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Qué son las plataformas crowdlending y cómo funcionan

Las plataformas de crowdlending, también conocidas como plataformas de préstamos P2P o préstamos entre personas, son una forma de crowdfunding que utilizan las nuevas tecnologías para ofrecer financiación a personas o empresas donde el capital de dichos préstamos no proviene de las empresas de crowdlending sino de inversores particulares que quieren ser parte de los distintos proyectos a cambio de una rentabilidad pactada, el interés que pagarán los prestatarios por la financiación.

Estas plataformas crowdlending analizan las solicitudes de préstamos y les otorgan a sus solicitantes un nivel de riesgo de acuerdo con su perfil económico y la finalidad para la que necesitan el capital. Este nivel de riesgo servirá para asignar el interés que pagarán por dicho préstamo (mientras más alto sea el riesgo, más intereses pagaremos) y para que los inversores puedan conocer cuál será el tipo de proyecto en el que van a invertir, su riesgo y la rentabilidad que obtendrán. Por la intermediación y sus servicios como el análisis de riesgo, la recaudación del préstamo y la repartición entre los diferentes inversores, las plataformas de crowdlending cobrarán, tanto a inversores como a prestatarios, una comisión por gestión.

Características de los préstamos P2P

Las características de los préstamos P2P son bastante similares a la de los préstamos bancarios. Este tipo de préstamos entre personas suelen conceder cantidades a partir de los 3.000 euros y hasta los 60.000 euros para cualquier finalidad, con un plazo de reembolso de entre 6 meses y varios años (según la cantidad que solicitemos), no tienen productos vinculados para poder acceder a los créditos y tampoco exigen cambiar de banco, aunque sí tendrán una comisión de gestión (que ronda entre el 1 % y el 5 %). Su tipo de interés variará según el nivel de riesgo que la entidad nos haya asignado según el análisis crediticio. Por lo general, el proceso de solicitud es muy rápido, ya que se realiza completamente online. La concesión dependerá de los inversores que participen y el capital que decidan aportar aunque suele durar alrededor de dos semanas.

Para poder acceder a los préstamos P2P siendo personas físicas deberemos ser mayores de edad, residentes en territorio español, con unos ingresos regulares y suficientes que nos permitan hacer frente al reembolso del crédito y presentar un justificante de la finalidad.Para conseguir préstamos P2P siendo personas jurídicas deberemos tener una empresa con una antigüedad mínima de tres o cinco años, con una facturación mínima que decidirá cada plataforma y estar registrados en España.

Quién puede invertir en las plataformas de crowdlending

Cualquier persona mayor de edad y residente en España puede convertirse en inversor de una plataforma de crowdlending que opere en nuestro país. Para hacerlo simplemente deberemos registrarnos en la o las plataformas de crowdlending que deseemos y abrirnos una cuenta asociada a la plataforma para poder transferir los fondos a los diferentes proyectos.

Una vez registrados simplemente deberemos escoger entre los diferentes proyectos que nos gusten según su nivel de riesgo, la finalidad, el plazo en el que devolverán el préstamo o la rentabilidad que nos proporcionarán. Por lo general cada mes, coincidiendo con el pago de la cuota mensual de los prestatarios, nos darán una parte del capital invertido con la parte proporcional de los beneficios.

La cantidad máxima que podremos invertir está limitada por ley. Este límite se dispuso como una medida adicional para proteger a los inversores no profesionales que quisieran invertir en estas plataformas crowdlending. Este límite para inversores no acreditados será de hasta 3.000 euros por proyecto y hasta 10.000 euros anuales en conjunto en todas las inversiones en todas las empresas de crowdlending. Además, al invertir en cada proyecto, deberemos leer una hoja informativa donde explican el funcionamiento de los préstamos P2P y sus riesgos para acreditar de que hemos sido informados.

