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Qué son las plataformas crowdlending y cómo funcionan

Las plataformas de crowdlending, también conocidas como plataformas de préstamos P2P o préstamos entre personas, son una forma de crowdfunding que utilizan las nuevas tecnologías para ofrecer financiación a personas o empresas donde el capital de dichos préstamos no proviene de las empresas de crowdlending sino de inversores particulares que quieren ser parte de los distintos proyectos a cambio de una rentabilidad pactada, el interés que pagarán los prestatarios por la financiación.

Estas plataformas crowdlending analizan las solicitudes de préstamos y les otorgan a sus solicitantes un nivel de riesgo de acuerdo con su perfil económico y la finalidad para la que necesitan el capital. Este nivel de riesgo servirá para asignar el interés que pagarán por dicho préstamo (mientras más alto sea el riesgo, más intereses pagaremos) y para que los inversores puedan conocer cuál será el tipo de proyecto en el que van a invertir, su riesgo y la rentabilidad que obtendrán. Por la intermediación y sus servicios como el análisis de riesgo, la recaudación del préstamo y la repartición entre los diferentes inversores, las plataformas de crowdlending cobrarán, tanto a inversores como a prestatarios, una comisión por gestión.

Características de los préstamos P2P

Las características de los préstamos P2P son bastante similares a la de los préstamos bancarios. Este tipo de préstamos entre personas suelen conceder cantidades a partir de los 3.000 euros y hasta los 60.000 euros para cualquier finalidad, con un plazo de reembolso de entre 6 meses y varios años (según la cantidad que solicitemos), no tienen productos vinculados para poder acceder a los créditos y tampoco exigen cambiar de banco, aunque sí tendrán una comisión de gestión (que ronda entre el 1 % y el 5 %). Su tipo de interés variará según el nivel de riesgo que la entidad nos haya asignado según el análisis crediticio. Por lo general, el proceso de solicitud es muy rápido, ya que se realiza completamente online. La concesión dependerá de los inversores que participen y el capital que decidan aportar aunque suele durar alrededor de dos semanas.

Para poder acceder a los préstamos P2P siendo personas físicas deberemos ser mayores de edad, residentes en territorio español, con unos ingresos regulares y suficientes que nos permitan hacer frente al reembolso del crédito y presentar un justificante de la finalidad.Para conseguir préstamos P2P siendo personas jurídicas deberemos tener una empresa con una antigüedad mínima de tres o cinco años, con una facturación mínima que decidirá cada plataforma y estar registrados en España.

Quién puede invertir en las plataformas de crowdlending

Cualquier persona mayor de edad y residente en España puede convertirse en inversor de una plataforma de crowdlending que opere en nuestro país. Para hacerlo simplemente deberemos registrarnos en la o las plataformas de crowdlending que deseemos y abrirnos una cuenta asociada a la plataforma para poder transferir los fondos a los diferentes proyectos.

Una vez registrados simplemente deberemos escoger entre los diferentes proyectos que nos gusten según su nivel de riesgo, la finalidad, el plazo en el que devolverán el préstamo o la rentabilidad que nos proporcionarán. Por lo general cada mes, coincidiendo con el pago de la cuota mensual de los prestatarios, nos darán una parte del capital invertido con la parte proporcional de los beneficios.

La cantidad máxima que podremos invertir está limitada por ley. Este límite se dispuso como una medida adicional para proteger a los inversores no profesionales que quisieran invertir en estas plataformas crowdlending. Este límite para inversores no acreditados será de hasta 3.000 euros por proyecto y hasta 10.000 euros anuales en conjunto en todas las inversiones en todas las empresas de crowdlending. Además, al invertir en cada proyecto, deberemos leer una hoja informativa donde explican el funcionamiento de los préstamos P2P y sus riesgos para acreditar de que hemos sido informados.

Tipos de plataformas de crowdfunding que existen en España

El crowdfunding significa, por sus siglas en inglés, recaudación masiva de fondos (crowd= multitud, funding = financiación). Las nuevas tecnologías han permitido que una gran cantidad de personas que no se conocen entre sí puedan estar en contacto para proyectos a los que ambos les interesa. Actualmente existen cuatro tipos de crowdfunding, los cuales se diferencias por la forma en la que se recauda el dinero (es una inversión, un préstamo, una donación…) y qué reciben los inversores a cambio:

  • Crowdlending o préstamos p2p: como ya hemos explicado las plataformas de crowdlending permiten a personas y empresas conseguir la financiación que buscan mientras que los inversores que participen en cada proyecto recibirán una rentabilidad fija sobre el dinero aportado. Dicha rentabilidad estará fijada con anterioridad y serán los intereses que paguen las personas que solicitan el crédito. Mientras más alto sea el perfil de riesgo asignado por la plataforma, más altos serán dichos intereses.
  • Crowdequity o crowdfunding de acciones: es una forma para empresas y emprendedores de conseguir financiación sin pedir préstamos. Estas plataformas no conceden préstamos sino capital en forma de acciones. Así, la empresa que busca capital lo consigue gracias a los inversores que participen y los inversores, a cambio recibirán una participación en dicha empresa. El valor de la participación dependerá directamente de lo bien o mal que evolucione dicho proyecto empresarial.
  • Crowdfunding de donaciones: se trata de una forma de reunir fondos para un proyecto, por lo general, solidario. En este caso la recaudación de fondos no tiene otro fin que el de ayudar a las personas que lo solicitan y el inversor no recibirá ningún tipo de retribución física. Por ejemplo, un crowdfunding para ayudar a las víctimas de un desastre natural.
  • Crowdfunding de recompensas: se trata de una forma de recaudación de fondos que se utiliza sobre todo entre autónomos y pequeños emprendedores para poder financiar su proyecto empresarial. En este caso, a cambio de su participación, los inversores recibirán una recompensa relacionada con el propio proyecto. Por ejemplo, el disco del proyecto para poder grabarlo o un libro de la persona que quería autopublicarse.

