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qué es el euríbor plus y para qué sirve

¿Qué es el euríbor plus?

El euríbor plus es, simplemente, la actualización de la fórmula que se utiliza para calcular el valor del euríbor, que es el índice que se utiliza, entre otras cosas, para calcular el interés de la inmensa mayoría de las hipotecas variables. El organismo encargado de elaborar la nueva metodología es el Instituto Europeo de los Mercados Monetarios o EMMI (sus siglas en inglés), que trabaja en ello desde 2016 a través de un comité compuesto por diez miembros: un presidente, cinco expertos independientes y cuatro profesionales del mercado.

Por lo tanto, no se trata de una referencia distinta, sino la actualización de la actual. Según el EMMI, su nueva fórmula híbrida con datos reales y estimados hará que su valor sea más fiable, pues se impedirá, en principio, que algunos bancos puedan manipularlo.

¿Por qué se quiere reformar el cálculo del índice?

El euríbor actual, que mide el interés medio al que los bancos se prestan dinero en Europa, presenta algunos problemas que se pretenden resolver con la metodología que preparan las autoridades europeas:

  • Los datos no son del todo reales. El interés aportado por las entidades es una estimación de lo que cobran.

  • Solo 18 bancos aportan su información, por lo que la muestra es demasiado pequeña.

  • El actual índice es manipulable, tal y como se vio entre 2005 y 2009, cuando diversas entidades lo manipularon en su beneficio (posteriormente fueron multadas).

En principio, estos problemas se resolverán en gran medida con la fórmula actualizada, con la que se pretende que el valor del índice sea más veraz, no tan volátil y menos manipulable.

¿Cómo será el método híbrido de cálculo?

Como decíamos, el método para calcular el euríbor del futuro pretende resolver problemas como la falta de información, la manipulación o el uso de datos poco ajustados a la realidad. Para ello, se ha ideado el siguiente sistema:

  1. Las entidades elegidas por el EMMI deberán enviar cada día los intereses aplicados el día anterior en operaciones interbancarias de 20 millones de euros o más.

  2. Para calcular el interés con distintos vencimientos (una semana, un mes, tres meses, seis meses y 12 meses) se utilizará este sistema de niveles:

    1. Nivel 1: siempre que sea posible, se usarán los datos reales para cada vencimiento.

    2. Nivel 2: si no es posible determinar el interés a un plazo determinado con datos reales, los bancos tendrán que utilizar el tipo aplicado con otros vencimientos o en otras fechas para estimar su valor.

    3. Nivel 3: y si no se puede calcular el tipo con los dos métodos anteriores, las entidades podrán utilizar el interés aplicado en operaciones de menos de 20 millones de euros y/o en transacciones realizadas en otros mercados.

  3. Ya sea con datos reales o estimados, las entidades estimarán el interés aplicado por el volumen de cada operación y mandará esa información al EMMI con los distintos tipos aproximados a dos décimas.

  4. De esos intereses, el EMMI descartará el 15% más alto y más bajo y hará una media simple con los tipos restantes para determinar el euríbor del día anterior, redondeado a tres decimales.

  5. Este organismo publicará a las 11 de la mañana la cotización del día anterior del euríbor a una semana, a un mes, a tres meses, a seis meses y a 12 meses.

¿Quieres información más detallada sobre el cálculo del nuevo euríbor? La encontrarás en la siguiente guía elaborada por los expertos de HelpMyCash.com, que puedes descargar gratuitamente:

¡Guía GRATUITA!¿Qué es el euríbor plus y cómo afecta a mi hipoteca?

¿Qué es el euríbor plus y cómo afecta a mi hipoteca?

El euríbor plus es (o mejor dicho, será) la nueva versión del euríbor, el principal índice hipotecario de nuestro país. Dada la amplia difusión de este índice de referencia en las hipotecas de nuestro país, este cambio es visto por algunos como arriesgado, mientras puede suponer un alivio para otros.

