mi banco, verdad? En este caso, no sería más ventajoso para mi proponerles el cambio a Irph entidades en la próxima revisión (noviembre) para que se mantuviera este índice hasta el final de la hipoteca? O mejor esperar a que el Ministerio de Economía se pronuncie?
    Muchas gracias

    • HelpMyCash

      Hola, Cris.
      Lo primero a saber es que si ahora tienes IRPH cajas nunca pasarás a CECA porque el CECA también desaparece. Entonces, lo que te dice el contrato es que, una vez desaparezca el IRPH cajas (en abril de 2012), te aplicarán el último interés pagado durante todos los años que te queden. Es decir, que pagarás para siempre la última cuota a IRPH cajas. Por ejemplo, si tu última revisión fuera ahora con el IRPH cajas de junio (3,605%) y tu hipoteca fuera a IRPH + 1%, el tipo de interés que pagarías a partir de ahora y para siempre sería del 4,605% (3,605% + 1%), ya que no habría ninguna revisión más.

      Según nos cuenta la gente del foro, parece que la tendencia de los bancos es ofrecer IRPH entidades a los que ahora tenéis IRPH cajas o bancos, un índice un poquito más bajo que el de cajas. Y, francamente, vemos poco probable que os pasen a Euribor, ya que es un índice que cotiza muy bajo actualmente y por eso mismo al banco no le interesa nada. Aunque por supuesto, no pierdes nada por intentarlo.

      De todas formas, todavía no se conoce cuáles serán las reglas del cambio, así que no te queda otra que esperar a ver qué dictan las nuevas leyes para saber cuáles son tus opciones reales. Y hasta entonces, aunque puedes hablar con el banco a ver qué te ofrece, no dejes que te metan prisa! Si quieres y necesitas una opinión, puedes volver a comentarnos las ofertas que te hagan. Un saludo y hasta la próxima.

  35. Angeles Blasco

    Afortunadamente tengo el indice euribor +1 como sustituto, pero mi revisión es en Enero 2013. Entiendo que la escritura es un contrato entre yo y Kutxa y no con el Banco de España. Si en el contrato dice que si el IRPH cajas desaparece (que lo ha hecho, aunque BE continue publicandolo) es obligación de Kutxa aplicarme el euribor en Enero 2013 y no esperar a la revisión de Enero 2014. Me imagino que conociendo su codicia no me cambiaran a euribor en Abril 2013 si no me toca la revisión. ¿me equivoco? En base a que no hay nada publicado que diga claramente que se me revise con el irph inventado por BE creo que tengo base legal como para reclamar por escrito y despues llevar el caso a juicio. ¿Cuando saldrán esas tan esperadas reglas de cambio? No quiero anticiparme a algo que a lo mejor estas reglas ya consideraran. Necesito ayuda Indiqueme en que me equivoco.

    • HelpMyCash

      Ángeles,
      Creemos que tienes razón en esencia (éticamente, si quieres), pero si la cotización del IRPH cajas sigue publicándose es para que los bancos pueden seguir usando el índice hasta abril de 2013. Entonces, si tu revisión es en enero, seguramente hasta enero de 2014 seguirás con el mismo tipo de interés.

      Entendemos que no te parezca justo, pero te recomendamos NO enunciar hasta que (1) el BdE no se pronuncie (que, por cierto, debe hacerlo antes de abril de 2012) y (2) el banco no te diga qué te ofrece exactamente. Eso sí, no dejes que te “cuelen” otro índice que no sea el Euribor; a no ser que cambien la ley, lo que prevalece es el contrato. Como tú bien dices, tienes la suerte de haber firmado un contrato con Euribor como índice sustituto y de tener los datos y tus derechos muy claros en tu cabeza. En cuanto te digan algo, puedes volver a preguntarnos si lo necesitas. Un saludo y hasta pronto.

  36. teochorro@hotmail.com

    hola buenos dias y gracias por esta pagina de asesoramiento.
    yo os quiero `poner exactamente lo que dice mi escritura haber si hay casos iguales y por favor si sabeis como me puede repercutir me lo comuniqueis. gracias de antemano.

    INDICE DE REFERENCIA ADOPTADO: es el “tipo medio de los prestamos hipotecarios a mas de tres años de cajas de ahorro” el indice que se tendra en cuenta será el último dia del segundo mes natural anterior al de inicio de cada periodo de revisión de la segunda fase, auque su publicacion no se haya respetado la periodicidad prevista en la resolucion que lo define.
    INDICE DE REFERENCIA SUSTITUTIVO: No obstante, en el supuesto de que en la fecha establecida para el cálculo del tipo de interés nominal anual correspondiente a ca da período de interes de la segunda fase, hubiese transcurrido mas de dos meses sin que el indice de referencia adoptado se hubiese publicado en el BOE, se adoptara como indice “el tipo activo de referencia de las cajas de ahorro” se tomara directamente como si estuviera expresado en termonos de interes nominal anual.
    la interrupcion a su vez, durante un lapso de tiempo superior a dos meses de la publicacion del indice de referencia sustitutivo, implicara la perduracion de la aplicabilidad al credito del ultimo interes nominal anual que haya sido posible calcular.

    DIFERE NCIAL: Es una magnitud porcentual invariable durante toda la vigencia del credito.
    el diferencia para la primera disposicion es de 0,00 puntos, cuando resulte aplicable el indice de referencia adoptado, y de 0,00 puntos cuando el aplicable sea el sustitutivo, mientras que para las restantes siposiciones el diferencial es de 1,00 puntos y de 0,75 puntos, respectivamente.

    PERDONAR POR EL TEXTO TAN GRANDE PERO ES LO QUE CREO QUE VA A DETERMINAR MI HIPOTECA..

    COMO VEIS MI CASO??? SALDRE MUY PERJUDICADO O MAS O MENOS MANTENDRE MIS CONDICIONES ACTUALES. GRACIAS UN SALUDO.

    • HelpMyCash

      Buenas tardes, Teo.
      Lo que dice ese texto tan largo es:

      1. Ahora tienes IRPH cajas
      2. Cuando desaparezca, el índice sustituto es el CECA
      3. Si el CECA desaparece (que resulta que sí, que también desaparece), te aplicarán el último interés que haya sido posible calcular.

      Así, por ejemplo, si tú ahora tienes una hipoteca de IRPH cajas (3,605%) + 0% y revisión anual ahora en julio:
      - En agosto empezarías a pagar un interés del 3,605%
      - En agosto del año que viene, como ya no se publicará la cotización del IRPH cajas, es decir, que ya habrá desaparecido para siempre, y además no pueden pasarte a CECA porque tambíen habrá desaparecido, seguirán aplicándote un interés del 3,605% ya que “la interrupcion a su vez, durante un lapso de tiempo superior a dos meses de la publicacion del indice de referencia sustitutivo, implicara la perduracion de la aplicabilidad al credito del ultimo interes nominal anual que haya sido posible calcular”

      En resumen, te quedarás como hasta ahora, pase lo que pase con el Euribor, el IRPH entidades o cualquier otro índice. Al menos esa es lo que nosotros entendemos del texto. Pero para estar seguro, te recomendamos que preguntes a un legalista y al propio banco. Un saludo!

      • teochorro@hotmail.com

        Muchisimas gracias por vuestra aclaracion, lo tendre en cuenta por si me quieren hacer cualquier historia que me pueda perjudicar mas. Estos del banco no te puedes fiar de ellos.
        Por otro lado comentar que el indice que me aplican es el de Febrero y me lo suelen aplicar al cabo de dos tres meses ahora lo tengo al 3,946 diferencial 0 me lo empezaron a aplicar en mayo.
        supongo que la perduración del prestamo según comentais será el que indique el BOE el proximo febrero de 2013??? y que según lo habitual me empiezan a aplicar para Mayo… es así???

        gracias un saludo.

        p.d. si el Banco me hace cualquier aclaracion o me intentar ofrecer algo sereis los primeros en saberlo.

        saludos

  37. Julio

    Lo primero gracias por informarnos de todo. Me siento totalmente desprotegido ante los bancos y se agradece un poco de información.
    Yo tengo una hipoteca con Kutxa sujeta al IRPH CAJAS, mi contrato dice que en el caso de desaparecer se me aplicaria el EURIBOR + 1.
    Vengo ahora mismo de comentarlo en la Kutxa. Me dicen que no desaparece el IRPH CAJAS, que sólo lo cambian de nombre a IRPH ENTIDADES. Yo se lo discuto, pero no se muy bien que hacer, supongo que esperar a ver que publica el BOE. Y me temo que les de la razón a ellos.
    Gracias, un saludo

    • HelpMyCash

      Buenas tardes, Julio.

      En este link puedes ver la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, que entró en vigor el 29 de abril de 2012. En el Artículo 27, se establecen cuáles son los tipos de interés oficiales. Y el único IRPH que aparece es el “a) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España“. Es decir, que el IRPH cajas y el IRPH bancos han dejado de ser oficiales. En los documentos oficiales ya solo se habla del IRPH de entidades de crédito.
      Esta misma información puede encontrarse en el BOE del pasado 6 de julio en las páginas 48874 y 48875.

      Por lo tanto, puedes acudir a tu banco con estos documentos oficiales impresos y decirle a la persona que te atendió que no está bien informada. No se trata de un cambio de nombre; es una sustitución de un índice que desaparece por otro que sigue siendo oficial. Y es cierto que muchas personas que ahora tienen IRPH cajas pasarán seguramente a IRPH entidades, pero en tu caso tienen que aplicarte Euribor + 1% tal y como reza tu contrato, a no ser que salga una Ley nueva.

      Tenlo muy claro. Firmaste un buen contrato y debes defenderlo a toda costa. Como te decimos, a no ser que se apruebe algo muy aberrante, el banco tiene que cumplir con el contrato que firmó.

      Y como último consejo, no firmes nada hasta que no veas qué se publica oficialmente al respecto, te diga el banco lo que te diga. Saludos y ya nos contarás!

  38. mistica

    A mi la hipoteca me la revisan trimestralmente y a día de hoy no me han dicho nada, mi contrato hipotecario dice que el sustituto en el caso de desaparición del IRPH CAJAS es Euribor + 1 y espero que así sea, porque no tengo intención de admiitir ninguna otra cosa.

  39. mayte

    Buenos días
    Yo tengo una hipoteca con el IRPH bancos y el sustitutivo es según entiendo en escritura, el IRPH entidades. Yo veo claramente que el cambio me perjudica ya que es un índice más alto. Puede perjudicarme realmente o se puede hacer algo?

  40. gabriel

    tengo una hipoteca abierta en la caixa y me gustaria saber si la actual legislacion me permite modificar las condiciones de la misma obteniendo alguna ventaja.

  41. Toni

    Hola chicos y gracias por vuestra labor de informacion.

    Ayer escribi al banco donde tengo mi hipoteca, Kutxa y les dije:
    “Me llego la noticia de que el IRPH de cajas dejo de estar en vigor el 29 del abril de 2012. Aunque lo siguen publicando su valor ya ha desaparecido.

    Mi pregunta es cuando vais a cambiar el interes de mi hipoteca por el interes subtitutivo que hay en mi escritura que es el Euribor + 1%?”

    Y me contestaron hoy:

    “Se confirma el vigencia del índice IRPH Cajas todavía por plazo indefinido.

    Lo que ocurre es que el 29/04/2012 es la entrada en vigor de la orden de transparencia 2899/2011 en su art. 27 no indican nada respecto al IRPH pero precisa en la disposición adicional que el IRPH segurá publicandose por el Banco de España y seguirá siendo apto para aplicarlo en los préstamo hipotecarios.

    Por lo que el IRPH seguirá siendo el tipo de interés que se aplicará a tu préstamo hipotecario.”

    Me podrias explicar que de verdad tiene esta respuesta?
    Ha desaparecido el IRPH de cajas?

    Muchas gracias

    • HelpMyCash

      Hola, Toni.
      No es cierto que “se confirme la vigencia del IRPH cajas por plazo indefinido”. Pregúntales QUIÉN lo confirma y verás que no saben responderte. Sin embargo tú sí puedes tener la seguridad absoluta de que la Circular 5/2012 del 27 de Junio del BOE dice muy claro en la Norma decimocuarta (Sec. I. Pág. 48874) cuáles son los tipos de interés oficiales y entre ellos NO figura el IRPH cajas ni el IRPH bancos. (El “a) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España” es el IRPH entidades). ¿O es que tu banco está por encima de lo que decide el Estado?

      No sabemos cuándo es tu revisión pero, lo máximo que pueden hacer si, por ejemplo, tu revisión es en enero de 2013, es volver a renovarte la hipoteca a IRPH Cajas (ya que en esa fecha el Banco de España todavía publicará su valor mensual) y esperar hasta la próxima revisión de enero de 2014 para cambiarte a Euribor + 1%, con lo que ellos habrán ganado unos meses cobrándote más interés.

