Descubre lo que el banco ha cobrado de más por incluir en el contrato de la hipoteca la cláusula suelo. En esta página daremos las herramientas necesarias para calcular la hipoteca y el dinero que hemos pagado por esta cláusula abusiva, que ha afectado a millones de personas en España, y así poder reclamarlo al banco. Además, podremos encontrar herramientas que nos permitirán calcular la cláusula suelo y saber el dinero que el banco nos ha cobrado de más.

calcular cláusula suelo

Actualización 28/12/2017: un nuevo juzgado y casi 50 jueces para desatascar los tribunales especializados

El Consejo General del Poder Judicial aprueba el nuevo plan de especialización de juzgados que tratan temas relativos a los contratos hipotecarios, entre ellos la cláusula suelo, y sustituye el que se puso en marcha el mes de junio que creó 54 tribunales especializados (uno por provincia).

Concretamente se ha añadido un nuevo juzgado, en Fuerteventura, para dar mejor cobertura a los afectados canarios por cláusulas abusivas, y se aumenta en casi medio centenar el número de jueces que tratarán de manera exclusiva estos casos. El objetivo es desbloquear la situación de colapso que se vive en estos tribunales, dado el gran número de demandas recibidas que, solo en los primeros seis meses de funcionamiento del plan, ya había superado con creces las 150.000.

¿Qué es el suelo hipotecario?

La cláusula suelo es un punto del contrato en el que se establece el interés mínimo que se aplicará si el tipo resultante de sumar el euríbor más el diferencial de la hipoteca es más bajo que el tope fijado. Dicho en otras palabras, marca un interés que no descenderá por mucho que baje el euríbor, así que sus valores reducidos no tendrán ningún efecto sobre el precio de las mensualidades del préstamo hipotecario.

En 2013, el Tribunal Supremo español determinó que la falta de transparencia con la que fue incluida por muchos bancos resulta abusiva, ya que los prestatarios no fueron informados, en la mayoría de los casos, de lo que suponía tener una cláusula suelo en el contrato. Tras este fallo, las entidades ya no la incorporan en sus nuevos préstamos hipotecarios y muchas de las familias que tuvieron que pagar de más por culpa de la cláusula suelo ahora reclaman que se les devuelva todo ese dinero.

¿Cómo se debería haber informado de la cláusula suelo?

Aquellos hipotecados que en su día firmaron sin saber lo que era el suelo hipotecario fueron víctimas de la poca transparencia de sus bancos, ya que deberían haber sido informados de los efectos de dicha cláusula.

Para que fuera considerado transparente, se tendría que haber informado a los clientes de esta manera:

  • Ofreciendo información en la FIPER y en la oferta vinculante.
  • Comparando diferentes productos financieros del mismo banco que se adecuen al perfil del consumidor de manera que él pueda elegir.
  • Firmando la oferta vinculante al menos 3 días antes de la suscripción de la hipoteca.
  • Realizando una simulación de cómo pasaría a ser la cuota de la hipoteca con dicha cláusula.
  • Informando de manera clara que ese producto encaja con el perfil del cliente.
  • Mencionando la existencia de la cláusula suelo y no enmascarándola bajo otras denominaciones.

Sin embargo, los bancos incumplieron en muchas ocasiones uno o varios de estos puntos, por lo que los afectados por esta cláusula accedieron, sin saberlo, a que se les aplicara un interés mínimo en caso de caída del euríbor.

¿Cómo se detecta la cláusula suelo?

Podemos descubrir si hemos estado pagando de más por culpa de una cláusula suelo revisando el contrato de la hipoteca, es decir, la escritura que el notario nos entregó cuando adquirimos nuestra vivienda (no debemos confundirla con la de la compraventa). En concreto, tenemos que leer el apartado "tipo de interés" o "interés" y comprobar si en algún párrafo aparecen términos como "límites a la aplicación del interés variable" o alguna fórmula parecida.

Los bancos no especifican la cláusula suelo literalmente escrita, si no que vamos a encontrar el término escrito bajo diferentes designaciones:

  • Tipo de interés mínimo
  • Túnel
  • Límite a la variabilidad
  • Limitaciones a la baja del tipo de interés
  • Horquilla de interés
  • Límite a la aplicación del interés variable
  • El tipo de interés pactado no podrá ser superior a X ni inferior a X
  • Acotación mínima

En el caso de que no encontremos alguno de estos términos en nuestra escritura, también podemos averiguar si el banco nos ha estado cobrando de más desde la firma de la hipoteca revisando los recibos de las cuotas. Al tener un interés variable ligado al euríbor, las mensualidades tendrían que haberse abaratado un año tras otro desde 2009, que es cuando este índice empezó a desplomarse. En consecuencia, si el precio de las cuotas sigue siendo el mismo de antes, es probable que se deba a la existencia de una cláusula suelo en el contrato.

