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La financiación del coche… ¿mejor en banco o concesionario?

Aunque existan diversas entidades con las que podemos conseguir un préstamo coche, lo más habitual es hacerlo a través de un concesionario o de un banco. En el primer caso, es posible que se nos ofrezca una mayor flexibilidad para realizar los pagos, pero el interés suele ser más alto. En el segundo, en cambio, probablemente pagaremos menos a largo plazo, si bien generalmente tendremos solo la opción del préstamo para cubrir la compra del vehículo.


Así, dependiendo de nuestras necesidades, nos puede salir más a cuenta una opción u otra. En la siguiente tabla identificamos diversos perfiles y vemos cuál sería la mejor modalidad de financiación en cada caso:

Caso Financiera Producto
Quiero pagar poco en intereses Banco Préstamo
No quiero pagar entrada ni una cuota final muy alta Banco Préstamo
No quiero perder el tiempo buscando financiación Concesionario Préstamo o Leasing / renting
Quiero pagar una cuota baja Concesionario Leasing
Quiero poder vender el coche aunque todavía lo esté pagando Banco Préstamo
Quiero tener la opción de cambiar de coche al cabo de unos años Concesionario Leasing / renting

Hay que decir que esto son solo recomendaciones orientativas basadas en las condiciones generales que ofrecen tanto los bancos como los concesionarios. Si vamos a lo concreto, es posible que, por ejemplo, la concesionaria tenga una promoción temporal de financiación al 0% TAE que nos salga mucho más barata que un crédito bancario. Por ello, siempre conviene comparar varias ofertas para ver cuál de ellas nos podría venir mejor.

Estudio HMC: la financiación bancaria es más barata en la mayoría de los casos 

Según un estudio elaborado por los expertos en financiación de HelpMyCash.com, comprar un coche a plazos a través de un préstamo bancario sale más a cuenta que financiarlo con el concesionario en un 55% de los casos. Estos últimos suelen aplicar descuentos más altos en caso de recurrir a sus financieras, pero aplican un interés mayor: una media del 10,09% TAE frente al 7,03% TAE aplicado por las entidades bancarias analizadas. Además, los concesionarios son menos transparentes y suelen añadir (sin consultarlo antes con el cliente) servicios accesorios no obligatorios que hay que pagar aparte.

¿Aún no tienes claro con quién realizar la compra de tu nuevo vehículo? En la siguiente guía gratuita te damos las claves para hacerte con la mejor oferta:

¡Guía GRATUITA!Cómo financiar tu coche con las mejores condiciones

Cómo financiar tu coche con las mejores condiciones

¿Estás pensando en comprar un coche nuevo y quieres conseguir la mejor financiación?

Enfrentarse a la compra de un vehículo es una operación que supone un desembolso económico elevado que podrá variar en función del tipo de vehículo que queramos. En muchos casos, necesitamos financiación para adquirir un nuevo coche y desde el comparador HelpMyCash.com hemos elaborado esta guía totalmente gratuita para que escojas el préstamo que más te conviene.

En ella podrás encontrar respuesta a cuestiones como:

  • ¿Es mejor un préstamo bancario o la financiación del concesionario?
  • ¿Qué costes debo tener en cuenta a la hora de comprar un coche?

Además, también se ofrecen varios consejos, trucos y pasos a seguir que pueden ser de lo más útiles si estamos pensando en financiar un coche. Siguiendo pautas como las que aparecen en esta guía, puedes acabar ahorrando mucho dinero en la financiación que decidas contratar para tu nuevo coche.

Ver y descargar guía

¿Cómo puedo financiar el coche que busco?

Existen dos maneras principales de comprar coches financiados: o bien con un préstamo coche (lo que se conoce como financiación lineal), o bien a través de un contrato de leasing (también llamado financiación flexible). Las condiciones de ambos productos pueden variar según la entidad financiera que los conceda, aunque generalmente presentan las siguientes características:

Con un préstamo (financiación lineal)

Se trata del modelo de financiación más simple. En este caso, la financiera (un banco, un concesionario, un establecimiento financiero de crédito…) nos concede un préstamo que nos permite comprar el coche y pagarlo en cómodos plazos a un interés pactado, durante un período de tiempo que puede alargarse hasta los ocho años. El capital del crédito puede cubrir el coste íntegro del vehículo con los préstamos para financiar un coche sin entrada o solo una parte, en cuyo caso habrá que abonar la llamada entrada.

