Unir 2 hipotecas en una sola es posible y, en ocasiones, muy recomendable, tanto si las abrimos en el mismo banco como si están en 2 entidades diferentes.Las principales ventajas que podemos conseguir con esta operación son:
- Facilitar la gestión de nuestras finanzas. Entre otras cosas, ahora solo tendremos que vigilar 1 sola factura de nuestros préstamos
- Obtener un notable ahorro. Podemos conseguir una nueva hipoteca a un interés más bajo que la media de nuestras hipotecas anteriores
- Liberar de hipoteca 1 de las 2 viviendas. Cuando llegamos a cierto nivel de amortización, si la suma del capital pendiente de las 2 hipotecas representa al menos el 70% de la más cara, podemos decidir liquidar la más barata (ver ejemplo en el último punto del artículo).
¿Cómo se puede reunificar 2 hipotecas?
De forma muy parecida a como haríamos una subrogación o cambio de banco. Se trata de ir a la entidad, exponer nuestro caso, ver qué pueden ofrecernos y negociar hasta conseguir un interés inferior al que teníamos.
Para que dar este paso nos salga a cuenta, hemos de conseguir una buena rebaja en el interés. No olvidemos que para reunificar en principio tendremos que (1) cancelar las 2 hipotecas y (2) abrir una nueva, con lo que hemos de contar con los gastos de cancelación y con los gastos de apertura de la hipoteca (que esta vez no incluirán los gastos de compraventa).
Otra opción es, en lugar de cancelar una de las hipotecas, pedir que nos la amplíen incluyendo otra garantía hipotecaria, en esto caso la segunda casa. Esta operación comportaría algunos gastos de novación, bastante inferiores a los de cancelación y apertura juntos, es decir, que ampliar una hipoteca es mucho más barato que constituir una nueva cancelando las anteriores ya que, entre otras cosas, nos ahorraremos el IAJD (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados).
Cómo una reunificación puede liberar de hipoteca a una de las viviendas
Veámoslo a partir de un ejemplo. Imaginemos que tenemos 2 hipotecas:
Hipoteca 1: 100.000 euros (valor de la vivienda: 130.000 euros)
Hipoteca 2: 250.000 euros (valor de la vivienda: 300.000 euros)
De la primera nos quedan por amortizar 60.000 euros y de la segunda 150.000 euros, es decir, nos queda una deuda de 210.000 euros, una cifra que representa el 70% del valor de la segunda (de 300.000 euros), suficiente para que una sola de nuestras casas sirva como aval.
Por último, señalar que los clientes con parte o la totalidad de la hipoteca amortizada tendrán más posibilidades de conseguir una reunificación a un coste atractivo.
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(4) Comentarios
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Tienes razón, Pw. Es nómina o tres recibos. ¡Un saludo!
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Lo de los recibos nada de nada, són opcionales y no como condición de
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Hola, Dani. Respondiendo a tus preguntas, si metiste 100, te dan 10
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Buenos días, Mayra. Sentimos mucho tu situación. En la web de la Plata
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Hola he estado mirando este blog buscando un ejeplo de carta para el j
RAFAEL CONEJERO SEGUI
TENGO 2 HIPOTECAS SOBRE MI VIVIENDA (CASA UNIFAMILIAR). LA PRIMERA ES CON EL COSTRUCTOR (RECONOCIMIENTO DE DEUDA) DE 74000€ QUE RESTAN POR PAGAR. LA SEGUNDA ES CON CATALUNYA CAIXA QUE ME ACONSEJO MAL EN SU MOMENTO POR UN TOTAL DE 55000€. QUISIERA PODER AMPLIAR ESTA ULTIMA Y ASI PODER PAGAR AL CONSTRUCTOR Y QUEDARME CON UNA SOLA HIPOTECA SOBRE ESTA VIVIENDA. CATALUNYA CAIXA QUE CUANDO ME ACONSEJO MAL ME PROMETIO ESTA OPERACION, AHORA ME DICE QUE NO FINANCIA DEUDAS EXTERNAS Y ME VEO EN LA SITUACION DE QUE VENCE EL PLAZO QUE FIRME CON EL CONSTRUCTOR (2 AÑOS). TENGO OTRA VIVIENDA QUE TENGO A LA VENTA QUE TAMBIEN TIENE HIPOTECA (176000€) PERO CLARO EN ESTOS MOMENTOS DE CRISIS NO HA SIDO POSIBLE VENDER Y ESTO ME CIERRA TODAS LAS PUERTAS DE LOS BANCOS. YA NO SE A DONDE ACUDIR PARA NO PERDER LA VIVIENDA UNIFAMILIAR QUE CON TANTA ILISION Y ESFURZO HIZIMOS CONSTRUIR. ¿ME PUEDEN AYUDAR? GRACIAS.
HelpMyCash
Hola, Rafael.
Estás en un caso extraño al tener 2 hipotecas para la misma casa.
No te vamos a mentir: es muy difícil que encuentres un banco que te refinancie. Lo que puedes hacer es hablar con el constructor para que alargue la deuda a 2 años. Explícale que tu intención es seguir pagando y para eso necesitas que te ayude. Te recomendamos 2 cosas:
1. Ir al constructor para que te alargue el plazo. Y no 2 años más sino un plazo lo más largo posible. Al menos lo razonable para que resulte pagable mes a mes
2. Ir a CatalunyaCaixa y pedirle que te ayude con la refinanciación ya que podría perder si tú no puedes pagarle al constructor y éste reclama su parte (aunque tendrías que informate sobre quién tiene los derechos de la casa en caso de impago)
Un saludo y mucha suerte,
fran
tengo una hipoteca en una vivienda tasada en 300.000€ y de valor de venta 330.000 con la hipoteca de 128.000€ y otra en otra vivienda valorada en 310.000€ en la misma entidad popr 165.000€ .-
LA PREGUNTA ES ya que las dos hipotecas estan en la misma entidad y que la suma de las dos serian el valor de la primera! Entregando vivienda la primera a la entidad se podrian saldar las dos hipotecas a cambio de esa vivienda.
HelpMyCash
Hola, Fran.
Desde luego, siempre puedes intentarlo pero ten en cuenta 2 cosas:
1. Primero deberás demostrar al banco que el valor de la casa en el mercado es efectivamente de 300.000 €
2. Una de las únicas formas de demostrarlo para que te hagan caso es llevar al banco un comprador dispuesto a pagar esa cantidad
Creemos que solo entonces tendrías alguna oportunidad de cerrar el acuerdo que quieres. Piensa que lo que estás pidiendo es una dación en pago (casa por hipoteca) y, actualmente, los bancos no tienen ninguna obligación de aceptarla y saldar la deuda.
Muchas suerte y ya nos contarás qué ha pasado al final!