Buenas tardes;
En primer lugar, enhorabuena por la página web. No solo es de gran ayuda, sino que despertáis confianza.
El pasado mes de Abril adquirí una vivienda a través de un préstamo con la entidad Cajasur. El préstamo fue de 97.800 Euros a pagar en un total de 360 mensualidades (30 años). El interés durante las 12 primeras mensualidades es del 1,7%, siendo después del 1,25% + Euribor (hasta 2024, tras el cual el diferencial aumentará puesto que ya no seré menor de 35 años). Las mensualidades para este primer año son de 346,99 euros. Además de la domiciliación de mi nómina y un consumo con tarjeta anual superior a 1.200 €, para llegar al diferencial anteriormente mencionado debo contratar anualmente un seguro del hogar (continente 97.800€, contenido 29.000€), cuyo precio para este año ha sido 287€, suponiendo una reducción del 0.1% del diferencial para el año que viene.
Entiendo que, puesto que el euribor se encuenta en mínimos históricos (y probablemente siga estando a corto/medio plazo) y puesto que estoy ahorrando uno 700 euros mensuales, sería una buena idea amortizar parcialmente la deuda el año siguiente (cuando el diferencial haya bajado), puesto que no tengo comisión, siempre y cuando la amortización sea inferior al 20% del capital total. En la mayoría de fuentes consultadas, incluída la vuestra, se confirma que es conveniente amortizar la deuda a través de acortamiento de plazo. Aparte de que entiendo que amortizar acortando el plazo hace disminuir el riesgo futuro de pagar más en caso de que el euribor suba, no consigo entender su explicación matemática , así como tampoco tengo claro si me conviene amortizar cuanto antes mejor (a partir de Abril del 2017), o si bien el cálculo no es tan sencillo e intervienen más variables.
Al tratarse de un sistema francés, puesto que al principio se paga un mayor porcentaje de intereses, no entiendo por qué el pagar más en esa primera etapa supone un decrecimiento de los intereses totales, si se está efectivamente adelantando dinero cuando los mismos son más elevados.
Agradecería me aclararan dichas dudas. Les he incluido los datos del préstamo debido a que os hago una pregunta sobre cuándo sería más conveniente amortizar, por si fueran necesarios para responder la misma.
Muchas gracias de antemano.
Hola Mario LD,
El sistema de amortización francés está pensado para que pagues lo mismo durante toda la vida de tu hipoteca. El objetivo de amortizar cuanto antes, no sólo tiene que ver con que si hacia el final de tu hipoteca suben los tipos de interés, tu ya habrás terminado, sino que se basa precisamente en una reducción proporcional del precio de la hipoteca.
Al alargar un préstamo en el tiempo, estás aumentando el período en el que se aplican intereses sobre el capital pendiente, por lo que si eliminas plazo estás "eliminando" meses que te van a cobrar. Dicho de otro modo, si tu cuota se compone de capital e intereses y decides recortar plazo, se recalcula un nuevo escenario de amortización en el que se ha rellenado con capital lo que ya has adelantado.
Esto se traduce en menos intereses. Por este motivo, es recomendable amortizar cuanto antes mejor, ya que que es cuando existe una mayor.
El Banco de España tiene en el este enlace una calculadora de amortizaciones que refleja muy bien lo que pasa cuando amortizas plazo o cuota. Una vez introducidos los datos, abajo a la derecha encontrarás un botón donde pone "detalles" que ilustra la diferencia entre amortizar plazo o cuota.
Esperamos haber resuelto tu duda.
Un saludo y gracias por utilizar el foro de hipotecas de HelpMyCash.com