Con un contrato de ‘leasing’ (financiación flexible)

La opción del leasing, también llamado arrendamiento financiero, la encontraremos con mayor frecuencia en los concesionarios, ya que los bancos generalmente se lo ofrecen solo a negocios. En este caso, se cubre únicamente una parte del precio del coche, así que las cuotas a pagar son más bajas. Cuando termina el plazo, que suele ser de cinco años, se nos darán las siguientes opciones:

  • Pagar lo que falta para quedarnos con el vehículo

  • Devolver el coche al concesionario

  • Suscribir un nuevo contrato de leasing para adquirir otro modelo

Ciertas financieras de coches incluyen otros servicios adicionales en el contrato, pero es importante saber que estos se pagan a parte y que, por lo tanto, encarecerán el precio final de la operación.

¿Me interesa financiar el coche con el concesionario?

Comprar el coche a plazos tiene un coste

Financiar la compra de un coche nuevo nos permite pagar el vehículo a plazos, pero también tiene un precio. Por ello, antes de acudir al banco o al concesionario, es importante que conozcamos cuáles son los costes que deberemos afrontar tanto por la adquisición del automóvil como por su financiación:

Por la financiación

Como es lógico, si una entidad nos presta dinero para que nos compremos un coche, querrá percibir un dinero adicional para obtener beneficios. Además, es posible que también nos cobre por las gestiones realizadas para financiarnos el vehículo. Veamos cómo son todos estos gastos:

  • El tipo de interés nominal (TIN): es un porcentaje que se aplica sobre el importe financiado. En el caso de la financiación de coches, suele ser de entre el 6% y el 10%.

  • Las comisiones: son pagos puntuales que algunas entidades cobran por ciertas operaciones.

    • De apertura y estudio: suelen ser de entre el 1% y el 3% y se pagan al formalizar el contrato.

    • Por amortización anticipada: puede ser del 1% si queda más de un año para el vencimiento del contrato o de hasta el 0,5% si falta un año o menos. Si tenemos pensado vender el coche mientras lo seguimos pagando, es aconsejable recurrir a una entidad que no cobre esta comisión.

  • Los gastos de vinculación: en ciertas ocasiones, para pagar el coche a plazos habrá que suscribir productos adicionales, como un seguro de vida o una tarjeta de crédito, por ejemplo. Estos pueden tener un coste que debemos tener presente.

  • Los honorarios notariales: no es lo más habitual, pero si vamos a un banco y le pedimos una gran suma de dinero para comprar un automóvil, es posible que nos pida firmar el crédito ante notario, cuyos honorarios deberemos pagar nosotros.

Si queremos comparar el precio de varias ofertas de financiación, lo ideal es que nos fijemos en la tasa anual equivalente (TAE). Se trata de una medida que refleja tanto el interés como las comisiones o los gastos de vinculación. Por ley, todas las entidades deben indicarla en las condiciones de sus créditos, ya sean para la adquisición de un coche, para financiar una moto o para cualquier otra finalidad.  

Por la compra

Tanto si financiamos la compra del vehículo como si lo pagamos al contado, existen una serie de gastos de los que no nos libraremos, desde impuestos hasta costes relacionados con el mantenimiento del coche. En el siguiente listado mostramos los más importantes:

  • La prima del seguro de coche: es obligatorio tener el vehículo siempre asegurado. El precio de las pólizas puede variar mucho según las tarifas de la compañía y, sobre todo, dependiendo de las coberturas que ofrezca.

  • El IVA o el ITP, dependiendo de si el coche nuevo lo compramos a través de un concesionario o a un particular, respectivamente. El primero grava el 21% de la transacción y ya va incluido en el precio del automóvil mientras que el segundo puede variar según la comunidad autónoma (suele ser de entre el 4% y el 8%).

  • El impuesto de matriculación: es un tributo que puede variar según las ordenanzas de cada municipio. Si decidimos comprar o financiar un coche de segunda mano, no tendremos que abonarlo.