En el caso de que no dispongamos del contrato hipotecario sino que sólo dispongamos de las escrituras de la casa, tendremos que solicitar el documento a nuestro banco o al notario donde firmamos. El precio del contrato de la hipoteca puede variar dependiendo de las páginas que contenga.

Calcular la cláusula suelo nos ayudará a poder reclamar

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea determinó, en diciembre de 2016, que los bancos que aplicaron el suelo hipotecario de forma abusiva deben devolver todo lo cobrado de más a los clientes afectados desde el momento en el que se empezó a aplicar el interés mínimo. Esta sentencia obligó al Supremo a corregir su postura, pues este organismo había establecido anteriormente que los consumidores solo podían recuperar lo pagado desde mayo desde 2013.

Por lo tanto, si hemos detectado que en nuestro contrato existe la cláusula suelo y queremos que el banco nos devuelva el dinero cobrado de más podemos calcular el importe con la siguiente calculadora.

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¿Cómo puedo reclamar el suelo?

Como es lógico, si queremos calcular la cláusula suelo es porque creemos que el banco nos ha estado cobrando más dinero de la cuenta por culpa de esta práctica abusiva. Por este motivo, una vez descubramos cuánto nos debe nuestra entidad, podemos interponer una reclamación para conseguir que se nos devuelva ese dinero. Este es el procedimiento que podemos seguir para recuperarlo tanto por la vía extrajudicial como por la judicial:

  1. Si preferimos no acudir a juicio desde el principio, podemos enviar nuestra reclamación al servicio de atención al cliente del banco. De este modo, se dará inicio a la vía extrajudicial establecida por decreto a principios de este año.
  2. El banco debe respondernos en un máximo de tres meses y, en caso de que acepte nuestra solicitud, tiene que calcular cuánto nos cobró de más y ofrecernos esa cantidad. Paralelamente, puede hacernos otra oferta de devolución alternativa.
  3. Si no obtenemos respuesta o su oferta nos parece insuficiente, siempre nos queda la opción de interponer una denuncia en los juzgados especializados. En caso de que ganemos, las costas judiciales las tendrá que pagar el banco, pero si perdemos, correrán por nuestra cuenta.

Si quieres reclamar por otras cuestiones, en la siguiente guía gratuita te explicamos cuáles son los pasos que tienes que seguir:


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¿Estás descontento con tu banco?

Aunque el banco nos haya suprimido la cláusula suelo y nos haya devuelto todo el dinero, es posible que estemos descontentos y que prefiramos no seguir siendo sus clientes. En estos casos, realizar una subrogación puede ser un buen modo de trasladarnos a otra entidad. Desde HelpMyCash.com hemos elaborado una completa guía gratuita en la que explicamos cómo podemos cambiar nuestro préstamo de banco paso a paso: 


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Con la subrogación de hipoteca, aparte de dejar de pagar por la cláusula suelo también podemos aprovechar para eliminar algún seguro y ahorrarnos un dinero. Puedes utilizar la calculadora de hipoteca para saber el importe completo que pagarías; y hacer las cuentas de manera online y gratuita, contando con comisiones y seguros.

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Aquellos que estén pensando en adquirir una casa mediante una hipoteca les va a resultar muy útil esta herramienta para calcular los gastos de compra de vivienda para poder determinar cuánta financiación necesitan o qué precio de vivienda deben buscar.

Actualización 18/01/2017: un Real Decreto permitirá la devolución de la cláusula suelo sin ir a juicio

El Partido Popular y el PSOE han acordado poner en marcha un mecanismo que permita que las entidades y los afectados por las cláusulas suelo resuelvan los casos mediante la vía extrajudicial. Así, se pretende que la restitución del daño que estas cláusulas han provocado a los clientes, se resuelva de manera rápida y eficaz, dado que se da un plazo máximo de tres meses desde que se abre el expediente para llegar a un acuerdo.

Las claves de este mecanismo, que se espera sea aprobado como Real Decreto el próximo viernes, serán las siguientes:

  • Los bancos están obligados a comunicar a sus clientes la puesta en marcha de este mecanismo
  • El consumidor no está obligado a aceptar la oferta que le proponga el banco
  • Este proceso no tendrá ningún coste para el cliente
  • Los afectados pueden recuperar su dinero en un máximo de 3 meses
  • Las entidades deberán proponer en primer lugar una oferta en metálico y después, si quieren, otras posibilidades.
  • Si el cliente no está de acuerdo con el trato, puede ir a los tribunales.
  • Si la disputa termina trascendiendo a juicio, será el cliente el que abone las costas del juicio si el banco es condenado a pagar menos dinero que el que ya había propuesto antes de llegar al tribunal.

Por este motivo, ahora más que nunca es vital conocer a cuánto aumenta la devolución por cláusula suelo.

