Desaparición IRPH hipotecario: ¿qué proponen los bancos? 12 afectados nos cuentan su caso

Con la aprobación de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, que entró en vigor el 29 de abril de 2012, supimos que el IRPH de bancos y el IRPH de cajas dejan de ser índices hipotecarios oficiales, y el Banco de España dejará de publicar su cotización en abril de 2013.

Dudas sin resolver

En principio, los que tenían su hipoteca referenciada a uno de estos dos IRPH no habían de preocuparse y solo tenían que leer el contrato para saber qué iba a pasar ahora, ya que casi todos los contratos cuentan con un índice sustituto aplicable en caso de desaparición del primero. Pero al leer sus contratos y revisar cada caso, los afectados se han encontrado con varias cuestiones que dejan su problema en el aire. Por ejemplo:

  • Muchas hipotecas cuentan con el CECA o el TAR como sustitutos, pero CECA y TAR también desparecen
  • El contrato establece que, en caso de desaparecer también el sustituto, se aplicará para siempre el último interés calculable (¿cuál es?), se aplicará el 14% (¡impagable!) o el contrato da una explicación muy larga incomprensible para el hipotcado
  • La hipoteca ha pasado a estar titularizada y ya no está en manos de la misma entidad donde se firmó
  • etc…

Por eso, muchos hipotecados afectados han ido a hablar con su banco y han obtenido las siguientes respuestas que nos han dejado en el Foro de Hipotecas:

1. Los que no saben

Mi banco dice que en todo caso seria en la proxima revision, y que no saben a que tipo me lo dejarán” – Eduardo (La Caixa)

Les he preguntado varias veces cuándo me harían el cambio de IRPH a Euribor+1 como viene en la escritura, y me dicen que no saben nada, que todavía nadie les ha comunicado nada y que como todavía tardará un año en desaparecer el IRPH tendré que esperar a la próxima revisión para que me hagan el cambio al Euribor.” – María José (Kutxa)

Tengo una hipoteca referenciada a IRPH Cajas y en mi contrato hipotecario me indica que en caso de “desaparecer” el indice de referencia se me aplicará EURIBOR +1. Al comunicarme con mi banco que me dan largas y me reenvian parrafadas subrayadas del BOE” - Xuso

Los del banco de momento cuando les pregunto no me informan, me dicen que de momento no saben nada i que ja me avisaran cuando sepan algo del cambio.” – Maikelnait

2. Los que dicen que el IRPH bancos y cajas no desaparece*

Me dicen que no desaparece el IRPH CAJAS, que sólo lo cambian de nombre a IRPH ENTIDADES. Yo se lo discuto, pero no se muy bien que hacer, supongo que esperar a ver que publica el BOE. Y me temo que les de la razón a ellos.” – Julio (Kutxa)

He hablado con el director y me ha dicho que se me aplicará el IRPH de entidades aunque no lo ponga en la escritura, que únicamente es un cambio de nomenclatura.” – La Caixa (Gems)

 He ido al banco y me dicen que ellos van a coger un IRPH GLOBAL. Que este IRPH va seguir existiendo. Le vuelvo a explicar con la escritura delante y siguen en con su discurso. Hace oidos sordos, por lo menos el banco de Sant Boi del Llobregat.” – Jamaringil (Kutxa)

Les he llamado pidiendo el Euribor + 1 como pone en mi contrato en caso de desaparición del irph, y me dicen que no ha desaparecido si no que se reagrupa todo como IRPH entidades, por lo que pasaran automáticamente a IRPH entidades a no ser que haya otra información del banco de España.” – Roumir (Kutxa)

*Nota: En el Artículo 27 de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, que entró en vigor el 29 de abril de 2012, se establecen cuáles son los tipos de interés oficiales. Y el único IRPH que aparece es el “a) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España“. Es decir, que no cabe ninguna deuda de que el IRPH cajas y el IRPH bancos han dejado de ser oficiales. En los documentos oficiales ya solo se habla del IRPH de entidades de crédito. Esta misma información puede encontrarse en el BOE del pasado 6 de julio en las páginas 48874 y 48875.