      Lo que tienes que tener muy claro es lo siguiente:
      -firmaste un buen contrato que te permite pasar a Euribor + 1%
      -este trato no es del interés del banco porque vas a pagar menos cuota que hasta ahora, y es fácil que intenten convencerte para que cambies de IRPH cajas a IRPH entidades (muy similar), cosa que NO DEBES ACEPTAR
      -el contrato prima por encima de todo y, de la misma forma que tú tienes que cumplirlo, ellos deben cumplir con todo lo estipulado en él

      Así que solo hay 2 opciones que justifiquen la respuesta que te han dado: o están desinformados o te están preparando para pasarte al IRPH entidades sin que te des mucha cuenta. Vuelve a hablar con ellos, esta vez con el BOE en la mano, y si es necesario, pide hablar con un superior. Saludos y mucha atención!

  42. Pingback: Bolsa Economía Inversión- Gurusblog

  43. mojina

    HOLA ESTOY ESPERANDO FIRMAR UNA HIPOTECA, ME OFRECEN IRPH+2.45 ¿ESTÁ BIEN ???

    • HelpMyCash

      Hola, Mojina.

      Así, a priori, con los pocos datos que nos das, te diríamos que no es un buen trato. Piensa que el IRPH cotiza al 3,5%, por lo que pagarías un interés de 3,5% + 2,45% = casi un 6% de interés. Para que te hagas una idea, si tu hipoteca es de 100.000 euros a 25 años, al mes pagarías una cuota de 641 €. Mientras que si consiguieras un Euribor + 2% (algo posible en el mercado actual) pagarías un interés de 0,88% + 2% = 2,88% y una cuota de 468 €.

      Pregunta en otros bancos y pide que el índice sea el Euribor, que es mucho más bajo que el IRPH, no solo ahora sino históricamente. Un saludo.

  44. paqui

    Hola,

    Tengo una hipoteca con IRPH cajas +0.35, y cuando deaparezca me pasan a Entidades segun el contrato, pero aquí no dice nada del diferencial. ¿ Tienen que dejarme el mismo , o lo pueden cambiar?

    Aunque en el contrato ponga que me pasa a Entidades, puedo pedir euribor, y decidir segun el diferencial que me ofrezcan ?
    Muchas gracias y un saludo

    • HelpMyCash

      Hola, Paqui.
      Puedes dar por bastante seguro que pasarás a IRPH entidades + 0,35%. Al banco no le interesa nada que pases a Euribor porque pagarías mucho menos, y no puedes obligarlos porque lo que reza es el contrato. Ahora bien, no pierdes nada por intentar negociar con algo que a ellos les pueda interesar: meter tus ahorros en uno de sus depósitos o planes de pensiones, etc. Saludos.

  45. Daniel

    ¿¿¿Si el Banco de España sigue publicando el indice IRPH Cajas, el banco no tiene obligacion de cambiar el tipo de interes???

    • HelpMyCash

      Daniel,
      el Banco de España no seguirá publicando el IRPH más allá de abril de 2013. A partir de esa fecha ya no será un índice oficial y el banco tendrá tendrá que usar obligatoriamente otro índice sustituto en las hipotecas que lo tengan. Todo apunta a que el IRPH cajas será sustituido por IRPH entidades (un poquito más barato) pero también entrará en juego la negociación de banco y cliente.

      Tienes toda la información y nuestros consejos en la siguiente página sobre el IRPH. Un saludo!

      • Daniel

        Entonces entiendo, que en mi caso particular, en Juniio 2013 empiezo a pagar la nueva cuota, pero la revision me la hacen con el ultimo indice publicado, que en el caso del IRPH cajas es dos meses antes en Abril 2013, (hasta ahora me lo ahacian asi, este año con el indice de Abril 2012 me hicieron la revision para empezar a pagar en Junio 2012).
        ¿Entonces tendria que pasar otro año entero pagando con ese tipo de interes?
        Que mal… por que en las escrituras me pone que en caso de desaparecer ese indice me pasa automaticamente a EURIBOR+1 que es MUCHO MAS bajo que lo que esta el IRPH cajas

        IRPH CAJAS ESTAFA!!!!!!!!!

        • HelpMyCash

          Hola de nuevo, Daniel.
          Que pases 1 año más pagando IRPH en vez de Euribor depende de lo que ponga concretamente en tu contrato. Si la revisión es en junio y el contrato dice que se aplica el índice de hace 2 meses, el banco puede agarrarse a eso y tenerte 1 año más pagando IRPH, desgraciadamente.

          Pero si la revisión es en junio y en el contrato pone que se aplica el índice del mes anterior, pelea para que se cumpla el contrato, porque tendrías la razón. Lee bien lo que esté estipulado; de eso depende todo.

  46. Oscar

    Buenos días yo en mi hipoteca con BBVA y IRPH Bancos + cero. en la escrituras me pone el indice sustitutivo seria IRPH Entidades, pero tengo entendido que este indice es la media de IRPH Cajas y IRPH Bancos, si estos dos desaparecen como lo van a calcular la media. Y ahora que desaparecen unos cuantos tendera este indice a estabilizarse, bajar o por lo contrario se aprovecharan y a subir.
    Saludos,

    • HelpMyCash

      Hola, Oscar.
      Ya hemos respondido a esta pregunta en 2 ocasiones en esta misma página, pero te copiamos y pegamos la respuesta:

      “El IRPH cajas es la media de los tipos de interés de las hipotecas concedidas en las cajas durante el mes y el IRPH bancos, de las concedidas en los bancos. Ahora, simplemente, no se hará distinción entre cajas y bancos sino que se sacará la media del interés aplicado a las hipotecas de todas las entidades.”

      Como ves no hay ningún misterio.

      En cuanto a si va a subir o bajar el IRPH… No es posible adivinarlo, pero sí te podemos decir que lleva 1 año más o menos estable alrededor del 3,5%. Saludos!

  47. Manuel

    Yo tengo IRPH de conjunto de entidades, el que no desaparece, pero el sustitutivo es el IRPH de bancos.

    ¿Me recomiendas intentar cambiarme a euribor o quedarme como estoy?

    • HelpMyCash

      Hola, Manuel.
      Si tienes IRPH entidades es muy poco probable que el banco quiera negociar nada contigo. No tiene nigún motivo. Evidentemente, a ti te saldría más a cuenta que te pasaran a Euribor y puedes intentar negociarlo, no pierdes nada, pero ya te avanzamos que al banco no le interesa. Saludos!

  48. Alejandro

    Muy buenas!!! yo tengo IRPH + 0 con la kutxa y nos revisaron la hipoteca en junio de este año, en mis escrituras hipotecarias figura claramente que si desaparece el indice IRPH pasaria a Euribor + 1, que mejoraria notablemente a dia de hoy mis condiciones, por lo que estoy leyendo y mi temor por lo que comentas es que me pasen a IRPH de entidades, pero si yo tengo en mi contrato que pone el cambio a Euribor seria ilegal cualquier otro indice? y ademas seria ir en contra de lo que me pone en el contrato. He hablado con la directora de la kutxa y me dice que aun no sabe nada, aunque el banco de España publique una ley esta no seria restroactiva? quiero decir que seria para las nuevas hipotecas no? no seria aplicable para las hipotecas antiguas? me gustaria saber tu opinion, muchas gracias y un saludo.

    • HelpMyCash

      Alejandro,
      Las hipotecas ya firmadas como la tuya tienen que cumplir lo que estipule el contrato. La única excepción a esto sería, como tú bien dices, que saliera una nueva ley que anulara este tipo de contratos con índices sustituos de manera retroactiva, cosa que no creemos que vaya a ocurrir.

      Un contrato es un acuerdo de 2 partes y tanto el banco como tú, después de firmarlo, tenéis obligaciones legales que cumplir. Defiende ese interés de Euribor + 1% por encima de todo. No aceptes otro trato si no es obligatorio por ley. Te hará ahorrar mucho dinero!

      De momento, es cierto que no se sabe nada. Nosotros prometemos teneros informados desde el blog tan pronto como aparezcan las 1as noticias. Saludos!

  49. juan

    Hola! En este mes me toca la revision de mi irph en la caixa. Y mi sorpresa es que no solo no me ha bajado, si no que me ha subido la cuota.

    Con la que esta cayendo, y escuchando a diario que los tipos de intereses estan en sus minimos historicos, no se si me estan engañando o no.
    Tambien he leido por aqui, que abril desaparecio el IRPH, por lo que por ese lado, tampoco se bien que hacer. espero vuestra ayuda. gracias de antemano

  50. juan

    Perdon, se me olvido, he revisado mis escrituras y no pone absolutamente nada de sustitutivo en caso de desaparicion.

    • HelpMyCash

      Hola, Juan.
      Sí, el IRPH ha subido un poco desde el año pasado (en agosto 2011 estaba a 3,590% y en agosto 2012 a 3,724%). No es que te estén estafando.

      Por otra parte, si tu contrato no dice nada de índice sustituto, seguramente el año que viene empiecen a aplicarte el IRPH entidades, un poco más bajo que el otro (ahora mismo cotiza a 3,430%).

      Cuando llegue el momento del cambio, ya que no hay nada escrito al respecto en tu contrato, puedes intentar que te pasen a Euribor pero es muy difícil que el banco acepte porque sale perdiendo. No pierdes nada por intentarlo. Pero no te preocupes que, de cualquier forma, el cambio no será malo para ti. Un saludo!

  51. Ana

    Hola! Después de haber leído cada uno de los post, que me han sido de gran ayuda, me planteo una duda: tengo irph y sustituivo el ceca. Ambos desaparecen y mi hipoteca se revisa semestralmente (me toca para diciembre), no se supone que es para esta revisión de diciembre cuando el banco tiene que ponerse en contacto conmigo para pactar las nuevas condiciones? o hasta que se deje de publicar el irph en abril/mayo 2012 puede seguir basándose en este índice?
    Muchas gracias y enhorabuena por toda la información que dais, es de grandísima ayuda!

  52. Ana

    Perdón, quería decir cuando se deje de publicar el irph en abril/mayo 2013.

    • HelpMyCash

      Hola, Ana.
      Como bien dices, el CECA también desaparece por lo que tendrás que hablar con el banco para ver qué hacéis. Si la revisión te toca en diciembre, en diciembre lo más seguro es que te digan que sigues 6 meses más a IRPH porque seguirá siendo oficial. Y ya a la próxima, en mayo, hablaríais del nuevo índice. Un saludo!

  53. Juan Carlos Fernandez

    hola,
    En mis escrituras hay un error garrafal en este sentido porque me dice que el sustitutivo del IRPH cajas que es el que tengo sería en propio IRPH cajas. Si me aplican el de Entidades, que es lo que me adelantaron que harían llegado el momento, yo creo que tendríamos que negociar pues se estaría incumpliendo el contrato y ellos restan importancia al error (se puede hacer un anexo a la escritura y bla bla bla). En otra parte de la escritura, si tengo que cada cuatro años tengo la posibilidad de cambiar a Euribor +1,25 sin coste alguno (oportunidad que desaproveché hace un par de años que el IRPH estaba a la baja), pero eso es otroa historia.
    ¿Qué medidas me recomendais tomar caso que me cambien a IRPH sin estar yo de acuerdo?¿Busco asesoramiento y de que tipo: abogado, asesor? Tengo la dichosa hipoteca abierta y en su momento este producto presentaba grandes problemas a la hora de hacer una subrogación.¿Sabeis si ha cambiado esta situación? Aunque son malos tiempos para cambiar de entidad, creo que en alguna me podrían mejorar mis pésimas condiciones y una oferta de otra entidad pudiera ser una buena forma de mejorar

    Perdonad la parrafada y un saludo

    • HelpMyCash

      Juan Carlos,
      Parece cierto que en tu contrato hay un error pero eso no significa que si te pasan a IRPH entidades estén incumpliendo el contrato. Muchas personas que tienen en su contrato índices que también desaparecen, como por ejemplo el CECA, también pasarán casi seguro a IRPH entidades.

      Nuestro consejo es que les expliques tu intención de pasarte a Euribor + 1,25%, e intentes negociar con ellos que en vez de cambiar 2 veces de índice (ahora y dentro de 2 años), lo hagáis ahora directamente. Y si no quieren (a ellos nos les sale a cuenta ahora que el Euribor está tan bajo) pues acepta IRPH entidades y cámbiate en 2 años.

      No podemos darte ninguna recomendación más concreta hasta que el Banco de España no se pronuncie y haga públicas las reglas que regirán este cambio de índices. Lo que sí tenemos claro es que lo de cambiar de banco no es una opción ahora. O sea, sí en teoría pero difícilmente en la práctica. Las hipotecas para cambio de banco o subrogación son cada vez más escasas y caras. Y además, ningún banco que ofrezca hipotecas de subrogación está dispuesto a quedarse con la hipoteca de un cliente que no haya probado durante años su solvencia. Eso se traduce en que, si no hace al menos 5 años que pagas tu hipoteca religiosamente, va a ser muy difícil que otro banco te la acepte. En cualquier caso, puedes usar esta calculadora de hipoteca para saber qué bancos aceptarían tu hipoteca (no olvides seleccionar “Cambiar de banco” en la primera pestaña).

      Saludos y os tendremos informados desde el blog!

