IRPH

El IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al Euribor que se aplica a aproximadamente el 10% de las hipotecas en España.

• IRPH bancos
• IRPH cajas
• IRPH entidades (una media de los 2 anteriores)
  

El IRPH suele cotizar por encima del Euribor. Su valor medio en marzo de 2012 fue el siguiente:

• IRPH bancos: 3,475%
  
• IRPH cajas: 3,777%
  
• IRPH entidades: 3,935%

A partir del 29 de abril de 2012, el IRPH cajas y el IRPH bancos no podrán ser utilizados en hipotecas de nueva constitución, si bien el Banco de España aún seguirá publicando la cotización de estos dos índices durante 1 año más.

Además, a partir del 29 de abril de 2013, el IRPH cajas y el IRPH bancos pasarán a estar obsoletos a todos los niveles. Es decir, están condenados a su desaparición.

El IRPH entidades es el único que seguirá en vigor.

• Si tu hipoteca está referenciada a IRPH entidades, en tu caso todo seguirá como hasta ahora, estos cambios no te afectan
• Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y tu contrato contempla un índice sustituto en caso de que el IRPH desaparezca, se aplicará este índice sustituto a menos que hipotecado y banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará Euribor + 1%, lo que es un buen trato
• Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas y tu contrato dice que, si desaparece, pasarás a CECA, tendrás que negociar con el banco  un nuevo índice y un diferencial, puesto que el CECA es uno de los índices que desaparece. Aunque algunos hipotecados en este caso han comentado que en su contrato se contempla que, si desaparece también el CECA, se aplicará el último tipo de interés que haya podido calcularse con IRPH, durante el resto de la vida de la hipoteca. En este caso, será necesario ver cuál es este interés antes de tomar decisiones
• Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos  y en el contrato no consta ningún índice sustitutivo, será necesario renegociar con el banco un nuevo índice y diferencial
  

1. No tengas prisa

El Banco de España seguirá publicando el valor de los índices que desaparecen durante 1 año más. Eso quiere decir que tenemos 1 año entero para hablar con el banco y llegar a un acuerdo. Mientrastanto:

• No firmes nada que no entiendas o consideres que no es un buen trato solo porque el banco te mete prisa
• Usa este tiempo para informarte y preguntar. Es tu derecho
• No des un paso hasta que el Ministerio de Economía establezca la normativa que regirá el cambio (aparecerá publicada en el BOE) y asegúrate de que tu banco la cumpla
  

2. Consigue el mejor trato posible

Recuerda que el banco no es tu asesor sino que mira por sus intereses. Eres tú quien debe cuidar de los tuyos:

• No te quedes con la 1ª oferta que te haga el banco sin intentar negociar. Tienes 1 año para hacerlo
• Recuerda que puedes negociar no solo el índice (que puede ser Euribor, IRPH entidades o IRS) sino también el diferencial, que por supuesto quieres que sea lo más bajo posible
  

3.  Compara con otros bancos

A pesar de que las hipotecas de subrogación están en horas bajas, si el cambio que te propone el banco es abusivo, es posible que encuentres un interés más bajo en otra entidad. Si consigues una oferta vinculante del otro banco (un papel donde consten por escrito las condiciones definitivas de su oferta de cambio de banco), podrás además acudir a tu banco con ella en la mano a intentar que mejoren su oferta si quieren que no te lleves tu hipoteca a otra parte.