3. Otros

Me llamaron del banco, me confirmaron que en el curso de un año desaparecería el IRPH, y lo sustituirirían por IRS. También me dijeron que teníamos que mirar las escrituras porque respetarían lo que pone.” – Karina

La caja me comenta mi hipoteca está titulizada y no podemos hacer ninguna modificación” – Irene (Caja Rural)

Acabo de hablar con el Banco, y me dicen con todo el morro que me empezarán a aplicar el IRPH entidades. Se supone que en todo caso debe haber una negociación, pero no que el mismo banco diga que se sustituye por el índice que a ellos les viene bien. El mensaje es de tranquilidad. Él director mismo no sabe como lo harán (o eso dice) y están esperando “una circular de los de arriba. Pero me comenta cosas interesantes, por ejemplo, la posibilidad de realizar un anexo a la escritura de hipoteca (eso sí, ante notario), evitando así la novación, tampoco me ha hablado de diferenciales exagerados.” – Almadelince (La Caixa)

A mi en el banco me han especificado lo siguiente: que el IRPH Cajas y la CECA (nuestro sustitutivo) y otros desaparecen, pero que tranquilo, que se nos aplicará el IRPH entidades que es el que vendrá a sustituir el IRPH Cajas. También nos dicen que esta situación ya se aplicará en la siguiente revisión, la de este año 2012. No dicen que sea por buena voluntad, sino que es lo que dice el BdE que debe ser el nuevo índice de referencia, pero no hay ningún sitio en dónde el BdE diga esto. ¿Se lo han sacado de la manga o tienen información privilegiada de lo que publicará el BdE en relación a la transición?” – Jporta

Nadie se moja en concretar, en el banco me dicen (por mail) que se cambiará por euribor pero no me dicen en que diferencia, creo que toca seguir esperando y que diga algo el gobierno.” – Etegma

En conclusión

  • Ni siquiera los bancos tienen claro aún en qué términos se va a realizar el cambio. Será necesario a ver qué dicta el Gobierno al respecto
  • Todo apunta a que el sustituto natural del IRPH cajas e IRPH bancos será el IRPH entidades
  • Algunos bancos están intentando que hipotecados que por contrato tienen como índice sustituto el Euribor firmen un cambio por IRPH entidades, para poder cobrar cuotas más caras. Estas personas deben saber que, a menos que el Gobierno establezca lo contrario, el contrato debe primar por encima de todo

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(39) Comentarios

  1. Ismael

    Esto puede interesar a los que tienen hipotecas referenciadas a los IRPH
    Puede ser que estos indices se esten manipulando por parte de las entidades financieras y bancos, subiendo los diferenciales para que estos indices se mantengan altos, mientras el Euribor marca minimos historicos, todos los IRPH se mantienen elevados triplicando los valores del Euribor. Hay que hacer presion al gobierno y al Banco de España para que este indice se controle mejor y se le pongan limites a los bancos en la aplicacion de los diferenciales. Firmar esta peticion todos los que se sientan afectados por esta practica indiscriminada de los bancos.
    http://www.change.org/es/peticiones/controlar-a-los-bancos-en-la-carga-de-diferenciales-en-creditos-hipotecarios#

  2. ana yfranchesco

    tenemos la hipoteca en caja laietena ,actualmente BANKIA , estamos con el IRPH CAJAS +UN 015, en nuetra oficina donde contratamos la hioteca no nos informa de nada,nos enteramos de la desaparicion del IRPH POR PURA CASUALIDAD. estamos muy preocupados y angustiados en nuetro contrato no figura un indice sustitutivo¿QUE PASARA CON NOSOTROS ? ¿QUIEN NOS PROTEJE FRENTE A ESTA SITUACION ? ¿a donde podemos dirigirnosy si cambia el indice y no el diferencial ¿POR QUE EL BANCO DICE QUE TAMBIEN NOS LO VAN A TOCAR?POR QUE ESTA DIFERENCIA TAN GRANDE FRENTE A OTRO DIFERENCIAL .QUE AGRAVIO COMPARATIVO TAN INGUSTO NO PODEMOS NI COMER POR PAGAR ESTOS INTERESES.YSI FUERA POCO TODO ESTO ,CON LA DESAPARCION DEL IRPH TENDRIAMOS QUE ESTAR TRNQUILOS Y QUE SE APLICASE EL DIFENRECIAL MAS GUSTO PARA EL CONSUMIDOR,¿ESTA ES LA LEY DE TRASPARENCIA QUE DICEN NUESTROS POLITICOS.Señor presidente de españa yseñores dirigentes de la COMUNIDAD EUROPEA escunchen a estos ciudadanos que con sus votos confiaron en buestra onestidad. los que estamos esperando para el mes de abril del 2.13l a pronunciacion del banco de españa y del govierno a traves del boletin del estado, tengan encuenta este ruego APLIQUENOS EL INDICE MAS GUSTO PARA EL CIUDADANO Y MANTENGAN LOS DIFERENCIALES QUE TENGAMOS CONTRATADOS .HAGAN ALGO PARA QUE LA CODICIA DE ESTOS BANQUEROS SIN ESCRUPULOS SE VEAN MODERADA POR UN GOVIERNO QUE VELA POR LOS INTERESES DE SU PAIS I QUE NO NOS QUIEREN MATAR DE HAMBRE.Pido a todos los afetados de la eliminacion del iIRPH que apoyen esta peticion y atodos los que lean esta llamada de ayuda ,embien su firma .AL gabiente del foro para los afectados de hipotecas les pido que hagan lo posible para tramitar esta peticion a nuetro govierno y ala comunidad europea, lo firma ANABUZON SERRANO