Aunque todos pertenecen al mismo tipo de economía colaborativa, crowdfunding, cada tipo de plataforma tendrá sus propias características de acuerdo con el tipo de proyectos para los que se estén recaudando fondos y la clase de compensación que los inversores esperen a cambio de dicha participación.

Plataformas crowdlending autorizadas por la CNMV y el BdE

Para poder operar en España, las plataformas de crowdlending deberán estar debidamente registradas en el Banco de España para así poder conceder financiación y, además, estar autorizadas por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) para poder ofrecerse como un producto de inversión. Aunque prácticamente todas las plataformas de crowdlending en España ya están en proceso de autorización, estos trámites llevan bastante tiempo y actualmente solo algunas de todas las plataformas están actualmente autorizadas:
Plataforma de crowdlending Financia a Productos otorgados Fecha de registro
Einicia Empresas Préstamos 13/02/2017
Arboribus Empresas Préstamos 29/12/2016
ECrowd Empresas Préstamos 21/10/2016
Socilen Empresas y particulares Préstamos 21/10/2016
Lendix Empresas Préstamos 14/10/2016
Grow.ly Empresas Préstamos 14/10/2016
Excelend Particulares Préstamos 21/09/2016
Colectual Empresas Préstamos 21/09/2016
MyTripleA Empresas y autónomos Préstamos 27/07/2016

Además de las plataformas crowdlending, la Comisión Nacional del Mercado de Valores también controla y autoriza a las plataformas de crowdequity de acciones que operan en España, aunque este tipo de plataformas están pensadas para inversores con mayor experiencia y conocimiento.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página podremos conocer qué son las plataformas de crowdlending y cómo funcionan así como las características más importantes, sus ventajas y sus inconvenientes.

Fuente: la información relativa a las plataformas de crowdlending se ha obtenido a través de diferentes fuentes de referencia como la Ley 5/2015 de fomento de la financiación empresarial, publicada en el Boletín Oficial del Estado.

Metodología: para obtener la información sobre las plataformas de crowdlending se ha realizado una entrevista a las principales plataformas de préstamos P2P y un análisis de sus términos y condiciones.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos financieros donde nuestro principal objetivo es ayudar al usuario a entender los productos así como sus ventajas e inconvenientes para valorar si les conviene o no antes de contratarlos.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, puesto que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

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Avatar de Agustina Battioli

Agustina Battioli

Especialista en Créditos, Tarjetas e Inversión en HelpMyCash.com


Preguntas recientes

Avatar  de marisa1946

se puede anular el listado de historicos

En Asnef además de la anotación que puedas o no tener, aparece un listado de históricos de las peticiones que hacen las entidades al solicitar tus informes. Esta lista se puede peticionar que la anulen, ya que creo que si pides un préstamo y la entidad ve este listado lago, será una opción para denegarlo, o sea me perjudica. Gracias

marisa1946 23/10/2017 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/10/2017

avatar para HelpMyCash

Buenas tardes, marisa1946.

En el fichero de ASNEF simplemente saldrán las deudas impagadas que tengas. Una vez has hecho efectiva dicha deuda, tus datos ya no aparecerán en ASNEF. El histórico que mencionas puede tratarse del CIRBE, una base de datos donde aparecerán todos los préstamos que tengas vigentes o que hayas solicitado en el pasado.

Al realizar una solicitud de financiación todas las entidades revisarán ambas bases de datos, ya que es un paso imprescindible para conocer nuestro historial crediticio y decidir si aprobar o no nuestra solicitud.

¡Un saludo!


2 marisa1946 el 23/10/2017

Avatar  de marisa1946

Perdone, la relación a que me refiero no es el CIRBE, es una relación que yo creo dura seis meses y en la que aparece cada entidad con fecha , nombre y domicilio social, que pide informes o quiere mirar las anotaciones de Asnef.. Gracias


Avatar  de Carlos1994

¿Se puede conseguí un préstamo en 5 días?

Hola amigos tengo un negocio muy bueno a explote durante meses aora me propusieron alquilarlo pero me dieron de margen 7dias al aver más interesados es posible conseguir 35000 euros en 7 dias

Carlos1994 22/10/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/10/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Carlos1994.

Efectivamente, existen opciones de conseguir préstamos personales de hasta 50.000 euros para tus proyectos en cuestión de 48 horas. Para conseguirlos sólo tienes que rellenar su solicitud y en poco tiempo se pondrán en contacto contigo. Siempre que cumplas sus requisitos, el dinero puede llegar a tu cuenta hasta en dos días hábiles.

¡Un saludo!


Avatar  de Sgcia

Financiación Cetelem

Hola, me gustaría saber qué documentos te piden para la verificación en Cetelem aparte de la nómina con el fin de verificar tus ingresos. Es para una financiación de 20 meses. Gracias

Sgcia 21/10/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/10/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Sgcia:

Efectivamente. Además de un justificante de ingresos (las dos últimas nóminas o el IRPF de los dos últimos trimestres), para el Préstamo Personal Cetelem te pedirán el DNI o tarjeta de residencia, el recibo de domiciliación bancaria a tu nombre, la primera página de la libreta bancaria y un justificante de la finalidad por el que pides el préstamo

¡Saludos!


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