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Los préstamos online son el producto de moda

Cómo son los préstamos personales actualmente

Los créditos al consumo han vuelto a estar al alza desde el comienzo de la recuperación económica en nuestro país. De acuerdo con el último informe publicado por el Banco de España, el coste de este tipo de préstamos online es del 8,56% TAE de media en mayo de 2019. Un coste mucho más bajo si lo comparamos con la TAE de los años de crisis, pero que implica una diferencia de más de un 2% de diferencia con respecto a la media europea, la cual se sitúa en 6,34% TAE.

Actualmente, de acuerdo con el Banco de España, se están endureciendo los criterios por los que la banca concede préstamos a particulares y todo parece indicar que seguirá así hasta el cuarto trimestre del año.

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es un producto financiero con el que una entidad presta una cantidad determinada de dinero a un particular a cambio de que este se lo devuelva al cabo de un tiempo, normalmente pagando unos intereses. Lo más característico de los préstamos personales, según el Banco de España, es que "en este tipo de préstamos la entidad no suele contar con una garantía especial para el recobro de la suma prestada". 

Por lo tanto, la garantía de los préstamos personales es el conjunto de los bienes presentes y futuros del titular, no un bien concreto como ocurre como otros productos como las hipotecas. Así, lo que en realidad asegura el reembolso del dinero es la estabilidad financiera y económica del prestatario.

Cómo será mi préstamo personal según su finalidad

Un préstamo personal se puede usar para financiar una reforma, los estudios o la compra de un coche. Las condiciones ofrecidas por las entidades suelen ser distintas dependiendo de la finalidad para la que se utilice el crédito solicitado. 

En la siguiente tabla identificamos las principales finalidades de los créditos personales y mostramos las condiciones de financiación que se aplican normalmente en cada uno de los casos:

Para coche

Para coche
  • Hasta 60.000€
  • Plazo máximo 8 años
  • Interés medio aproximado: 7% TIN
Todo sobre financiar el coche

Para reformas

Para reformas
  • Hasta 75.000€
  • Plazo máximo 10 años
  • Interés medio: 8% TIN
Todo sobre los
préstamos reforma

Para estudios

Para estudios
  • Hasta 50.000€
  • Plazo máximo 10 años
  • Interés medio: 5% TIN
Todo sobre los
préstamos para estudios

Para viajar

Para viajar
  • Hasta 15.000€
  • Plazo máximo 3 años
  • Interés medio: 9% TIN
Todo sobre la
financiación de viajes

Para fiestas

Para celebraciones
  • Hasta 15.000€
  • Plazo máximo 3 años
  • Interés medio: 9% TIN
Todo sobre financiar fiestas

Para compras

Para compras
  • Hasta 3.000€
  • Plazo máximo 3 años
  • Interés medio: 0% TIN
Todo sobre créditos
para compras

Para agrupar deudas

Para agrupar deudas
  • Hasta 60.000€
  • Plazo máximo 8 años
  • Interés medio: 10% TIN
Todo sobre
reunificar deudas

La información proporcionada en esta tabla es meramente orientativa de acuerdo con los análisis de mercado que ha realizado HelpMyCash. Las condiciones ofrecidas pueden variar según las características de cada producto y el perfil de cada cliente, por lo que podremos encontrar ofertas con condiciones diferentes a las indicadas en esta tabla.

¿Quién concede créditos personales?

Tradicionalmente, los bancos han monopolizado el sector de los créditos al consumo. Sin embargo, se vieron obligados a cerrar el grifo cuando estalló la crisis, lo que aprovecharon muchas empresas y plataformas alternativas para irrumpir en el mercado y hacerse un hueco. En este apartado veremos cuáles son todos los prestamistas que podemos encontrar y cómo son sus créditos:

Entidades bancarias

Pedirle dinero a un banco todavía es el método más habitual de obtener financiación. Los créditos bancarios presentan las siguientes ventajas e inconvenientes:

Gran variedad de productos: préstamos para financiar proyectos concretos, anticipos de nómina, créditos preconcedidos…

Desde pequeñas hasta grandes sumas de dinero, a devolver en plazos extensos

El tipo de interés aplicado suele ser atractivo

El proceso de contratación puede ser lento en ocasiones

Los bancos suelen cobrar más comisiones

Normalmente hay que ser cliente con antigüedad y tener contratados otros productos

Establecimientos financieros de crédito (EFC)

Los establecimientos financieros de crédito (EFC) son entidades supervisadas por el Banco de España que pueden conceder préstamos al consumo a particulares, pero no captar sus depósitos. Operan de manera independiente o a través de acuerdos suscritos con grandes almacenes, concesionarios, etc. Veamos cuáles son las particularidades de sus créditos personales:

Financiación para todo tipo de proyectos: compra de vehículos, reformas, estudios…

Tipo de interés competitivo, menos comisiones que la banca y sin vinculación

El proceso de contratación suele ser más rápido, a veces de solo dos días

Sus requisitos de aprobación suelen ser tan estrictos como los de la banca

A veces operan únicamente a través de comercios, concesionarios, etc.

