Los embargos y ejecuciones hipotecarias se han convertido en el día a día de la actualidad hipotecaria española. Las previsiones avisan de que en 2011 podría haber unos 300.000 desahucios, una cifra que resulta más escalofriante si pensamos que muchos de los ejecutados no sólo se quedarán sin piso, sino que además seguirán pagando la deuda. Esto sería evitable si en España se instaurase la dación en pago, un sistema por el cual la entrega de la vivienda serviría para saldar la deuda de la hipoteca.
Pero la realidad actual no es la dación en pago, y de momento debemos jugar las reglas de su juego. Por lo tanto, si llegamos a la desgraciada situación de no poder pagar la hipoteca, será conveniente saber actuar con rapidez y precisión, para evitar que una situación ya de por sí negativa se convierta en algo aún peor por culpa de los gastos de demora, comisiones y costes judiciales derivados del proceso de embargo.
No puedo pagar la hipoteca: ¿qué hago?
Esa es la pregunta que se plantean muchas personas que ven como, ya sea porque se les acaba el paro o por cualquier otra razón, no pueden seguir afrontando la cuota de la hipoteca. Pues bien, una vez llegados a este punto, es vital seguir una serie de pasos y consejos:
1- Comprobar si la hipoteca cuenta con seguro de desempleo, también llamado seguro de protección de pagos. Con esto lograríamos cubrir las cuotas de 12 meses, aunque sólo si nuestra situación está cubierta por el seguro.
2- Avanzarse al impago. Lo peor que podemos hacer es quedarnos a verlas venir. Si prevemos que no vamos a poder hacer frente a la cuota de la hipoteca, debemos actuar a tiempo, cuando aún tenemos cierto margen de maniobra y no han llegado los temidos impagos.
3- Negociar con el banco. Aunque pensemos lo contrario, al banco no le interesa quedarse con tu vivienda y que arrastres una deuda. Por eso suelen estar abiertos a buscar soluciones temporales para evitar el impago. Éstas pueden ser:
a. Alargar el plazo de amortización. Es decir, pagar la hipoteca en 35 años en lugar de 25. Si lo logramos, pagaremos una cuota más baja, aunque durante más tiempo y con una acumulación mayor de intereses
b. Pedir una carencia de capital. Se trata de un periodo durante el cual sólo se pagan intereses, lo cual significa que nuestra cuota se reduce hasta un 50%. Lo malo es que no avanzamos en el pago de la hipoteca. Lo bueno, que ganamos tiempo
c. Pedir capital diferido o balloon. ¿Qué es? Pues aplazar el pago de cierto porcentaje de la hipoteca (normalmente hasta el 30%) hasta la última cuota. Así, la cuota se reduce drásticamente, y normalmente cuando se llega al final se suele refinanciar el 30% restante
d. Reunificar deudas. Éste sólo merece la pena si tenemos otras deudas que nos impiden pagar la hipoteca. Se trata de unir todas las deudas en una sola gran hipoteca con un plazo de amortización mayor y una cuota considerablemente menor. Sigue el link para saber más sobre reunificación de deudas
4- No te engañes a ti mismo. Si sabes que tu situación económica no va a mejorar a corto o medio plazo, lo mejor es vender la vivienda antes de que sea demasiado tarde. Quedarse esperando un milagro sólo agravará la situación. Además, si comunicamos al banco que estamos intentando vender la casa, éste se mostrará más abierto a negociar carencias o alargamiento de plazo. Probablemente perderás dinero con la operación, pero siempre será mejor eso que contraer una deuda creciente con el banco y, además, perder la vivienda.
5- Pese a que la dación en pago no es obligatoria, eso no significa que no sea legal. Se sabe que en algunas ocasiones bancos y particulares han llegado a acuerdos por los cuales la entrega de la vivienda ha saldado la deuda de la hipoteca. No está de más intentarlo.
6- Finalmente, puedes acudir a asociaciones de usuarios de bancos y cajas como AUSBANC o ADICAE, que te pueden ayudar proporcionándote información o asesoramiento legal.
En resumen, lo importante si vemos acercarse el fantasma del impago es (1) no esperar al último momento, (2) tomar cartas en el asunto y (3) no engañarnos y esperar un milagro. Más vale perder la vivienda y quedarse sin deuda que endeudarse hasta las cejas y, además, perder la vivienda.
Si te encuentras en una situación de riesgo de impago y necesitas que te asesoremos, entra en nuestro foro de hipotecas y finanzas personales. Tú preguntas, la comunidad HelpMyCash responde.
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(12) Comentarios
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Cuenta Nómina Unoe, o cómo conseguir hasta 400€ por domiciliar tu nómina
Tienes razón, Pw. Es nómina o tres recibos. ¡Un saludo!
Cuenta Nómina Unoe, o cómo conseguir hasta 400€ por domiciliar tu nómina
Lo de los recibos nada de nada, són opcionales y no como condición de
Canje de preferentes Banco Popular por bonos convertibles: ¿vale la pena?
