Muchos bancos y cajas ofrecen las llamadas hipotecas bonificadas, unos préstamos hipotecarios que ofrecen reducir su tipo de interés dependiendo de los productos vinculados que se adquieran con la misma entidad. Suelen ser hipotecas con un alto número de seguros y otras vinculaciones, pero, como punto positivo, permiten elegir cuáles contratar y cuáles no. Se trata de premiar de algún modo la fidelidad y la vinculación del cliente con la entidad bancaria.
Hipotecas Bonificadas: ¿cómo funcionan?
Las hipotecas bonificadas poseen un tipo de interés mínimo, el que se obtiene adquiriendo todas las vinculaciones, y uno máximo, el no bonificado por no haber contratado ningún producto vinculado. Por ejemplo, una hipoteca puede poseer un interés de Euribor + 0,35% con la máxima bonificación y de Euribor + 1% sin bonificación.
Sin embargo, estos préstamos hipotecarios ofrecen un amplio abanico entre el mínimo y el máximo tipo de interés, ya que cada uno de los productos vinculados (seguros, domiciliación de recibos, etc.) añade una bonificación al interés, es decir, reducen el diferencial en un porcentaje determinado. Por ejemplo: en la hipoteca anterior, con un interés de partida de E+1% sin bonificaciones, podríamos encontrarnos con que:
1- Si domiciliamos la nómina, el diferencial baja en 0,10%
2- Si domiciliamos dos recibos, baja en 0,05%
3- Si contratamos un seguro multirriesgo de hogar, baja en 0,15%
4- Si contratamos un seguro de protección de pagos, baja en 0,15%
5- Si adquirimos una tarjeta de crédito con gasto mínimo de 2.000 euros anuales, baja en 0,10%
6- Si abrimos un fondo de pensiones con una aportación mínima de 600 euros anuales, baja en 0,10%
De este modo podemos jugar con el número de vinculaciones para reducir nuestro diferencial adquiriendo sólo los productos que necesitamos o que menos nos cuestan. Por ejemplo: podemos considerar que domiciliar la nómina, los dos recibos y adquirir la tarjeta no supone un gasto importante, así que si contratamos estas tres vinculaciones obtendremos un interés bonificado de E+0,60%.
Sin embargo, algunas hipotecas bonificadas no permiten elegir las bonificaciones producto por producto, sino por paquetes de vinculaciones. En este caso, una hipoteca podría ofrecer estas bonificaciones:
1- Domiciliar nómina y dos recibos, baja el diferencial en 0,15%
2- Adquirir tarjeta de crédito y abrir un fondo de pensiones, baja en 0,20%
3- Contratar un seguro multirriesgo de hogar y uno de protección de pagos, baja en 0,30%
Como podemos comprobar, la hipoteca ofrece las mismas bonificaciones pero unidas en paquetes no divisibles. Esto reduce nuestra capacidad de decisión, ya que no podemos obtener una bonificación por adquirir el seguro de hogar si no contratamos también el de protección de pagos, por ejemplo.
Pese a lo positivo que parece a priori el hecho de obtener bonificaciones, no hay que olvidar que la mayoría de estos productos tienen un coste, y que es preciso sopesar si realmente merece la pena contratar determinados seguros, como se demuestra en nuestro artículo sobre el impacto de los seguros en la cuota de la hipoteca.
Para conocer las mejores hipotecas bonificadas te recomendamos comparar hipotecas o usar nuestro calculador de hipotecas. También puedes hacernos llegar tus dudas a nuestra página Facebook ¿Por qué pagar de más por tu hipoteca? Únete a nuestro foro sobre hipotecas.
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(11) Comentarios
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raquel argüello martin
Tengo una duda , ¿cuando te ofrece el banco una hipoteca con tip de interes bonificado , esto deberia de aparecer en la escritura del prestamo?
Gracias
HelpMyCash
Hola, Raquel. Sí, en la escritura debe aparecer el interés base y las posibles bonificaciones.
Por ejemplo, si el banco te ha dicho que puedes obtener un interés variable de Euribor + 0,75% pero solo si contratas 5 productos vinculados (ej: nómina, recibos, tarjetas, seguro de hogar y seguro de vida), de manera que cada uno te descuente 0,10 (0,50 en total), lo que ha de constar en el contrato es que el interés es de 1,25% y que cada producto descuenta 0,10.
No sabemos si es obligatorio que aparezca en el contrato con el nombre exacto “interés bonificado” pero sí la necesidad de que queden muy claras las condiciones del intercambio, con el fin de cumplir lo establecido en la Orden del Ministerio de la Presidencia, de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios.
Lo que no es obligatorio (aunque nos gustaría!) es que el banco haga constar por escrito el precio de los seguros, ya qué éstos van cambiando.
Y si todavía no has firmado la oferta vinculante, te recomendamos que exijas todas y cada una de las condiciones por escrito antes de dar un solo paso, además de preguntar todo lo que no entiendas. Si tienes más dudas, ya sabes dónde encontrarnos.
Saludos!