    • HelpMyCash

      Ana y Franchesco,
      Si tenéis IRPH cajas + 0,15% y en vuestro contrato no consta índice sustituto, lo más probable es que os pasen a IRPH entidades + 0,15%, con lo que pasaríais a pagar un poquito menos. No tenéis que preocuparos. Además, el Gobierno aún no ha dicho la última palabra. Es decir, aún no se sabe qué reglas pondrán a los bancos para realizar estos cambios. Pero tenemos la sensación de que serán reglas bastante sensatas que no subirán las hipotecas, ya que hay miles de personas en vuestra situación en España que lo último que necesitan es pagar más. Por otro lado, a los bancos tampoco les interesa que la gente deje de pagar. Mejor poco pero constante…

      En cualquier caso, tan pronto como tengamos noticias oficiales, os lo haremos saber a través del blog. Saludos!

      • fco javier

        He recogido esta mañana las escrituras. Tengo el IRPH de banco + 0,50% y el sustituto el de entidades + 0,50% llevo desde marzo del año pasado, para cambiar e euribor y me dan siempre largas
        lo bueno es que despues de llevar pagando 13 años la hipoteca de 25 años con una hipoteca de 111.187,24 y me queda pendiente 70.023,84 y mi hipoteca al dia de hoy pago 580€ llegando a pagar 763€ lo maximo. Cuando termine de pagarlo les he regalado una casa solo con los intereses.

  3. Pamela

    Hola . Tenemos una hipoteca con indice del irph cajas a un 0.33 de diferencial . Y en mi contrato pone en el caso de que desapareciera el tipo de interes de referencia ,se pactan como referencias sustitutivas : en 1º lugar : El tipo medio de los prestamos hipotecarios a mas de tres años ,para adquision vivienda libre , concedidos por el conjunto de entidades publicada mensualmente.
    y 2º lugar : si tampoco pudiera aplicarse esta referencia por su falta de publicacion ,se utilizara la equiparable que publique el banco de españa .
    Entiendo que nos aplicara el irph entidades .No se si estoy en lo correcto . y si es asi que me aplicaran el irph entidades ,puedo negociar con mi banco.?
    Gracias de antemano . un saludo.

    • HelpMyCash

      Hola, Pamela.
      “El tipo medio de los prestamos hipotecarios a mas de tres años concedido por el conjunto de entidades” es ni más ni menos que el nombre oficial del IRPH entidades, un índice que no desparece y continuará siendo oficial como hasta ahora. Así que en tu caso está muy claro: te pasarán de IRPH cajas a IRPH entidades, con lo que rebajarás un poquito la cuota mensual. Saludos!

