galle_es
Iniciado por @galle_es hace 4 meses

Duda sobre amortizaciones parciales

Muy buenas Mi pareja y yo tenemos una hipoteca desde 2005, pedimos en su dia 204.000 euros a 35 años y euribor + 0.6 sin ningun tipo de vinculacion y sin penalizacion por amortizaciones parciales y de la cual aun nos quedan 130.000. Hace 3 años comenzamos a amortizar y siempre lo hemos echo en tiempo. Nuestra duda es la siguiente, en unos 5 o 6 años tenemos idea de cambiar de casa y no sabemos si seguir amortizando como hasta ahora y beneficiarnos de la desgravacion de hacienda y cuando queramos comprar, vender y recuperar el dinero invertido o por el contrario ahorrar y guardar el dinero para cuando vayamos a cambiarnos tener la entrada para la nueva casa. Nuestra duda viene debido al euribor tan bajo, decir que en caso de no amortizar el dinero lo tendriamos en una cuenta o en un plazo fijo pero nada de fondos de inversion, ni bolsa... Debemos seguir amortizando hasta ahora o guardar para el cambio de piso? Muchas gracias. Un saludo.

3 respuestas

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 4 meses

HelpMyCash

Hola, galle_es.

Hay muchas variables que se deben tener en cuenta: los intereses que ahorraríais al amortizar la hipoteca antes de tiempo, la cantidad de dinero que podríais deduciros, la rentabilidad que os ofrecería un depósito o una cuenta de ahorro y la posibilidad de contar con una gran entrada para reducir el capital de vuestro futuro préstamo hipotecario. Vamos a ver qué ocurriría en diversos escenarios:

1. Decidís seguir haciendo amortizaciones anticipadas sin reservar una parte para una futura entrada. En este caso, os ahorraríais una parte de los intereses de vuestra actual hipoteca y os podríais beneficiar de la deducción por inversión en vivienda habitual. Sin embargo, el ahorro en intereses no sería muy elevado, pues su tipo actual es muy bajo, y la desgravación solo podría ser de hasta un 15 % sobre una base máxima de 9.040 euros (o 18.080 si hacéis la declaración por separado.

2. Decidís invertir el dinero en una cuenta de ahorro o en un depósito. En este caso, podríais aportar una mayor entrada para adquirir vuestra nueva vivienda, lo que reduciría el capital de la nueva hipoteca que, con casi total seguridad, tendría un interés más alto que la actual. Sin embargo, la rentabilidad de los depósitos y cuentas de ahorro es baja y podría ser menor que el ahorro que obtendríais a través de las deducciones y de las amortizaciones anticipadas. 

Como ves, todo tiene sus pros y sus contras, por lo que quizás lo mejor sea una solución intermedia: amortizar anticipadamente hasta llegar a la base máxima de la deducción e invertir el resto de los ahorros en uno o más depósitos a corto plazo que tengan un interés mayor que el de tu actual hipoteca. Te dejamos un enlace a los mejores depósitos a un año de 2018 para que puedas consultar cuál es su rentabilidad.

Un saludo. 

 

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galle_es
galle_es
hace 4 meses

La declaracion la hacemos por separado, y con las aportaciones que hacemos y las cuotas no llegamos al maximo para desgravarnos. Las 3 aportaciones que hemos realizado en cada una de ellas nos hemos quitado 12 cuotas ( 1 año ) siempre hemos calculado la cantidad para quitarnos ese tiempo cada vez y a su vez guardamos un remanente para ahorrar, para no meter todo a la hipoteca y quedarte sin poder de reaccion en caso de necesidad. Al estar el euribor tan bajo el precio que te dan por tu dinero en algun plazo no es gran cosa, aunque no se ahorre mucho en los intereses que pagamos tal vez pueda salir mejor amortizar para desgravar en hacienda y a la hora de querer comprar otra casa vender y recuperar el dinero habiendonos beneficiado de la desgravacion? Porque en el caso que dentro de unos años al final no podamos por circunstacias cambiarnos de vivienda asi igual tambien es una manera de protegernos ante la subida que venga del euribor, no? Un saludo.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 4 meses

HelpMyCash

Hola de nuevo.

Pues en ese caso, quizás la mejor opción es la que comentas: usar el dinero para amortizar capital anticipadamente. Es cierto que el ahorro en intereses no será muy importante, pero con la deducción obtendréis una rentabilidad que no os daría ningún depósito. Además, como bien dices, así podréis reducir el principal de la hipoteca y, en el caso de que suba el euríbor, quedaréis menos afectados por el aumento de las cuotas.

Un saludo. 

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