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El suelo de la hipoteca se ha convertido en una pesadilla para buena parte de los hipotecados. Cada semana recibimos en nuestro foro financiero numerosas preguntas sobre cómo deshacerse de esta cláusula abusiva que evita que nos beneficiemos del bajo Euribor actual.

Para quien aún no haya oído hablar de ella, la cláusula suelo establece un interés mínimo que pagaremos en nuestra hipoteca, por mucho que bajen los tipos. Por ejemplo, si tenemos una hipoteca al Euribor + 0,50% con un suelo del 3%, si el Euribor llega, por ejemplo, al 2% en lugar de pagar 2,50% como correspondería (2% + 0,50%) pagaremos un 3%, porque es el suelo hipotecario establecido por contrato.

Pero, ¿cuándo podemos reclamar al banco que nos retire el suelo? ¿Cuándo se considera abusivo? Y lo más importante, ¿cómo podemos quitar el suelo de la hipoteca?

Suelo hipoteca: ¿cuándo es abusivo?

El suelo de la hipoteca se podría considerar abusivo en todo caso, pero legalmente sólo se considera como cláusula abusiva si se cumple alguno de estos supuestos:

-          Existe suelo pero no techo, o bien el techo es inasumible por excesivamente elevado. Es decir, si el banco se protege contra un Euribor bajo pero no protege al usuario contra posibles subidas (insistimos, posibles, ya que un techo al 16% sirve de poco)

-          Si en la oferta vinculante (las condiciones finales que el banco propone al usuario para firmar la hipoteca) no se menciona el interés suelo o si ésta no está firmada por el cliente.

En estos casos, tienes las de ganar para que te retiren el suelo. Sin embargo, aunque éste no sea tu caso, puedes seguir adelante y tratar de quitar el suelo de la hipoteca.

Consejos para quitar el suelo de la hipoteca

Pese a que en estos momentos la tendencia es unirse a la demanda colectiva de ADICAE contra el suelo de la hipoteca, existen alternativas a la vía legal. Aquí van algunos consejos para tratar de quitar el suelo antes de llevar al banco a los juzgados:

-          Negociar con el banco. Vistas las sentencias favorables a los usuarios que han ido apareciendo últimamente en relación al suelo hipotecario, las entidades financieras son cada vez más conscientes de que tienen las de perder en los juzgados. Por eso no es de extrañar que estén abiertas a negociar la retirada del suelo. Eso sí, no aceptéis cualquier oferta: el banco tratará de sacar algún beneficio. Debéis demostrar vuestras dotes negociadoras haciendo valer los puntos fuertes de vuestro perfil financiero.

-          Hacer un amago de subrogación. Se trata de buscar una nueva entidad que nos ofrezca mejores condiciones si subrogamos la hipoteca (evidentemente, ¡que no nos pida suelo!). Si logramos una oferta vinculante (las condiciones definitivas del nuevo banco, por escrito), podremos acudir a nuestro banco y obligarle (1) a igualar la oferta o (2) a dejarnos marchar al otro banco.

Si ninguna de estas opciones funciona, siempre queda la vía legal. Recordad que entidades como AUSBANC o ADICAE están llevando a cabo denuncias colectivas para que el suelo de la hipoteca sea retirado y para que, además, los bancos devuelvan el dinero cobrado de más a los denunciantes.

Recuerda que puedes saber cuánto te han cobrado de más por el suelo de la hipoteca usando nuestra herramienta de Te Hacemos Los Números:

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(64) Comentarios

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  2. conchi

    hola yo tengo un suelo del 3 porciento yevo 11años pagando y me quedan 26000euros seria conveniente cambiar de banco ono

    • HelpMyCash

      Hola, Conchi. Con el Euribor actual sobre el 1,9%, pagar un suelo del 3% equivale a un interés variable de Euribor + 1,10%, lo que no es demasiado alto en el mercado actual. Además hay que tener en cuenta que el Euribor sigue al alza y seguramente alcanzará valores superiores al 2% en los próximos meses. Si a eso le sumamos que cambiar de banco la hipoteca tiene un coste (leer artículo ¿Cuáles son los gastos del cambio de hipoteca?), la respuesta sería que mejor no te subrogues.

      Aunque sí te aconsejamos que intentes recuperar todo lo que has estado pagando de más en los últimos años. Te dejamos con un link por si te interesa sumarte a la demanda colectiva organizada por ADICAE: http://www.helpmycash.com/blog/adicae-demanda-a-todos-los-bancos-por-suelo-en-las-hipotecas/

      Saludos y buen fin de semana!

  3. elena

    Hola yo voy a firmar una hipoteca de Autopromoción con un suelo de 2.50%. Es el 80% del valor de tasación Euribor + 0.50 contratando algunas bonificaciones.
    Me gustaria saber si la oferta la ves interesante? y hoy en dia es legal que un banco o caja establezca un suelo minimo?
    gracias

    • HelpMyCash

      Hola, Elena. Un suelo del 2,50% no es nada muy abusivo, ya que con el Euribor actual sobre el 1,90% equivaldría a un interés de Euribor + 0,60%. Lo que no vemos bien es que te hayan hecho contratar seguros y otros productos vinculados para bajarte un diferencial que van a aplicarte en pocos casos.

      Pregunta en cuánto se te quedaría el diferencial si no contrataras estos productos y calcula qué te sale más a cuenta: pagar menos intereses y más seguros o al revés. Te dejamos el link a nuestra nueva herramienta de cálculo Te Hacemos los Números, para que metas los datos de uno y otro caso.

      Y en cuanto a si el interés mínimo sigue siendo legal, desgraciadamente sí. Tanto la ley hipotecaria como el Banco de España consideran que, siempre que en el contrato también exista un techo, las entidades pueden ofrecer las condiciones que le parezca ya que el cliente es libre de aceptar o no. Aunque empieza a haber buenas noticias: ya hay 3 bancos que no pueden volver a aplicar un suelo nunca más en ninguno de sus contratos porque perdieron un juicio recientemente: BBVA, NovaCaixaGalicia y Cajamar.

      Saludos y gracias por tu confianza!

  4. Pingback: ¿Cómo saber si mi hipoteca tiene suelo? | HelpMyCash.com

  5. sergio

    hola tengo una hipoteca de 120000 euros con un suelo de 3 en 22 años, despues de mucho trabajo me quitan el suelo del 3 pero con la condicion de que yo page los gastos 800euros, la duda es saber si me intersa hacer esto ahora o no. gracias

    • HelpMyCash

      Hola, Sergio. Con el suelo debes de estar pagando unos 621 € de cuota y, suponiendo que tengas un diferencial del 0,50%, sin suelo solo estarías pagando 591 €, unos 30 € menos cada mes, 360 € menos al año. Y de cara al año que viene, todo apunta a que el Euribor subirá, con lo cual ahorrarías todavía menos. ¿Significa eso que no te conviene el trato? Nosotros no estamos tan seguros. Piensa que el suelo no te protege de nada y no tenerlo sí te ofrece ventajas. Es cierto que ahora tienes que desembolsar una cantidad importante, pero si en el futuro el Euribor baja (nadie puede predecir el valor pero es oscilante; mira su evolución desde 2008) puedes ahorrarte mucho dinero.

