Depósitos a plazo fijo: ¿qué son y cuáles son los más rentables?
Un depósito a plazo fijo es un producto bancario que te permite maximizar tus ahorros sin correr riesgo. Los mejores depósitos ofrecen rentabilidades que rondan el 2,66% TAE a doce meses. Descubre en esta página cuáles son los requisitos para contratarlos y en qué debes fijarte para escoger el mejor.
¿Qué es un depósito a plazo fijo?
Un depósito plazo fijo es un tipo de inversión de muy bajo riesgo en la que depositas una cierta cantidad de dinero en el banco, por un período específico de tiempo. A cambio, recibes un rendimiento fijo en forma de intereses.
Este período conocido como “plazo fijo” y representa el tiempo durante el cual no podrás retirar tu dinero. En función del plazo, hay distintas opciones: corto (3, 6 ó 9 meses), medio (12 ó 24 meses) o largo plazo (tres años o más).
Este producto es ideal para ti si buscas seguridad y estabilidad en tus inversiones, ya que permite planificar el futuro con certeza y sin sorpresas derivadas de la volatilidad del mercado.
Una de las características clave de los depósitos a plazo fijo es que el dinero se mantiene inmovilizado durante un periodo previamente acordado. Sin embargo, muchos bancos permiten la cancelación anticipada si necesitas recuperar tu dinero antes de que venza el plazo. En estos casos puedes llegar a perder los intereses generados durante ese período de tiempo, pero nunca perderás el capital inicial depositado.
Mejores depósitos a plazo fijo (2025)
Las rentabilidades que ofrecen actualmente los depósitos se sitúan entorno al 2,66% a un año. Pero ten en cuenta que es posible que bajen en los próximos meses, por lo que es un buen momento para contratar un plazo fijo y asegurarte esta remuneración.
A continuación te dejamos el ranking de los mejores depósitos del momento:
Los depósitos más rentables de 2025
- FGD de Portugal
- FGD de Lituania
- FGD de Suecia
- FGD de Lituania
- FGD de Lituania
Ventajas y desventajas de los depósitos a plazo fijo
Estas son las principales ventajas y desventajas que ofrecen los depósitos a plazo fijo:
Ventajas
Sabes cuánto dinero vas a ganar: la rentabilidad se fija antes de contratar el depósito, por lo que sabrás cuál será tu beneficio.
El dinero está protegido: los plazos fijos cuentan con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000 euros.
Son fáciles de contratar: se pueden contratar y gestionar desde la web, sin necesidad de salir de casa.
Desventajas
Tu dinero estará bloqueado: no podrás acceder a tu dinero hasta que se cumpla el plazo del depósito. Si lo haces de tiempo no perderás tu dinero, pero sí los intereses generados hasta la fecha.
Rentabilidad inferior a otras inversiones más arriesgadas: los intereses que puedas obtener son inferiores a los que podrías ganar invirtiendo en bolsa, por ejemplo, pero también es mucho más arriesgado.
Requisitos para contratar un plazo fijo
Aunque son pocos, es importante considerar ciertos requisitos antes de elegir un depósito:
Importe mínimo. Algunos depósitos se pueden contratar desde tan sólo 1 euro. Otros, te piden un importe mínimo de, por ejemplo, 5.000 euros.
Datos personales. El banco te pedirá que presentes un documento de identidad válido y en vigor. También te pedirá otros datos, como correo electrónico o número de teléfono.
Consejos para elegir el mejor depósito a plazo fijo
Antes de contratar un depósito a plazo fijo, conviene que prestes mucha atención a los siguientes puntos, de forma tal que puedas escoger el mejor depósito para ti:
Escoge un plazo que se adapte a tu perfil. Si crees que no podrás prescindir del dinero durante mucho tiempo, mejor opta por un plazo corto o medio.
Comprueba si tiene cancelación anticipada. Si piensas que no podrás prescindir del dinero durante todo el plazo, revisa si admite la cancelación anticipada.
Busca la mayor rentabilidad. En función de la rentabilidad que te ofrezca, podrás conseguir una mayor o menor remuneración final. Pero date prisa porque las mejores ofertas pueden desaparecer.
Asegúrate de que lo cubre el FGD. Comprueba si el banco que ofrece el depósito está adscrito a un FGD y cuál es la cantidad máxima que cubre.
Revisa el importe mínimo. Escoge un depósito que pida de importe mínimo una cantidad que se adapte a tus ahorros.
Reparte tus ahorros. En HelpMyCash te aconsejamos repartir tu dinero en varios productos de distintos plazos y rentabilidades.
Cómo calcular los intereses de un plazo fijo
Los intereses de los depósitos a plazo fijo se calculan a través de la TAE, es decir, la tasa anual equivalente. De este modo, si un depósito ofrece un interés del 3% TAE, representa que, al finalizar el plazo, recibirás una remuneración del 3% solo si el depósito es a un año. Si es a seis meses, recibirás el 1,5% y solo el 0,75% si es a tres meses. Simulamos algunos ejemplos.
Intereses de 100.000 euros a plazo fijo
Si inviertes 100.000 euros en un plazo fijo a un año, como el de SME Bank que ofrece un 2,66% TAE, podrías ganar unos 2.660 euros brutos en intereses.
