Descubre lo que el banco ha cobrado de más por incluir en el contrato de la hipoteca la cláusula suelo. En esta página daremos las herramientas necesarias para calcular la hipoteca y el dinero que hemos pagado por esta cláusula abusiva, que ha afectado a millones de personas en España, y así poder reclamarlo al banco. Además, podremos encontrar herramientas que nos permitirán calcular la cláusula suelo y saber el dinero que el banco nos ha cobrado de más.

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Actualización 28/12/2017: un nuevo juzgado y casi 50 jueces para desatascar los tribunales especializados

El Consejo General del Poder Judicial aprueba el nuevo plan de especialización de juzgados que tratan temas relativos a los contratos hipotecarios, entre ellos la cláusula suelo, y sustituye el que se puso en marcha el mes de junio que creó 54 tribunales especializados (uno por provincia).

Concretamente se ha añadido un nuevo juzgado, en Fuerteventura, para dar mejor cobertura a los afectados canarios por cláusulas abusivas, y se aumenta en casi medio centenar el número de jueces que tratarán de manera exclusiva estos casos. El objetivo es desbloquear la situación de colapso que se vive en estos tribunales, dado el gran número de demandas recibidas que, solo en los primeros seis meses de funcionamiento del plan, ya había superado con creces las 150.000.

¿Qué es el suelo hipotecario?

Llamamos cláusula suelo a aquella que establece cuál un interés mínimo aplicado aunque el tipo resultante de la suma del euríbor más el diferencial sea un valor menor que el tope fijado. Dicho de otro modo, marca un interés que no cambiará aunque el euríbor baje, por lo que su reducción continuada no afectará al importe de las cuotas mensuales.

El Tribunal Supremo sentenció en 2013 que la falta de transparencia con la que muchos bancos la incorporaron es abusiva, ya que en muchas ocasiones no informaron sobre las consecuencias de tener una cláusula suelo. Por fortuna, tras ese fallo, las entidades ya no las incluyen en sus nuevos préstamos hipotecarios, pero muchas familias han tenido que pagar de más por culpa de una cláusula suelo y ahora reclaman que se les devuelva ese dinero.

¿Cómo se debería haber informado de la cláusula suelo?

Aquellos hipotecados que en su día firmaron sin saber lo que era el suelo hipotecario fueron víctimas de la poca transparencia de sus bancos, ya que deberían haber sido informados de los efectos de dicha cláusula.

Para que fuera considerado transparente, se tendría que haber informado a los clientes de esta manera:

  • Ofreciendo información en la FIPER y en la oferta vinculante.
  • Comparando diferentes productos financieros del mismo banco que se adecuen al perfil del consumidor de manera que él pueda elegir.
  • Firmando la oferta vinculante al menos 3 días antes de la suscripción de la hipoteca.
  • Realizando una simulación de cómo pasaría a ser la cuota de la hipoteca con dicha cláusula.
  • Informando de manera clara que ese producto encaja con el perfil del cliente.
  • Mencionando la existencia de la cláusula suelo y no enmascarándola bajo otras denominaciones.

Sin embargo, los bancos incumplieron en muchas ocasiones uno o varios de estos puntos, por lo que los afectados por esta cláusula accedieron, sin saberlo, a que se les aplicara un interés mínimo en caso de caída del euríbor.

¿Cómo se detecta la cláusula suelo?

Para averiguar si nos han estado cobrando dinero de más por una cláusula suelo incorporada en nuestro préstamo hipotecario debemos revisar el contrato de la hipoteca, que no tenemos que confundir con el de compraventa de la vivienda. En concreto, tenemos que consultar el apartado llamado "tipo de interés" o simplemente "interés" y fijarnos si hay algún tipo de párrafo encabezado por la frase "límites a la aplicación del interés variable" o alguna fórmula similar.

Los bancos no especifican la cláusula suelo literalmente escrita, si no que vamos a encontrar el término escrito bajo diferentes designaciones:

  • Tipo de interés mínimo
  • Túnel
  • Límite a la variabilidad
  • Limitaciones a la baja del tipo de interés
  • Horquilla de interés
  • Límite a la aplicación del interés variable
  • El tipo de interés pactado no podrá ser superior a X ni inferior a X
  • Acotación mínima

Si somos incapaces de encontrar cualquiera de estos términos en nuestra escritura, otro modo de averiguar si el banco nos ha cobrado de más desde que firmamos la hipoteca es revisar los recibos de las cuotas. Al tener un interés variable referenciado al euríbor, deberíamos haber notado un abaratamiento de las mensualidades un año tras otro desde 2009, pues desde entonces este índice no ha dejado de caer. Por tanto, si el coste de las cuotas sigue siendo el mismo que antes, eso significará que, probablemente, existe una cláusula suelo en el contrato.

En el caso de que no dispongamos del contrato hipotecario sino que sólo dispongamos de las escrituras de la casa, tendremos que solicitar el documento a nuestro banco o al notario donde firmamos. El precio del contrato de la hipoteca puede variar dependiendo de las páginas que contenga.