      Resumiendo, el ahorro puede no ser a corto plazo, pero puede ayudarte mucho en el futuro. Como ves no podemos darte una respuesta contundente y vas a tener que tomar una decisión según tu propio prognóstico de cómo crees que evolucionará el Euribor. Te deseamos mucha suerte. Saludos!

  6. Jose luis

    hola buenas, estoy pagando un suelo de 4.95 en treinta año por un terreno de 70.000 euros en cajasol. q me conviene? muchas gracias

    • HelpMyCash

      Hola, José Luis. Primero, intenta negociar con el banco: exponer tus motivos y explicarles por qué es mejor para ellos que tú puedas pagar cómodamente la hipoteca a que la cuota sea demasiado elevada y todos empecéis a tener problemas. Te dejamos dos links para ayudarte a negociar: Negociar hipoteca y Negociar con el banco.

      Eso sería lo más sencillo y barato. Pero recuerda que ellos tienen pleno derecho a aplicarte ese mínimo abusivo del 4,95% ya que, como sabes, los suelos todavía son legales en España excepto para los bancos que perdieron el juicio hace unos meses (http://www.helpmycash.com/blog/un-juzgado-de-sevilla-obliga-a-3-entidades-a-retirar-para-siempre-el-suelo-de-sus-hipotecas/) por lo que si tienes la hipoteca en uno de estos bancos, puedes exigir la devolución de lo que has pagado de más sin pasar por juzgado, aunque con un inconveniente: si estos bancos recurren la sentencia y ganan, tendrías que devolverles todo lo abonado en una sola cuota.

      Si tu banco no es ninguno de esos y no accede a negociar por las buenas, aún puedes intentar un amago de subrogación. Si no puedes intentar esto porque acabas de abrir la hipoteca o porque no encuentras ningún banco que te haga una buena oferta (te recomendamos que busques en nuestro calculador hipotecario seleccionando “cambiar de banco” en la 1a pesataña) la única opción es denunciar. Primero a Atención al cliente de tu entidad, después al Banco de España para que haya constancia de tu situación y después en el juzgado, individualmente o a través de una asociación. Si te unes a la demanda de ADICAE, date prisa porque parece que el plazo termina mañana sábado 9 de abril.

      Un saludo y mucha suerte!

  7. pepe roman

    hola, tengo una hipoteca en caja rural, con un suelo del 3’75 mas 0’90 de diferencial, tras dialogar con el director y exponerele una supuesta marcha hacia otra entidad sin suelo, este me manifiesta que no me preocupe que esto se va a quitar, que le lleve la declaración de la renta del 2010 y un recibo y me intentaria bajar el interés, tras dos meses sigue sin bajar, donde podria acudir y reclamarle todo lo que me pertenezca. un saludo

  8. Jose luis

    hola hace dos años hice una hipoteca y ellos automaticamente me metieron seguro de hogar, seguro de vida y pensiones y seguro de desempleo. este ultimo no me vale para nada puesto q cuando hice la hipoteca era autonomo. y el de hogar tpco le veo sentido puesto q es una parcela de 105 metros cuadrados y no esta ni vallada ni nada osea q no me pueden robar nada. q me recomiendas?

    gracias de antemano

    • HelpMyCash

      Hola, Jose Luis.
      Lo primero que tienes que hacer es revisar el contrato de tu hipoteca para ver si se mencionan los seguros. Verifica también si el precio de la hipoteca depende de estos seguros. Por ejemplo, si el interés pactado era de Euribor + 0,65% si contratabas hogar, vida y pensiones o Euribor + 1,15% sin contratar nada. Mira si consta por escrito. Si no consta por escrito, pide su cancelación ya que, en teoría, nada te obliga a mantenerlos más allá de su vencimiento. Es como si los hubieras comprado en una aseguradora.

      En cualquier caso, entérate de cuántos años tienes pagados o estás pagando de cada uno. Quizá quede poco para que termine. En general, los seguros de desempleo se pagan para 5 u 8 años y son difíciles de cancelar antes. Estate muy pendiente para que no se te pase la fecha, no vaya a ser que te los renueven automáticamente.

      Solo una cosa: hay un seguro que sí es obligatorio para todas las personas que adquieren una vivienda y es el seguro contra incendios, muchas veces comprendido en el seguro de hogar. De ese no te salvas!

      Así que, resumiendo: busca un documento firmado por ti donde se encuentre tu obligación de pagar estos seguros. Si no está, nada te ata. Si está, cancélalos tan pronto como puedas. No dudes en ser firme con el banco, porque lo van a intentar todo. Ves informado y con una lista de cosas escritas, si lo necesitas.

      Estaremos encantados si nos cuentas cómo te ha ido para poder informar a otros usuarios en tu situación. Mucha suerte!!

  9. loli

    tengo una hipoteca 117000 y un suelo del 5,30 e querido negocia con mi banco que es banco popular y me dice que no se puede hacer nada que puedo hacer

    • HelpMyCash

      Hola, Loli. Un suelo de 5,30% es francamente abusivo. Si te dicen que no pueden hacer nada, ves al servicio de Atención del Cliente de tu banco y pon una reclamación. Después, ves a la oficina de Atención al Cliente del Banco de España y pon otra. Y como último recurso, si ninguna de las 2 anteriores les hace cambiar de parecer, puedes ponerles una demanda. Puedes hacerla con tu abogado a título particular o bien a través de una asociación como ADICAE, que últimamente está ganando bastantes casos.

      Aquí encontrarás el enlace para solicitarles información: http://www.helpmycash.com/blog/%C2%BFsuelo-en-la-hipoteca-unete-a-la-demanda-de-adicae-hasta-el-10-de-marzo/
      Y este usuario del foro nos explicó el otro día cuánto cuesta unirse a la demanda de ADICAE.

      Un saludo, mucha suerte y no dudes en preguntarnos lo que quieras en medio del proceso.

  10. MONTSERRAT

    HOLA! EXTRAÑADA DE QUE A OTROS LE BAJARAN SIEMPRE LA HIPOTECA Y A MI NO, ME HE ENTERADO QUE TENGO UN MINIMO DE UN 4% Y UN MAXIMO DE 9,75% TENGO UN PRESTAMO DE 90000EUROS A 25 AÑOS Y PAGO TODOS LOS MESES 479 EUROS ME QUEDAN UNOS 70MILY PICO.PUEDO HACER ALGO O NO..EL BANCO ES CAIXANOVAGALICIA.GRACIAS.