Tipos de plataformas de crowdfunding que existen en España

El crowdfunding significa, por sus siglas en inglés, recaudación masiva de fondos (crowd= multitud, funding = financiación). Las nuevas tecnologías han permitido que una gran cantidad de personas que no se conocen entre sí puedan estar en contacto para proyectos a los que ambos les interesa. Actualmente existen cuatro tipos de crowdfunding, los cuales se diferencias por la forma en la que se recauda el dinero (es una inversión, un préstamo, una donación…) y qué reciben los inversores a cambio:

  • Crowdlending o préstamos p2p: como ya hemos explicado las plataformas de crowdlending permiten a personas y empresas conseguir la financiación que buscan mientras que los inversores que participen en cada proyecto recibirán una rentabilidad fija sobre el dinero aportado. Dicha rentabilidad estará fijada con anterioridad y serán los intereses que paguen las personas que solicitan el crédito. Mientras más alto sea el perfil de riesgo asignado por la plataforma, más altos serán dichos intereses.
  • Crowdequity o crowdfunding de acciones: es una forma para empresas y emprendedores de conseguir financiación sin pedir préstamos. Estas plataformas no conceden préstamos sino capital en forma de acciones. Así, la empresa que busca capital lo consigue gracias a los inversores que participen y los inversores, a cambio recibirán una participación en dicha empresa. El valor de la participación dependerá directamente de lo bien o mal que evolucione dicho proyecto empresarial.
  • Crowdfunding de donaciones: se trata de una forma de reunir fondos para un proyecto, por lo general, solidario. En este caso la recaudación de fondos no tiene otro fin que el de ayudar a las personas que lo solicitan y el inversor no recibirá ningún tipo de retribución física. Por ejemplo, un crowdfunding para ayudar a las víctimas de un desastre natural.
  • Crowdfunding de recompensas: se trata de una forma de recaudación de fondos que se utiliza sobre todo entre autónomos y pequeños emprendedores para poder financiar su proyecto empresarial. En este caso, a cambio de su participación, los inversores recibirán una recompensa relacionada con el propio proyecto. Por ejemplo, el disco del proyecto para poder grabarlo o un libro de la persona que quería autopublicarse.

Aunque todos pertenecen al mismo tipo de economía colaborativa, crowdfunding, cada tipo de plataforma tendrá sus propias características de acuerdo con el tipo de proyectos para los que se estén recaudando fondos y la clase de compensación que los inversores esperen a cambio de dicha participación.

Plataformas crowdlending autorizadas por la CNMV y el BdE

Para poder operar en España, las plataformas de crowdlending deberán estar debidamente registradas en el Banco de España para así poder conceder financiación y, además, estar autorizadas por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) para poder ofrecerse como un producto de inversión. Aunque prácticamente todas las plataformas de crowdlending en España ya están en proceso de autorización, estos trámites llevan bastante tiempo y actualmente solo algunas de todas las plataformas están actualmente autorizadas:

Plataforma de crowdlending Financia a Productos otorgados Fecha de registro
Einicia Empresas Préstamos 13/02/2017
Arboribus Empresas Préstamos 29/12/2016
ECrowd Empresas Préstamos 21/10/2016
Socilen Empresas y particulares Préstamos 21/10/2016
Lendix Empresas Préstamos 14/10/2016
Grow.ly Empresas Préstamos 14/10/2016
Excelend Particulares Préstamos 21/09/2016
Colectual Empresas Préstamos 21/09/2016
MyTripleA Empresas y autónomos Préstamos 27/07/2016

Además de las plataformas crowdlending, la Comisión Nacional del Mercado de Valores también controla y autoriza a las plataformas de crowdequity de acciones que operan en España, aunque este tipo de plataformas están pensadas para inversores con mayor experiencia y conocimiento.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página podremos conocer qué son las plataformas de crowdlending y cómo funcionan así como las características más importantes, sus ventajas y sus inconvenientes.

Fuente: la información relativa a las plataformas de crowdlending se ha obtenido a través de diferentes fuentes de referencia como la Ley 5/2015 de fomento de la financiación empresarial, publicada en el Boletín Oficial del Estado.