  54. manu

    hola …tengo una hipoteca con la caixa de irph cajas mas 2 , una burrada , como sustitutivo tengo CECA , los dos desaparecen pero pone en la escritura que si no se publicara ninguno de estos valores durante dos meses consecutivos se aplicará el ultimo valor calculado de irph …ahora bien. que no lo entiendo bien , en mi escritura pone que en el caso del sustitutivo el diferencial será 0 .. ¿el sustitutivo tambien seá el ultimo valor publicado del irph en el boe?..gracias

    • HelpMyCash

      Manu,
      El último mes que cotice el IRPH de cajas será en abril de 2013. Si ese mes el valor del IRPH cajas es, por ejemplo, 3,5%, pues tú a partir de entonces y hasta el final de la vida de tu hipoteca pagarás 3,50% + 0% = un interés del 3,50%. No es un mal trato. Saludos!

  55. David

    Hola, en mi caso, en el contrato hipitecario, indica que si desaparece el IRPH Cajas, el índice sustitutvo será el CECA, que también desaparece, y si el CECA desaparece, indica que el índice sustitutivo será el que se indique en el diario La Vanguardia (así de cutre lo pone en el contrato). Entiendo que el último punto es ilegal, ¿no?, ya que el índice sustitutivo debería ser el que indique el Banco de España en el el BOE que, por cierto, todavía no han indicado cómo han de actuar los bancos, si no me equivoco.

    Un saludo.

    • HelpMyCash

      Hola, David.
      La Vanguardia no se va a inventar un índice hipotecario. Lo único que se nos ocurre es que te hayan dicho que en La Vanguardia saldría publicado el anuncio oficial (o sea, lo mismo que diga el BOE). De todas formas, nos parece super raro. No lo habíamos oído nunca. Coméntalo con tu banco a ver si te lo aclaran. Nosotros publicaremos en este blog todo lo que diga el BOE en cuanto lo sepamos. Un saludo.

  56. Enrique Solvez

    Hola , tengo la hipoteca en La caixa con el indice de cajas , pero ahora mi exmujer quiere comprarme mi parte .
    Lo hemos comentado con La Caixa y aprovechando que tiene que cambiar el indice podriamos renegociar algo.
    La respuesta a sido que ahora ya no hacen hipotecas con interes variable y nos ofrecen uno fijo al 4,20
    He preguntado a Banesto y me han dicho lo mismo pero al 3,63.
    Estoy hecho un lio ¿ que debo hacer? acepto lo de La Caixa o cambio de entidad
    Que me recomendais ?
    Gracias por vuestra ayuda

    • HelpMyCash

      Hola, Enrique.
      Nos extraña muchísimo que La Caixa no te haya ofrecido una hipoteca a tipo variable. Pero desde luego, si es verdad y te ofrecen una hipoteca a tipo fijo al 4% o menos es lo mejor que hemos visto nunca en el mercado español (normalmente no bajan del 6%!).

      En cualquier caso, 3 cosas:
      1) si es tu exmujer quien te compra tu parte, tú no deberías estar en la próxima hipoteca
      2) el IRPH cajas seguirá publicándose por el Banco de España hasta abril de 2013 por lo que aún tenéis tiempo para elegir oferta
      3) contratar una hipoteca a tipo fijo tiene sus riesgos. Lo más importante es que si un día quieres cambiar a variable, cambiar de banco o reembolsar anticipadamente (porque te ha tocado la lotería, p.ej.) te saldrá muy caro

      Un saludo!

  57. carlos

    buenas tardes!!! por favor alguien me podria explicar que si me desaparece el irph y en la escritura me ponen el ceca como sustituto pero resulta que tambien desapare !!! y como ultima opcion me pone que se me aplicara la que publique la confederacion española de cajas de ahorro con un diferencial de +0.15 que es esto ultimo xf voy deseperado por informacion en el banco pasan de informarme

    • HelpMyCash

      Hola, Carlos.
      El índice de la confederación de cajas también es el CECA, por lo que creemos que en tu caso te pasarán de IRPH cajas a IRPH entidades, que es un poco más bajo por lo que tu cuota se abaratará un poquito.
      Es muy posible que en tu caja no “pasen” de informarte sino que ni siquiera ellos sepan todavía cuál va a ser el índice sustituto… Pero tranquilo que en un par de semanas el Banco de España publicará el primer valor oficial del nuevo índice IRS y ahí sí que creemos que el Gobierno tendrá que establecer unas reglas para el cambio de índice.

      Os informaremos en este mismo blog en cuanto sepamos más. Saludos!

  58. carlos

    Muchisimas gracias por la rapida respuesta . Me estrañaba que me cambiasen al ceca y luego otra vez al ceca pero en otras palabras.Es marear la perdiz … muchas gracias espero que el gobierno establezca unas reglas porque sino ……SALUDOS

  59. PEDRO

    Hola,
    Estoy un poco perdido con los tiempos y entrada en vigor de los indices que desaparecen. En septiembre de 2011 ley que se publico en el BOE que en un año desaparecian. A principios de año 2012 fui a mi caja para hablar y ver cuando iban a realizar el cambio de indice de mi hipoteca. Me comento que el Banco de España seguia publicando todos los indices y que no me afectaba para nada.
    Si se publico en septiembre de 2011 que en un año desaparecian los 4 indices (irph cajas, ceca, ….) a partir de septiembre de 2012 estos indices ya no serviran para las revisiones de la hipotecas ¿no?
    Yo tengo la hipoteca al IRPH cajas revisada en mayo del 2012 (al interes de marzo del 3,777 -que no lo entiendo porque la fecha de pago es el 25 de mayo). En la escritura se establece que si desparece el irph cajas la hipoteca pasara a referenciarse al euribor + 0,5. Por tanto, cuando en mayo toque revision de la hipoteca ¿Tendra la caja que aplicar ya lo pactado en la escritura hipotecaria?
    Gracias

    • HelpMyCash

      Pedro,
      El Banco de España publicará los últimos valores oficiales del IRPH de cajas en abril de 2013. Después este índice dejará de estar vigente para siempre.
      Dado que tu próxima revisión será en mayo pero aplicando el interés de marzo, te pueden pasar 2 cosas:

      1) Que en la próxima revisión ya te pasen a Euribor + 0,5%, lo que es un gran trato
      2) Que en la próxima revisión, como todavía podrán aplicar el IRPH de cajas de marzo de 2013, sigas un año más con IRPH y no te pasen a Euribor + 0,50% hasta mayo de 2014

      Por supuesto, lo que tú tienes que intentar es que te pasen a Euribor cuanto antes, ya que ahorrarás bastante dinero. Y no te dejes convencer si te quieren pasar a otro índice, como por ejemplo IRPH de entidades. Lo que prima siempre es el contrato y, en tu caso, juega a tu favor. Saludos!

      • pedro

        Muchas gracias por la aclaracion.

        De todas formas, creo que la caja en cuestion pasara de informarme y el año que viene a la hora de la revision vuelva a aplicar el IRPH CAJAS haciendo uso de la publicacion oficial del Banco de España.

        Muchas gracias por esta fantastica web y por vuestros consejos.

        Atte. Pedro

  60. Alfonso

    Hola tengo una hipoteca referenciada a irph de cajas + 0 en la Caixa. Ahora en diciembre me haran la revision y me aplicaran el irph de septiembre 2012 q es al 3.57. En la escritura del prestamo hipotecario me pone lo siguiente:
    No obstante en el supuesto de que en la fecha establecida para el calculo del tipo de interes nominal anual correspondiente a cada periodo de interes de la segunda fase, hubiese transcurrido mas de dos meses sin que el indice de referencia adoptado se hubiese publicado en el BOE, se adoptara como indice el ” Tipo activo de referencia de las Cajas de Ahorro” ( entiendo que se refiere al Ceca que tambien desaparece). A conitnuacion lo que pone es q a su vez la interrupcion de este ultimo en un tiempo superior a dos meses del Indice de referencia sutitutivo , IMPLICARA LA PERDURACION DE LA APLICABILIDAD AL CREDITO DEL ULTIMO TIPO DE INTERES NOMINAL ANUAL QUE HAYA SIDO POSIBLE CALCULAR. Esto que significa que me dejaran con la hipoteca con el interes de esta ultima revision de diciembre?? que miraran el ultimo irph que se publique en abril de 2013 o bien el ultimo ceca de abril de 2013?? gracias y perdon por la parrafa. Un saludo.

    • HelpMyCash

      Hola, Alfonso.
      Tranquilo; a pesar de lo largo que parece es muy fácil de entender.
      Te dicen que cuando desaparezcan IRPH cajas y CECA, pasarán a aplicarte el último interés que pudieron calcular cuando los índices todavía estaban vigentes. Es decir, que en septiembre de 2013 seguirás pagando el mismo interés que en septiembre 2012: 3,573% + 0% = 3,573%. Un saludo!

  61. teo

    Buenas noches y gracias por toda la información que estais dando a todo el mundo.Tengo una duda que me gustaría aclarar porque tela lo que me dice la escritura..
    texto: El indice aplicable será el que corresponda al segundo mes anterior a la fecha en que vaya a realizarse la revisión. El tipo de interes resultante será el tipo nominal a aplicar, SIN DECODIFICAR, adicionando un diferencial de CERO puntos.
    Indice de referencia Sustitutivo: si el banco de España dejare de publicar aquella referencia en el BOE, la revision del tipo de interes que habrá que operarse a los vencimientos que se produzcan a partir de la siguiente fecha de efectividad de tal revision y en las sucesivas, se hará tomando como referencia los indices oficiales para prestamos hipotecarios a tipo variable destinados a la adquisicion de vivienda: tipo medio de los préstamos hipotecarios a mas de tres años de la modalidad del conjunto de entidades de credito que, con periodicidad mensual, se publicara en el boe.
    El indice aplicable será el que corresponda al segundo mes anterior a la fecha en que vaya a realizarse la revision. el tipo de interes resultante será el tipo nominal a aplicar, SIN DECODIFICAR, adicionando igual diferencial previsto para el índice de referencia inicial. Y ante la posibilidad de que también dejarade publicarse en dicho boletin la anterior referencia, el tipo de interes aplicable al prestamo hasta su cancelacion sería el que presente MAYOR ANALOGIA con estos ó en su defecto el de la última revision practicada. Sin perjuicio de los avisos en periódicos o diarios oficiales, e incluso comunicacioones privadas que pueda realizar la caja, la correspondiente publicacion en el boe, servirá de notificación formal al prestatario de la alteración del tipo de interés. la alteracion del tipo de interes como consecuencia de la revision no podrá ser superior o inferior en CINCO PUNTOS al originalmente pactado en este contrato. A efectos obligacionales el prestatario, ante la caja, responde en todo momento por la totalidad del interes pactado y en su caso revisado, pudiendo sin embargo acogerse a la facultad que se le confiere en la estipulacion segunda para cancelar anticipadamente el prestamo y bla bla bla… madre mia !!!! yo no me entero y os pido ayuda haber que creeis que puede pasar aquí, pues no me entero muy bien de como va esto.

    gracias y perdonar por el peazo escrito. saludos.

    • HelpMyCash

      Hola, Teo.
      Todo ese rollo dice una cosa simple: que en cuanto desaparezca el IRPH cajas y bancos, te aplicarán IRPH entidades (“tipo medio de los préstamos hipotecarios a mas de tres años de la modalidad del conjunto de entidades de credito”), con el mismo diferencial que te estaban aplicando ahora: 0%.

      Así, el interés que pagarás a partir de la próxima revisión será el IRPH entidades de 2 meses antes de la revisión (si por ejemplo la revisión es en marzo cogerán el valor de enero) + 0%. Si la revisión fuera en noviembre, pagarías 3,347% (IRPH entidades de septiembre) + 0% = 3,347%.

      En definitiva, pasas a un índice que cotiza un poquito más bajo que el que tienes ahora, lo que reducirá algunos céntimos tu cuota mensual. No hay nada raro en tu contrato, no te preocupes. Saludos!

      • teo

        muchisimas gracias por vuestra informacion pues nos quedamos mucho mas tranquilos

  62. alex21

    En que fecha establecera el Ministerio de Economía la normativa que regirá el cambio del IRPH (aparecerá publicada en el BOE) . gracias y un saludo

    • HelpMyCash

      Hola, Alex.
      Tienen que decir algo antes de abril de 2013, cuando los índices IRPH bancos y cajas y CECA dejarán de cotizar oficialmente. Saludos!

  63. Sarues

    Hola,
    Me acaban de llamar ahora mismo de Catalunya Caixa, donde tengo la hipoteca, diciendome que cuando me puedo pasar por la oficina para hablar sobre reducirme el diferencial porque tengo bonificación por tener la nómina, el seguro… Como no tengo ni idea sobre esto, me parece extraño que me llamen tan amablemente para bajarme la cuota de la hipoteca. Mi pregunta es: si me reducen el diferencial, a mi me influye en algo? ellos que ganan? Puedo salir perdiendo? Me parece mentira que sea todo tan bonito.
    Gracias por adelantado!