    • HelpMyCash

      Hola, Montse. Supongo que sabrás que Caixa Galicia, junto a Cajamar y BBVA, fue denunciada por la asociación Ausbanc por sus cláusulas suelo. El juez falló en contra de las entidades y, a partir de entonces, estas 3 entidades no pueden incluir ‘suelo’ en las hipotecas que se firmen a partir de ahora. ¿Qué pasa con las ya firmadas? En principio, el juez había dicho que las entidades estaban obligadas a recalcular la cuota de todos sus hipotecados, quitarles el suelo y cobrarles Euribor + diferencial a partir de la próxima revisión. Pero, finalmente, después de que los bancos le lloraran un poco al juez, parece que solo se recalculará la cuota de los que lo pidan expresamente.
      Puedes leer la evolución de la noticia en estos dos links: http://www.helpmycash.com/blog/bbva-caixa-galicia-y-cajamar-no-cobraran-mas-el-suelo-de-sus-hipotecas/ y http://www.helpmycash.com/blog/freno-a-la-anulacion-automatica-del-suelo-de-bbva-caixa-galicia-y-cajamar/

      En resumen, en tu caso particular, si reclamas a tu banco puedes conseguir dejar de pagar el suelo en breve. Te agradeceremos mucho si nos cuentas el proceso: si has tenido algún problema, si hay que insistir, si se trata de un trámite muy sencillo… Para poder informar a otras personas en tu caso. Saludos!

  11. loli

    hola ya escrito una vez soy loli e vuerto habla con el banco popular y no hay nada
    que hacer estoy pagando 5,50de suelo mi hipotecaes 117000 llevo 28 año de cliente y no medan solucion estoy pagando 832e todo los mese y no me abaja la hipoteca dice ello que toda via no hasalio la ley de quitar el suelo que me pase el dia 15 de mayo a ver si acambiado algo yo no entiendo de esto poreso creo que me an engañado y me estan tomando el pelo por favor decirme por donde puedo ir estoy desesperada gracias

    • HelpMyCash

      Hola de nuevo, Loli.
      Entendemos que tu banco no está dispuesto a negociar por las buenas. Entonces, hazte a la idea cuanto antes de que tu solución pasa por denunciar. No puedes seguir esperando porque, en tu caso, el tiempo es dinero.

      Primero debes acudir a Atención al Cliente de tu banco y formalizar una reclamación por escrito. El banco valorará tu caso y, si en 2 meses no has obtenido una respuesta favorable, podrás acudir al Banco de España a hacer lo propio. No te vamos a engañar; generalmente, estas denuncias solo sirven como 1er paso y para que haya constancia de tu reclamación, pero no suelen terminar en una retracción del banco, como sería lo deseable.

      Entonces, llegados a este punto, es que te puedes plantear una demanda. Puedes hacerla individualmente o de forma colectiva, a través de ADICAE o cualquier otra asociación. Piensa que la cláusula suelo es legal en nuestro país, según el Banco de España y la Ley Hipotecaria, así que tu única oportunidad, mientras la ley no cambie, es que algún juez ilegalice la cláusula en tu caso o en el Banco Popular. De momento, ADICAE ha incluido al Banco Popular entre las 101 entidades a las que denunciará por esta cláusula en su demanda colectiva: http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net/?articulo=357
      Así que puedes elegir entre: (1) esperar a ver cómo acaba esta demanda colectiva y si te podrás beneficiar de lo que otros consigan, (2) unirte a la demanda http://www.helpmycash.com/blog/%C2%BFsuelo-en-la-hipoteca-unete-a-la-demanda-de-adicae-hasta-el-10-de-marzo/ (un usuario del foro nos explicó el otro día que no era muy caro: http://www.helpmycash.com/preguntas/571/cuanto-cuesta-unirse-a-adicae-contra-el-suelo-de-la-hipoteca/) y aunar fuerzas con otros afectados y (3) poner una demanda particular sirviéndote de tu propio abogado. Suerte, sea lo que sea lo que decidas, y ya nos contarás!

  12. Jose luis

    pues al final he cancelado el del hogar porque era una parcela que no estaba ni vallada ni nada. y me lo devolverán poco a poco por ejemplo en gasto de la tarjeta y cosas similares…. el de desempleo era 5 años 1500 euros que se pagaron de momento y también le he dicho que no lo quiero. el que si tengo es el de vida por si algún día me pasa algo. aun estoy pendiente sobre el suelo de mi hipoteca que es 4.95% y es Cajasol espero que la modifiquen porque es mucho dinero.

    muchas gracias a todos.

  13. Raul Martos

    Hola, Jose Luis yo tambien tengo la hipoteca con cajasol (credifimo) y he empezado los tramites para una demanda con los abogados de ausbanc y me han dado muchas esperanzas, podrias informarte, tambien para los demas afectados de otros bancos, ya han ganado varias demandas,suerte.

    • Jose luis

      hola raul martos q tal, yo estoy metido en lo de adicae a ver si consiguen estas personas q nos den lo q nos han robado q no es poco. muchas gracias y espero saber cosas sobre tu hipoteca bueno lo mio es un prestamo personal creo pero tiene 4.95% de suelo 14% de techo. un saludo

  14. Laura

    Estoy tramitando una hipoteca de 260000, el banco me ofrece un suelo de 3.25 y es Euribor +0.89. Me gustaría saber si las condiciones son buenas o és muy abuso el suelo de 3,25.

    Gracias

    • HelpMyCash

      Hola, Laura. En el foro nos han llegado a contar casos de suelos del 5,5%, claramente abusivos, pero un 3,25% tampoco es ninguna maravilla. Ahora mismo, con el Euribor al 2,08%, sería el equivalente de Euribor + 1,17%. Hace 6 meses te hubiéramos dicho que ni te plantearas aceptar la oferta pero, tal y como están las hipotecas ahora mismo, nuestra recomendación es que mientras sigues en contacto con este banco sigas buscando otras ofertas. Te recomendamos empezar por nuestros rankings de hipotecas más baratas y nuestro asesor hipotecario, que te dirá qué hipoteca te pueden conceder con tu perfil.

      Lo peor del suelo del 3,25% es que, si bien el Euribor en estos momentos va al alza y la diferencia con una hipoteca sin suelo no es tan grande, en unos años podría volver a valores más cercanos al 1,50% y entonces tú estarías pagando un interés de 3,25% pudiendo pagar solo 2,39%. Para concretar, en una hipoteca de 260.000 € a 25 años, la cuota actual sería de 1.300 € (con suelo) o 1.228 € (sin suelo). Pero si el Euribor bajara hasta 1,50%, las diferencias serían mayores:1.301 € (con suelo) y 1.152 € (sin suelo).

      En definitiva, es mejor que consigas una hipoteca sin suelo. Busca un poco entre las mejores ofertas antes de conformarte con la actual. Saludos y suerte!

  15. MONTSERRAT

    Hola! ya he ido a mi banco para intentar quitar el suelo,os recuerdo que tengo un interes de 4,25% y un suelo de 4 y techo 9,75,el director me ha dicho que iba pedir un 3% aunque lo veia dificil,que igual me queda en un 3,50%,o sea que me bajararían 0,50%,le he insistido,pero que las cosas para los bancos están dificiles y que veia complicado que me bajaran al 3%,se haría efectivo en el mes de julio y no me cobrarían gastos notariales.Puedo apretarlos con irme a otro banco,yo les he comentado que ahora ya no hacian hipotecas con suelo(en ese banco caixanova,ahora caixanovagalicia)y me parecia injusto lo que me estaban cobrando desde hace 8 años,y que sabía que había plataformas en donde los afectados se agrupaban para denunciar a los bancos.que opinais?

