Buenos días,
Llevo tiempo siguiendo las dudas planteadas en este foro y hoy me he decidido a hacerle una consulta. No pertenezco al mundo de las finanzas por lo que igual la pregunta no tiene mucho sentido, pero es que no lo tengo claro. Estoy dudando si coger una bonificación de una hipoteca. Bonifica el 0,3% y me he hecho la tabla de amortización de un año, ya que esta bonificación es anual. Si no tengo la bonificación tendría un aumento de cuota anual de unos 400 € aprox. Pero claro si además miro la diferencia de lo que pagaría de intereses serían 700€ aprox mas si no cojo la bonificación y amortizaría 300€ aprox menos. Por tanto que cantidad es la que me tengo que fijar para ver si merece la pena. En los 400 €, en los 700 €, en los 300 €.
Gracias por su ayuda
Hola, José García.
Debes tener en cuenta que las hipotecas, en España, se amortizan con un método llamado sistema francés. Con él, el importe de las primeras cuotas se compone mayoritariamente de intereses; de ahí que te salgan esos 700 euros más si no coges la bonificación. A medida que pasa el tiempo, el porcentaje de capital amortizado va subiendo y, al final del plazo, se amortiza mucho más capital que intereses.
Por lo tanto, si dudas en si coger la bonificación o no, lo ideal es que te fijes en lo que pagarías de cuota, pues la parte de intereses y de amortización se iría igualando a lo largo del tiempo. Ahora bien, si en algún momento decides dejar de cumplir las condiciones para obtener esa bonificación, lo ideal es hacerlo en la segunda mitad de vida de la hipoteca, pues ya habrás pagado la mayor parte de los intereses y te afectará menos la subida del tipo aplicado.
Aprovechamos, asimismo, para aconsejarte que compares la oferta que te han hecho con la de otros bancos, pues así podrás ver si hay propuestas mejores en el mercado. Si quieres, puedes echar un vistazo a las hipotecas más baratas de España.
Un saludo.
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pero a eso voy, en este primer año aunque la bonificación me cueste 500€/año y la diferencia de cuota sea solo 400 €/año, quizá me interese tenerla porque aunque "pierda" 100 €/año, del dinero pagado va una menor cantidad a intereses y una mayor a amortizado. ¿es así? ¿hasta que valor me podría interesar? esta claro que con el paso del tiempo, al ir reduciendo la cantidad, los intereses serán menos y ya no me interesará
Gracias
Hola de nuevo.
Sería así durante el primer año, pues lo que te ahorrarías en intereses (700 euros) sería superior a lo que pagarías de más por la bonificación (500 euros). Ahora bien, no te podemos decir cuánto tiempo se mantendría esta situación, pues no disponemos de los datos suficientes para hacer los cálculos. Además, habría que ver cuánto pagarías de más en intereses si dejaras de cumplir la bonificación a partir del segundo año o en años posteriores.
Ahora bien, si quieres, puedes calcularlo por tu cuenta con este simulador del Banco de España. Esta herramienta te permite acceder al cuadro de amortización completo de la hipoteca, así que si lo usas, podrás ver cuánto pagarías en intereses cada año para valorar cuándo te saldría a cuenta dejar de cumplir las condiciones de bonificación.
Un saludo.
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