Calcular la cláusula suelo nos ayudará a poder reclamar

La Unión Europea ha advertido a la banca española mediante un comunicado que el suelo hipotecario es una práctica abusiva y que se debe abonar el dinero cobrado de más a los clientes afectados. También hace referencia a que la devolución del capital tiene que ser de todo lo que los hipotecados han pagado desde el primer día y no desde mayo de 2013, como se dictó en la sentencia del Tribunal Supremo en mayo del 2015.

Por lo tanto, si hemos detectado que en nuestro contrato existe la cláusula suelo y queremos que el banco nos devuelva el dinero cobrado de más podemos calcular el importe con la siguiente calculadora .

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¿Cómo puedo reclamar el suelo?

Si hemos decidido calcular la cláusula suelo es, precisamente, porque creemos que nos han cobrado de más por culpa de esta práctica abusiva. Por ello, una vez sepamos cuánto dinero nos debe el banco, ya podemos iniciar una reclamación formal para recuperarlo. A continuación veremos qué procedimiento hay que seguir para conseguir la devolución por la vía extrajudicial o por la judicial:

  1. Si preferimos no acudir a juicio desde el principio, podemos enviar nuestra reclamación al servicio de atención al cliente del banco. De este modo, se dará inicio a la vía extrajudicial establecida por decreto a principios de este año.
  2. El banco debe respondernos en un máximo de tres meses y, en caso de que acepte nuestra solicitud, tiene que calcular cuánto nos cobró de más y ofrecernos esa cantidad. Paralelamente, puede hacernos otra oferta de devolución alternativa.
  3. Si no obtenemos respuesta o su oferta nos parece insuficiente, siempre nos queda la opción de interponer una denuncia en los juzgados especializados. En caso de que ganemos, las costas judiciales las tendrá que pagar el banco, pero si perdemos, correrán por nuestra cuenta.

Si quieres reclamar por otras cuestiones, en la siguiente guía gratuita te explicamos cuáles son los pasos que tienes que seguir:


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Actualización 18/01/2017: un Real Decreto permitirá la devolución de la cláusula suelo sin ir a juicio

El Partido Popular y el PSOE han acordado poner en marcha un mecanismo que permita que las entidades y los afectados por las cláusulas suelo resuelvan los casos mediante la vía extrajudicial. Así, se pretende que la restitución del daño que estas cláusulas han provocado a los clientes, se resuelva de manera rápida y eficaz, dado que se da un plazo máximo de tres meses desde que se abre el expediente para llegar a un acuerdo.

Las claves de este mecanismo, que se espera sea aprobado como Real Decreto el próximo viernes, serán las siguientes:

  • Los bancos están obligados a comunicar a sus clientes la puesta en marcha de este mecanismo
  • El consumidor no está obligado a aceptar la oferta que le proponga el banco
  • Este proceso no tendrá ningún coste para el cliente
  • Los afectados pueden recuperar su dinero en un máximo de 3 meses
  • Las entidades deberán proponer en primer lugar una oferta en metálico y después, si quieren, otras posibilidades.
  • Si el cliente no está de acuerdo con el trato, puede ir a los tribunales.
  • Si la disputa termina trascendiendo a juicio, será el cliente el que abone las costas del juicio si el banco es condenado a pagar menos dinero que el que ya había propuesto antes de llegar al tribunal.

Por este motivo, ahora más que nunca es vital conocer a cuánto aumenta la devolución por cláusula suelo.

Actualización 21/12/2016: el TJUE sentencia la retroactividad total en la devolución

El TJUE dictamina en sentencia firme que la retroactividad parcial de las cláusulas suelo es incompatible con el derecho de la Unión Europea, por lo tanto dictamina que los afectados por suelo deberán cobrar todo lo que han pagado de más por las cláusulas suelo.

Actualización 13/07/2016: el abogado del TJUE se inclina a favor de la banca

Las declaraciones del Abogado General del TJUE, Paolo Mengozzi, se posicionan a favor de la banca respecto a si esta debe devolver íntegramente las cantidades cobradas indebidamente por la cláusula suelo. Según el letrado, dada la delicada situación de la banca y visto el alcance masivo que podría tener la retroactividad, la devolución total podría llegar a tener efectos negativos a nivel macroeconómico.

Además, el jurista indica que la aplicación de una limitación no se opone al Derecho Comunitario, al no establecerse en la Directiva una manera en particular en la que sancionar el uso de cláusulas abusivas.

Actualización: cláusula suelo declarada nula en 40 entidades

A raiz de una macrodemanda llevada a cabo por la asociación de consumidores ADICAE en 2010, el J uzgado de lo Mercantil nº11 de Madrid ha anulado la cláusula suelo de 40 entidades (que en su día fueron 101 entre cajas y bancos, pero se redujo a la anterior cifra tras el proceso de reordenación bancaria). Según la sentencia del 07 de abril de 2016, el magistrado confirma la falta de transparencia en la aplicación de la cláusula suelo y por ello establece su nulidad. Esto significa que los 15.000 firmantes de la denuncia podrán recuperar todo lo pagado de más, a partir de la fecha del anterior auto, del TS, con fecha de mayo 2013. Además, el cambio en las condiciones del contrato no debería suponer un empeoramiento del diferencial o de algún otro punto: solo este apartado debe de ser suprimido, sin ningún otro perjuicio para los hipotecados.