Plataformas de crowdlending

Las también llamadas plataformas de préstamos P2P son páginas web que ponen en contacto a solicitantes de financiación con inversores independientes dispuestos a prestarles dinero. Los gestores de la plataforma analizan las peticiones y, si las ven viables, las publican en el portal para que los usuarios aporten el capital del crédito. Veamos cuáles son sus pros y sus contras:

Condiciones de financiación muy atractivas

Solicitud 100% online a través de la plataforma

No hay que atarse a un banco

Al depender de inversores externos, la concesión puede demorarse

Los requisitos de aprobación son exigentes

Hay pocas plataformas de crowdlending que concedan préstamos para particulares

Empresas de capital privado

Y en último lugar tenemos los prestamistas no supervisados por el Banco de España, que operan mayoritariamente a través de Internet. Así son sus créditos:

Concesión en cuestión de pocas horas

No se requiere antigüedad

Requisitos más laxos

Tipo de interés muy alto

Pueden generar graves problemas de endeudamiento si no se usan con responsabilidad

¿Qué es el tipo de interés de un préstamo personal?

Explicado de manera muy resumida, el interés nominal (TIN) es el beneficio que las entidades esperan obtener cuando nos dejan su dinero y permiten que se lo devolvamos a plazos. Los préstamos personales más baratos tienen un TIN que ronda el 5%, mientras que el tipo aplicado sobre los más caros puede superar el 10%, aunque todo depende siempre de las tarifas que aplique la financiera y, especialmente, de la situación del futuro titular. 

Y es que el valor del interés está directamente relacionado con el riesgo que el prestamista asume cuando otorga el crédito personal. Por lo tanto, si el perfil del solicitante es bueno, se le ofrecerá un menor tipo que si pasa por un momento económico delicado. 

La TAE, la clave para encontrar los mejores préstamos personales

Pero el interés no es el único aspecto que puede encarecer un préstamo personal. Por este motivo, cuando comparemos varias ofertas, tenemos que leer toda la letra pequeña y fijarnos en la tasa anual equivalente o TAE, un indicador que refleja tanto el tipo aplicado como el precio de las comisiones y de los productos vinculados. Todas las entidades financieras están obligadas a mostrarla en la publicidad de sus créditos. 

Otros gastos de un préstamo personal

Como ya hemos comentado, los proveedores de créditos personales ganan dinero por otras vías además de con los intereses aplicados. Y es que, en muchos casos, dentro de estos productos también se incluyen otras costas que pueden hacernos pagar sumas considerables: comisiones, gastos de vinculación, posibles aranceles notariales... En este apartado explicaremos en qué consisten estas partidas y cuál puede ser su precio:

Las comisiones                            

Son cargos que los prestamistas nos pueden cobrar por efectuar ciertas operaciones o trámites. Estas son las más conocidas:

  • Comisión de apertura: esta remunera a la entidad por las gestiones que tiene que hacer para poner el dinero a disposición del cliente. En la mayoría de los casos, oscila entre el 0.5% y el 3% del capital del préstamo y se paga al formalizar el contrato o junto a la primera cuota. 

  • Comisión de estudio: es el coste de la evaluación de la solicitud. Su coste es parecido al de la de apertura y también hay que abonarla tras firmar el contrato o con la primera mensualidad. 

  • Comisión por amortización anticipada: es una compensación que cobran algunas entidades cuando se devuelve el dinero antes de tiempo. Por ley, no puede ser de más del 1% del capital reembolsado si queda más de un año para el vencimiento ni superar el 0,5% si queda un año o menos. 

Hay que decir, eso sí, que hay entidades que no incluyen estas comisiones en sus préstamos personales. De hecho, las que operan exclusivamente online o por otros canales a distancia casi nunca las cobran.

Los productos vinculados o asociados

Son productos o servicios que algunos bancos nos exigirán contratar para poder acceder a sus créditos al consumo. Estas son las condiciones de vinculación más frecuentes: 

  • Domiciliar los ingresos (la nómina, la pensión, etc.): es el requisito de vinculación más habitual. No tiene ningún coste, excepto cuando la cuenta en la que se practica la domiciliación tiene comisiones. 