    • HelpMyCash

      Hola, Sarues.
      Haces muy bien en desconfiar porque los bancos nunca llaman si no es para hacerse un favor a ellos mismos. ¿Para qué iban a invertir tiempo y personal, si no? Ves a ver qué quieren pero presta especial atención a:

      -Que no te cambien el índice que tienes ahora (el actual o el que consta en el contrato como sustituto) por otro más alto. Por ejemplo, Euribor por IRPH
      -Que no aprovechen el cambio de condiciones para añadir un interés mínimo o suelo en tu hipoteca
      -Que no aprovechen la novación hipotecaria para cambiar otras condiciones que te perjudiquen (subir comisiones, añadir seguros…)

      Creemos que eso es todo lo que podría pasarte.
      De todas maneras, nos encantaría que nos explicaras el final de la historia, por lo que te invitamos a que nos la cuentes, o bien que nos envíes lo que te ofrecen por mail a atencion-al-cliente@helpmycash.com si quieres una segunda opinión antes de firmar.

      Saludos!

      • Sarues

        Ok, muchas gracias. Escucharé lo que me ofrezcan pero allí no decidiré nada. Ya os explicaré en cuanto vaya.

        Gracias.

        • HelpMyCash

          Hola, Sarues.
          Tu consulta nos pareció muy interesante y la publicamos también en el foro en esta entrada. Has tenido muchísimas visitas y una respuesta más. Por supuesto puedes intervenir si quieres. Saludos!

  64. manu

    he visto que el banco de españa ha publicado el primer valor del irs en 0.971%..ahora cual es el siguiente paso?-
    gracias.

    • HelpMyCash

      Hola, Manu.
      El siguiente paso para que el IRS sea una realidad es que los bancos empiecen a comercializar hipotecas referenciadas a este índice. Los rumores dicen que en enero veremos las primeras. Un saludo.

  65. donpepito

    Buenas,

    Tengo una Hipoteca Abierta de la caixa y estoy en las mismas.
    La renovación me toca en Enero con los datos del 31 de octubre…
    A principios de mes fui a hablar con el director de la oficina… pero más allá de palabras de tranquilidad, no tenian ni idea de lo que iban a hacer….
    Sin embargo hoy me he fijado que me han publicado lo que dicen que me tocará pagar a partir de Enero…. 5.363 + diferencial.
    la cuestión es que este es el valor que veo para el IRPH de septiembre en muchas webs y foros. pero como cada vez me fio menos, he buscado en el BOE, pero no encuentro el dato.
    El dato es correcto? Alguien sabe donde podemos ver el valor oficial?

    Saludos!
    Cuanto más informados estemos menos nos podrán (volver a) engañar.

  66. Jesús

    En primer lugar daros las gracias por todo este gran trabajo de asesoramiento altruista que realizáis en esta pagina! Muchísimas gracias!

    Mi consulta es que tengo una hipoteca referenciada a IRPH CAJAS + 0 en la Caixa. En abril de 2013 me harán la revisión y me aplicaran el irph de diciembre de 2012. En la escritura del préstamo hipotecario me pone lo siguiente:

    No obstante en el supuesto de que en la fecha establecida para el calculo del tipo de interés nominal anual correspondiente a cada periodo de interés de la segunda fase, hubiese transcurrido mas de dos meses sin que el indice de referencia adoptado se hubiese publicado en el BOE, se adoptara como indice el ” Tipo activo de referencia de las Cajas de Ahorro” .
    A continuación lo que pone es que a su vez la interrupción de este ultimo en un tiempo superior a dos meses del Indice de referencia sustitutivo , IMPLICARA LA PERDURACION DE LA APLICABILIDAD AL CRÉDITO DEL ULTIMO TIPO DE INTERÉS NOMINAL ANUAL QUE HAYA SIDO POSIBLE CALCULAR.

    ¿Esto significa que me dejaran con la hipoteca con el interés de esta ultima revisión de diciembre para siempre? ¿Que en la siguiente revisión en 2014 miraran el ultimo irph que se publique en abril de 2013?
    En mi escritura hipotecaria no dice nada de que desaparezca sino de que no se publique …. y no dan alternativa ¿cambiare automáticamente al nuevo indice o tendré que negociar obligatoriamente con el banco?

    La nueva normativa no ayuda en estos casos a que no se abuse de los usuarios de la banca? Muchísimas gracias por todo lo que hacéis y un saludo desde Mallorca! Jesús

    • HelpMyCash

      Hola, Jesús.
      Lo has entendido bien. Lo que pone en tu contrato es que, a partir de la desaparición del IRPH cajas y el TAR, te aplicarán el último IRPH que haya sido posible calcular, que puede ser el de la última revisión que te hagan ahora en diciembre de 2012 o el último publicado en abril (en cualquier caso no serán muy diferentes). Y sí, ése sería el interés que pagarías durante el resto de vida de tu hipoteca.

      En teoría, no tienes nada que negociar con el banco, el cambio debería ser automático. Pero no está de más que preguntes en diciembre, cuando hagas la revisión, si es necesario que firmes algo o que habléis del tema. Lo único que podría pasar para que no se cumpla el contrato es que el Gobierno sacara alguna Ley estableciendo otras normas, pero en principio tu contrato manda. Saludos!

  67. perico

    este miercoles me pasé por mi oficina de la CAIXA y como quien no sabe nada le dije al subdirector con quien firmé la mierda de hipoteca que tengo con ellos que tenia ganas de que desaparezca el irph y el me contesta que cualquier dia ..a mi respuesta le digo … en abril del 2013 segun el boe será su ultima publicacion a lo que él , el que supuestamente no sabe nada me dice que habrá que esperar a ver que sustitutivo ponen … cuando yo le dije que el que pone en mi escritura…y me pregunta , tienes sustitutivo?siiiiiiiiiii, le respondo , el CECA y como tambien desaparece le comento que el ultimo valor que se publique y el me dice pues eso ..y le digo con diferencial 0 como dice la escritura … y me contesta , claro . y le digo me ahorrare unos doscientos euros mensuales y me contesta ..mas o menos …lo que quiero decir es que son muy listos y saben mas de lo que quieren decir.espero no hagan ningun trapicheo para que nos jodan …. es decir no se inventen ninguna historia para no perder ellos o lo que es lo mismo dejar de ganar ya que ellos no pierden nunca .

  68. Jesus

    Muchas gracias por la ayuda! ;-) Lo unico que espero es que tanto el de abril como el de diciembre bajen algo…Gracias por vuestro trabajo y un saludo.

  69. manuel

    hola ..llevo varios dias viendo que no se publica nada de del irph ni del ceca desde que se publicó el irs ..alguien sabe algo ya que yo tengo revisiones trimestrales . gracias

    • HelpMyCash

      Buenos días, Manuel. No habrá novedades hasta que el Ministerio de Economía no publique en el BOE las normas del cambio de índice para las personas en tu situación, cosa que tendrá que hacer antes de abril de 2013, momento en que desaparecerán el IRPH de bancos y cajas y el CECA. Hasta entonces, lo que puedes hacer es programar una alerta con Google sobre las palabras “irph” e “índices hipotecarios”, para recibir en tu correo todo lo que se publique sobre el tema en internet. Nosotros, por nuestra parte, os tendremos informados de cualquier novedad desde nuestro blog. Saludos!

  70. TEO

    Buenas noches a todos, me gustaría saber si el nuevo indice que ha salido publicado (IRS)
    va a tener diferenciales que afecten al irph cajas, ya que la media de estos diferenciales que se vienen aplicando a las hipotecas deciden finalmente el indice que se sale cada dia 20. El temor que tengo es que al ser un indice inalterable en cinco años, los bancos pongan diferenciales muy altos y esto afecte finalmente a que suba el irph.
    perdon pero no se si se me entiende por donde quiero ir..
    saludos y gracias

    • HelpMyCash

      Teo,
      No podemos adivinar el futuro, pero si en un tiempo los bancos pasaran a comercializar más hipotecas a IRS que a Euribor, al ser un índice un poco más alto que el Euribor podrían dejar de subir los diferenciales. De lo que estamos casi seguros es que los intereses de las nuevas hipotecas no serán más bajos que ahora, pero eso no será consecuencia de la aparición del IRS sino de la mala situación bancaria y de sus pocas ganas de prestar dinero. Saludos!

  71. elena

    Hola me acabo de enterar de que el irph a desaparecido me he quedado fria; ya que mi banco ( kutxa) no me a informado y eso que me hizo la revisión en el mes de noviembre le pregunte antes de eso si habia alguna posibilidad de cambiarme al euribor y me dijo que no pero puede ser mas adelate a lo mejor en 3 años pero que es por decirlo eso me dijo,me siento engañada una vez mas,en mi escritura tengo el rph-cajas y pone en caso de que desaparezca este tipo de interes sustitutivo sera el resultante de incrementar al euribor un margen de 1,000 puntos porcentuales de
    interes durante toda la vida de la operacion,que significa eso?y tambien me gustaria saber si desde que desaparecio el irph el banco me devolvera la diferencia al hacer el cambio ya que para mi mes a mes es un gran sacrificio tener que pagar al banco 1.010 euros, espero respuesta mil gracias.

    • HelpMyCash

      Hola, Elena.
      El IRPH de cajas aún no ha desaparecido. Lo hará el próximo mes de abril, así que en noviembre era lícito que te siguieran aplicando IRPH cajas para calcular tu cuota.

      Por otra parte, si en tu contrato pone que cuando desparezca pasarás a Euribor + 1%, estás de suerte porque pagarás una cuota bastante más baja que ahora! Eso sí, no empezarás a notarlo hasta la próxima revisión, en noviembre de 2013. Durante todo este año todavía pagarás lo que pagas ahora. Un saludo.

  72. TEO

    Buenas noches a todos por los comentarios aqui expuestos parece ser que ha ningún hipotecado de los presentes que tenga el sustitutivo ceca se verá afectado por dicho indice, sino que tendra otro sustitutivo diferente a CECA. ¿ este sería un razonamiento correcto?

    • HelpMyCash

      Exacto, Teo.
      Los hipotecados a los que ahora se les esté aplicando CECA pasarán a otro índice, ya que el CECA desparecerá junto con el IRPH de bancos y cajas. Un saludo.

      • Joako

        Creo que con esto queda bastante clara la cosa.
        Soy uno de los afectados por una hipoteca firmada con indice IRPH-CAJAS, y esto es lo que dice EL BANCO DE ESPAÑA:

        OTROS TIPOS DE INTERÉS DE REFERENCIA, ANTES OFICIALES, PARA PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

        Hay tres tipos de interés que no se incluyen en la relación de índices oficiales del artículo 27 de la Orden EHA/2899/2011, por lo que han dejado de ser oficiales para las nuevas operaciones que se formalicen a partir de la entrada en vigor de ese artículo (29 de abril de 2012), “pero que continúan siendo considerados aptos, a todos los efectos, en los préstamos a interés variable que los tuvieran como tipos de referencia en los préstamos formalizados antes de esa fecha”.

        De acuerdo con lo establecido en la Disposición transitoria única de dicha Orden y la disposición transitoria segunda de la Circular 5/2012, son:

        Tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por los bancos. Se define como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre iniciadas o renovadas por el conjunto de bancos en el mes a que se refiere el índice. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.

        Tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por las cajas de ahorro. Se define como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre iniciadas o renovadas por el conjunto de cajas de ahorro en el mes a que se refiere el índice. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.

        Tipo activo de referencia de las cajas de ahorro (indicador CECA, tipo activo). En el cálculo de este índice intervienen, los tipos de las cajas tanto los aplicados en operaciones de préstamo hipotecario a más de tres años para la adquisición de vivienda libre, como los aplicados en las operaciones de préstamo personal de uno a tres años.

        El Banco de España seguirá publicando mensualmente estas referencias, a partir del día 16 de cada mes, y al menos durante un año, siempre que en ese periodo el legislador no hubiera establecido un régimen de transición para los préstamos afectados.

        Creo que ha quedado bastante claro que ha partir del 29 de abril de 2012 no se podran hacer hipotecas con estos indices, pero los que las tengamos firmadas con anterioridad nos vamos a quedar como estamos, y digo esto porque tenemos un ejemplo bien claro con el indice MIBOR que desaparecio el 1 de enero de 2000, y a dia de hoy el BANCO DE ESPAÑA sigue sacando ese indice para hipotecas firmadas con anterioridad, y eso que han pasado 12 AÑOS.

        Lo que dice el BANCO DE ESPAÑA del MIBOR:
        Tipo interbancario a un año (mibor). “Este índice sólo es un índice OFICIAL para los préstamos hipotecarios de antes del 1 de enero de 2000″. Se define como la media simple de los tipos de interés diarios a los que se han cruzado operaciones a plazo de un año durante los días hábiles del mes en el mercado de depósitos interbancario de Madrid (de ahí la eme de mibor). En cualquier caso, el buen funcionamiento del mercado interbancario europeo hace que la evolución de este índice sea casi igual que la del euribor.

        Perdon por el tocho y un saludo.
        FELIZ AÑO 2013 PARA TODOS.

        • HelpMyCash

          Joako,
          IRPH de bancos, IRPH de cajas y CECA desaparecerán seguro en abril de 2013. El Banco de España no publicará sus valores nunca más. Y las hipotecas que ya estén firmadas con estos índices cambiarán a otro índice, según rece en sus contratos o según negocien bancos e hipotecados. Ahora hay que esperar a que el Gobierno apruebe alguna medida sobre cómo habrá de hacerse este cambio de índice, para saber cuáles son exactamente vuestros derechos. Tienen que decir algo antes de abril. Os tendremos informados desde el blog. Un saludo, gracias por tu confianza y feliz 2013 para ti también :)

  73. manu

    buenasss… una pregunta:- si ahora mismos desde abril no se hacen hipotecas con irph cajas ni bancos ni ceca como es que su valor es variable ? estamos a la baja hasta su extincion o puede variar al alza?
    gracias.