Metodología: para obtener la información sobre las plataformas de crowdlending se ha realizado una entrevista a las principales plataformas de préstamos P2P y un análisis de sus términos y condiciones.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos financieros donde nuestro principal objetivo es ayudar al usuario a entender los productos así como sus ventajas e inconvenientes para valorar si les conviene o no antes de contratarlos.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, puesto que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos solucionar cualquier duda que tengas sobre los este método de financiación. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al cliente:

Temas recientes del foro

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Cobro 1300
JuanAlvarez
JuanAlvarez
hace 1 hora

HelpMyCash

Hola, María José:

Figurando en un archivo de impagos como el que nos refieres es prácticamente imposible que un banco tradicional nos preste dinero. No obstante, en el mercado existen ciertos prestamistas de capital privado que conceden créditos con ASNEF.

Para que nos concedan uno de estos préstamos, es necesario que la deuda por la que figuramos en el fichero cumpla dos características principales:

  • Que no supere el límite establecido por la entidad: este límite puede ir desde los 200 euros hasta los 2.000 dependiendo del prestamista al que acudamos.
  • Que no tenga un origen financiero: si nuestro impago es de un producto financiero anterior (hipoteca, préstamo, tarjeta de crédito, descubierto bancario,...) no podremos conseguir esta financiación.

Espero haberte servido de ayuda, ¡un saludo!

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Necesito con urgencia un crédito y los bancos me lo niegan por estar en ficheros. En Internet encontré Tu Crédito Rápido y entré y rellene todos los datos. Me pidieron para verificar mi identidad mi tarjeta de crédito y explicaban que me cargarian 0,10€ para comprobar q la línea de crédito es verdadera. Hasta aquí bien. 2 días después encuentro un cargo en mi tarjeta por 34,70€ y un correo que me dice gracias por su suscripción. He leído los términos un poco x encima, y al momento de solicitar el número de tarjeta decía que sólo cargarían los 0,10€. He bloqueado mi tarjeta y reportado fraude y me daré de baja y pienso ir a consumo. Podré reclamar/recuperar lo que me han cobrado? No han sido transparentes en ningún momento! Gracias...
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 3 horas

HelpMyCash

Buenos días, Luci.

Tu Crédito Rápido NO es un prestamista, es un intermediario que te ayuda a buscar préstamos a cambio de ser miembro de su web. Aunque pagar esta cuota de membresía no garantiza conseguir financiación, ya que ellos simplemente actúan como intermediarios entre usuarios y prestamistas a cambio de pagar la cuota de miembro. 

En la página web de este intermediario, en el apartado de "Términos de Membresía", explican que:

"Los Usuarios podrán disfrutar de forma totalmente gratuita de una Cuenta de Usuario durante el plazo de 2 días naturales, si bien tendrán que efectuar el pago del importe que se indica en el Sitio Web en el momento previo a la suscripción una vez que el período de prueba gratuita finalice. En concreto, el precio se expresará en Euros (€), incluyendo los impuestos y los gastos de gestión que, en su caso, pudieran existir."

Además, en su apartado "Cómo Funciona" detallan que el coste de ser miembro de la web es de una cuota única de 34,90 euros.

Si estás buscando préstamos, en nuestra web podrás comparar gratis entre varias entidades para conocer sus ventajas y condiciones. 

 

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He solicitado un préstamo de descuenten dlw dinero solocitad 3500€ están en Francia, estoy en Asnef, me indican a día de hoy que he de pagar 198€ en concepto de papeleo que me lo han concedido, vía WhatsApp les indico que me lo dwa e lo descuentan del dinero solicitado dicen que de eso nada z que he de pagar para tener el dinero en mi cuentasMe están ****verdad?
Maria Garcia
Maria Garcia
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Marisa:

No logramos encontrar información sobre ese prestamista para decirte si es de fiar o no. Sin embargo, nosotros siempre recomendamos no pagar NUNCA nada por adelantado. De esta forma nos evitamos sucumbir al engaño de algunas empresas fraudulentas. 

La opción que les das de que te ingresen el dinero con los honorarios restados es una práctica bastante común entre algunos prestamistas. Si ellos no aceptan hacerlo así, te aconsejamos que no pagues nada hasta que no tengas el dinero del préstamo en tu cuenta. En nuestra web puedes encontrar otras entidades que ofrecen préstamos con ASNEF y son totalmente seguras.

¡Un saludo!

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