  4. ana y franchesco

    Nos subrogamos a nuestra hipoteca sin conocer las condiciones de la misma en nuetra copia no se mencionaba que pasaria en el caso de la desaparicion del indice ,que es del irph cajas,cuado nos enteramos que habia desaparecido el banco ,no nos aclara nada ,y pedimos las condiciones a las que estabamos ligados por la subrogacion ,.no nos dieron nada , indagando supimos que lo podiamos solicitar en el registro de la propiedad ,a si lo hicimos.pone lo siguiente,Del porcentaje T,A.E.de los prestamoshipotecarios de viviendalibre,grupo de cajas,de y para el adquirente subrogado,se incrementa en 0,15 .EN EL CASO DE QUE EL BANCO DE ESPAÑA DE LAS REFERNCIAS recomendadas por el banco de españa para los prestamos hipotecarios a tipo variable destinados a la adquisicion de vivienda, publicados mensualmenteen el BOE,si se operare,al porcentaje publicado quince dias antes del inicio de cada nuevo periodo.la aplicacion del tipode interes variable para el prestatario promotor, sera el tipo de interes nominal antes definido ,incrementando en o,o,puntos ,y para el adquirente subrogado ,se incrementara con 0,15 puntos,EN EL CASO DE QUE EL BANCO DE ESPAÑA DEJARA DE PUBLICAR DICHAS REFERNCIAS RECOMENDADAS , LA VARIACION APLICABLE AL INTERES NOMINA L PACTADO SE OCTENDRIA DEL TIPO ACTIVO DE REFERNCIA PUBLICADO EN EL BOE quince dias antes del inicio de cada nuevo subperiodo, de la confederacion españolade cajasde ahorro. a su vez ,en el supuesto de que tambien desapareciera este indice ,el tipo de interes no seria modificado . la caja queda facultada para ,en cualquier momento en que volviera a publicarser algunos de los indicados indices,aplicar el incremento o disminucionque coresponda al tipo de interes vigente acomodandolo en la forma y terminos a qui pactados. NOSOTROS NO ENTENDEMOS QUE DICE TODO ESTO Y QUE TIPO DE INDICE NOS VAN APLICAR,¿NOS PUEDEN TOCAR EL DIFERENCIAL ,.CUANDO E BUSCADO QUE ES EL TIPO ACTIVO DE REFENCIA .ME SALE LA PAGINA DE BOE Y HABLA DEL IRPH.. DEL CECA Y DEL EURIBOR. ¿A caso hai posivilidad de pasar a EURIBOR ,esto seria fantastico,.Espero me puedaN aclarar todas estas dudas .muchas gracias,SOYS UN PUNTO DE LUZ entre tanta oscuridad,Ana,B,

    • HelpMyCash

      Buenas tardes, Ana y Franchesco.

      Lo que dice ahí es que, en caso de que desaparezca el IRPH cajas, os aplicarán el CECA.
      Y en caso de que el CECA desaparezca (que resulta que sí, que también desaparece), os aplicarán el mismo que teníais, es decir, IRPH.

      Puede pasar que el banco coja el último valor oficial del IRPH cajas antes de que desaparezca, o que os pasen a IRPH entidades, con lo que pagaríais una cuota un poco menor. En cualquier caso, no creemos entender que os vayan a tocar el diferencial.

      Muy importante, no firméis nada antes de conocer qué reglas establece el Gobierno para que los bancos hagan este cambio de índice hipotecario. Estad pendientes de la prensa! Nosotros, tan pronto como tengamos información oficial, la publicaremos en este mismo blog para que conozcáis cuáles son vuestros derechos y cuál es vuestra mejor opción.

      Un saludo!

  5. inma

    mi indice sustitutivo es el ceca,y en caso d que desaparezca,se me aplicara a la operacion el 14%..y como se supone que alguien vaya a pagar eso?supongo k n me queda otra que entregarle el piso al banco

    • HelpMyCash

      Inma, en tu caso debes hablar con el banco y que te pasen a IRPH entidades. El banco sabe bien que eso es impagable y preferirá llegar a un acuerdo antes que quedarse sin tu cuota mensual y con un piso que no sabe cómo vender. Habla con ellos cuanto antes. Saludos y mucha suerte!

  6. juanjo

    hola tengo irph cajas +0.5 y en mi escritura pone que en caso de dejar de publicarse me pasarian al de deuda publica de 2 a 6 años me parece ser al unico español que le van a pasar a este tipo de interes que nisiquiera aparece con los demas tipos de intereses

    • HelpMyCash

      Buenas, Juanjo.
      El índice que aparece en tu contrato como sustituto cerró septiembre con un valor de 4,896%, lo que lo convierte en el índice más caro del momento. Te recomendamos que intentes negociar con el banco para que te lo cambien, por ejemplo, por IRPH de entidades, arguyendo que una hipoteca al 5% de interés es impagable y podrías tener muchas dificultades de pago. Ten en mente que ellos prefieren seguir cobrando como hasta ahora en vez de tener un moroso más y una casa más que no sabrían cómo vender, por lo que te recomendamos que insistas. Ah, y que no te sirva un acuerdo verbal. Si te conceden otro índice, no pares hasta verlo por escrito en documento anexado al contrato. Suerte!