    • HelpMyCash

      ¡Hola, Montserrat! En primer lugar, muchas gracias por volver a nuestra web a contárnoslo. Está claro que las palabras no son muy útiles con los bancos. Ellos te dejan hablar y esperan que se te pase y un día dejes de sacar el tema. Te recomendamos que vuelvas a hablar con quien te atendió y le digas que, si no te quita el suelo, vas a poner una reclamación por escrito en Atención al Cliente de NovaCaixaGalicia. Eso es lo único que puede importarles. Si llegas a tener que hacerlo, argumenta bien en tu escrito que nadie te explicó ese interés mínimo, que la entidad no fue trasparente contigo y que se trata de un suelo muy superior a la media, que es del 3%. El siguiente paso, si pasan 2 meses y no te dan una respuesta satisfactoria, es presentar otra denuncia por escrito desde el servicio de Atención al Cliente del Banco de España, para que conste ante la Ley. Y de ahí ya nos iríamos a un abogado o a ADICAE, que esperamos que te lo puedas ahorrar.

      Tu baza es que no creemos que les interese que los vuelvan a denunciar por un suelo. Aún así conseguir lo que quieres no es fácil y te felicitamos por haber cogido el toro por los cuernos y haber conseguido al menos una rebaja en tu primera visita. Insiste; no pierdes nada por intentarlo. Llega al menos hasta El Banco de España. Que vean que se acabó la cháchara y que no te sirven las buenas palabras sino las obras.

      Mucha suerte. Seguiremos aquí, pendientes de tu historia, si nos la quieres seguir contando :) Un abrazo.

  16. Patricia

    Hola
    Pedimos una hipoteca de 145000€ y lo mejor q hemos visto es ING y activobank,porque caja Madrid nos han dicho que la hipoteca joven la quitarán.
    Las diferencias que hay entre uno y otro es que en ING el diferencial es 0´59 sin suelo, y Activobank 0´49 con suelo 1´5%,¨¿qué es mas recomendable coger?
    La casa es VPPL,, unicamente sé que en la tasación se rigen por el precio de los modulos, pero no sé si a la hora de los gastos tiene algun descuento adicional.

    • HelpMyCash

      Hola, Patricia.
      Las 2 son muy buenas ofertas, pero también muy difíciles de obtener, ya que los bancos online solo conceden hipotecas a clientes con muy buen perfil económico. Además, nosotros siempre recomendamos pedir hipoteca en al menos 3 bancos. Haz tu solicitud a ActivoBank e ING (no te cuesta nada) pero no dejes de ir también a al menos un banco offline. Tramita 3 peticiones a la vez, a ver qué te ofrecen a la hora de la verdad, sobre el papel. Mientras no firmes nada, puedes seguir adelante con las 3. Así, si 1 te dice que no, tienes más opciones.

      Con respecto al suelo. El suelo de Activobank del 1,5%, en la práctica, es como no tener ningún suelo. Piensa que a Euribor + 0,49%, solo saldrías perdiendo en caso de que el Euribor estuviera por debajo del 1%, cosa que no ha pasado en toda su historia. Y además pagarías un interés de 0,10 puntos porcentuales menos que con ING. Si te sirve de algo, te calculamos qué cuota estarías pagando ahora con cada una de las 2 hipotecas:
      ING: 591 € / Activobank: 583 € (calculado sobre el supuesto de una hipoteca a 30 años)

      Pero hay algo que quizá no has visto: la hipoteca de ING solo concede un interés de Euribor + 0,59% para hipotecas superiores a 150.000 €, por lo que en principio no tienes acceso a ella. De todas formas, puedes solicitar una hipoteca en este banco, a ver qué pueden ofrecerte.

      Con respecto a la tasación, no entendemos muy bien la pregunta. ¿Dices que si hay algún descuento en la tasación por tratarse de VPPL?

      Y si no lo has hecho aún, te recomendamos que uses nuestro asesor hipotecario para conocer qué bancos te darían hipoteca a priori con tu perfil. Es gratis y te llevará menos de 1 minuto.

      Saludos!

  17. Pingback: El Congreso analizará una reforma del sistema hipotecario | HelpMyCash.com

  18. RAQUEL

    HOLA A TODOS, YO SOY UNA AFECTADA MAS DE LA CLAUSULA “SUELO”, CONTRATE HIPOTECA EN EL 2005, HE LLAMADO A MI BANCO “BBVA” Y ME HAN DICHO QUE SI SOLICITO ELIMINACION DEL SUELO, TENGO QUE FIRMAR UNA AUTORIZACION, ALLI MISMO ME LA FACILITAN, PERO ESO SI, SI AL FINAL NO GANAN LA SENTENCIA, TENDRIA QUE PAGAR UNOS GASTOS, LA VERDAD ES QUE ESTOY UN POCO PERDIDA EN ESTE TEMA, YO TENGO UN SUELO DEL 2.50 €, OS AGRADECERIA QUE ME DIJERAN A QUE SE REFIEREN LOS DEL BANCO, CUANDO DICEN QUE TENDRIA QUE PAGAR. MUCHAS GRACIAS POR AYUDARME. UN SALUDO A TODOS. Y SUERTE!

    • HelpMyCash

      Hola, Raquel, y muchas gracias por tu testimonio.

      Resulta que la sentencia que dijo que la cláusula suelo no era legal en el BBVA no es en firme, es decir, que ellos van a recurrir y no se sabe lo que pasará. Todavía pueden ganar, vaya. ¿Qué hacer? Nosotros, en tu caso, pediríamos el documento pertinente, lo firmaríamos, cogeríamos el dinero y lo meteríamos, tal como va llegando y sin tocar, en una cuenta ahorro remunerada, que te dé unos intereses. (Bankinter te ofrece un 4%, ING un 3,50%, iBanesto un 3,6%… Echa un vistazo al comparador de cuentas y decide tú). ¿Por qué? Porque consideramos que ese dinero es tuyo y a la que tendría que estar produciendo beneficios es a ti, no a ellos. Por lo demás, no tienes que pagar ningunos gastos.

      De esta manera te aseguras la jugada. ¿Que ganan ellos? Les devuelves el dinero pero te quedas con la rentabilidad que has obtenido mientras tanto. ¿Que pierden definitivamente? Todo para ti. Y entonces te lo gastas o lo inviertes o lo que quieras.

      De todas formas, según leímos en la prensa, la sentencia en firme debería llegar antes de julio. O eso es lo que dijo el juez titular Javier Yáñez del Juzgado de lo Mercantil número 9 de Madrid.

      Ah! Y sobre todo, lee muy bien el papel que vas a firmar porque según los denunciantes se han visto casos en que BBVA trataba de hacerles renunciar a algunos de sus derechos.

