Cambiar de banco la hipoteca es una operación posible en el mercado actual, aunque un poco más difícil que hace un año, cuando los bancos, en plena guerra de captación de clientes, ofrecían hipotecas de subrogación con intereses bajísimos de hasta Euribor + 0,25%.
Si bien esas ofertas con diferenciales inferiores a 0,30% han desaparecido en los últimos meses, todavía quedan hipotecas para cambio de banco o subrogación baratas que pueden proporcionarnos un gran ahorro al mes. Aunque hemos de tener en cuenta que, para poder cambiar a una hipoteca mejor, al principio será necesario correr con algunos gastos.
Gastos de subrogación: cuáles son y cuánto cuestan
Los gastos por cambiar la hipoteca de banco suele costar una media de 1.500 euros, en concepto de notaría, gestoría, registro y tasación, además de la comisión de subrogación que hayamos pactado con el primer banco. Aunque esta cifra puede variar dependiendo del importe total del préstamo y de la cantidad pendiente en el momento previo a la subrogación.
En el caso de una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años al 2,5% de interés, de la que todavía quedan 20 años a pagar, los gastos serían:
Aunque recordemos que algunos bancos (una minoría) corren con todos los gastos de subrogación para captar clientes a través de sus hipotecas (ver lista de bancos que ofrecen subrogación gratis).
Ejemplo de caso en que saldría a cuenta la subrogación
Tenemos una hipoteca de 150.000 euros a 25 años a un interés de Euribor + 1,5%. Llevamos 5 años pagados (42.866 euros).
a) Si terminamos de pagar la hipoteca en el mismo banco al mismo interés y el Euribor se mantiene estable, el coste total de nuestra hipoteca será de 214.000 euros.
b) Si pasados los 5 primeros años, nos cambiamos a un banco que nos ofrece un interés de Euribor + 0,80%, el coste total de nuestra hipoteca será de 203.716 euros. A esta cantidad, tendremos que sumarle los 1.500 de los costes de subrogación, con lo que tendríamos un total de unos 205.200 euros, todavía 9.000 euros menos que si hubiéramos continuado con el primer banco.
Si piensas que tu hipoteca actual es demasiado cara, te recomendamos que le eches un vistazo a las mejores hipotecas de subrogación de diciembre 2010.
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Autor: A. Portolés
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