  7. Beatriz

    Buenas tardes, yo tengo una hipoteca con la kutxa referenciada al IRPH cajas, quisiera saber si, en el caso de que el banco se niege a aplicar el euribor a partir de abril del 2013, que es lo que aparece en la escritura, existe alguna organizacion donde todos los que nos encontremos en este caso podamos unirnos para interponer una denuncia y sea un juez quien determine el tipo a aplicar. Muchas gracias!!

    • SILVIA

      Hola Beatriz, yo tb estoy en tu misma situación con una hipoteca con Kutxabank, actualmente referenciada al IRPH Cajas y tengo escriturado que en caso de desparición de este referente se me aplicaría Euribor más 1. Pero, en Agosto fuí al banco a hablar de esto, y no me dijeron gran cosa: Que desaparecer iba a hacerlo, pero que no sabían cuando y que de momento aplicaban lo que marca mi escritura, referente de revisión anual. Pero de información, nada de nada, claro a ellos ponernos el referente sustituto no les viene bien: actualmente pago un interés de 3,72 cuando el euribor está en 0,60. Pero yo estoy dispuesta a todo para hacer que se cumpla la escritura y cuantos más nos unamos mejor.

      • Javi

        Hola Silvia y Beatriz, estoy en la misma que vosotras. Tengo IRPH cajas, pero en el contrato me pone que se debería pasar al euribor.

        A mi también me gustaría saber dónde te puedes informar de hasta qué punto pueden decidir ellos o tergiversar los términos de IRPH y acabar pasando a entidades.

        Un saludo!

  8. Jesica cabezas serrano

    Actualmente tenemos la hipoteca con IRPH, hemos ido al banco y le hemos comentado cuanto nos costaría cambiarnos a euribor, nos dicen que 1000€. Nos estamos planteando hacer el cambio ya!! xq nosotros no tenemos en el contrato un diferencial sustitutivo, no pone absolutamente nada, x lo tanto tememos que el banco nos aplique lo que a el le interese, que sería un irph entidades y pagaríamos mucho mas de lo que pagamos actualmente. Si pagamos 1000€ y nos cambian a euribor en tres meses lo recuperaríamos ya q con euribor pagaríamos casi 300 euros menos de hipoteca. La pregunta es si alguien nos puede asesorar q que hacer.
    Gracias.
    Jesica.

    • HelpMyCash

      Jesica,
      Si la cosa es como la cuentas, sería perfecto. No dudeis en cambiar de índice. Pero parece demasiado bueno… Una pregunta: cuando el banco te cambia de IRPH a Euribor, ¿qué diferencial acompañaría al Euribor? Además, mira bien que no te cuelen un suelo hipotecario (ellos lo escriben como “interés mínimo”). Y antes de firmar nada, pídeles por escrito el conjunto de todos los cambios que se harían en la hipoteca (interés, comisiones y cualquier otra cosa) y un desglose de los costes de la novación de contrato. Por último, comprobad que el cambio de índice sería para el resto de la vida de la hipoteca y no solamente por un año, por ejemplo.
      No dudéis en volver a consultarnos antes de firmar nada si lo necesitais. Saludos y suerte.

  9. Eva

    Si quiero informarme bien de que pone en el contrato de la hipoteca respecto a el indice sustituvo, a quién debo acudir para que me asesore?
    Gracias.

    • HelpMyCash

      Hola, Eva.
      Puedes entrar en nuestro Foro de hipotecas y copiar el texto que tengas en el contrato en la página que hable del tipo de interés. Estaremos encantados de responderte. Saludos!

  10. Jose Antonio

    En mi Banco kutxabank, que es como se hace llamar ahora, me ha comunicado que no hay ningun problema en aplicarme el euribor +1 ,, puesto que desaparece irph cajas ,,,
    De echo me lo aplicarian para Julio del 2013 ,,,,

  11. Eva

    Buenas noches.
    Tenemos hipoteca con IRPH cajas y ahora desaparece, en el contrato de mi hipoteca pone exactamente lo siguiente referiéndose al índice de referencia sustitutivo. Y la verdad es que no se exactamente a que se refiere.

