Consulta sobre formalizar hipoteca a tipo fijo o variable

Consulta sobre formalizar hipoteca a tipo fijo o variable

Consulta sobre formalizar hipoteca a tipo fijo o variable

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Albert.l.n

Buenos días, Me llamo Albert y me gustaría realizaros una consulta sobre cual os parecería la mejor opción para la compra de una vivienda, si una hipoteca a tipo fijo o una a tipo variable. El escenario seria el siguiente: Valor de inmueble:180.000 capital a hipotecar: 80% del valor=144.000euros a un plazo de 25 años. La compra de la vivienda seria para Marzo del 2018. He estado revisando que hipotecas a tipo fijo ofrecen los diferentes bancos y la que creo que mas me conviene es la del banco Santander, el cual me hace un interés fijo al 2.5%, pienso que esta realmente bien, pero me crea la duda de si realmente me saldría rentable VS una tipo variable a Euribor  + 0.99 de diferencial(Banco Ing direct con clausula de protección de subida del euribor). Después de realizar algunos cálculos aprecio que una mitad del interés total de la hipoteca a 25 años lo pagas en los 8 primeros años(amortización francesa), por lo que estos primeros 8 años serian los mas críticos(mas afectaría la variación del Euribor). Por otro, lado también me gustaría comentar que pienso amortizar unos 30.000 euros una vez transcurridos los 3 primeros años, por lo que me quitaría 1/5 parte de los intereses de saque. Una vez comentado esto, y teniendo en cuenta lo atractivas que son las hipotecas a tipo variable actualmente debido al valor del Euribor, me gustaría saber cual es vuestra opinion sobre que hipoteca me recomendaríais? En caso de decantarme por una variable, cuanto tiempo tardara en aparecer el euribor plus? Este nuevo calculo hará que el Euribor se sitúe en positivo? el cual me repercutirá directamente en el valor del Euribor a dentro de estos 9 primeros años. Gracias por vuestro tiempo. UN SALUDO.

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Respuestas
HelpMyCash
#1

Hola, Albert.l.n.

Vamos a intentar resolver tus dudas. Como bien dices, ambas hipotecas tienen unas condiciones interesantes (por debajo del 3 % en el caso de la fija y con un diferencial por debajo del 1 % en el caso de la variable). Sin embargo, debes tener presente otros aspectos como si tienen comisión de apertura o qué productos vinculados requieren para conseguir el mejor interés. Te recomendamos que utilices herramientas como la calculadora de hipotecas de HelpMyCash.com y hagas los cálculos sobre cuánto pagarías cada mes con cada una de las hipotecas, asegurándote de que esta cuota no suponga más de un 35 % de tus ingresos. En el caso de la variable, la recomendación es hacer varias operaciones teniendo en cuenta distintos valores de euríbor, para ver si podrías asumir el pago si se llega a ciertos niveles.

Otro aspecto que debes tener en cuenta es que, a menos que consigas una oferta vinculante ahora que se mantenga hasta marzo de 2018, las condiciones de estos préstamos pueden cambiar. Además, a principios de 2018 (aunque aún no hay fecha) se espera que se apruebe la nueva ley hipotecaria que podría cambiar algunas condiciones de tu hipoteca y que aún no se sabe cómo afectará a los precios que ofrecerán los bancos (aunque tampoco se espera un encarecimiento repentino de los productos).

Como bien señalas, si amortizas al principio de la hipoteca podrás reducir significativamente los intereses a pagar, pero debes fijarte si vas a tener algún tipo de comisión al respecto.

En cuanto al euríbor plus, se espera que aparezca en 2018, pero tampoco hay fecha fijada y, viendo los retrasos que ya acumula, no podemos darte una aproximación de cuándo se podría aplicar ni de cómo sería. Lo único que se sabe es que se pretende que sea más estable, para evitar las grandes fluctuaciones que ha vivido el índice de referencia en los últimos años y que tanto han perjudicado tanto a los hipotecados como a la banca.

Como ves, es una decisión compleja y dependerá sobre todo de tu tolerancia al riesgo. Es decir, si no estás dispuesto a someterte a las variaciones que puede tener el euríbor, la recomendación es que optes por una hipoteca fija. Sin embargo, si quieres aprovecharte de los intereses bajos que hay actualmente, las hipotecas variables pueden ser tu mejor opción. En este sentido queremos señalarte que uno de los principales cambios de la nueva ley hipotecaria es que facilitará considerablemente el pasarse de una hipoteca variable a una fija (se reducirá el coste y los aranceles registrales y notariales), aunque habrá que ver si las condiciones tan interesantes que ofrecen actualmente los préstamos hipotecarios fijos se mantienen en unos años.

Un saludo.

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