      Esperamos haberte aclarado un poco el tema. Por si acaso, aquí te mandamos un link con todo lo que sabemos sobre los suelos de BBVA. Un abrazo!

    • HelpMyCash

      Raquel,
      releyendo tu mensaje no sabemos si te hemos ayudado del todo. Te dejamos un e-mail por si necesitas más aclaraciones: atencion-al-cliente@helpmycash.com. Un saludo.

  19. Grogro

    Hola, yo después de dos años de lucha he conseguido que me quiten el suelo, después de haberlo reclamado en el servicio de atención al cliente de la entidad, hay que hacerlo en el Banco de España. Si no está claramente en la escritura o está en documentos que hacen referencia y no os han explicado con claridad, os van a dar la razón.

  20. julio

    Hola, tengo un hipoteca con un suelo del 3,50% e banco pastor, cada año el banco me ha mantenido el euribor más el diferencial vinculado con la entidad. Este año despues de todo un año en el que he estado aportando dinero para un fondo de inversion ademas de las vinculaciones que he mantenido siempre, me dicen en la renovacin que no me bajan del suelo hipotecario, el 3,50. Despues de leer foros , he hecho una reclamacion a la atencion del cliente de la entidad del banco y ahora el banco me amenaza diciendome que si retiro la reclamacion me dejan un 3,25 % por un año. Nosé que hacer si aceptar ese 3,25 % o seguir apretando y continuar con la reclamacion al banco de españa y poner la demanda. Si retiro la reclamacion me queda un pago mensual de 930 euros, si la mantengo me queda una letra de 350. Yo creo q deberia mantener la reclamación y seguir luchando par que me quiten el suelo, pero nose si lo que estoy haciendo es perder tiempo y dinero.
    Tengo la suerte de ser funcionario y tener estabilidad economica , en teoria no les interesa perder-me.
    Gracias espero me podaís responder rapido pq solo tengo dos dias para dar una respuesta.

    • HelpMyCash

      Hola, Julio.
      Nosotros podemos aportarte datos pero por supuesto has de ser tú quien tome la decisión.
      Lo que te podemos decir:

      -Un suelo del 3,25% con el actual Euribor rondando el 2,20% sería como tener una hipoteca a Euribor + 1%. No es la mejor del mundo pero no es lo peor que hemos visto (hay suelos de hasta el 5,50%).

      -Lo que menos nos gusta es que te hagan vincularte tanto para, al final, rebajarte el suelo en 0,25 ¡y solo durante 1 año! Intenta negociar que la rebaja sea al 3,00% y para siempre. Ampárate en todo el dinero que les estás dejando.

      -Uno de los parámetros que deberían ayudarte a decidir es cuántos años te quedan de hipoteca. Si son 5, quizá no te merezca la pena el lío. Si son 20… En 20 años sí pueden pasar muchas cosas, que el Euribor vuelva a bajar hasta 1,50% y entonces, si consiguieras quitar el suelo, sí estarías ahorrando, porque si no a 3,25% sería como pagar Euribor + 1,75%.

      -En cuanto a lo de la pérdida de tiempo y dinero, sin duda NO lo es. De tiempo no porque, mientras pones la demanda, tienes que seguir pagando al banco (o te meterías en un lío muy gordo). Pagar por pagar, pagas mientras lo intentas. Y pérdida de dinero tampoco porque te puedes unir a demandas colectivas que están siendo muy efectivas últimamente. Un usuario del foro nos explicó el otro día cuánto cuesta unirse a la demanda de ADICAE y creemos que es muy asequible.

      En resumen, lo que nosotros haríamos sería:
      1. Intentar negociar. Tienes muchos puntos fuertes que hacen que el banco te valore como cliente: eres funcionario (les aportas una nómina fija), tienes dinero en sus inversiones… Sácalos a relucir todo el tiempo durante la conversación, diles que sabes que hay bancos a los que la justicia ya ha prohibido hacer contratos con suelo, y ves a por un objetivo fijo, que sepan que con eso te retiras: al menos un 3,00% para el resto de la vida de tu hipoteca.
      2. Si no ceden, seguir con la demanda.

      Pero como te decimos, la decisión es solo tuya.
      Te deseamos mucha suerte y nos encantaría que nos contaras cómo ha acabado el tema. Lo escribiríamos en nuestro blog (sin nombres, por supuesto) para que otros lectores en la misma situación tuvieran un poco de luz.

      Un saludo y hasta cuando quieras,

  21. Marian

    Hola! tengo una hipoteca en Cajamar desde 2007, y me llevé una grata sorpresa cuando hace dos años mi cuota me bajó pero no lo esperado porque tengo un suelo de 3,25. Puedo hacer algo con eso? sé que han salido sentencias que prohibían la aplicación de las clausulas suelo en las nuevas hipotecas, pero qué pasa con las que ya estaban? estoy mirando otras posibilidades en otros bancos y los diferenciales son escandalosos. Muchas gracias

    • HelpMyCash

      Hola, Marian.
      El dinero que has estado pagando de más por la cláusula suelo no lo recuperarás a no ser que los lleves a juicio. (Si te interesa, puedes conocer cuál es la cantidad con nuestra calculadora “¿Cuánto has pagado de más por tu cláusula suelo?“)

      Pero tenemos buenas noticias para ti. Precisamente Cajamar tiene prohibido seguir cobrando la cláusula suelo a sus clientes, desde que un juez dictó esta sentencia:
      http://www.helpmycash.com/blog/bbva-caixa-galicia-y-cajamar-no-cobraran-mas-el-suelo-de-sus-hipotecas/

      Lo que pasa que luego la rectificaron un poco:
      http://www.helpmycash.com/blog/freno-a-la-anulacion-automatica-del-suelo-de-bbva-caixa-galicia-y-cajamar/

      El juez sigue pensando que las cláusulas son abusivas pero no obliga a los bancos a recalcular la cuota de todos sus clientes afectados para empezar a cobrarles el interés sin suelo. Los bancos solo están obligados a recalcular la cuota de los clientes que lo pidan. La única diferencia es que en un principio se había decidido que los afectados no tendrían que hacer nada para dejar de tener suelo y el nuevo fallo dicta que el que quiera el cambio, debe pedirlo. Ya no se hará automáticamente ni será responsabilidad del banco sino del cliente.
      Resumiendo: ahora mismo, si no reclamas, seguirás pagando suelo.

      Así que ves a tu banco, diles que estás informada de su situación y exige que te empiecen a cobrar la cuota normal. Como la sentencia no es firme, mejor que esperes a saberla antes de gastarte la diferencia. Lo que te recomendamos es que abras una cuenta ahorro o corriente remunerada (puedes visitar nuestro comparador de cuentas) y lo metas mientrastanto ahí para que, aún en el caso de que al final tengas que devolver el dinero, al menos hayas sacado unos beneficios.
      Te recomendamos esto porque creemos que ese dinero te pertenece y no debe estar rentando al banco (que es lo que hace ahora) sino a ti.

      Un saludo y ya nos contarás. Nos interesaría mucho conocer tu historia: si te han puesto pegas, metido miedo o qué pasos te han hecho seguir. Podrías ayudar a muchos otros en tu situación. Gracias y hasta pronto!