    • HelpMyCash

      Manu,
      es verdad que los bancos ya no conceden hipotecas a esos índices, pero se siguen aplicando a las hipotecas ya firmadas con ellos, hasta abril de 2013. Ya que el IRPH es una media de los intereses de las hipotecas, suponemos que más bien tenderá al alza, pero no podemos asegurarlo. Un saludo!

  74. teo

    pues menos mal amigo mio, porque si encima del robo que nos han metido con el irph, encima, nos meten la trampa de un sustitutivo CECA, que es con diferencia lo mas caro…. imaginaros. a mi personalmente me hunden directamente. Gracias y que la suerte nos acompañe .

  75. Juan

    Hola,
    Estoy barajando firmar hipoteca y tengo 2 opciones:
    Ing DIRECT: euribor+2,69, o comisiones y más financiación 92000€
    Uci: Irph + 1,25, 1%. Comisión de apertura y sólo me financiarían 83000€

    A priori además UCI me propone un interés fijo para 3años en el que la letra me quedaría para el primer año por 289€ bastante por debajo que los 403 que me quedaría por ING para el primer año. Donde esta la trampa?? Aún teniendo en cuenta que con UCI me financian menos dinero me parece que la diferencia es sustancial
    Pensáis que a la larga me arrepentiré de haber cogido el IRPH como índice de referencia?

    • HelpMyCash

      Hola, Juan. Algunos usuarios ya te han respondido en el Foro. Solo decirte que estamos de acuerdo con que la mejor opción es una hipoteca referenciada a Euribor. Saludos.

  76. Manuel

    Buenas tardes,

    Tengo una hipoteca abierta con la caixa (IRPH cajas)+0 y en las escrituras me dice que si desaparece el IRPH se me aplicara el indice sustitutivo +1 , me especifica el diferencial pero no el indice…se sobreentiende que deberia ser el euribor…pero el banco no esta por la labor…me han comntado que sera el irph entidades …pero a mi no me convence…gracias por vuestra labor

    • HelpMyCash

      Manuel,
      parece que sí, que los que tenéis IRPH cajas pasaréis a IRPH entidades, aunque todavía no es 100% seguro. Estamos esperando a que el Ministerio de Economía se pronuncie al respecto y dicte las normas del cambio de índice hipotecario en los casos en que el actual desaparece.

      El banco te llamará dentro de pocas semanas o meses para explicarte cuál será el cambio en tu caso de cara a la próxima revisión de tu hipoteca. Si no te convence lo que te ofrecen, intenta negociar. Te recomendamos que antes de hablar con el banco te hayas leído lo que haya dicho el Gobierno para conocer a ciencia cierta cuáles son tus derechos. No sabemos hasta qué punto el nuevo índice se podrá elegir, pero no esperamos milagros…

      Saludos y os tendremos informados a través del blog.

  77. Ana

    Buenos dias, quiero comprar un piso y estoy esperando las condiciones que me ofrece la caja, me gustaria informarme a cuanto seria lo normal que me pusiesen el valor del irph, pues es el tipo de interes que me van a aplicar, (me han comentado que seguramente lo pondrian al 3,5) no entiendo mucho de todo esto y necesito saber si esta bien o si por lo contrario es abusivo, si puedo regatearle un poco al banco y si a este interes se le aplica diferencial. Un saludo. Muchas gracias

  78. Ana

    Se me ha olvidado comentaros que es una subrogacion de una hipoteca anterior, pues el banco se va a quedar con la vivienda, siendo asi, ¿podria subrogarme en otro banco si me ofrecen mejores condiciones? o tiene que ser en este banco por ser una vivienda que se van a quedar antes de llegar al embargo ¿que es lo que debo intentar conseguir antes de firmar la hipoteca? ¿cual seria un buen trato antes de firmar? disculpadme. Muchisimas gracias

    • HelpMyCash

      Ana,
      Los bancos españoles suelen dar hipotecas con dos índices: IRPH y Euribor. Estos índices cambian de valor cada mes, según el mercado, no es algo que decida el banco. El IRPH ahora está al 3%. Lo único que puedes negociar con el banco es el diferencial, por ejemplo IRPH + 0% mejor que IRPH + 1%. Y también intentar que en vez de IRPH el índice sea Euribor, aunque esto no les va a interesar porque el Euribor tiene un valor mucho más bajo…

      Vemos difícil que otro banco te haga una subrogación si es sobre una hipoteca a punto de embargar. Lo que sí puedes probar es qué hipoteca te daría otro banco sin subrogación. Es cierto que entonces ya no te ahorrarías el IAJD pero si consiguieras una hipoteca a Euribor en vez de IRPH, a medio plazo ahorrarías bastante dinero. Saludos!

  79. FERNANDO

    Hola, buenas tardes,estoy interesado en la compra de un piso y de momento no me han puesto muchas pegas,eso si que el indice seria irph cosa que no me hace mucha gracia puesto que no escucho nada bueno en ello.entonces como he oido que va a desaparecer en abril me gustaria saber x que tiene la caja tanto empeño y tantas prisas en ponerme el irph, ya que del euribor no quieren ni hablar mi pregunta ¿puede que haya alguna trampa detras?si me ponen el irph y en teoria desaparece en tres mesese y me implantan luego el euribor ¿porque no lo hacen desde ya?muchas gracias un saludo

    • HelpMyCash

      Hola, Fernando.
      El IRPH que desaparece en abril es el de cajas y el de bancos, y seguramente el que te quieren poner a ti en la hipoteca es el IRPH de entidades. Ese no desaparece. Como bien sabes, es mucho más caro que el Euribor y sería genial si pudieras negociar una hipoteca a Euribor. Pero por supuesto, no esperes que se muestren muy interesados. Ellos saben que no hay muchos bancos que concedan hipotecas y juegan con que no tienes demasiada elección…

      Pero tranquilo, que si se trata de IRPH entidades no hay ninguna trampa. Ahora bien, si es IRPH cajas o bancos, tienes que mirar muy bien en la oferta vinculante (pre-contrato) cuál será el índice sustituto a partir de que el IRPH cajas y bancos desaparezca.

      Te recomendamos buscar en varios bancos a la vez mientras intentas negociar esta oferta, para aumentar tus opciones de encontrar una hipoteca referenciada a Euribor. Saludos y mucha suerte!

  80. javier

    Hola
    yo tengo una hipoteca IRPH caja ( en la hipoteca no hay condiciones si desaparece irph)
    MI diferencial es 0%.
    Y no tengo condiciones de tener la nomina, seg vida ,seg hogar .
    Mi pregunta es. Me tiene que respetar el Dif 0%.

    • HelpMyCash

      Hola, Javier. El Ministerio de Economía tiene aún que dictar las normas del cambio de índice hipotecario. No sabemos cómo se hará. Pero creemos, por lo que hemos oído hasta ahora, que a los que tenéis IRPH cajas os pasarán a IRPH entidades y, si eso pasara, sí creemos que te mantendrían el diferencial. Saludos.

    • HelpMyCash

      Hola, Javier. El Ministerio de Economía tiene aún que dictar las normas del cambio de índice hipotecario. No sabemos cómo se hará. Pero creemos, por lo que hemos oído hasta ahora, que a los que tenéis IRPH cajas os pasarán a IRPH entidades y, si eso pasara, sí creemos que te mantendrían el diferencial. Un saludo.

      • carlos

        Hola
        Ahora con que aceptan la dacion en pago, o nos ayudan con un buen indice o mas de uno tendra que dejar su vivienda..
        Espero que nos bajen el interes para los que estamos agobiados por la hipoteca
        saludos

      • Daniel

        Pero si la escritura hipotecario pone que al desaparecer el IRPH CAJAS pasaria a EURIBOR +1% tienen que respetar eso, o pueden decir que lo ponen al IRPH entidades alegando lo que quieran?
        Se podria denunciar ante la ley?

        • HelpMyCash

          Hola, Daniel.
          Si en el contrato pone que el índice sustituto en tu hipoteca será Euribor, el banco está obligado a cumplir lo establecido por contrato. Sin peros. No te dejes engañar ni aceptes tratos alternativos que intenten ofrecerte. No dudes en denunciar ante el Servicio de Atención al Cliente si no te pasan a Euribor. Tienes todos los pasos explicados en este artículo. Saludos y enhorabuena, porque en tu caso el índice sustituto que firmas te ahorrará mucho dinero a la larga. Suerte!

  81. zeuscuca

    Buenas noches, yo tengo mi hipoteca con Ibercaja referenciada al IRPH cajas a un diferencial del 0,25 puntos y en las escrituras pone que el sustituto es el EURIBOR. Lo que no me queda claro es a que tipo de interes será. Paso a copiar lo que pone en mis escrituras a ver si me lo puede aclarar:
    “Se fija para toda la vida del prestamo en cero puntos, a un tipo de referencia que sera, en cada uno de los periodos anuales, la media aritmetica simple de los valores diarios de los dias de mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la Federacion Bancaria Europea para las operaciones de deposito en euros a plazo de un año calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificacion.”

    Gracias y perdon por el tochazo.

  82. BARTOLOME ROMERO RUIZ

    Hola,mi hipoteca refleja que mi indice de referencia sustitutivo será de euríbor+1,en teoría se me tenia que haber aplicado en octubre del 2012 y en consecuencia la cuota mensual me tendría que haber bajado.
    Mi pregunta es : ¿si voy ahora al banco a hacer la reclamación, podría pedir con carácter retroactivo que se me abonasen esta diferencia en las cuotas? Gracias.

    • HelpMyCash

      Hola, Bartolomé.
      ¿Por qué estás tan seguro de que se te tenía que haber aplicado en octubre de 2012, cuando el IRPH de cajas y bancos aún no había desaparecido? Esos índices todavía a fecha de hoy siguen vigentes, así que no te aplicarán el índice sustituto hasta que caduquen ahora en abril de 2013 y tengas la próxima revisión mensual o semestral de tu hipoteca, según tengas establecido por contrato. Saludos!

  83. BARTOLOME

    Hola de nuevo, así de abril del 2013 a octubre del 2013 que es cuando tengo la próxima revisión
    - ¿que tipo de interés tendría que pagar, el nuevo o el que tengo actualmente?
    - ¿tendría que empezar a moverme ya? Gracias.

    • HelpMyCash

      Bartolomé,
      1. Desde abril de 2013 hasta octubre de 2013 seguirás pagando lo mismo que hasta ahora, si tu revisión es anual
      2. Como hasta octubre no podrás “mover ficha”, lo único que te aconsejamos es que estés muy pendiente a ver qué dice el Ministerio de Economía o el Banco de España en las próximas semanas con respecto a las reglas que habrá de seguirse a la hora de hacer el cambio de índice. Hasta entonces, no sabremos cuáles serán los derechos que podremos reclamar. Ahora bien, una vez esto se sepa, con tus derechos en la mano, ponte en contacto con tu banco para empezar a hablar de lo que pasará en tu caso particular. En teoría, deberían decir algo antes de abril. Os mantendremos informados desde el blog.

  84. BARTOLOME

    Hola de nuevo, me he llevado una gran sorpresa al leer detenidamente mi hipoteca en la que he podido leer “El diferencial para el índice de Referencia Sustitutivo será de un punto” sin mencionar nada de euribor ni nada. Yo tengo IRPH+50 cajas,si les da por coger IRPH entidades +1 al final pagaré mas? o si por el contrario cogen IRS+1 pagaré menos? Yo no tengo nada que decir? ya que a las malas yo no tengo la culpa de que cambie el sistema, yo elegí en su dia IRPH cajas.Gracias

  85. Javier

    Hola, yo tengo una hipoteca con índice de referencia, irmh + 0,50 y sustitutivo el ceca que también desaparece. Que harán conmigo? Mi hipoteca se revisa en junio. Se me aplicara en junio el nuevo tipo o en abril? Si hay alguien que pueda ayudarme se lo agradecería. El banco dice no saber nada y argumentan que cuando llegue el día me avisarán, pero es que estamos a mediados de marzo de 2013 y no saben de que va. Alucino. Un saludo. Javier.

    • HelpMyCash

      Hola, Javier.
      El Ministerio de Economía dirá algo sobre el 29 de abril. Antes de esa fecha, todo lo que te digamos nosotros o el banco es pura especulación. De todas formas, nuestra apuesta es que los que tenéis IRPH de cajas o bancos os pasaréis a IRPH de entidades, que es casi igual y no cambiaría la cuota más que en unos céntimos. Pero, como te decimos, hay que esperar para ver cuáles serán las reglas oficiales del cambio de índices.

      En cualquier caso, la cuota no te será modificada hasta que te toque la próxima revisión. Si tu revisión es anual y la última fue, por ejemplo, en enero, hasta enero de 2014 no te aplicarán el nuevo índice. Saludos.