Esta breve y sencilla guía esta creada para despejar todas las dudas que podamos tener sobre:

  • cómo se calcula el euríbor plus
  • porqué se ha propuesto una nueva versión
  • cuándo se espera que aparezca

Descarga la guía y averígua los 9 puntos claves de la nueva versión del euríbor.

Ver y descargar guía

¿Cuándo entrará en vigor este nuevo euríbor?

En principio, el EMMI prevé terminar proceso de transición hacia la nueva fórmula de cálculo antes de que acabe 2019. Antes, sin embargo, tendrá que recibir el visto bueno de la Financial Services and Markets Authority (FSMA), el supervisor financiero belga, lo que está previsto para el segundo cuadrimestre de este año.

Hay que decir, sin embargo, que la entrada en vigor del euríbor plus ha sufrido diversos retrasos. En teoría, se preveía para la segunda mitad de 2016, que se pospuso posteriormente para la segunda mitad de 2017 y se aplazó nuevamente por los malos resultados de las primeras pruebas de la nueva metodología.

¿Cambiará mucho este índice?

Lógicamente, como se sustituirá la metodología, el valor del índice cambiará cuando este entre en vigor. Por ahora, con los datos provisionales aportados por el EMMI, hemos calculado cómo habría cotizado mensualmente el euríbor a 12 meses si se hubiera calculado con la fórmula híbrida entre mayo y julio de 2018:

Método de cálculo Mayo de 2018 Junio de 2018 Julio de 2018
Actual -0,188% -0,181% -0,180%
Euríbor plus -0,247% -0,215% -0,181%

Como vemos, con el método híbrido se habría seguido con un escenario de euríbor negativo. Aun así, hay que destacar que, con la nueva fórmula, este índice sería más bajo y existiría una mayor fluctuación de un día para otro durante el período de tiempo analizado. De todos modos, hay que recordar que se trata de una muestra muy pequeña, así que habrá que esperar a su entrada en vigor para ver cuál será su efecto real.   

¿Qué pasará con las actuales hipotecas ligadas al euríbor?

La relación entre las hipotecas y el euríbor en su variante a 12 meses es muy estrecha, pues este índice es el que se utiliza para calcular el interés de la mayoría de estos productos. Por lo tanto, son muchos los hipotecados que se preguntan qué ocurrirá cuando se empiece a aplicar la fórmula híbrida de cálculo.

Lo primero que hay que decir es que la aplicación del euríbor plus no debería suponer un cambio de referencia, pues se trata de una simple actualización del método de cálculo. Algunas fuentes bancarias comentan que se plantean aplicar el índice sustituto por considerar el euríbor plus como una referencia distinta, pero en principio no deberían hacerlo.

Por lo tanto, las actuales hipotecas referenciadas al euríbor se verán más o menos afectadas dependiendo de lo que ocurra cuando entre en vigor la actualización: si el nuevo valor del índice es más alto, las cuotas se encarecerán, mientras que si es más bajo, las mensualidades se abaratarán.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos qué es exactamente el euríbor plus, cuándo se pondrá en marcha y cómo afectará a los contratos hipotecarios.

Metodología: la información la hemos obtenido a través de la investigación online y, también, de entrevistas telefónicas a los principales expertos en la materia.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: los servicios que ponemos a disposición de los usuarios de HelpMyCash.com son totalmente gratuitos para nuestros usuarios, dado que nuestros ingresos provienen de la publicidad y los productos que destacamos.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas respecto al euríbor plus o cualquier otro tema de finanzas personales. Para ello ponemos a tu disposición:

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Temas recientes del foro

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Tengo que cancelar deuda Hipoteca de un prestamos de mis padres., ya pagados sobre un Local que queremos vender.
 
Hablado con BBVA, me dicen que ellos no se hacen cargo de la cancelación salvo que les pague 1000 Euros con su gestoria etc. 
Lo he tramitado estoy en ellos con Notaria /Registro y el coste son 400 Euros que pienso reclamar al citado banco.
 
Pregunta por que debo pagar yo esta gestión, si es una prestamos de hace 19 años ya pagados al Banco Bilbao Vizcaya ahora BBVA.
 
Entiendo que lo deben asumir ellos.
 
Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Andrés Luque. 

Según el Tribunal Supremo, el principal interesado en que el inmueble quede liberado de cargas, que es la razón por la que se lleva a cabo la cancelación registral de la hipoteca, es el prestatario, es decir, el cliente. Por este motivo, se considera que es el cliente el que tiene que pagar los gastos de notaría y registro asociados a esta operación (más la gestoría, si la contrata). 

En principio, por lo tanto, no puedes reclamar esa cantidad al banco, pues te corresponde a ti pagarla. Solo podrías reclamar si la entidad te obligara a contratar su agencia para cancelar la hipoteca. 

Un saludo. 

Syp
Piso de banco @Syp - hace 2 días
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Buenas tardes, tengo un montón de dudas y agradecería muchísimo que me pudieras orientar. Te pongo en situación:
El piso es de banco, más concretamente de Cajamar, hemos lanzado una oferta de 80.000€ que estarían dispuestos a aceptar.
Nosotros (mi pareja y yo) tenemos suficiente dinero ahorrado como para hacer frente a todos los gastos.
Contamos con la posibilidad de que nos pudieran dar el 100% del precio de la vivienda.
En cuánto a trabajo, yo llevo casi 3 años en la empresa donde estoy, cobrando alrededor de 1200€, no soy indefinida, pero no me dejan parada nunca, me van cambiando de sociedad cada cierto tiempo, pero sin dejarme en el paro. En cuanto a mi pareja, él hará 1 año el mes que viene en la empresa en la que trabaja actualmente y ya le han comunicado que lo van a hacer indefinido, él por otro lado, desde que empezó en esta empresa lleva de excedencia en el otro trabajo que tenía en el cual sí que era fijo. Actualmente cobra alrededor de 1500-1600€.
 No tenemos préstamos ni deudas de ningún tipo. Y desde hace unos meses tenemos un alto nivel de ahorro apartando unos 1000€ al mes, habiendo conseguido así el dinero de los gastos que conlleva la compra de una vivienda.
¿Ves con los datos expuestos que tengamos posibilidad de que nos pudieran dar el 100% sin avales?
El banco una vez que acepta la oferta tenemos de plazo una semana para poder reservarlo dando una señal de 1500€, en el caso de que no me concedieran el 100% tendrían la obligación de devolvérmelo? Si me lo conceden pero como requisito indispensable me piden un aval y yo me niego, me lo devolverían?
Me comentó también el banco que aunque la vivienda fuera de ellos podía pedir la hipoteca a otros bancos, en ese caso tendría también la posibilidad del 100%?
Me preguntaron si estábamos casados e hicieron referencia a que de ser así tendría algún tipo de bonificación, es así? Cuál sería?
Me comentaron que ellos no ofrecían en ningún caso un interés de tipo fijo, es posible que no me den opción aunque al final acabara pagando más?
Por otro lado también me comentaron algo de pagar el iva a hacienda, cómo es esto? El iva no está incluido en el precio?
Mil gracias de antemano. Son muchas dudas las que tengo y seguramente me vayan surgiendo más.
Un saludo.
 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Syp. 

Gracias por aportar una información tan concreta. Trataremos de resolver tus dudas una a una: 

1. Es difícil saber de antemano si os darían una hipoteca al 100% sin pediros avales. A vuestro favor tenéis vuestra capacidad de ahorro, que el valor de tasación de la vivienda es mucho más alto que el de compra y que el inmueble es el piso de un banco. En vuestra contra, que vuestra situación laboral no es todo lo estable que podría ser, aunque si a tu pareja le van a hacer indefinido pronto, quizás el banco lo tenga en cuenta en su análisis de riesgos. 

2. Sobre las condiciones de devolución de la señal, las podéis acordar vosotros junto al banco. Es decir, en el contrato de reserva podéis negociar con la entidad para que se incluya que, en caso de no recibir el 100% del valor de compra o de exigencia de aval, podéis pedir la devolución de la reserva. Es difícil que el banco lo acepte, pero no se pierde nada por intentarlo. Si no lo acepta y firmáis el contrato sin añadir esa cláusula, no podréis recuperar la señal en los casos que nos expones. 