Marti
Hola:
Tenia un prestamo hipotecario bonificado con E+0,5 y ahora me aplican E+1% mantengo todas las vinculaciones, lo unico que ha habido un impago durante un mes de un prestamo personal de mio pareja con la que tengo la hipoteca. La entidad me comenta que habia una clausula en la que si hay algun impago de cualquier producto de los dos se elimanaba la bonificacion.
Yo no recordaba esa clausula, la realidad es que he reclamado ese documento y resulta que la entidad lo tiene pero no esta firmado.
¿Que puedo hacer?
Claro ellos me dicen que me han estado aplicando euribor +0,5 bajo ese documento que ahora resulta que no esta firmado (en la escritura no aparece) y ahora se acogen a esa clausula. Y los productos siguen todos contratados y me dicen que E+1 PARA TODA LA VIDA DEL PRESTAMO
¿me podriais orientar para ver si reclamo via banco de españa?¿O que puedo hacer?
Gracias
HelpMyCash
Hola, Marti.
Coge el contrato que sí está firmado y comprueba qué interés reza en él. Si pone Euribor + 1%, no tendrás manera de reclamar. La única posibilidad es que ponga Euribor + 0,50% y tú te aferres al hecho de que no has firmado lo de la vinculación.
Para proceder a la reclamación, debes seguir estos 10 pasos pasando, como bien dices, por el Banco de España.
Saludos y ya nos contarás!
Pingback: ¿Qué gastos que no aparecen en el contrato de la hipoteca puede reclamarnos el banco? | GurusBlog
tom
Los productos vinculados deben estar reflejado en la oferta vinculante?
Tengo solo puesto min 2,95+ 0,5 y max 5,95%
Es que solicite un hipoteca con estos condiciones, y ahora el banco me dice, si no contrato un producto, me sube el diferencial.
Pero en la solicitud del prestamo nunca se hablo de una hipoteca bonificada.
HelpMyCash
Hola, Tom. Sí, los productos deberían estar idealmente en la oferta vinculante. Pero desgraciadamente no puedes hacer ni exigir nada, ya que el banco es quien decide si te concede la hipoteca o no y tiene la sartén por el mango, así que puede poner las condiciones que quiera.
¿A cuántos bancos has ido? ¿Eso es lo mejor que te dan? Prueba con nuestra herramienta para Calcular hipoteca y mira si hay algún banco interesado en tu perfil.
Sentimos no poder darte mejores noticias, pero ya sabes que pedir financiación en estos momentos no es cosa fácil. Suerte!
Tom
Vale, el banco me entrego esta oferta vinculante, pone min 2,95 plus 0,5Dif – max5,95
La solicitud de este prestamo hize via bolsa de vivienda, solicite una hipoteca joven canarias. Los condiciones son cerredas, asi que no se puede modificar estos condiciones.
Pero el banco me siempre amenazo, si no contratas acciones, seguros de salud (tener un medico privado), y seguro de desempleo, el banco no te va a tramitar la solicitud.
Cuando me entregan la oferta vinculante, y la firma era prevista, le dije que no estoy abligado contratar ningun seguro con usted, por el convenio que los tres cajas han firmado con el gobierno de canarias no es obligatario contratar estos productos como acciones y seguros
Cuando puse una reclamacion ante SAC de cajacanarias, la caja no me deja firmar la hipoteca despues de entregarme la oferta vinculante
Esto me paso en la cajacanarias en Fuerteventura
HelpMyCash
Tom, nos parece alucinante tu historia. Es un abuso en toda regla que el banco te quiera hacer comprar acciones para firmar una hipoteca. Y más en el caso de Caja Canarias, que ahora es Bankia, ya que estas acciones no paran de desvalorizarse, con lo que ibas a perder dinero.
Como te decimos, el banco tiene potestad para decidir a quién le da hipoteca y a quién no, pero lo que puedes hacer es ir al Departamento de Vivienda de Fuerteventura, al área del Ayuntamiento que sea responsable de vivienda (tiene que haber una oficina o un teléfono al que te puedas dirigir), con la oferta vinculante en la mano y explicarles tu caso. Porque, así como a ti el banco no te tiene que rendir cuentas, sí tiene que rendírselas al acuerdo que firmó con el Gobierno para conceder esta hipoteca a jóvenes, y por ahí igual los puedes pillar.
Cuéntanos cómo te ha ido y no dudes en preguntar según te vaya pasando. Suerte!
Tom
…gracias.
Tal como ois comente, que estas condiciones no se puede modificar, pero la subdirectora de la oficina, quieria darme el diferencial variable.
No conforme con la repuesta de SAC de cajacanarias, prestente la reclamacion ante banco de espania, que todavia estoy esperando a la repuesta
Saludos
HelpMyCash
Ves al departamento de vivienda de tu comunidad e infórmales del caso. Creemos que es donde más esperanzas tienes de ser escuchado y que acaben cumpliendo la oferta. El Banco de España normalmente solo sirve para dejar constancia del hecho pero solo en algunas ocasiones soluciona el problema a tiempo. Suerte!