      • Javier

        Gracias por la pronta respuesta, es una gran puñeta lo que firme, a mi nadie me explico, ni el notario, ni el director de la sucursal, yo jamás había oído nada sobre otros tipos de referencia que no fuera el euribor, en fin…. No espero nada de la justicia, pero me parece un abuso tener que pagar más de un cinco por ciento por una hipoteca, algo debíeramos hacer. Es la primera vez en mi vida que entro en un foro. Pero ya que estoy… Quisiera saber si al guíen puede ayudarme en lo que me paso hace un año y pico. Me atrase en dos cuotas y el banco me puso una demanda judicial, tras un calvario pudimos parar la subasta y rehabilite el préstamo, llevo pidiéndole a la caja que facilite el desglose de todo lo que pague(53.000€) en un año y se niegan a darme la información, quiero saber que interés de demora, cuanto amortice de capital, gastos judiciales etc … Creo que estoy en mi derecho, les he enviado dos buró fax y nada no contestan. Que puedo hacer? Un saludo. Javier.

  86. Javier

    Muchas gracias por la pronta respuesta, espero que tengan en cuenta en el banco de España que es una barbaridad pagar una hipoteca al 5,20 y que nadie nos explico lo que era ese tipo de referencia, ni el notario , ni el director de la sucursal, nosotros siempre creimos que el índice de referencia era el euribor. Aprovechando este espacio, también os pediría ayuda para lo que me ocurrió hace un año, tuvimos un problema económico y nos retrasamos dos cuotas y media la caja nos interpuso un demanda judicial, reclamandonos la cancelación del préstamo,señalando fecha de subasta. Negociamos y rehabilitamos el préstamo, hicimos ingresos por un total de 53.000€. Una vez rehabilitado el préstamo, le solicitamos que nos hicieran un desglose de los ingresos, a que se dedicaron nuestros ingresos, intereses de demora, amortización de capital gastos judiciales etc…llevamos desde diciembre esperando una respuesta, les hemos enviado buró fax, al director de la sucursal y a la oficina de atención al cliente. Y no nos dan respuesta. Que podemos hacer?

  87. Teo

    Buenas tardes a todos,

    Han cerrado el IRPH Cajas en Febrero al 3,595 y en mi hipoteca dice:
    INDICE DE REFERENCIA ADOPTADO: es el “tipo medio de los prestamos hipotecarios a mas de tres años de cajas de ahorro” el indice que se tendra en cuenta será el último dia del segundo mes natural anterior al de inicio de cada periodo de revisión de la segunda fase, auque su publicacion no se haya respetado la periodicidad prevista en la resolucion que lo define.
    INDICE DE REFERENCIA SUSTITUTIVO: No obstante, en el supuesto de que en la fecha establecida para el cálculo del tipo de interés nominal anual correspondiente a ca da período de interes de la segunda fase, hubiese transcurrido mas de dos meses sin que el indice de referencia adoptado se hubiese publicado en el BOE, se adoptara como indice “el tipo activo de referencia de las cajas de ahorro” se tomara directamente como si estuviera expresado en termonos de interes nominal anual.
    la interrupcion a su vez, durante un lapso de tiempo superior a dos meses de la publicacion del indice de referencia sustitutivo, implicara la perduracion de la aplicabilidad al credito del ultimo interes nominal anual que haya sido posible calcular.

    DIFERE NCIAL: Es una magnitud porcentual invariable durante toda la vigencia del credito.
    el diferencia para la primera disposicion es de 0,00 puntos, cuando resulte aplicable el indice de referencia adoptado, y de 0,00 puntos cuando el aplicable sea el sustitutivo, mientras que para las restantes siposiciones el diferencial es de 1,00 puntos y de 0,75 puntos, respectivamente.

    PERDONAR POR EL TEXTO TAN GRANDE PERO ES LO QUE CREO QUE VA A DETERMINAR MI HIPOTECA..

    CREO QUE MI CIERRE DE FEBRERO 3,595 SERÁ MI INDICE PARA TODA LA VIDA DE LA HIPOTECA, ¿CREEIS QUE ES UN BUEN INDICE PARA PAGAR SIEMPRE ?

    • HelpMyCash

      Hola, Teo.
      Creemos que sí, que lo has entendido bien. Lo que dice ese texto tan largo es que, muerto el IRPH de cajas te aplicarán el CECA. Y muerto el CECA (como es el caso, ya que también es un índice que desaparecen en abril), te aplicarán el último IRPH de cajas publicado. Lo único que has de tener en cuenta es que tu cuota no cambiará hasta la próxima revisión.

      Lo que no nos queda claro es si te aplicarán 3,595% + 1% o 3,595% + 0%, pero, en cualquier caso, no es un trato para tirar cohetes, sobre todo si ahora pagas 3,595% + 0%.

      Mira, para que te hagas una idea: una hipoteca media de 125.000 € a 25 años, con IRPH + 0,75% pagaría una cuota de 632 € y con IRPH + 1% la cuota sería de 701 €.

      Pero antes de enfadarte y denunciar, espera a ver qué dice el día 29 de abril el Ministerio de Economía sobre cuáles serán las reglas de los cambios de índice en las hipotecas. Quizá saquen una ley que invalide lo que digan los contratos… Así que espera al día 29 y solo después habla con el banco. No firmes nada antes de tener claros cuáles son tus derechos. Atento al BOE y a nuestro blog. Saludos!

  88. teo

    Gracias por vuestro trabajo.

    Estaré pendiente de los comentarios y del Boe

    saludos para todos.

  89. Rebeca

    Hola tengo la hipoteca desde el 2006 con cam que ahora es sabadell.
    Ahora mismo tengo un tipo de interes variable del 4,27% ( me ha llegado a subir hasta el 5%) ademas de la clausula cajas mas un diferencial del 0.50.
    Desde que comenzo a descender el uribor mi hipoteca no me baja, lo comente con el banco y me dijo que es por la clausula cajas del contrato. Quisiera saber si podria hacer algo, si puedo reclamar la retirada de esa clausula ya que ahora la cam paso a ser un banco, cada vez pago mas.
    Segun he estado leyendo salio una normativa donde se suprimia esa clausula un año despues de su publicacion, me revisan la hipoteca el mes que viene, y el banco no me informa de nada., se la va las manos.
    Gracias. un saludo

    • HelpMyCash

      Hola, Rebeca.
      Nunca habíamos oído hablar de “Cláusula cajas”. ¿No será una cláusula suelo? Si fuera un suelo, te recomendamos que leas este artículo, donde te explicamos todos los pasos que puedes dar para conseguir deshacerte de él.

      O quizá nos estás hablando del índice hipotecario que se aplica solo a las cajas de ahorros, el CECA? Este índice actualmente cotiza al 4,5%, pero desaparece en un mes, con lo que el banco te llamaría para proponerte un nuevo índice (Euribor, IRPH…) y ahí sería tu momento para negociar. Danos un poco más de información para que podamos ayudarte. Saludos.

      • Rebeca

        Segun pone en mi escritura: ( tasa de interes de caja al 5,25% anual) diferencial 0,50 mas el TAE cuando lo compramos de un 5,370% calculada sobre el tipo de interes pagando inicialmente de hipoteca 883€
        No se si se trata del tipo de interes CECA puesto que no especifica nada, me gustaria saber si esta correcto o a sido intereses abusivos ya q cada vez pago mas gracias.

  90. Lola

    Hola. Le agradezco su ayuda.

    En mi escritura dice que el crédito se dividiráen las siguientes fases (cito todo textualmente, copiado de mi hipoteca)

    1) La primera fase comprenderá desde el día en que se produzca la subrogación hasta el último dia, inclusive, del segundo periodo de pago siguiente a aquel en que se haya producido la misma.
    2) La segunda fase comprenderá desde el dia siguente al de finalización la primera hasta el día de vencimiento final del crédito, subdividiendose a su vez en periodos de revisión sucesivos de interés fijo de duración anual contados de fecha afecha a partir del minicio de la presente fase.

    El tipo de interés aplicable será el definido como tipo ” Tipo medio de las Prestamos Hipotecarios a más de tres años de cajas de ahorros” que se publica por el Banco de España con periocidad mensual en el B.O.E

    El indice referencial, será el último publicado en el B.O.E, al último día del segundo mes anterior al de inicio de la primera subfase y de cada periodo de revisión de la segunda subfase.

    El diferencial, para de referencia Adoptado ( IRPH-CAJAS), SERÁ DE CERO PUNTOS CUANDO SE TRATE DE LA PRIMERA DISPOSICIÓN DE LA PARTE ACREDITADA SUBBROGADA Y DE CERO COMA SETENTA Y CINCO PUNTOS CUANDO SE TRATE DEL RESTO DE DISPOSICIONES DE DICHA PARTE MIENTRAS QUE PARA EL INDICE DE REFERENCIA SUSTITUTIVO SERA DE CERO COMA VEINTICINCO PUNTOS Y DE UN PUNTO RESPECTIVAMENTE.

    La escritura continua, pero creo que es suficiente para que por favor me diga que quiere decir todo esto.

    Por otro lado y perdone por el tocho, también se hace mención a que la parte deudora subrogada podrá elegir respecto de la primera disposición, entre el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años de cajas de ahorros o el denominado “referencia interbancaria a un año” cada cinco años etc

    La verdad es que no entiendo bien lo de las fases del credito que se indican al principio y no se muy bien como se paga este crédito, yo pensaba que tenia el euribor + 0,75 y ya está, pero creo que estaba equivocada.

    Agradeceria me indicara que es esto.

    Muchas gracias

  91. Anne

    Es cierto que re prorroga la vigencia de los índices que sepuponían desaparecían el 29 deabri de 2013, y que por tanto se nos aplicarán esos mismos indices en la próxima revisión?

    • HelpMyCash

      Hola, Anne.
      Sí, hasta donde sabemos lo que dices es cierto y seguiréis con el mismo índice hasta que el Gobierno redacte el reglamento del cambio de índices. Lo explicamos en este y este artículo hace unos días. Saludos!

  92. Julio

    Hola, yo tengo el sustitutivo de IRPH cajas el Euribor + 1. Me lo revisan en julio. La pregunta es: ¿ya me lo tienen que sustituir para julio de 2013 o me tengo que esperar otro año?

    • HelpMyCash

      Hola, Julio.
      Hoy hemos podido saber que el IRPH de cajas no desaparecerá al menos hasta octubre. Te dejamos toda la información en este artículo. En tu caso seguirás un año más como hasta ahora. Saludos!

  93. juanmi

    Muy buenas, ante todo agradecerte tu asesoramiento porque a todos los afectados de estos indices nos viene muy bien tu informacion. Hace unos dias me he enterado que el Banco de España seguirá publicando el irph otros 6 meses mas, y tambien he leido tu articulo, ¿En tu opinion cuanto tiempo tardara en publicar el ministerio de economia las normas del cambio? o ¿por el contrario crees que seguira alargando la publicacion? en mis escrituras figura que si desaparece irph de cajas me aplican euribor + 1 asique imaginate que buen cambio seria..
    Un saludo y gracias por tu ayuda.

    • HelpMyCash

      Hola, Juanmi.

      No tenemos una bola de cristal, todo lo que podemos hacer es comentar el comunicado oficial: “El Gobierno está trabajando en la regulación de dicho régimen de transición que estará aprobado previsiblemente antes del citado 6 de octubre de 2013. No obstante, hasta que el mismo se determine y entre en vigor, el Banco de España va a seguir publicando mensualmente, como viene haciendo hasta la fecha, el valor de dichos índices de referencia.”

      Leyendo ese texto, nos gustaría pensar que no se retrasará mucho más allá de octubre y que está redactado así para cubrirse las espaldas para no volver a quedar mal si “les pilla el toro” como esta vez. Pero pensamos que sería mucha dejadez aplazar un tema así por segunda vez.

      Gracias por tu confianza y esperamos que el cambio se haga lo antes posible para que pases a pagar menos cuanto antes. Saludos!

  94. Daniel

    Yo he hablado con el banco varias veces, sigo con IRPH por su propio consejo, y según cálculos llevamos de 2 a 3 años pagando 200 euros más que si nos hubieramos quedado con el EURIBOR. Son 2400 euros al año que perdemos, que el banco gana y que no tiene sentido que el gobierno no haga nada si eso no le beneficia de alguna manera.

    Sómos muchos los que hemos quedado en indefensión con el tema del IRPH. Yo he encontrado esta web donde están reuniendo firmas, parece que este pais sólo funciona con el miedo, y los políticos igual, no actuaran hasta…

    http://www.change.org/es/peticiones/gobierno-de-espa%C3%B1a-anule-definitivamente-el-irph-y-sustit%C3%BAyanlo-por-el-euribor

    • Daniel

      Aclaro, pagamos 200 euros más al mes, 2400 euros al año. en 3 años son 7.200 euros. Una vergüenza. Y hicimos la hipoteca con IRPH por consejo explicito del Banco.

