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Qué son las plataformas crowdlending y cómo funcionan

Las plataformas de crowdlending, también conocidas como plataformas de préstamos P2P o préstamos entre personas, son una forma de crowdfunding que utilizan las nuevas tecnologías para ofrecer financiación a personas o empresas donde el capital de dichos préstamos no proviene de las empresas de crowdlending sino de inversores particulares que quieren ser parte de los distintos proyectos a cambio de una rentabilidad pactada, el interés que pagarán los prestatarios por la financiación.

Estas plataformas crowdlending analizan las solicitudes de préstamos y les otorgan a sus solicitantes un nivel de riesgo de acuerdo con su perfil económico y la finalidad para la que necesitan el capital. Este nivel de riesgo servirá para asignar el interés que pagarán por dicho préstamo (mientras más alto sea el riesgo, más intereses pagaremos) y para que los inversores puedan conocer cuál será el tipo de proyecto en el que van a invertir, su riesgo y la rentabilidad que obtendrán. Por la intermediación y sus servicios como el análisis de riesgo, la recaudación del préstamo y la repartición entre los diferentes inversores, las plataformas de crowdlending cobrarán, tanto a inversores como a prestatarios, una comisión por gestión.

Características de los préstamos P2P

Las características de los préstamos P2P son bastante similares a la de los préstamos bancarios. Este tipo de préstamos entre personas suelen conceder cantidades a partir de los 3.000 euros y hasta los 60.000 euros para cualquier finalidad, con un plazo de reembolso de entre 6 meses y varios años (según la cantidad que solicitemos), no tienen productos vinculados para poder acceder a los créditos y tampoco exigen cambiar de banco, aunque sí tendrán una comisión de gestión (que ronda entre el 1 % y el 5 %). Su tipo de interés variará según el nivel de riesgo que la entidad nos haya asignado según el análisis crediticio. Por lo general, el proceso de solicitud es muy rápido, ya que se realiza completamente online. La concesión dependerá de los inversores que participen y el capital que decidan aportar aunque suele durar alrededor de dos semanas.

Para poder acceder a los préstamos P2P siendo personas físicas deberemos ser mayores de edad, residentes en territorio español, con unos ingresos regulares y suficientes que nos permitan hacer frente al reembolso del crédito y presentar un justificante de la finalidad.Para conseguir préstamos P2P siendo personas jurídicas deberemos tener una empresa con una antigüedad mínima de tres o cinco años, con una facturación mínima que decidirá cada plataforma y estar registrados en España.

Quién puede invertir en las plataformas de crowdlending

Cualquier persona mayor de edad y residente en España puede convertirse en inversor de una plataforma de crowdlending que opere en nuestro país. Para hacerlo simplemente deberemos registrarnos en la o las plataformas de crowdlending que deseemos y abrirnos una cuenta asociada a la plataforma para poder transferir los fondos a los diferentes proyectos.

Una vez registrados simplemente deberemos escoger entre los diferentes proyectos que nos gusten según su nivel de riesgo, la finalidad, el plazo en el que devolverán el préstamo o la rentabilidad que nos proporcionarán. Por lo general cada mes, coincidiendo con el pago de la cuota mensual de los prestatarios, nos darán una parte del capital invertido con la parte proporcional de los beneficios.

La cantidad máxima que podremos invertir está limitada por ley. Este límite se dispuso como una medida adicional para proteger a los inversores no profesionales que quisieran invertir en estas plataformas crowdlending. Este límite para inversores no acreditados será de hasta 3.000 euros por proyecto y hasta 10.000 euros anuales en conjunto en todas las inversiones en todas las empresas de crowdlending. Además, al invertir en cada proyecto, deberemos leer una hoja informativa donde explican el funcionamiento de los préstamos P2P y sus riesgos para acreditar de que hemos sido informados.

Tipos de plataformas de crowdfunding que existen en España

El crowdfunding significa, por sus siglas en inglés, recaudación masiva de fondos (crowd= multitud, funding = financiación). Las nuevas tecnologías han permitido que una gran cantidad de personas que no se conocen entre sí puedan estar en contacto para proyectos a los que ambos les interesa. Actualmente existen cuatro tipos de crowdfunding, los cuales se diferencias por la forma en la que se recauda el dinero (es una inversión, un préstamo, una donación…) y qué reciben los inversores a cambio:

  • Crowdlending o préstamos p2p: como ya hemos explicado las plataformas de crowdlending permiten a personas y empresas conseguir la financiación que buscan mientras que los inversores que participen en cada proyecto recibirán una rentabilidad fija sobre el dinero aportado. Dicha rentabilidad estará fijada con anterioridad y serán los intereses que paguen las personas que solicitan el crédito. Mientras más alto sea el perfil de riesgo asignado por la plataforma, más altos serán dichos intereses.
  • Crowdequity o crowdfunding de acciones: es una forma para empresas y emprendedores de conseguir financiación sin pedir préstamos. Estas plataformas no conceden préstamos sino capital en forma de acciones. Así, la empresa que busca capital lo consigue gracias a los inversores que participen y los inversores, a cambio recibirán una participación en dicha empresa. El valor de la participación dependerá directamente de lo bien o mal que evolucione dicho proyecto empresarial.
  • Crowdfunding de donaciones: se trata de una forma de reunir fondos para un proyecto, por lo general, solidario. En este caso la recaudación de fondos no tiene otro fin que el de ayudar a las personas que lo solicitan y el inversor no recibirá ningún tipo de retribución física. Por ejemplo, un crowdfunding para ayudar a las víctimas de un desastre natural.
  • Crowdfunding de recompensas: se trata de una forma de recaudación de fondos que se utiliza sobre todo entre autónomos y pequeños emprendedores para poder financiar su proyecto empresarial. En este caso, a cambio de su participación, los inversores recibirán una recompensa relacionada con el propio proyecto. Por ejemplo, el disco del proyecto para poder grabarlo o un libro de la persona que quería autopublicarse.