Actualización 21/12/2016: el TJUE sentencia la retroactividad total en la devolución

El TJUE dictamina en sentencia firme que la retroactividad parcial de las cláusulas suelo es incompatible con el derecho de la Unión Europea, por lo tanto dictamina que los afectados por suelo deberán cobrar todo lo que han pagado de más por las cláusulas suelo.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí ofrecemos una herramienta con la que nuestros usuarios pueden calcular cuánto dinero han pagado de más por culpa del suelo hipotecario y cuánto debe devolverles el banco.

Fuente: la información sobre cláusulas suelo es recogida a través de los diferentes organismos gubernamentales y de justicia, así como a través de los diferentes medios de comunicación. El marco legal es obtenido del Banco de España y de los diferentes precedentes judiciales.

Metodología: para conseguir ofrecerte un instrumento para calcular la cláusula suelo, hemos desarrollado una herramienta que recoge diferentes variables, que aúnan los cálculos correspondientes utilizados por las entidades para calcular la cuota, a los que se les aplica la diferencia, sin dicha cláusula.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador bancario online, cuya plantilla se forma por especialistas en la investigación financiera. En este sitio web puedes comparar distintos tipos de productos financieros, tanto de finanzas personales como de economía del hogar. Nuestro objetivo es ofrecer una información fiable y de calidad que te permita tomar las mejores decisiones.

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Preguntas recientes

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Tengo que hacer declaración

Tengo que hacer declaración de la devolución de los intereses cobrado de más de la cláusula suelo con hacienda de los años 2011-2012-2013 o an prescrito?

Pedr 08/05/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 09/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Pedr. 

En primer lugar, hay que decir que lo devuelto de la cláusula suelo no hay que declararlo, tal y como afirma la propia Agencia Tributaria. Solo en el caso de que hubieras aplicado la deducción por inversión en vivienda habitual sobre lo que pagaste de más, sí tendrás que incluir ese importe en la declaración del IRPF. Eso sí, esto solo afecta a las declaraciones practicadas entre 2013 y 2016; las de 2011 y 2012 ya están prescritas. 

Un saludo. 


Avatar  de gali

¿Que hacer para recuperar cláusula suelo?

Buenos días, soy Gali y tengo problemas para recuperar el dinero de la cláusula suelo. Reclame al servicio establecido por el real-decreto ley y después de mucha batalla dicen que me lo devuelven pero me oblagan a firmar un acuerdo privado en el que en el primer artículo dice que yo era consciente de todas las cláusulas de la hipoteca antes de firmarla. Eso es totalmente falso y es mas en 2013 me quitaron la cláusula suelo después de reclamar al Banco de España, el cual observaba falta de transparencia. El servicio de atención al cliente dice que ya he tenido respuesta y el Banco de España dice que no es competente. Necesito consejo, la ultima opción es la via judicial. Gracias de antemano

gali 08/05/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 08/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, gali.

Lo cierto es que es raro que si el banco accede a devolverte lo pagado de más, y por lo tanto reconoce que hubo una mala práctica y se te cobró algo que no debería haberte cobrado, te obliguen a firmar un acuerdo en el que digas que sabías de su existencia. Nuestra primera recomendación en este caso es que calcules cuánto podrías llegar a recuperar y te asegures de que coincide con lo que te está ofreciendo el banco. Para hacerlo puedes usar nuestra calculadora de cláusula suelo.

Si el dinero coincide, es tu decisión aceptar o no firmar ese documento. Eso sí, ten en cuenta que podría limitarte en futuras reclamaciones, aunque si ya has recuperado todo lo que te correspondía por la cláusula suelo, el trámite se podría dar por finalizado. Si no coincide o no estás dispuesto a firmarlo, te recomendamos que acudas a un abogado o a una asociación de consumidores para valorar qué opciones tienes.

Un saludo.


Avatar  de Helper_701484882

deposite escrito banco reclamando clausula suelo, cuando tiempo para contestar?

El pasado 20 de enero 2018, deposite el escrito en el banco solicitando la devolucion de la clausula suelo de la hipoteca que tuve con ellos. Mi pregunta es cuanto tiempo tiene que contestar el banco? Si no ha contestado en el tiempo reglamentario, que tengo que hacer? saludos

Helper_701484882 07/05/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 07/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Helper_701484882.

El mecanismo extrajudicial para recuperar lo pagado por la cláusula suelo establece que el banco tiene un máximo de tres meses para responderte y hacerte una oferta de devolución. Una vez transcurrido ese plazo, el procedimiento se dará por terminado y podrás emprender acciones legales para recuperar el dinero. Si se da el caso, te recomendamos que contactes con un despacho de abogados o con una asociación de consumidores para que estudien tu situación. 

Un saludo. 


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