  • El impuesto de vehículos de tracción mecánica: también conocido como impuesto de circulación, es un tributo que hay que abonar cada año al municipio en el que viva el titular del coche.

  • Tasa por cambio de titularidad: finalmente, si le compramos el automóvil a un particular, también deberemos abonar algo más de 50 euros en la Jefatura de Tráfico para formalizar el cambio de titularidad del coche.

A todos estos gastos hay que añadir el de las revisiones periódicas realizadas por la ITV más lo que nos cueste el mantenimiento del coche, sus reparaciones, el combustible, etc.

Financiar coche o pagar al contado: ¿qué sale más a cuenta?

Dependerá de nuestra situación económica. Lo más barato, generalmente, suele ser pagar al contado, ya que evitamos pagar los intereses de la financiación que contratemos.

Por otro lado, financiar el coche nuevo nos permite comprarlo pagando su coste en cuotas mensuales, algo más asequible por el gran coste que supone la compra. Además, generalmente, los concesionarios suelen aplicar un descuento por financiar el coche en vez de comprarlo al contado

El consejo de HelpMyCash es hacer números de acuerdo con el coche y el concesionario que escojamos para saber cuál nos saldrá más barato.

Requisitos para financiar un coche

Comprar un coche a plazos, ya sea nuevo o de segunda mano, siempre requiere pedir una suma de dinero relativamente elevada, que ninguna entidad nos prestará si no le ofrecemos unas garantías mínimas. Aunque los requisitos exigidos pueden variar según la política de cada financiera, estos son los más habituales:

  • Contar con unos ingresos suficientes y estables: no existe una nómina mínima que debamos percibir para pagar a plazos nuestro vehículo, pero sí es imprescindible que lo que cobremos nos baste para pagar las cuotas sin ningún problema.

  • Tener un historial crediticio limpio: nadie nos prestará dinero si tenemos muchos préstamos vigentes.

  • No aparecer en ficheros de morosos: estar en ASNEF o en cualquier otro archivo de impagos nos impedirá acceder a la financiación tanto de los bancos como de los concesionarios.

¿Cómo demuestro que puedo pagar el coche a plazos?

Para demostrar que reunimos los requisitos mencionados anteriormente deberemos presentar varios documentos oficiales. Estos suelen ser los mismos que para pedir cualquier préstamo personal, aunque con algún que otro matiz:

  • El presupuesto o factura proforma del coche: en el concesionario no será necesario presentar este documento, pero en el banco sí.

  • Nuestro documento de identidad: como es lógico, tendremos que entregar una fotocopia de nuestro DNI, NIE o pasaporte para demostrar que somos quienes decimos ser.

  • Un justificante de ingresos: pueden ser las últimas nóminas si somos asalariados, los recibos de las pensiones si estamos jubilados o un extracto de los seguros sociales si somos autónomos. Asimismo, deberemos presentar la última declaración de la renta.

  • Los recibos de todos los préstamos que tengamos vigentes: la financiera también consultará la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) para saber cuántos créditos estamos pagando actualmente.

Eso sí, si pedimos financiación para el coche a nuestro banco de toda la vida (la entidad en la que tenemos domiciliados los ingresos y recibos), es posible que nos pida menos documentación, pues ya contará con mucha de la información necesaria para evaluar nuestra capacidad de reembolso. Aun así, siempre conviene ir a más entidades para ver si nos pueden ofrecer unas mejores condiciones. 

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: no todo el mundo puede afrontar el coste que supone comprar un coche al contado, por lo que en muchos casos es necesario pedir financiación a un banco o a otra entidad. En esta página mostramos a nuestros usuarios cuáles son los préstamos auto más atractivos del mercado y les damos varias claves que les ayudarán a seleccionar la oferta que se adapte mejor a sus necesidades y a su perfil económico.

Fuente: la información relativa a las características de los préstamos para financiar un coche y a su regulación procede del portal Faconauto.com.

Metodología: las condiciones de los productos destacados se han obtenido a través de conversaciones telefónicas con diversas entidades financieras y de un estudio de campo realizado tanto en bancos como en concesionarios.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en productos financieros. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que te permitirá escoger la mejor opción para financiar cualquier proyecto.