  95. Manuel

    Buenas!yo tengo en mi hipoteca irph de cajas con diferencial 0.Ayer fui al banco a preguntar que en el caso que desaparezca que interes me pondrian y me dijeron que eso no se sabe asta que desaparezca y sea definitivo el cambio.No se si esto es cierto o no quisieron decirmelo.Lo que si que me dijeron es que tengo una muy buena hipoteca con ese diferencial que tengo.Yo no entiendo mucho en estos temas pero lo que esta claro es que cuando hay crisis y menos trabajo hay es cuando el euribor esta mas bajo y eso es lo importante que cuando menos dinero hay pagar menos.Ojala hubiese firmado mi hipoteca con euribor porque en los momentos de menos crisis que es cuando el euribor esta mas alto es cuando menos duele el bolsillo.Saludos

    • HelpMyCash

      Hola, Manuel.
      El banco no te está engañando. Hasta octubre el Gobierno no dirá cuál será el índice que sustituya al IRPH de cajas y bancos. Y puestos a tener IRPH de cajas, 0 es el mejor que podrías tener. Saludos!

  96. manu

    enmienda 365 para todos aquellos que no tienen sustituto o desaparezca . pero : para los que en el caso de no publicarse en un tiempo de dos meses se les aplicará el ultimo valor publicado. que pasará , tambien es un sustituto? y lo pone en las escrituras.

    • HelpMyCash

      Manu,
      Si no sale ninguna ley que deje sin validez esa parte del contrato, en tu caso te aplicarán el último valor que haya sido posible calcular, es decir, el último valor publicado por el Banco de España. Esa será la cifra sustituta que te aplicarán, en principio, hasta el final de tu hipoteca. Saludos.

      • manu

        conoceis la enmienda 365?

  97. Tere Piñol

    Quisiera si es posible me resolvieran la duda que tengo en relación a la desaparición del índice IRPH de las hipotecas. La mia es con Catalunya caixa y la revisión anual es el próximo 31/08/2013. Tengo entendido que hasta Octubre todavía te pueden aplicar el viejo índice IRPH si el gobierno no se pronuncia antes, y a partir de entonces te aplicarán el sustitutivo que aparece en la escritura. Pues bien el sustitutivo pone que es el CECA ( que también desaparecerá). A partir de ahí, ya no consta ningún índice sustitutivo más y la oficina de mi banco, no me ha dicho nada de lo que puede pasar o de lo que pueden hacer ellos o yo, sobre el tema. ¿Es aconsejable que les pida negociar el próximo índice, o me lo tienen que decir ellos?. Es legal que a partir de la fecha de revisión me apliquen el mísmo índice que hasta ahora? Por favor, necesito orientación y consejo, incluso si debiera plantearme una nueva subrogación. Muchas gracias.

    • HelpMyCash

      Hola, Tere.
      En tu caso, cuando llegue agosto te renovarán por 1 año más con el IRPH de cajas que haya ese mes. Y no será hasta dentro de un año que tengas que plantearte a qué índice van a cambiarte. O sea que sí, es legal que te sigan aplicando el IRPH de cajas un año más si en el momento de la revisión este índice sigue cotizando normalmente y su valor se publica en el BOE.

      Tu banco, como todos los demás, está esperando a ver qué decide el Ministerio de Economía. De momento,todo apunta a que os quedaréis con IRPH de entidades. Están por verse el resto de condiciones. Creemos que no se sabrá nada hasta octubre y que no ganarás nada intentando negociar ahora (entre otras cosas porque podemos decirte que la mayoría de oficinas están menos informados que tú). Tú tienes tiempo. Espera a octubre, entérate de cuáles son tus derechos (nosotros lo publicaremos en el blog tan pronto se sepa algo seguro), observa lo que comenta la gente en los foros y, solo después, ve a hablar con el banco de cara a la próxima revisión.

      Saludos y seguiremos informando.

  98. Tere Piñol

    Muchas gracias, ya me quedo más tranquila.
    Saludos cordiales.

  99. Gems

    Mis condiciones de hipoteca son: IRPH cajas, si desaparece CECA y si no el último interés nominal anual que haya sido posible calcular (cuando el indice IRPH cajas haya dejado de publicarse 2 meses antes de su desaparición, sino que pasa? que me aplicarán?)

    El día 1 de noviembre tengo la revisión de tipo de interés (cogiendo el valor de IRPH a último día de octubre) que se hará efectiva en el recibo del 1 de enero.

    Ya véis que estoy justo en los días y meses en los que supuestamente se realizará la transición de tipos de intereses y se hará efectiva la enmienda 365 (todavía no publicada en el BOE).

    En principio según mi escritura el tipo de interés que tengo ahora se quedaría fijo para siempre, es así?
    ¿Creéis que en la próxima revisión ya se me aplicará?

    ¿Creéis que es aconsejable que pida a La Caixa explicaciones de que tipo me van a aplicar en la siguiente revisión o mejor esperar a octubre?

  100. juanmi

    quisiera saber si esta noticia es verdad segun la PAH,Hace unos días, y a través de una enmienda introducida de manera rastrera en el debate sobre la Ley de Emprendedores, el Partido Popular estableció el necesario régimen transitorio en el que se establece …

    ….. Que la desaparición completa de los citados indices se producirá el próximo primero de noviembre.

    ….. Que éstos indices se sustituirán por IRPH Entidades más menos un diferencial “equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo”.

    ….. Que en el supuesto de que las partes hubieran pactado un tipo de interés sustitutivo ante la posibilidad de desaparición del inicialmente contratado, la sustitución se producirá en la primera revisión que se realice a partir del primero de noviembre.

    gracias por tu ayuda.

  101. Mirian

    Buenas tardes,
    Nosotros tenemos el IRPH cajas, y el sustitutivo el Euribor+1. La revisión se realiza en noviembre. Es verdad que este año no nos los van a poder sustituir? Y que seguiremos pagando el IRPH cajas??Como es posible si ya no existe??? Que asco de verdad!
    Gracias por todo! (Kutxa)

    • HelpMyCash

      Buenas tardes, Mirian
      Te encuentras en una situación incierta. El IRPH de entidades aún cotizará los 6 primeros días de octubre, por lo que te lo podrían seguir aplicando 1 año más. No obstante, no hay ninguna respuesta clara de lo que harán con ello, si usarán el valor medio de esos días o si pasarán directamente a usar el índice sustituto. En cuanto sepamos algo lo comunicaremos, tanto en el foro como en el blog. Lo deseable y lógico es que pasen a Euribor + 1%, pero no podemos asegurar nada.
      Un saludo.

  102. Mirian

    Buenas noches,
    Pero tiene algo que ver el IRPH entidades con el de cajas? Soy bastante nueva en esto, y no entiendo muy bien. Supongo que siempre intentaran hacer lo imposible por salir ganando ellos, asi que estamos bastante desanimados….
    Mil gracias por la respuesta tan rápida!

    • HelpMyCash

      Miriam,
      Te habrás fijado en que en los últimos años los bancos se han fusionado entre ellos: Banesto con Santander, Unnim con BBVA, CAM con Sabadell… Al final, ya no quedan cajas ni bancos porque se han mezclado entre ellos. Así que ya no habrá más IRPH de cajas ni de bancos, sino una media de los 2 que se llama “IRPH de entidades”.

      En tu caso no te aplicarán este nuevo índice porque tienes la gran suerte de que en tu contrato se especifica que el sustituto será el Euribor + 1% y eso hará que te ahorres un montón de dinero (calcula cuánto te ahorrarás con esta calculadora gratis).

      Pero mientras puedan seguirte aplicando el viejo índice, lo harán. Esperemos que no, pero estarían en su derecho porque es lo que las 2 partes firmásteis por contrato. Saludos.

  103. Ignasi Esteve

    Hola. Yo tengo, en caixa penedes, el IRPH y como sustituvo pone “el tipo publicado por el Banco de España en el BOE, bajo la denominación de “indicador de la confederación Española de Cajas de ahorro de tipos activos”. Eso que es? Que debo esperar de mi banco?, que ahora es Banco Sabadell. Independientemente de esto, a mi no me han informado de nada, lo he mirado porqué me lo han contado de otras entidades.
    Gracias de antemano.

    • HelpMyCash

      Hola, Ignasi.
      Lo que pone en tu contrato es que, una vez el IRPH de cajas deje de cotizar, te aplicarán el CECA. Pero como este índice también desaparece, en tu caso pasarán a aplicarte IRPH de entidades, tal como explicamos en el artículo que te marcamos como actualización de octubre de 2013. Saludos!

  104. Ignasi

    Gracias.
    Entonces estoy condenado a seguir con el IRPH? o pensáis que sale bien mirar de cambiar la hipoteca?

    • HelpMyCash

      Ignasi,
      Información para que tú mismo te hagas las cuentas:
      1. Cambiar la hipoteca de banco tienen un coste. Te recomendamos la lectura de este artículo.
      2. Cuando te cambien de índice vas a pagar más o menos lo que pagabas hasta ahora. En el artículo recomendado en este post (la actualización), hubieras podido encontrar calculadoras que te dirán cuál será tu cuota a partir de ahora
      3. Para saber si te saldría a cuenta cambiar de banco, antes tienes que ver qué ofertas reales te hace AHORA el banco. O sea, ir a 3 o 4 entidades y pregntarles si están interesados en coger tu hipoteca y qué interés te cobrarían. Tú tienes que ver si sería realmente mucho más bajo que el 3,4% que pagarás ahora para que te compense los gastos de varios cientos de euros o incluso miles que puede costar la subrogación.

      Saludos,

  105. paqui

    Hola, tengo una duda respecto a la desaparicion del IRPH cajas. Tengo este índice hipotecario y con su desaparición me aplicaran el indice hipotecario, para la adquisición de vivienda libre, concedido por el conjunto de entidades, es decir, IRPH entidades. Pero mi vivienda es de vpo. ¿ pueden aplicarme este índice igualmente, aunque especifique que es para la adquisición de vivienda libre?. He hablado con mi banco y me dicen que da igual que mi vivienda sea de vpo, que me aplicaran lo que viene en el contrato.
    Muchas gracias

    • HelpMyCash

      Buenos días, Paqui.
      Sí, el IRPH de entidades está calculado sobre el interés que se aplica a las hipotecas de vivienda libre, pero eso no significa que solo pueda servir de índice a estas hipotecas. Se aplica a todas. Y más cuando queda especificado en el contrato. El banco en esta ocasión no te miente. Un saludo!

  106. Gems

    Mis condiciones de hipoteca son: IRPH cajas, si desaparece CECA y si no el último interés nominal anual que haya sido posible calcular (cuando el indice IRPH cajas haya dejado de publicarse 2 meses antes de su desaparición, sino que pasa? que me aplicarán?)

    El día 1 de noviembre tengo la revisión de tipo de interés (cogiendo el valor de IRPH a último día de octubre) que se hará efectiva en el recibo del 1 de enero.

    En principio según mi escritura el tipo de interés que tengo ahora se quedaría fijo para siempre, es así?
    ¿Creéis que en la próxima revisión ya se me aplicará?

    a día de hoy mi entidad no me ha notificado nada de lo que pasará con mi hipoteca, he insistido pero dicen que no saben nada

    Que tipo de interés creéis que deben aplicareme?

  107. javier

    Hola. Tengo una hipteca en CX con IRPH cajas y mi diferencial es 0. Me toca la revisión en enero y me cambian a irph de entidades, pero como el indice es mas bajo me han puesto un diferencial 0.136.
    En la escrituran esta firmado que el diferencial con el que debera incrementarse el tipo de referencia sera de cero puntos, si la disposicion se destina a la adquisicion de la vivienda Acreditado.
    Es legal que me suban el diferencial si esta firmado en la escritura, que el valor es de 0.
    De que manera puedo reclamar.

    • HelpMyCash

      Hola, Javier.
      En este caso el banco no está haciendo nada ilegal ni abusivo, solo sigue lo que se acordó desde el Ministerio de Economía. Ese O,136% no es un diferencial sino un corrector. Muy resumidamente, como el índice que tienes es más bajo que el que tenías, lo “corrigen”, tal y como explicábamos en este artículo.

      Es decir, que el interés que se te aplicará a partir de enero será IRPH de entidades + el corrector + 0%. Al final, pagarás una cuota prácticamente igual a la que pagas ahora. Usa nuestra calculadora gratis si quieres conocer la cifra aproximada.

      Por eso, contestando a tu pregunta, no creemos que si denuncias tengas oportunidad de ganar. Un saludo,

  108. Maria

    Buenos días,

    Tengo un préstamo hipotecario firmado con Kutxabank. El tipo que me han estado aplicando hasta ahora era el indice de cajas sin ningún tipo de diferencial. Ante la desaparición del mismo mi escritura recoge que el sustitutivo será Euribor+1.
    He recibido una llamada de la sucursal bancaria para ofrecerme una alternativa al euribor + 1 que consistiría en la aplicación de un tipo fijo del 3,60% durante los próximos 20 años.
    Teniendo en cuenta que mi hipoteca se va a revisar con el euribor que se ha publicado hace unos días ( que si mal no recuerdo es del 0,55 o algo asi); entiendo que a día de hoy no es buena alternativa, pues pagaría casi 2 puntos más. Pero me gustaría que me aconsejarais.

    Muchas gracias.
    Un saludo.