  22. Pingback: BBVA y Popular, obligadas judicialmente a retirar 22 cláusulas abusivas | HelpMyCash.com

  23. José Luis

    Hola buenos días,
    tengo una hipoteca en BBVA desde 2007 de 204.000€ (40 años). El pasado enero 2011, me enteré de casualidad sobre la cláusula de suelo. Lamentablemente firmamos el contrato con las condiciones de suelo 2,5% más el diferencial de 0,79%. Me descuentan por tener nómina, seguro de vida, seguro de hogar un 0,39€. Por lo tanto pagamos todos los meses un 2,99% de hipoteca para el préstamo. Desde enero estoy intentanto hacerles saber, que en su día, no me explicaron sobre este asunto antes de firmar. Es más, necesité leer las condiciones hasta 3 veces, para yo entender ese mínimo que me están aplicando! El pasado marzo 2011 tuvimos suerte, en la que nos quitaron la cláusula de suelo hasta que saliese la sentencia definitiva (por cierto dónde está). Nos devolvieron dinero (mitad febrero – marzo 2011) por la sentencia del mes de febrero, ya que fuimos a reclamar al banco. Pero la suerte duró solo 1 mes, ya que me lo aplicaron en el mes de abril para mayo 2011 con la escusa de que salió otra sentencia en el juzgado mercantil que suponía el stop de devolución de dinero a los clientes. Hemos reintentado hablar con el director del banco, pero no sin suerte. Me podeis ayudar? Muchas gracias por todo

    • HelpMyCash

      Hola, José Luis.
      Nos dejas de piedra. El banco te ha mentido. Sí que hubo una segunda sentencia, pero no para legalizar de nuevo el suelo sino para puntualizar que las devoluciones no se harían automáticamente sino solo para los que lo pidan expresamente como es tu caso. Aquí tienes la noticia: http://www.helpmycash.com/blog/freno-a-la-anulacion-automatica-del-suelo-de-bbva-caixa-galicia-y-cajamar/
      Imprime la segunda sentencia http://www.helpmycash.com/blog/wp-content/uploads/2011/04/sentencia_suelo_rectif.pdf y preséntate en tu banco a reclamar lo que es tuyo.
      Y si el director de la entidad o quien os atendía hasta ahora no os hace caso, te copio y pego lo que ya le dijimos a Loli un poco más arriba:

      “Primero debes acudir a Atención al Cliente de tu banco y formalizar una reclamación por escrito. Si el banco no te proporciona ningún documento, puedes utilizar esta Plantilla de reclamación de Cláusulas Suelo. El banco valorará tu caso y, si en 2 meses no has obtenido una respuesta favorable, podrás acudir al Banco de España a hacer lo propio. No te vamos a engañar; generalmente, estas denuncias solo sirven como 1er paso y para que haya constancia de tu reclamación, pero no suelen terminar en una retracción del banco, como sería lo deseable.
      Entonces, llegados a este punto, es que te puedes plantear una demanda. Puedes hacerla individualmente o de forma colectiva, a través de ADICAE o cualquier otra asociación. Piensa que la cláusula suelo es legal en nuestro país, según el Banco de España y la Ley Hipotecaria, así que tu única oportunidad, mientras la ley no cambie, es que algún juez ilegalice la cláusula en tu caso o en el Banco Popular. De momento, ADICAE ha incluido al Banco Popular entre las 101 entidades a las que denunciará por esta cláusula en su demanda colectiva: http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net/?articulo=357
      Así que puedes elegir entre: (1) esperar a ver cómo acaba esta demanda colectiva y si te podrás beneficiar de lo que otros consigan, (2) unirte a la demanda http://www.helpmycash.com/blog/%C2%BFsuelo-en-la-hipoteca-unete-a-la-demanda-de-adicae-hasta-el-10-de-marzo/ (un usuario del foro nos explicó el otro día que no era muy caro: http://www.helpmycash.com/preguntas/571/cuanto-cuesta-unirse-a-adicae-contra-el-suelo-de-la-hipoteca/) y aunar fuerzas con otros afectados y (3) poner una demanda particular sirviéndote de tu propio abogado. ”

      Mucha suerte y ya nos contarás cómo evoluciona la cosa!

    • HelpMyCash

      Hola de nuevo, José Luis. Nos volvemos a poner en contacto contigo porque la información que te dimos ayer ya no está vigente. Sentimos tener que decirte que ayer mismo la Audiencia de Sevilla legalizó las cláusulas suelo de las hipotecas por lo que ya no caben reclamaciones al banco a no ser que te enzarces en la vía legal.
      Aquí tienes toda la información: http://www.helpmycash.com/blog/bbva-cajamar-y-caixa-galicia-ya-no-tiene-que-retirar-suelo-hipotecas/

      Un saludo y seguiremos informando de nuevos cambios, en cualquier sentido.

  24. jose

    Hola, voy a firmar próximamente una hipoteca. Me gustaria q me dierais opinión.¿qué es mejor? Una con suelo de 3.5 y un diferencial de euribor +1.35 o la otra hipoteca en otro banco sin suelo con un diferencial de euribor +1.8.(me parece un pocoelevado). Todo ello para un capital de 110000 a 30 años. Gracias.

    • HelpMyCash

      Hola, Jose. Ahora mismo, con el Euribor al 2,11%, estarías pagando:
      -Con la 1ª oferta (con suelo), 494 €
      -Con la 2ª oferta (sin suelo), 519 €

      a) Si el Euribor bajara, pongamos hasta 1,50%:
      -con la 1ª oferta pagarías 494 €
      -con la 2ª oferta pagarías 481 €

      b) Si el Euribor subiera, pongamos hasta el 3%:
      -con la 1ª oferta pagarías 547 €
      -con la 2ª oferta pagarías 577 €

      En resumen, la 2ª oferta solo te convendría con un Euribor más bajo que el actual.

      Nadie conoce qué hará el mercado en los próximos 30 años, por lo que deberás tomar la decisión pensando en si a ti te parece que el Euribor se mantendrá alto o bajo en las próximas décadas.

      Como las 2 ofertas no son radicalmente diferentes, te dejamos con algunas ideas para ayudarte a decidir:

      -La oferta sin suelo: será lo mejor con un Euribor bajo. Te permitiría rebajar la cuota con un Euribor de 1,70% o inferior
      -La oferta con suelo: será lo mejor con un Euribor alto. Nunca te permitirá pagar menos de 494 € al mes.

      Un saludo!

  25. Pingback: Demanda ADICAE contra el suelo: último día | HelpMyCash.com

  26. pepe

    Y digo yo, como bien dices no sabemos como se pondra el euribor dentro de unas decadas, a mi me da la nariz que va subir y bastante. A cuanto se pondra? al 9% al 17%. Que haremos luego sin el suelo y sobretodo sin el techo? Al final los bancos nos van a crujir por donde quieran ellos.