Intereses de 50.000 euros a plazo fijo
Ahora imagina que inviertes 50.000 euros en el depósito a 6 meses de BluOr Bank, que da una rentabilidad anual de 2,52%. Los rendimientos reales serían de 1,26% (es decir, la mitad de 2,52%). Esto representa 630 euros de intereses.
Intereses de 5.000 euros a plazo fijo
Ahora imagina que inviertes 10.000 euros en el depósito a un año de MyInvestor, que remunera con hasta el 2% TAE. Podrías ganar unos 200 euros brutos en intereses.
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¿Cómo tributa un depósito a plazo fijo español?
Debes tener en cuenta que a los intereses de los depósitos bancarios a plazo fijo hay que descontarles los impuestos. El banco, si es español, practicará una retención de forma automática del 19%, y esta puede llegar a ser de hasta el 30% en función del importe de los rendimientos obtenidos. Estos son los tramos para calcular el IRPF:
- Hasta 6.000 euros: 19% sobre los intereses
- De 6.001 a 50.000 euros: 21% sobre los intereses
- De 50.001 a 199.999 euros: 23% sobre los intereses
- De 200.000 a 299.999 euros: 27% sobre los intereses
- A partir de 300.000 euros: 30% sobre los intereses
Los intereses tributan por tramos, de manera que los impuestos se calculan aplicando el tipo impositivo que corresponda a cada tramo y no al total. Por ejemplo, si obtienes 30.000 euros de beneficios, a los primeros 6.000 se les aplicará una retención del 19% y a los siguientes 24.000 euros, de un 21%.
¿Cómo tributa un plazo fijo de otro país europeo?
Si el depósito pertenece a un banco extranjero, por lo general cobrarás los intereses en bruto y tendrás que incluirlos en la declaración de la renta, aunque esto depende de cada país.
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Si contratas un depósito en Portugal, pagarás un 15% de tus ganancias en ese país y luego tendrás que pagar tus impuestos en España. Sin embargo, si la Hacienda de otro país ya te retuvo alguna cantidad, en la declaración de la renta puedes aplicar una deducción por doble imposición internacional.
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Si el depósito es italiano, no tienes que tributar nada allí, así que pagarías tus impuestos directamente en España. No olvides añadirlo en la declaración de la renta, porque Hacienda no los computará automáticamente.
No importa si contratas un depósito en Italia o Portugal, puedes estar tranquilo de que NUNCA pagarás dos veces los impuestos.
¿Cuándo tengo que presentar el modelo 720?
El modelo 720 es un documento en el que se declaran los bienes y derechos, como viviendas o depósitos, situados en el extranjero ante la Agencia Tributaria.
Se presenta si a fecha del 31 de diciembre igual o superan los 50.000 euros. El plazo de presentación abarca desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo del año siguiente y se realiza de manera telemática, a través de Internet.
Solo tendrás que rellenar y presentar el documento una única vez, salvo que aumentes el patrimonio en 20.000 euros o más.
Preguntas frecuentes sobre depósitos a plazo fijo
Los depósitos a plazo fijo son de los productos de ahorro más seguros del mercado. Además de saber con exactitud los intereses que te va a generar en un plazo determinado, el dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) del país en el que lo contrates.
Actualmente, el FGD cubre hasta 100.000 euros por entidad y titular, por lo que en HelpMyCash te aconsejamos no invertir más de esa cantidad en un mismo banco, aunque sea en diferentes productos. Por otro lado, debes tener en cuenta es que el dinero que inviertas, a no ser que el depósito tenga cancelación anticipada, no podrás tocarlo hasta que llegue a su vencimiento, Por lo que te aconsejamos que pienses bien cuánto dinero quieres invertir y en cuánto tiempo quieres disponer de esos ahorros.
Depende. Antes de contratar tu depósito, debes fijarte si este tiene cancelación anticipada. Si no la tiene, no podrás disponer de tu dinero hasta que finalice el plazo al que lo has contratado. Si lo tiene, es muy probable que tenga algún tipo de penalización. Normalmente ocurre que puedes recuperar el dinero que invertiste, pero no te pagan los intereses generados. Por eso es muy importante que antes de abrir un depósito tengas muy claro que ese dinero no lo vas a utilizar durante el plazo que elijas.
Cuando vayas a contratar un depósito a plazo fijo, verás que hay dos porcentajes: TAE y TIN. La TIN es el porcentaje que indica el tipo e interés que se aplica sobre el dinero que has depositado. Por otro lado, hay unos costes asociados a la TIN, como las comisiones de apertura o de amortización. Así que para conocer la rentabilidad final que vamos a obtener al contratar nuestro depósito se utiliza la TAE, que incluye la TIN más todos los costes asociados.
Por ejemplo, si contratamos un depósito al 3% TAE, nos indica la rentabilidad total que recibiremos anualmente, incluyendo intereses y comisiones.
Todos los depósitos tienen una cuenta asociada del mismo banco en el que se han contratado. Es en esta cuenta donde se realizará la liquidación del dinero invertido y de sus intereses.
Los intereses de un depósito a plazo fijo se cobrarán en función de periodicidad estipulada en su contratación. Mientras hay depósitos que pagan los beneficios a su vencimiento, otros permiten el pago trimestral, semestral o anual.