    Este es el texto:
    En el supuesto de que en la fecha establecida para el cálculo del tipo de interés nominal anual correspondiente a cada período de interés de la segunda fase, hubiese trasncurrido más de dos meses sin que el índice de referencia adoptado se hubiese publicado en el BOE, se adoptará como Índice de referencia el tipo activo de referencia de las cajas de ahorro.

    Tenemos la hipoteca con La Caixa y ya no es caja si no Banco, entonces que nos van a aplicar?

    Muchas gracias.

    • HelpMyCash

      Buenas, Eva. Ahí lo que pone es que cuando ya no os puedan aplicar el IRPH cajas porque haga 2 meses que haya desaparecido (es decir, en mayo-junio de 2012), el banco os pasará a CECA. El problema es que el CECA también desaparece… Así que seguramente La Caixa os llamará para proponer un nuevo índice. Nosotros tenemos la sospecha de que os pasarán a IRPH de entidades, que es un poquito más barato que lo pagas ahora, pero habrá que esperar a ver qué os dicen. Y sobre todo, qué dice el Gobierno sobre cómo deberá hacerse el cambio y cuáles son los derechos de los hipotecados a este respecto. Os informaremos desde nuestro blog. Saludos y no dudéis en explicarnos aquí o en el Foro hipotecario qué os ofrecen antes de firmar, si necesitáis consejo. Suerte!

  12. Eva

    Os agradezco todo el asesoramiento, sois de gran ayuda.
    Eva.

  13. Asier

    Tengo con Kutxabank hipoteca con IRPH entidades +0. Mi revision es en junio con el diferencial obtenido de abril. Tenia entendido que el IRPH entidades se obtenia mediante una media entre el IRPH bancos y cajas pero si estos desaparecen, como se calculara el IRPH entidades?? En mis escrituras tengo primer indice sustitutivo IRPH cajas (que desaparece) y el segundo CECA (que tambien desaparece…).
    Tengo la sensacion de que el IRPH entidades se va a empezar a disparar y me veo sin posibilidad de negociar ni con mi banco ni con ningun otro por las pesimas condiciones que se ofrecen hoy dia con cualquier diferencial. Gracias

    • HelpMyCash

      Hola, Asier.
      El IRPH es la media de los tipos de interés de las hipotecas concedidas en las cajas y bancos durante un mes. A partir de ahora, simplemente, no se hará distinción entre cajas y bancos para luego hacer una media sino que se sacará la media del interés aplicado a las hipotecas de todas las entidades.

      Tienes razón en que el índice puede encarecerse, pero no será por este motivo, sino que el IRPH entidades subirá en la medida en que se encarezcan las hipotecas (ya que el índice refleja una media del interés de las mismas).

      Como sabes, el interés de la mayoría de hipotecas se compone de índice (Euribor o IRPH) + diferencial. La buena noticia es que el Euribor sigue bajo. La mala, que los bancos están subiendo los diferenciales, por lo que es posible que el IRPH se encarezca en el futuro, dentro de unos límites.

      En cuanto a la negociación, piensa que lo que puedes conseguir es o una carencia de capital (temporal) o un alargamiento de plazo. Lo de rebajar el interés no lo hemos visto nunca… Te recomendamos que si ves que no vas a poder pagar y crees que eso sería una solución para ti, no solo lo intentes sino que además insistas (ellos no van a ir a buscarte a ti). Los bancos están más abiertos a una reestructuración de la deuda que años atrás.

      Saludos!

  14. YOLANDA

    HOLA .HOY E ESTADO EN EL BANCO Y ME DICEN QUE DE IRPH PASARE A CECA ,LA VERDAD QUE TENEMOS MIEDO A PAGAR MAS DE LO QUE PAGAMOS ACTUALMENTE.AHORA ESTAMOS PAGANDO. 588E.YA ES ABUSIVO GRACIAS SI PODEIS INFORMAR.

    • HelpMyCash

      Hola, Yolanda.
      Es imposible que te pasen a CECA porque el CECA también desaparece este mes.
      Lo que pase con tu hipoteca a partir de ahora solo depende de lo que ponga en tu contrato. Mira si en el apartado “tipo de interés” de tu contrato tienes un índice sustituto. Si no hay o es CECA, entonces te pasarán a IRPH de entidades, con lo que pagarás más o menos lo mismo que pagabas ahora.