  27. Carlos

    Buenas tardes, estoy a punto de firmar una hipoteca de 150000€ y me ponen una cláusula de 3,75% min y 12%… Esto se podría considerar clàusula abusiva? Si es así, que me aconsejais??

    Espero vuestras respuestas muchas gracias!

    • HelpMyCash

      Hola, Carlos.

      Hace un año te hubiéramos dicho que era un interés mínimo altísimo e inaceptable, pero ahora mismo no es lo peor que hemos visto. Piensa que equivale a Euribor + 1,75%, una oferta media en el mercado actual. Aún así, intenta negociar. Cualquier mínimo te impedirá pagar menos de cuota cuando el Euribor baje. En nuestra opinión, la sola existencia de las cláusulas suelo ya es un abuso. Pero la realidad es que el Banco de España las da por legales y que conseguir una hipoteca es más difícil que nunca por lo que las opciones se reducen.

      Dicho esto, ¿qué puedes hacer en la práctica? Buscar otras ofertas (ayúdate con nuestra herramienta http://www.helpmycash.com/hipoteca/calcula-tu-mejor-hipoteca/) y, si nadie más te da hipoteca, intentar negociar. Si no hay manera y necesitas sí o sí la financiación, asegúrate al menos de que podrás irte a otro banco dentro de pocos años, si el mercado está mejor. Para ello comprueba que en el contrato:
      -No existe comisión de subrogación o es muy baja
      -No estás aceptando un periodo de interés fijo de muchos años que te obligaría a pagar el 5% del capital pendiente en concepto de comisión de compensación de riesgo de tipo de interés, si quisieras irte antes del fin de este periodo fijo

      Solo ten claro que, si firmas, te estás comprometiendo a pagar un interés del 3,75% sobre el valor de tu hipoteca hasta el final. Suponiendo que la hipoteca sea a 30 años, la cuota sería de 695 € como mínimo y nunca bajaría de ahí, por mucho que bajara el Euribor.

      Saludos y ya nos contarás!

  28. ANTONIO

    HOLA YO TENGO UN SUELO DEL 5% PARA UNA HIPOTECA DE 176.000 EUROS.EL VARIABLE DE 0’65 Y NOMINA DOMICILIADA MAS SEGUROS DE HOGAR Y DE VIDA CON BANCO POPULAR.RECLAME POR ESCRITO Y ME DEJARON UN 3% EN EL 2010 PERO EN EL 2011 NO ME ACEPTARON MI QUEJA Y AHORA EN 2012 HE VUELTO A RECLAMAR SIEMPRE POR ESCRITO EN LA OFICINA DE MI BANCO.EL TECHO ES DEL 9%. ¿ES ABUSIVO? ¿QUE ME RECOMENDAIS HACER? MUCHAS GRACIAS DE ANTEMANO

    • HelpMyCash

      Hola, Antonio.

      Si ya has intentado negociar con el banco y no te escuchan, tu única solución es denunciar, porque un suelo del 5% es francamente muy alto.
      Desafortunadamente, la cláusula suelo es legal en nuestro país y lo único que puedes hacer es que un juez ilegalice tu caso concreto. Puedes poner una demanda individualmente o de forma colectiva (mucho más barato), a través de ADICAE o cualquier otra asociación.

      De momento, ADICAE ha puesto una demanda colectiva contra 56 entidades:
      Banca March, Banco Caminos, Banco Zaragozano, Caixa de Guissona, Caja de Burgos, Caja Rural de Castellón, Caja Rural de Burgos, Caja Rural Galega, Caja Rural de Tenerife, Kutxa, Banca Pueyo, Banco Castilla, Bancofar, Caixa dels Advocats, Caja Guadalajara, Caja Rural Central, Caja Rural de Canarias, Caja Rural Jaén, Caja Rural Teruel, La Caixa, Banco Andalucía, Banco de Asturias, Caja Campo, Caja Rioja -nueva DDA-, Caja Rural Ciudad Real, Caja Rural de Toledo, Caja Rural San Vicente Ferrer, Cajastur, Banco Balear de Crédito, Banco Popular-E, Banesto, Caja Cantabria, Caja Rural Betxi, Caja Rural Córdoba, Caja Rural Extremadura, Caja Rural Soria, Cooperativa Crédito Valenciana, CAIXA RURAL DE TORRENT, BANCO ETCHEVERRIA, CAJA RURAL DE CASINOS,CAIXA D´ESTALVIS DE TERRASSA (hoy incluída en Caixa d´estalvis unio de Caixes de Manlleu, Sabadell i Terrasa Unnim), CAJA RURAL DE ALBACETE S.C.C., CAJA RURAL DE ZAMORA, CAJA LABORAL POPULAR, CAJA RURAL DEL DUERO (hoy incluída en Cajamar), BANCO POPULAR HIPOTECARIO, CAJA DE AHORROS DE MURCIA, BANCA CATALANA (hoy Bbva), BANCO DE COMERCIO (hoy Bbva), CAJA RURAL DE HUESCA (hoy Caja Rural Aragonesa y de los Pirineos), CAJA RURAL DE SEVILLA (hoy Cajasur), BANCO HERRERO (hoy Banco Sabadell), CAIXA DE AHORROS DE VIGO (hoy NOVAACAIXAGALICIA), CAJA ALMEDRALEJO, SABADELL BANCA PRIVADA, CAJA RURAL DEL MEDITERRANEO.

      Así que puedes elegir entre:

      1. Esperar a ver cómo acaba esta demanda colectiva y si te podrás beneficiar de lo que otros consigan
      2. Esperar a la siguiente demanda colectiva de ADICAE o de cualquier otra asociación (un usuario del foro nos explicó el otro día que no era muy caro: http://www.helpmycash.com/preguntas/571/cuanto-cuesta-unirse-a-adicae-contra-el-suelo-de-la-hipoteca/) y aunar fuerzas con otros afectados
      3. Poner una demanda particular sirviéndote de tu propio abogado. Te explicamos los pasos en el artículo: Cómo denunciar a un banco en 10 pasos

      En cualquier caso, te recomendamos que, antes de disponerte a gastar dinero con abogados, calcules cuánto has pagado de más a causa de la cláusula suelo y decidas si merece la pena el intento.

      Un saludo y mucha suerte!

  29. Pingback: La perversión del lenguaje en los spots bancarios (ejemplos) | GurusBlog

  30. TOMÁS

    HOLA, TENGO UNA HIPOTECA DE 118.000 EUROS EN CAJA RURAL DE JAÉN DESDE EL 2.009, CON UN SUELO DEL 4.5 Y UN TECHO DEL 12. ¿QUE PUEDO HACER PARA QUE ME LO QUITEN YA QUE NI EL BANCO NI EL NOTARIO ME COMENTARON NADA DEL SUELO ANTES DE FIRMAR?

    • HelpMyCash

      Tomás, los consejos que le hemos dado a Antonio (el comentario justo encima del tuyo) son válidos también para ti. La cláusula suelo es legal por lo que la única opción que os queda a los hipotecados con suelo es denunciar individualemnte o en grupo; no vale con reclamar. En el mensaje anterior tienes todo tipo de links e informaciones. Saludos y mucha suerte.