Se trata de un hito histórico para todos los que tengan una hipoteca con suelo, ya que afecta a la mayoría de bancos y cajas españolas. Según el organismo que ha impulsado la demanda colectiva, el siguiente punto es extender la sentencia al resto de afectados por el mismo problema, no sólo aquellos que han demandado.

Cinco días después de esta sentencia, el 12 de abril de 2016, la Sala de lo Civil del Alto Tribunal dictó un auto por el que suspendía la deliberación y el fallo de un recurso interpuesto por Unicaja Banco respecto una sentencia favorable a los afectados por cláusula suelo, hasta que se conozca el fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que retomará el tema el próximo día 26. Por lo que la paralización de las resoluciones se hace extensiva a todos los procesos en marcha.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí ofrecemos una herramienta con la que nuestros usuarios pueden calcular cuánto dinero han pagado de más por culpa del suelo hipotecario y cuánto debe devolverles el banco.

Fuente: la información sobre cláusulas suelo es recogida a través de los diferentes organismos gubernamentales y de justicia, así como a través de los diferentes medios de comunicación. El marco legal es obtenido del Banco de España y de los diferentes precedentes judiciales.

Metodología: para conseguir ofrecerte un instrumento para calcular la cláusula suelo, hemos desarrollado una herramienta que recoge diferentes variables, que aúnan los cálculos correspondientes utilizados por las entidades para calcular la cuota, a los que se les aplica la diferencia, sin dicha cláusula.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador bancario online, cuya plantilla se forma por especialistas en la investigación financiera. En este sitio web puedes comparar distintos tipos de productos financieros, tanto de finanzas personales como de economía del hogar. Nuestro objetivo es ofrecer una información fiable y de calidad que te permita tomar las mejores decisiones.

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Preguntas recientes

Avatar  de jose antonio felices figueredo

Cláusula suelo tres años

Hola tengo hipoteca y con clausula suelo pero cuando salio la ley al poco tiempo unos tres años me la quitaron por que hice carencias el banco me tiene que pagar lo correspondiente en el tiempo que tenia la cláusula suelo.o sea unos tres años.

jose antonio felices figueredo 14/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 14/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, jose antonio felices figueredo.

Aunque llegarais a un acuerdo y te quitaran la cláusula suelo, puedes reclamar por el dinero que te cobraron de más durante el tiempo que te la aplicaron si su inclusión en el contrato se hizo de manera poco transparente (esto es si no te explicaron las consecuencias de tener suelo, o bien si no estaba en la oferta vinculante y sí en el contrato final, o si la diferencia entre la cláusula suelo y la techo es muy grande). El único caso en el que no se puede reclamar es si ya existe una sentencia judicial al respecto, puesto que se considera cosa juzgada.

Un saludo.


Avatar  de mar.c

Clausula suelo Caja España, que buffete de abogados han hecho la reclamación?

Me gustaría saber con que buffete de abogados han hecho la reclamación de la claúsula suelo porque no conozco ninguno y de los que se anuncia no tengo buenas referencias. Vivo en Madrid. Gracias

mar.c 06/02/2018 | 0 respuesta/s

Avatar  de Jose68

Cálculo clausula suelo y gastos hipoteca

COjo cálculo la devolución de clausula suelo y gastos hipoteca si del dinero pedido k fueron 80.000e reipoteque 2veces asta llegar a123.000 e. Cálculo de lo pedido primero o del total con las 2 reipotexas

Jose68 01/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 01/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Jose68.

Vamos a intentar resolver tus dudas por partes, ya que son cosas distintas.

En cuanto a los gastos de hipoteca, solo se pueden reclamar los de constitución, es decir, los que se pagan al hacer una hipoteca nueva. Así pues, solo podrías recuperar los correspondientes a los 80.000 euros iniciales y no a las ampliaciones de hipoteca. La manera más fácil de saber cuánto pagaste es mirarlo en las facturas que te entregó el gestor. Si no las tienes, acude a la gestoría donde hiciste los trámites y pide una copia. En cualquier caso, a modo orientativo puedes usar nuestro simulador de gastos de hipoteca

Respecto a la cláusula suelo, se puede recuperar todo lo que te hayan cobrado de más, pero la cantidad sobre la que lo debes calcular dependerá de cuándo hiciste las ampliaciones. Nuestra calculadora de cláusula suelo no permite incluir tantas variantes como las que ha sufrido tu hipoteca, así que lo mejor es que acudas a tu banco para reclamar por la vía extrajudicial la devolución de lo pagado de más y ellos mismos harán el cálculo.

Un saludo.


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