      Si no tienes sustituto (o tienes CECA) y quieres saber qué cuota te quedará, puedes usar esta calculadora gratis.

      Saludos!

  15. Oliver

    Tengo hipoteca en Bankia antes Laietana con IRPH+0,25 en mi escrtitura dice que en caso de desaparecer pasaria a CECA y como tambien desaparece se me quedaria fijo el ultimo aplicado, ayer fui al banco y me dice el director que me cambiaran a entidades+ 0,41 que es el equivalente.. Se lo sacan de la manga y no lo pienso aceptar, creo q hasta si se queda fijo q ahora tengo 3.85 seria mejor.
    que opinais??

    • HelpMyCash

      Hola, Oliver.
      La verdad es que ahora mismo casi no hay diferencia entre una y otra. El IRPH de entidades cotiza este mes al 3,467% así que si le sumamos el diferencial de 0,41% se te aplicaría un interés total de 3,877%.

      De todas formas, es cierto que tu contrato dice lo que dice, y eso es lo que se tiene que cumplir. Y por otro lado, quedarte con lo que te dice el contrato supone una ventaja para ti: saber exactamente lo que pagarás cada mes hasta el final de la vida de tu hipoteca, sin depender nunca más de si sube o baja su cotización.

      Qué debes saber: si el IRPH sube, tú no pagarás más, pero si baja, tampoco pagarás menos.

      Así que es tu derecho que se cumpla el contrato, si es lo que quieres, y nadie en todo el banco te lo puede impedir. Sería totalmente ilegal. Puedes ir a hablar con ellos con toda la seguridad de que TIENEN QUE hacerte caso. No tienen opción. Así que muéstrate firme.

      Saludos!

  16. Mar

    Tengo hipoteca irph con KUTXA, en la hipoteca tengo como sustitutivo euribor +1,5, me consta que casi todas las hipotecas de Kutxa como sustitutivo tenían euribor + 1. Se puede luchar por algo? O me debo conformar con 1,5.

    • HelpMyCash

      Hola, Mar.
      Lo más seguro es que el banco se ciña al contrato ya que lo que tú les vas a proponer va en contra de sus intereses. Por supuesto siempre puedes intentar negociar pero el hecho de que otras hipotecas tengan un diferencial del 1% no es una razón sólida para conseguir que te lo bajen.

      De todas formas, con Euribor + 1,5% pagarás bastante menos de lo que pagas ahora. Para que te hagas una idea: una hipoteca de 150.000 € a 30 años a IRPH de cajas + 0% paga una cuota de 707 €. Al pasar a Euribor + 1,5% solo paga 557 €, es decir, 150 € menos al mes.

      Saludos!

  17. Jose

    Buenos dias.
    Tengo unas dudas sobre mi hipoteca.
    Parto de un subrrogacion a la hipoteca de promotor de la cual no tengo ninguna informacion, lo unico que tengo es la escritura contrtato de compraventa que en su dia se firmo. Bien pues ahora con la desaparicion del IRPCH CAJAS que es el indice que me esta aplicando me han enviado una carta en la que me indican que me dejan una cuota fija que es el interes que estaba pagando, y no especifica que tipo me aplican para nada solamente que queda fijo al 3.951 y ya esta. Recuerdo que el notario cuando nos leyo las condiciones de la subrrogacion leyo que mi sustituto seria E+1 pero no puedo demostrarlo, en cambio si que me van a aplicar lo anteriormente expuesto. Como puedo yo dirigirme a mi banco para que me apliquen el sustituto si no lo puedo demostrar. Ellos en la comunicacion me exponen que se ciñen al contrato que tengo firmado con la entidad. Pero en los documentos que tengo no aparece por ningun sitio que tenga que quedar una cuota fija hasta el final de la operacion sin especificar que tipo me aplicaran.