3. La hipoteca la podéis pedir en cualquier banco, efectivamente. Sin embargo, es poco probable que otra entidad esté dispuesta a ofreceros hasta el 100% de la compra. 

4. No sabemos a qué bonificación se refieren. Podéis preguntarle a la persona que gestiona vuestra solicitud que os especifique de qué bonificación se trata y qué requisitos hay que cumplir para acceder a ella. 

5. El banco es libre de ofrecerte un interés fijo o variable. Si no le interesa vender hipotecas fijas, no está obligado a ofrecértelas (incluso si le perjudica). De hecho, hay una minoría de entidades que, actualmente, no comercializan este tipo de productos. 

6. El IVA y el IAJD, si se trata de una vivienda de primera transmisión (si es de segunda mano se paga el ITP), no se suele incluir en el precio del inmueble. De hecho, estos impuestos forman parte de los llamados gastos de compra de vivienda que debe pagar el comprador (el famoso 10-12% ahorrado que hay que tener para pagar las costas). 

Esperamos haberte ayudado y quedamos a tu disposición para resolver cualquier otra duda que os surja. 

Un saludo. 

Syp
Syp
hace 1 día

Por cierto se me olvidó añadir que el piso está tasado en 117.000€

Arora
Tasación propia vs tasación banco @Arora - hace 2 días
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Hola,
contratamos por nuestra cuenta la tasación de la vivienda que queremos comprar ya que desde el banco nos cobraban el doble de lo que cuesta. Por supuesto, es una tasadora homologada por el Banco de España. 
La hemos aportado a los bancos con los que estamos intentando obtener la hipoteca. La han aceptado pero dicen que ahora tiene que darle el visto bueno haciendo una nueva tasación por su parte. Esa nueva tasación se cobra y en el caso de que se firme con ellos nos devuelven el importe.
Qué sentido tiene entonces que permitan aportar la nuestra si no le van a dar el ok y además arriesgarnos a que nos vuelvan a cobrar una tasación que nos puede perjudicar si sale inferior? Se hace en todos los bancos? Es legal? Teníamos entendido que están obligados a aceptar la valoración de cualquier sociedad homologada.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Arora. 

Te copiamos tal cual el artículo de la nueva ley hipotecaria que habla sobre la tasación: 

"Los inmuebles aportados en garantía habrán de ser objeto de una tasación adecuada antes de la celebración del contrato de préstamo. La tasación se realizará por una sociedad de tasación, servicio de tasación de una entidad de crédito regulados por la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario, y/o profesional homologado conforme al Real Decreto 775/1997, de 30 de mayo y a la disposición adicional décima de esta Ley, independiente del prestamista o del intermediario de crédito inmobiliario, utilizando normas de tasación fiables y reconocidas internacionalmente, de conformidad con lo establecido por la Orden ECO/805/2003, de 27 de marzo, sobre normas de valoración de bienes inmuebles y de determinados derechos para ciertas finalidades financieras."

Nosotros interpretamos que esto significa que el banco tiene que aceptar cualquier tasación realizada por una sociedad homologada. Y que si quiere hacer otra para "contrastarla", la debe pagar él y no tú, pues tú ya te has encargado de contratar y pagar los servicios de una tasadora válida para realizar la valoración de la vivienda que quieres comprar.

Te copiamos, además, un fragmento de lo que dice el Banco de España al respecto: 

"Desde diciembre de 2007, con la reforma de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, las entidades deben aceptar la tasación aportada por el cliente siempre que esté certificada por un tasador homologado y que no esté caducada. La entidad podrá realizar las comprobaciones que estime convenientes, pero no podrá cobrarte nada por ello."

Por todo ello, nuestro consejo es que vayas con esta información a los bancos que nos comentas y les exijas no pagar esa segunda tasación. Si no te hacen caso, puedes acudir a otras entidades que sí cumplan la normativa o puedes interponer una reclamación formal ante director de la oficina y ante el Servicio de Atención al Cliente del banco.

Un saludo. 

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