Aviso: los servicios ofrecidos por HelpMyCash.com son siempre gratuitos, debido a que obtenemos todos nuestros ingresos de la publicidad y de los distintos productos ofertados como destacados.

Te escuchamos: queremos responder todas las dudas que tengas sobre cómo financiación de vehículos, por lo que ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:

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Temas recientes del foro

  • 1 Respuesta
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  • 24 Visitas
Que tipo de interés se pondría en un préstamo de 15000€ para la compra de un coche?
Adrián Pérez
Adrián Pérez
hace 12 horas

HelpMyCash

Hola, Pilar.

Actualmente, el tipo de interés medio para financiar un vehículo está aproximadamente sobre el 6% TIN.

En este enlace puedes consultar los mejores préstamos para financiar un coche.

¡Un saludo!

  • 1 Respuesta
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Necitaria. Pedir un préstamo para liquidar asuntos de mi divorcio. Serían unos 15000.
No tengo propiedades y estoy en asnef. 
Solo tengo mi nómina de 910 y la manutención de mi hija 250 
Sabéis donde me podría dirigir? 
Adrián Pérez
Adrián Pérez
hace 12 horas

HelpMyCash

Hola, Viqui.

Sin propiedades y estando en ASNEF, es muy difícil conseguir un importe como el que comentas. No solo eso, sino que tampoco es recomendable que te endeudas por tanto dinero con deudas pendientes de pago y unos ingresos como los que comentas.

Lo ideal sería que pagaras la deuda pendiente que tengas para poder salir de ASNEF y ahorraras durante unos meses. De esa forma, se ampliarían muchos las opciones para pedir financiación con buenas condiciones.

Un saludo

 

  • 4 Respuestas
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  • 45 Visitas
Buenos días,
 
Os leo bastante últimamente, y me parecen vuestros consejos muy útiles, sobre todo para una persona como yo...que no tengo ni idea de finanzas... Dicho esto, entenderéis mi consulta.En 2014 solicite a Bondora un mini préstamo de 500€, que necesitaba para poder hacer unas compras para la casa a la que acababa de mudarme. Me sorprendió, porque no me solicitaron nóminas, ni ningún doc que acreditase mi situación financiera (que por otro lado era normal, estaba trabajando, y para esa cantidad, en ese momento, no tenía mucho problema). La verdad que la comunicación con ellos fue bastante tortuosa, porque era siempre por mail y contestaban bastante de cuando en cuando.... El caso, que al poco tiempo cambió mi situación personal dramáticamente, y tuve incluso que volver a mudarme, y aunque suene extraño, ni siquiera pude hacer frente a los pagos de ese mini crédito de 500€. El caso es que ahora, quiero comprarme un coche de segunda mano y otras cositas que necesito, y al ir a financiar, me dicen que aparezco en Asnef.... Yo ni me acordaba del préstamo de Bondora, porque ni me contactaron, ni me llegaron cartas, etc... Y al solicitar mi ficha Asnef, obvio, sale esa deuda, pero multiplicada por bastante más de lo que yo solicité.... he intentado ponerme en comunicación con ellos, pero solo recibo correos diciendo que cuando tengan hueco (poco más o menos) contestarán a mi correo... por lo que entiendo que seguirán subiendo los intereses, que he visto que son del 34%.Quiero quitarme esa deuda, y quiero poder comprarme el coche, por lo que había pensado solicitar un crédito que me diese para ambas cosas, y "matar dos pájaros de un tiro", pero no sé si existen entidades que puedan atender esto que necesito.Actualmente tengo buena nómina, vivo de alquiler (dando gracias de que no es excesivo), y puedo pagarlo. Por otro lado, por esa situación familiar de la que hablaba antes, no dispongo de nadie que me pueda avalar.... Conocéis alguna entidad a la que pueda acudir? Qué me aconsejáis?Muchas gracias de antemano.
Helper_806586258
Helper_806586258
hace 6 horas

a mi me paso algo parecido y me dijeron como evitar pagarlo. Si no te lo han notificado la deuda puedes contactar con asnef y decir lo que te ha pasado, rellenar un formulario y pedir que la cancelen porque la empresa que te metio no ha seguido los tramites como tenia que hacerlo. Puedes probar y no pierdes nada. No recuerdo como se hacia pero si hablas con los de asnef te explican como reclamar. A mi me funciono.