    Estoy hecho un lio con esto y no se por donde empezar, estaria agradecido si alguien me diese alguna pista. Gracias

  18. José Carlos

    Hola, Buenas a tod@s.
    Estoy pagando una hipoteca con kutxabank con IRPH-CAJAS+0,20%, en el contrato me pone que pasaré al Euribor+1%.
    IRPH CAJAS que es el que yo tengo a desaparecido el 1 de Noviembre de 2013 según me han informado y en el banco me dicen que hasta la revisión no me pueden hacer el cambio, mí revisión es en Mayo.
    Mi pregunta es:
    Si en mi contrato pone, que si desaparece el IRPH- CAJAS paso al EURIBOR+1%, todo este dinero que estoy pagando de más, se puede reclamar de alguna manera?
    En el contrato no pone que sea el paso automáticamente, pero tampoco que tenga que esperar a la siguiente revisión.
    Agradecería cualquier información al respecto.
    Saludos.

    • HelpMyCash

      José Carlos.
      Si en el contrato de tu hipoteca pone que la revisión es anual, no te pueden cambiar de índice hasta mayo.
      Entendemos perfectamente que todos los que pasáis a Euribor + 1% tengáis muchas ganas de que os hagan el cambio, pero no por eso el banco está haciendo algo ilegal. Se te aplica el índice que firmaste en su momento hasta que no sea posible calcular la cuota de nuevo con él (o algo así debe de poner en tu contrato, en la parte que hable del índice sustituto).

      En definitiva, nosotros no te recomendamos que denuncies. En este caso no vemos ningún abuso y, además, eres de los afortunados que empezará a pagar un montón menos en un par de meses.

      Un saludo,

  19. marta

    hola,
    en mi escritura solo me pone IRPH en negrita, no refleja “ningún índice sustitutorio” ¿puedo negarme a que me apliquen el índice del gobierno “ley de emprendedores”? alegando que cuando firmé la hipoteca ante notario en ningún momento se me comento que en el caso que me desapareciera el irph me aplicarían otro, i concluir que si me hubieran informado podría haber escogido otro índice como el Euribor..

    • HelpMyCash

      Hola, Marta.
      No es el banco quien lo dice, es la Ley la que contempla que los que no tenéis índice sustituto paséis a IRPH de entidades.
      Si no estás de acuerdo, tus alternativas son:
      1. Intentar negociar con el banco (en ningún caso exigir). Por ejemplo, si tenías pensado abrir un depósito, plan de pensiones o seguro lo puedes hacer ahí a cambio de que te pasen a Euríbor.
      2. Sumarte a las quejas de las plataformas de afectados por el IRPH que encontrarás fácilmente en internet.
      3. Poner una demanda individual para que un juez revise tu caso.

      Un saludo,

      • marta

        Muchas gracias por las opciones, intentare negociar (punto 1)
        hoy a las 7 voy a hablar con el director de la Caixa, le dejaré hablar a ver que me propone. i después negociaremos a ver.
        ya os ´contare como ha ido la reunión para si mi experiencia pueda ayudar a otras personas
        gracias de nuevo,
        saludos,

  20. Marta

    Buenos días,
    Os cuento como fue la reunión con el director de “La Caixa”
    Realmente me sorprendió positivamente el trato del director.
    Cuando le comenté que en mi hipoteca solo salía el IRPH, se sorprendió. lo miró i me comento que si había hecho una subrogación, (la respuesta era sí) miró las condiciones de la hipoteca de la subrogación y me comento que podía cambiar el índice sin coste alguno cada 5 años. (el próximo cambio sin coste sería en noviembre del 2016) pero si quería hacerlo antes habrían costes ya que sería una novación y intervendría el notario…
    Por contrato tengo irph +0 (cambia a irph entidades) me comenta que es más o menos lo mismo que lo que tenía) o puedo cambiar por Euribor +1.
    Me comento que las condiciones de las hipotecas nuevas a son HIPOTECAS A EURIBOR +1,95 A 2 como máximo, me hablo que ibanesto estaba a 1,95 y que ellos estaban a 2 que a lo mejor se podría bajar hasta 1,95 siempre que tuvieras nomina, seguros, recibos en la entidad.
    También me explicó que el Euribor ya había bajado todo lo que tenía que bajar que ahora la tendencia sería a la alza. y no me aconsejaba cambiar, aunque a él le guste más el Euribor que el irph.
    Ahora estoy estudiando si vale la pena pagar la novación i pasarme al Euribor + 1 i si este empezara a subir en el 2016 podría volver a cambiarlo sin coste. ¿Qué opináis?.
    Aproveché la reunión para quejarme de las mil comisiones que tienes que pagar , ( por la tarjeta, mantenimiento… i me las han quitado todas.

Si vas a hacer una pregunta dirígete al Foro Financiero

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