Aunque todos pertenecen al mismo tipo de economía colaborativa, crowdfunding, cada tipo de plataforma tendrá sus propias características de acuerdo con el tipo de proyectos para los que se estén recaudando fondos y la clase de compensación que los inversores esperen a cambio de dicha participación.

Plataformas crowdlending autorizadas por la CNMV y el BdE

Para poder operar en España, las plataformas de crowdlending deberán estar debidamente registradas en el Banco de España para así poder conceder financiación y, además, estar autorizadas por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) para poder ofrecerse como un producto de inversión. Aunque prácticamente todas las plataformas de crowdlending en España ya están en proceso de autorización, estos trámites llevan bastante tiempo y actualmente solo algunas de todas las plataformas están actualmente autorizadas:
Plataforma de crowdlending Financia a Productos otorgados Fecha de registro
Einicia Empresas Préstamos 13/02/2017
Arboribus Empresas Préstamos 29/12/2016
ECrowd Empresas Préstamos 21/10/2016
Socilen Empresas y particulares Préstamos 21/10/2016
Lendix Empresas Préstamos 14/10/2016
Grow.ly Empresas Préstamos 14/10/2016
Excelend Particulares Préstamos 21/09/2016
Colectual Empresas Préstamos 21/09/2016
MyTripleA Empresas y autónomos Préstamos 27/07/2016

Además de las plataformas crowdlending, la Comisión Nacional del Mercado de Valores también controla y autoriza a las plataformas de crowdequity de acciones que operan en España, aunque este tipo de plataformas están pensadas para inversores con mayor experiencia y conocimiento.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página podremos conocer qué son las plataformas de crowdlending y cómo funcionan así como las características más importantes, sus ventajas y sus inconvenientes.

Fuente: la información relativa a las plataformas de crowdlending se ha obtenido a través de diferentes fuentes de referencia como la Ley 5/2015 de fomento de la financiación empresarial, publicada en el Boletín Oficial del Estado.

Metodología: para obtener la información sobre las plataformas de crowdlending se ha realizado una entrevista a las principales plataformas de préstamos P2P y un análisis de sus términos y condiciones.

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Agustina Battioli

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Preguntas recientes

Avatar  de Helper_612479380

depósito de seguridad financiera

Buenas tardes, Un prestamista particular me hace una muy buena oferta para 46000 euros a devolver en 10 años. Lo que viene siendo una cuota mensual de 423.23 euros al mes. ¿Qué os parece?. Eso sí, me pide un depósito de seguridad financiera (depósito de la garantía financiera) de 458 € a la hora de firmar el préstamo. ¿Qué es el depósito de seguridad financiera?. En caso de que no se pague el reembolso mensual, la pérdida de empleo, enfermedad, accidente o muerte. ¿Suele ser esto normal?, ¿Debo fiarme? Gracias

Helper_612479380 22/01/2018 | 0 respuesta/s

Avatar  de Helper_701485309

Necesito 6.500 €

Necesito 6.500 €

Helper_701485309 22/01/2018 | 6 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/01/2018

avatar para HelpMyCash

Hola,Helper_701485309:

Si necesitas un crédito, te recomiendo que visites nuestro ranking con los mejores préstamos personales de enero de 2018

En este ranking podrás comparar entre los productos más baratos del mercado financiero y los que tienen las mejores condiciones.

¡Un saludo!


2 gabrdez el 22/01/2018

Avatar  de gabrdez

Hola Amigo . Recibir el préstamo?


3 gabrdez el 23/01/2018

Avatar  de gabrdez

¿Nadie me da respuesta?


4 HelpMyCash el 23/01/2018

avatar para HelpMyCash

[cita=45401]#2[/cita] Buenos días, gabrdez:

¿A qué te refieres con recibir el préstamo? Si nos das una respuesta más precisa, haremos lo posible por ayudarte.

¡Un saludo!


5 gabrdez el 23/01/2018

Avatar  de gabrdez

Cómo puedo hacer para solicitar también un préstamo de 5.000 €


Avatar  de Obed jose

¿Puedo optar a un préstamo de 10000 euros? y como sería la forma de pago

Querría saber si puedo optar a un préstamo de 10 mil euros cual serían los requisitos y la forma de pago

Obed jose 20/01/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/01/2018

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Buenos días, Obed jose.

Los requisitos que debes cumplir para obtener un préstamo personal son: tener una fuente de ingresos regular, suficiente (que te permita devolver el crédito) y justificable legalmente. Además, debes tener el mínimo de edad permitida, que suele ser de 18 años, y la residencia permanente en España.

Sobre la forma de pago del préstamo, al ser de 10.000 euros el que quieres, tendrás que domiciliar tus cuotas. Es decir, que el dinero de la cuota mensual de tu préstamo se te descontará automáticamente de tu cuenta corriente. A continuación te adjuntamos una calculadora gratuita que podrá ayudarte a hacer el presupuesto de la mesualidad y del coste total de tu préstamo según la cantidad que escojas.

Esperamos haberte podido ayudar, ¡un saludo!


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