  31. jose luis gonzalez

    hola me gustaría saber si algún compañero ha podio quitar la clausula de suelo en CAJASOL BANCA CIVICA. yo tengo una hipoteca con un 4.95% y según el director eso no es ilegal…. hay algún documento o algo que me pueda servir?

    un saludo al autor de esta pagina y a todo sus lectores

    • HelpMyCash

      José Luis,
      con tu permiso colgamos la pregunta en el Foro de hipotecas, donde creemos que tendrás más posibilidades de que alguien te responda. Saludos y gracias!

  32. lidia

    hola, tengo una hipoteca de 220000 con un suelo de 4,75 mas diferencial y techo un 18, en caixa nova, he querido renegociar, pero no hay manera, indican q no se puede hacer nada,,, les he dicho q la cuota es muy alta y q en breve me sera muy dificil pagar pero nada de nada, queria saber si este banco es uno de los que tienen sentencia para quitarte el techo,,,, tb me dijeron que aunque a Caixa galicia se lo quitaran,, yo tengo firmad la hipoteca con caixa nova,,,,,,antes de la fusion,,, puede ocurrir eso??? viendo el comentario anterior voy a ponerles una reclamacion en atencion al cliente

    muchas gracias

    • HelpMyCash

      Sí, Lidia. Es bueno que lleves el caso a como mínimo a Atención al Cliente de tu banco y hacer lo que has leído. Pero además, ten en cuenta que Caixa Nova es uno de los bancos que, bajo el nombre de NCG Banco, está en la lista de bancos que se adhirieron voluntariamente al Código de Buenas Prácticas Bancarias, por lo que deberían estar más abiertos a reestructurar tu hipoteca. Quizá debas mostrarles que vas a tener problemas reales para pagar la cuota. Que si no hacen algo no podrás pagar. Porque mientras no vean peligro no harán nada. Exponles la situación y diles que tú tienes voluntad de seguir pagando pero que hagan algo por ti para que no te conviertas en morosa. A ellos les interesa más que pagues algo a que no pagues nada. Quizá así te hagan más caso. Saludos y gracias por leernos!

  33. jose luis gonzalez

    hola buenos días, no se si sobre el siguiente tema sabréis algo compañeros.

    yo me compre una parcela (aparte del tema de suelo 4.95% cajasol). me han dicho que no lo meta en la renta porque me obligan hacer la casa en 4 años…..es cierto? es que es una pena no poder meter gastos de notario y todo …es una pasta pero si me obligan a construir no puedo hacer la casa en 4 años porque no hay dinero.

    MUCHAS GRACIAS

    • HelpMyCash

      Hola, José Luis. No entendemos tu pregunta pero creemos que va de fiscalidad, de si te puedes desgravar notario, etc. y ese no es nuestro fuerte. Te recomendamos que hagas tu pregunta en otro foro más especializado o preguntes directamente a un legalista. Esperamos poder resolver tus dudas la próxima vez. Un saludo.

  34. jose

    Tengo un hipoteca de 125000 euros a 35 años con el BBVA. Estoy desempleado y la pago yo sólo, con lo cual me las veo canutas para poder pagar. Yo tenia un suelo de un 2,25%, hace 3 años pague 300 euros por una novacion y me lo bajaron al 1,5%. Quiero que me quiten el suelo porque el euribor puede bajar mucho mas, al 0,5 – 1 %, Fui a hablar con el director y me comento que eso ya no era posible, que no me podian hacer nada con el suelo.

    ¿ es esto verdad ? ¿que me recomendais ?

    • HelpMyCash

      Hola, Jose.

      El tema del suelo es muy difícil de resolver porque (1) es perfectamente legal y (2) los bancos necesitan más dinero que nunca por lo que, mientras sigas pagando, no les importan tus problemas.

      Por otra parte, un suelo del 1,5% es muy poco, tan poco que no te afecta. Porque no es probable que el Euribor baje más, ya que ahora mismo está en mínimos históricos y lleva meses estancado en ese valor (1,22%). No sabemos a qué interés firmaste pero dudamos que sea más bajo que Euribor + 0,30% (=1,52% de interés total) por lo que, como te decimos, el suelo no te perjudica en absoluto y gastaste muy bien los 300 euros de la novación.

      En tu caso no te aconsejamos que denuncies sino que, si tienes problemas para pagar, les pidas que te alarguen el plazo (de 35 a 40 años) y logres llegar más desahogado a fin de mes. Por ejemplo, si hubieras firmado una hipoteca a Euribor + 0,75%, ahora a 35 años estarías pagando 413 € al mes, mientras que si te pasaran a 40 años, pagarías 377 €.

      Otra solución es lo que se conoce como “capital diferido”, que no es más que coger una parte de la deuda, pasarla a la cuota final y calcularte la cuota mensual solo sobre el resto de deuda.

      Pídele al banco que te ayude. Diles que tienes verdaderos problemas para pagar y que si no te ayudan llegaréis a un embargo y los 2 saldréis perdiendo. Diles que no quieres dejar de pagar, que te gusta pagar religiosamente como ellos han podido comprobar, pero que tienen que ayudarte. Plantéaselo como una situación límite o no harán nada. Los bancos están más abiertos que nunca a reestructurar hipotecas.

      Un saludo y te deseamos mucha suerte.

  35. Jorge

    Hola,

    Tengo una hipoteca en Caixa Galicia desde 2005 y me están aplicando un suelo del 2,25% + un diferencial del 0,5. Desde hace unos años que el euribor está tan bajo estoy perdiendo dinero y además pagando cada mes una cuota abusiva. Puedo hacer algo al respecto?

    Muchas gracias!!

  36. Nieves

    Hola! Tengo una hipoteca de 85.000€ a 40 años, con un suelo de 2′ 5% y diferencial de + 1%. Tengo un techo de 15% y creo que podría utilizarlo como abusivo porque yo estoy en paro, y mi pareja cobra 800€… así que en el caso de subir a ese extremo, sería imposible de asumir. ¿podría atacar por ahí?
    Un cordial saludo.

    • HelpMyCash

      Hola, Nieves. Sentimos tu situación, pero un suelo del 2,5% es de los más bajos que existen y el techo no te está perjudicando en nada. El techo del 15% significa que, aunque el Euribor se dispare mucho, el banco nunca te cobrará más del 15% de interés. Es cierto que tendría que tendría que ser más bajo para protegerte a partir del 7%, por ejemplo, pero es lo que hay en la mayoría de contratos hipotecarios.

      Lo único que puedes hacer es intentar negociarlo con el director de tu oficina o, si no te hace caso, presentar una reclamación por escrito a Atención al Cliente de tu banco quejándote de la descompensación entre suelo y techo. Pero como te decimos, nos parece un suelo bastante bajo que no te ha hecho perder demasiado dinero. Te dejamos los detalles de cómo proceder a la queja aquí http://www.helpmycash.com/blog/como-reclamar-a-un-banco-en-10-preguntas/ Un saludo.

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