Hola, Dani. Respondiendo a tus preguntas, si metiste 100, te dan 10
No puedo pagar la hipoteca: consejos en caso de impagos
Buenos días, Mayra. Sentimos mucho tu situación. En la web de la Plata
No puedo pagar la hipoteca: consejos en caso de impagos
Hola he estado mirando este blog buscando un ejeplo de carta para el j
mely75
el articulo anterior comienza con la realidad de millones de personas que viven un drama por causa ajena a su voluntad, la crisis en españa,tiene a mucha gente que jamas pensaron que perderia su empleo y ademas que a dia de hoy no saben como dar de comer y vestirse a su familia, por eso que esa cifra de personas que podrian ser embargados puede aumentar y cada año y dentro de poco tiempo hablaremos de cerca del millon de personas que no pueden pagar su hipoteca, en una parte del articulo se plantea negociar con el banco,los bancos solo entienden de una cuenta contable con dos casillas debe-haber, lo demas no cuenta y despues el consejo estrella, vender la vivienda,yo le preguntaria a quien y a que precio, el cinco es muy racioanal pese a que la dacion en pago no es obligatoria, esa es la cuestion por lo que cientos de miles de personas piden su reconocimiento y es la causa por lo que politicos, jueces y asociaciones piden que sea reconocida
Mediatoris
Desde nuestra experiencia, hemos visto que tomar la iniciativa y tratar de buscar soluciones alternativas a la ejecución hipotecaria, han sido determinantes para que la gente no se quede sin piso y con deuda. Para ello hay que contemplar como aspecto a negociar, lo dispuesto por el artículo 640 y 641 de la LEC, a saber negociar un convenio de realizacion o la intervención de empresa o persona especializada.
julian lopez martinez
hola no puedo pagar mas la ipoteca me que dan dos meses de cobrar el paro 600 euros que puedo acer gracias
HelpMyCash
Hola, Julián. Sentimos mucho que estés en esta situación. Deberías hacer 2 cosas YA:
1. Hablar con el banco. Explícale que no vas a poder pagar e intenta todo lo del punto 3.
2. Intentar vender la casa cuanto antes. Si no, llegado el caso de embargo, sería el banco quien la compraría por la mitad de su valor, con lo cual tú te quedarías sin casa + con deuda pendiente + viendo cómo aumentan los intereses de demora y comisiones de impago.
Coge el toro por los cuernos cuanto antes, nadie salvo tú puede solucionar este problema. La deuda no desaparecerá por arte de magia, por eso lo que tienes que hacer es ACTUAR, ir al banco, vender el inmueble, ponerte en contacto con otros afectados a través de asociaciones o foros y recuperar una buena situación financiera.
Esperamos que consigas trabajo muy pronto y el banco se muestre colaborador. Saludos y mucha suerte.
oscar
mi situacion es la siguiente la hipoteca la llevo gracias a dios al dia pero tengo creditos personales y tarjetas que no es asi llevo tres meses de atraso que puedo hacer lo intente todo reunificar pero nadie me ayuda
gracias
HelpMyCash
Hola, Oscar. No queremos engañarte: el mercado de la reunificación está muy difícil, a casi ninguna entidad le interesa ya unificar deudas. De hecho, la semana pasada cerró Primus, la única entidad que daba ciertas facilidades para ello. Solo vemos una solución: que contactes con un intermediario financiero. Una persona que media entre tú y el banco para conseguir la mejor oferta para ti. Te recomendamos la lectura del artículo “El Broker o Intermediario Financiero en la Consolidación de Deudas”
Si quieres que te pongamos en contacto con un intermediario, de forma gratuita, puedes escribirnos a atencion-al-cliente@helpmycash.com.
Un saludo y esperamos que encuentres una solución muy pronto.
isabel
debo dos meses de hipotecas atrasados pero siguo pagando mensualmente paro estas dos letras estan ahi me pueden meter en el juzgao
Pingback: Europa busca alternativa a la dación en pago | HelpMyCash.com
amparo
Puedo quitar un aval de mi hipoteca? MUchas gracias por la aclaracion.
HelpMyCash
Buenos días, Amparo. Así sin más no es posible, ya que se trata de la única garantía que tiene el banco para asegurarse de que recuperará el dinero que te prestó. Pero si tienes algo más que ofrecerles a cambio de quitar el aval actual (otro avalista, una nueva propiedad…) puedes intentar hablar con el banco. También se pueden mostrar interesados si estás dispuesta a contratar un seguro con ellos, un depósito, etc. Saludos y suerte!
Mayra
Hola he estado mirando este blog buscando un ejeplo de carta para el juezgado explicando mi situacion economica por no poder hacer frente a la hipoteca, tengo 2 hijas estudiantes y mi conyuge esta en paro y solo cobra una ayuda de 300E. no se como hacer dicha carta que quede bien y sea contundente. un saludo grande
HelpMyCash
Buenos días, Mayra. Sentimos mucho tu situación. En la web de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca tienes varios modelos de carta en su sección de “Documentos útiles”: http://afectadosporlahipoteca.wordpress.com/documentos-utiles/ y también puedes explicarles tu situación a través de este cuestionario http://www.surveymonkey.com/s.aspx?sm=_2bjZV5B4vU9MCJktXN4JUxg_3d_3d para que te ayuden a buscar una solución. Esperamos que encuentres una solución pronto. Saludos y mucha suerte.