    • HelpMyCash

      Hola, María.
      Exacto, es como dices: ahora mismo si aceptas la oferta a tipo fijo pagarás más (3,60% contra 1,5% de interés). Lo que pasa es que no podemos saber qué ocurrirá con el Euribor en el futuro. Por eso no hay una respuesta clara a tu pregunta. Pero te damos algunas pistas para que tú misma decidas:

      - Aceptar es bueno porque: 1) se trata de una buena oferta; si buscaras una hipoteca a tipo fijo en el mercado ningún banco te ofrecería nada similar sino algo por encima del 6% y 2) al aceptarla sabrías cuál sería tu cuota para siempre, hasta el último día de vida de tu hipoteca, sin importar qué pasa con el índice o los mercados
      - NO aceptar es bueno porque ahora pagarías mucho menos. Para que te hagas una idea, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a Euribor + 1% paga una cuota de 603 € al mes, y al 3,60% fijo paga una cuota de 759 €, es decir, más de 150 € más.

      Ten en cuenta sin embargo que el Euribor está en mínimos históricos, y el actual valor no se mantendrá para siempre sino que verás cómo sube a medida que la economía mejora (si lo hace). Su máximo histórico fue en septiembre de 2008 cuando cotizaba al 5,38%. Pincha aquí para ver su evolución desde entonces.

      En resumen, para tomar la mejor decisión, nosotros nos basaríamos en el tiempo que te quede de hipoteca: si son pocos años, quedarse con Euribor + 1% te puede ahorrar dinero (aunque no es seguro) y si te quedan bastantes años, la de tipo fijo puede ser una opción más segura (aunque no sabemos si a la larga te hará pagar más). Todo depende de lo que creas que va a hacer el Euribor en el tiempo que te queda por pagar.

      Un saludo!

  109. Marina Ventura

    Tengo una hipoteca en la Caixa con interés IRPH, en mi escritura no pone el interés substitutorio al desaparecer IRPH, al ser una subrogación de la promotora.
    A finales de año me toco revisión del índice y la caixa me mando un comunicado diciendo que tipo de interés que me queda es fijo para siempre. La Caixa se niega a negociar que puedo hacer?
    Saludos

    • HelpMyCash

      Hola, Marina.
      Si tenías IRPH de cajas y en tu contrato no aparece ningún sustituto, significa que te tienen que pasar a IRPH de entidades tal y como explicábamos en este artículo.

      Si te aplican cualquier otro cambio como el que nos comentas, debes exigir que te muestren el contrato donde viene especificado o, de lo contrario, obligarles a que se aplique la ley.

      Nuestro consejo es que vuelvas al banco, pidas cita con el director y le hagas la petición de nuevo. Y si no te hace caso, curses una queja por escrito en atención al cliente de la entidad, tal y como te explicamos en este artículo.

      Un saludo!

  110. Jose

    Yo estoy en el mismo caso que Marina, pero la cartita me ha llegado hace unos dias. Pero
    cuando te subrrogas a la hipoteca del promotor ¿no azquieres las mismas condiciones que el tenia? luego si el promotor tenia E+1 (que a mi me lo leyo el notario como sustituto yo tambien lo tendria que tener ¿no?. lo que ocurre es que nosotros no tenemos la escritura origen solamente la escritura contrato de compraventa y hay no figura ningun tipo como sustitutivo. ¿alguien sabe la forma de digerir esto?
    Gracias de antemano.

    • HelpMyCash

      Jose,
      Está claro que en tu caso el objetivo es recuperar la escritura original. Y ya que el banco no te la quiere dar, tienes que ir al notario. Si fuiste a firmar a su despacho sabrás dónde encontrarle. Si no, mira si constan sus datos en el contrato que conservas.

      No te aconsejamos que le digas que el banco no quiere darte el contrato. Piensa que suele haber muy buena relación entre ellos. Más bien, hazte el tonto y di algo como que estás poniendo tus papeles en orden y necesitas este contrato porque te faltan algunos datos.

      Seguramente tendrás que pagar algo por la copia, pero no será demasiado. Comunícale al notario que sabes que los papeles tienen un coste pero que no te importa porque lo quieres tener todo en regla, de cara a hacer tu testamento o lo que se te ocurra.

      Saludos y suerte!

  111. Marta

    Hola,siento explicar esto tan largo,pero me harias un favor si me ayudaras, nosotros tenemos con la cam IRPH mas 0,25, de una hipoteca de 90000 pagando 480/mes,resulta que stamos paraos cobrando desempleo y hems comentao que ns cuesta pagar, nos han ofrecido dos años pagando solo un interes muy bajo mas costes de notaria,total:150 euros, y luego euribor mas 3,15…somos dos pobres ignorantes, yo pienso claro que en estos dos años requetebien pero luego nos avasayan,no quiero que pos estos dos años luego pagamos un monton y la bola sea mas gorda,asi que como a dia de hoy aun podemos pagar,que nos recomiendas hacer,aceptar o quedarns con IRPH de entidades,por favor ayudaaa.Mil gracias.

    • HelpMyCash

      Hola, Marta.
      Antes que atender a esa oferta que os hacen de pasaros a Euribor + 3,15% que es un interés carísimo, tenéis que mirar vuestro contrato. Ahí tiene que poner qué pasa cuando desaparezca el IRPH de cajas y bancos. Es lo que se llama un índice sustitutivo. Puede ser que ponga que os pasan a Euribor + 1% u otras cosas. Miradlo bien porque puede significar un gran ahorro para vosotros. Recuerda que, diga lo que diga el banco ahora, lo que reza es lo que ponga en vuestro contrato, en la sección que se llama “Interés aplicable” o “Tipos de interés” o algo así. Si no pone nada o pone que os pasan a un índice que se llama CECA, entonces os quedaréis más o menos como hasta ahora. Pero haced que se respete lo que diga el contrato.
      Te recomendamos que leas este artículo.

      Lo que tenéis ahora es una carencia que solo os saca del apuro durante dos años. Cuando pasen esos 24 meses, al mes 25 pasaréis de repente a una cuota otra vez alta. Este período de carencia os lo tenéis que tomar como 24 meses para mejorar vuestra situación financiera a toda costa. De lo contrario, volveréis a correr riesgos de impago.

      Otro consejo es que intentéis conseguir otro acuerdo con el banco: ampliar el plazo, por ejemplo de 25 a 30 años, para que la cuota baje un poco sin añadir años de pago (que es lo que hace la carencia).

      En definitiva: leed el contrato (si no os aclaráis nos lo podéis enviar escaneado a atencion-al-cliente@helpmycash.com y os diremos en qué caso estáis), no aceptéis Euribor + 3,15% antes de ver qué dice el contrato, e intentad llegar a un acuerdo más duradero si no estáis seguros de salir del agujero en esos 24 meses de “gracia”. Saludos y mucha suerte,

      • MARTA

        Hola, lo he estado mirando y pone que nos pasaria al CECA, que ocurriria?, yo no se pa que nos quieren poner un 3,15 mas euribor a gente que no podems pagar…porque al final si cada vez es mas gorda menos podremos pagar.MUCHAS GRACIAS.

        • HelpMyCash

          Marta,
          A los que tenéis CECA, como es un índice que también desaparece, os pasan a IRPH de entidades. si quiere saber qué cuota te va a quedar si no aceptas el trato del banco y te quedas con lo que dice ahora tu contrato usa esta calculadora.

          Tienes que saber que el IRPH de entidades cotiza al 3,287% y el Euribor a 0,562%. Pero mientras el IRPH es estable y oscila casi siempre entre 3% y 3,5%, el Euribor ahora está al 0,5% pero puede llegar como en 2008 a superar el 5%.

          Entonces, tienes estas 2 opciones:
          1. IRPH de entidades + 0,25% = 3,537% — sobre 90.000 € a 25 años (nos inventamos el plazo porque no nos lo dices) = cuota aprox. de 452 €
          2. Euribor + 3,15% = 3,712% — sobre 90.000 € a 25 años = cuota aprox. de 461%

          Es decir, que ni siquiera ahora que el Euribor está en mínimos, te sale más barato lo que te propone el banco.

          Te aconsejamos que les lleves por un lado el contrato y por otro este documento impreso, sobre todo la página 2, y les digas a los del banco que lo que tienen que cumplir es lo que dice tanto tu contrato como el Banco de España. Y no aceptes su trato de Euribor + 3,15%.

          Saludos y esperamos que vaya muy bien.

  112. Manolo

    En mi escrituras pone que en caso de desaparecer IRPH Cajas deben aplicarme el CECA o TAR que tambien desaparecen, entonces deben aplicarme el interes en aquel momento vigente y se mantendra fijo. Me han realizado la revision (reviso en enero utilizando el publicado en Noviembre) y me han aplicado el ultimo publicado el cual me lo mantendran fijo el resto de hipoteca.¿mi duda es ,que deben aplicarme el ultimo publicado como asi lo han hecho o el ultimo aplicado, es decir el de Noviembre del 2013 (3,336)?

    • HelpMyCash

      Hola, Manolo.
      Depende 100% de lo que ponga en tu contrato. En el apartado de “Tipos de interés” donde hable del índice tiene que especificar si cogen el del mes pasado, el de hace 2 meses… La respuesta está en las escrituras. Saludos,

      • jose manuel

        Hola, mi caso es similar al del ultimo comentario, mi hipoteca tiene IRPH y como sustitutivo el CECA.
        En mi contrato dice que en caso de la no publicacion del sustitutivo dice “a cada una de los periodos de interes siguientes se aplicara el tipo de interes a la sazon vigente, el cual se mantendra fijo hasta que, a tenor de lo pactado, sea factible su variacion.”
        Entonces cual sera el tipo de interes que se me aplicara teniendo en cuante que tenia irph+0 y que el contrato se realizo el 26/05/2003?
        Gracias

        • HelpMyCash

          Hola, Josele.
          Creemos que, por cómo está redactado (“hasta que sea factible su variación”), te pasarán a IRPH de entidades, lo que te dejará la cuota más o menos como hasta ahora.

          En tu caso, en mayo de 2014 ya será posible variar al nuevo índice (porque ya lo es desde noviembre de 2014), así que te recomendamos que veas en esta calculadora gratis qué cuota te quedará a partir de este año, cuando pases de IRPH de cajas o bancos a IRPH de entidades.

          Saludos,

  113. jose antonio

    buenas
    tengo hipoteca con BBVA antes unnin antes caixaterrassa,en mis escrituras pone:
    que si desaparece irph me queda ceca y si este no se puede aplicar en ninguna de las previsiones de tipose aplicara el tipo de interés vigente en ese momento el cual quedara fijo
    ppues bien me han puesto irph caixes protegit mixto variable al 3.940
    esto es legal que puedo hacer
    gracias

    • HelpMyCash

      Hola, Jose Antonio.
      Lo que dice tu contrato es que, si desaparece el IRPH de bancos te pasarán para siempre al último tipo de interés que haya sido posible calcular. Si lo que te pone es 3,940% significa que han cogido el IRPH de cajas de septiembre (puedes comprobarlo aquí).

      Si tu revisión fue en octubre o noviembre todo está en orden. Si no es tu caso, debes mirar en tu contrato 1) cuándo fue la revisión y 2) qué mes se aplica en cuanto al índice. Por ejemplo, si dice “se aplicará el índice del mes inmediatamente anterior” y tenías la revisión en octubre, pues está bien que te hayan cogido el valor de septiembre. También es normal que apliquen el valor de dos meses atrás.

      En principio, no hay nada ilegal si se aplica lo que dice el contrato.
      Un saludo,

  114. kiko

    hola, buenas.
    tengo una hipoteca con bbva, (antes unnim), este mes que me tocaba revision aun no me han pasado la letra, yo tengo el irph cajas+0, estoy algo preocupado porque en mi contrato pone lo siguiente:
    en el supuesto que no existiera irph cajas se aplicaria el TAR, si no se aplicaria el CECA y en el caso de que tampoco, se aplicaria para fijar el tipo de interes con caracter substitutivo transitorio, el que resulte de añadir el diferencial de CUATRO puntos al tipo de referencia constituido por el promedio de los tipos preferenciales de interes correspondientes a la fecha del calculo de tipo de interes publicado por las entidades Crediticias que seguidamente se relacionan. Y aparecen un monton te cajas que creo que no existen, yo la hipoteca la firme en el año 2000. Gracias.

    • HelpMyCash

      Hola, Kiko.
      Francamente, es el texto más retorcido que hemos leído sobre índices sustitutos, ¡y hemos visto unos cuantos!

      No acabamos de entender cuál será el índice que va a sustituir al IRPH, pero sí entendemos 2 cosas:

      1. La mala: el diferencial de 4 puntos es abusivo
      2. La buena: se trata de un tipo de interés (diferencial incluido) con carácter substitutivo TRANSITORIO, y entendemos que solo se aplica hasta que el Gobierno apruebe la solución oficial que, como sabes, ya existe y es que te pasen a IRPH de entidades + un corrector tal y como explicamos en este artículo.

      Si quieres saber exactamente qué cuota te quedaría en caso de pasar a IRPH de entidades, puedes usar esta calculadora gratis. Aunque ya te avanzamos que sería muy similar a la de ahora.

      Nuestro consejo es que hables con el banco. Creemos que aceptarán pasarte a IRPH de entidades y seguir cobrando lo mismo que ahora.

      Un saludo y ya nos contarás!

Si vas a hacer una pregunta dirígete al Foro Financiero

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos necesarios están marcados *

Puedes usar las siguientes etiquetas y atributos HTML: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>