Adrián Pérez
Adrián Pérez
hace 6 horas

HelpMyCash

citando a jimel8232 Gracias por tu contestación y consejos! En relación a lo que dices en el punto 1, podrías ampliarme más info? Sobre que hay un limite....no tengo c...

Hola de nuevo, jimel8232.

Este tipo de prestamistas privados cuyos intereses son tan altos, suelen tener una limitación en caso de impago. Es decir, los intereses se acumulan hasta un máximo, ya que si no, la deuda crecería hasta cifras inasumibles. Ese límite tendría que venir especificado en el contrato.

Para conseguir el contrato tiene dos vías: primero, comprueba tu correo electrónico. Puedes buscar por el nombre de la empresa en el buscador del email a ver si te aparece, ya que es obligatorio que te lo enviaran en su momento. Segundo, también puedes seguir insistiéndoles en que te envíen el contrato, ya que están obligados a hacerlo.

Por último, si siguen sin atenderte, puedes acudir a la asociación de consumidores más cercana y denunciar la situación por la deficiente atención que estás recibiendo, ya que ni te envían el contrato, ni te atienden, ni tienen un teléfono disponible a tu servicio.

¡Un saludo!

 

 

jimel8232
jimel8232
hace 8 horas

Gracias por tu contestación y consejos! En relación a lo que dices en el punto 1, podrías ampliarme más info? Sobre que hay un limite....no tengo contrato con ellos, todo fue on line, y recuerdo que el préstamo fue aprobado al llegar como a un tope de "aportaciones". Cómo puedo pedirles que me lo hagan llegar lo que fuera que firmásemos?Gracias de nuevo.
En principio (debería aparecer en el contrato que firmaste con Bondora), los intereses de demora pueden acumularse hasta cierto punto, no pueden crecer eternamente. Hay un máximo.

Adrián Pérez
Adrián Pérez
hace 12 horas

HelpMyCash

Hola, jimel8232.

Antes nada, gracias por tus palabras. Es un orgullo para nosotros saber que somos útiles para nuestros lectores. Respecto a tus dudas, vamos a ir paso a paso porque hay varios aspectos a comentar:

  1. En principio (debería aparecer en el contrato que firmaste con Bondora), los intereses de demora pueden acumularse hasta cierto punto, no pueden crecer eternamente. Hay un máximo.
  2. El primer objetivo debería ser pagar esa deuda. Eso sí, desde HelpMyCash.com siempre recomendamos que NO debemos pedir financiación para salir de ASNEF, ya que puede terminar siendo contraproducente. Deberías intentar pagarla con tus ingresos.
  3. Además, la opción que comentas es muy difícil, ya que casi ningún prestamista te ofrecería un préstamo coche a un coste decente estando en ASNEF.
  4. Una vez pagada la deuda de Bondora y de cara a solicitar financiación para el coche, primero deberías asegurarte de que la cuota del préstamo no supusiera más del 35% de tus ingresos mensuales. Si lo hiciera, comprometería tus finanzas personales.

En definitiva, nuestro consejo sería que, antes de pedir financiación, intentaras ahorrar unos meses. Con ese dinero, en cuanto pudieras, deberías pagar la deuda con Bondora. Al mismo tiempo, si lograras reunir cierta cantidad y si acumulas meses consecutivos con ingresos estables y regulares, tendrías un premio doble: por un lado, los prestamistas confiarían más en ti y sería más fácil que te dieran financiación a un coste más bajo. Por otro, podrías solicitar un préstamo de importe menor por el que pagarías menos intereses.

Piensa que, igual que te sucedió la vez anterior, nuestra situación económica puede cambiar en cualquier momento. Por eso es importante tener las espaldas cubiertas dentro de lo que se pueda. 

Si finalmente decides seguir nuestro consejo, cuando llegue el momento puedes volver a contactar con nosotros y te aconsejaremos encantados sobre qué entidades disponen de créditos interesantes para financiar coches de segunda mano.

Esperamos que esta respuesta resuelva tus inquietudes. Si te surge cualquier otra consulta o podemos aclararte cualquier cosa, no dudes en preguntarnos de nuevo.

¡Un saludo!

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