  • Domiciliar recibos: pueden ser mensuales, bimensuales o trimestrales y suele exigirse un mínimo de tres recibos. Igual que con los ingresos, la cuenta asociada rara vez tiene comisiones. 

  • Contratar seguros: normalmente son de vida o de protección de pagos. Estos productos sí tienen un coste denominado prima, a pagar al inicio (única), mensualmente o anualmente. 

  • Usar una tarjeta de débito o crédito: hay entidades que piden que se contrate una tarjeta y que se utilice un mínimo de veces o se gaste una suma de dinero determinada. Si se usa el modo de pago aplazado, habrá que pagar los intereses devengados sobre las compras. 

Ligarnos así a una entidad puede costarnos dinero, ya sea de manera directa o indirecta. Por este motivo, es aconsejable que leamos con calma toda la letra pequeña de cada producto vinculado para averiguar cuál sería su precio y valorar si sería conveniente contratarlo o nos saldría más a cuenta buscar préstamos personales sin cambiar de banco.

Vincularme a cambio de una rebaja en los intereses, ¿me conviene?

Gastos de notaría

En algunos casos, especialmente si queremos contratar un préstamo bancario con un importe relativamente alto, pueden exigirnos que firmemos la operación ante notario para dotarla de mayor seguridad. Este funcionario nos cobrará unos honorarios que representan, por lo general, el 0,3% del capital del crédito, aunque es una cifra que puede variar dependiendo del capital que nos preste la entidad. 

¿No quieres que te cuelen estos gastos adicionales? En la siguiente guía gratuita, que puedes descargar gratuitamente, los expertos de HelpMyCash.com explican en qué hay que fijarse al solicitar créditos personales a cualquier entidad financiera:

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Cómo pedir un crédito personal

Las nuevas tecnologías incorporadas por los proveedores de préstamos personales nos permiten pedir financiación tanto de manera presencial en una oficina como a través de Internet. El proceso que hay que seguir es prácticamente el mismo, aunque con algunos matices:

Pedir un préstamo paso a paso
1. Solicitar el préstamo a varias entidades, ya sea en online, en la oficina o por teléfono para comparar y negociar las ofertas.
2. Rellenar el formulario con nuestros datos de forma presencial u online
3. Esperar a la preaprobación. En la modalidad online es casi instantánea. De forma presencial, el proceso puede alargarse unos días.
4. Enviar la documentación requerida (por correo electrónico, ordinario o acudiendo a la entidad).
5. Firmar el contrato (en la oficina o mediante firma digital).
6. Recibir el dinero.

Como vemos, si pedimos préstamos personales online rápidos, la solicitud es más rápida y sencilla, pues no es necesario perder el tiempo en desplazamientos y papeleos. Además, las entidades que operan a través de Internet no nos dejarán solos durante el proceso de solicitud, pues todas ellas disponen de un número de atención al cliente al que podemos llamar para que nos asesoren. 

Requisitos de los préstamos personales

Lógicamente, ninguna entidad quiere conceder financiación a una persona que no sea lo suficientemente solvente para devolver el dinero a tiempo. Por lo tanto, siempre hay que cumplir una serie de requisitos mínimos, que serán más o menos exigentes en función de la política de riesgos de cada prestamista. Estas son las condiciones que se deben reunir en la mayoría de los casos: 

  • Ser mayor de edad. En algunos casos, es posible que nos exijan una edad mínima de 21 o 25 años. 

  • Residir en España. En caso de ser extranjeros, tendremos que aportar una tarjeta de residencia permanente.

  • Contar con unos ingresos regulares y suficientes. Es imprescindible percibir una retribución que nos permita pagar las cuotas del crédito personal según lo acordado (una nómina, una pensión, etc.).

  • No tener muchas deudas pendientes. Tener muchos créditos vigentes nos restará opciones de conseguir financiación de nuevo (a no ser que podamos abonar varios préstamos a la vez sin problemas). 

  • No aparecer en ficheros de morosos. Solo unas pocas compañías de capital privado otorgan financiación a clientes con deudas impagadas.

Es fundamental que seamos responsables y que no pidamos créditos personales si no somos capaces de asumir su devolución. En ese sentido, es recomendable dedicar un máximo del 35-40% de los ingresos al pago de las cuotas de nuestros préstamos. Podemos utilizar un simulador de préstamos personales para conocer el coste total del crédito y valorar si podríamos reembolsarlo o no.

Documentación para conseguir un préstamo personal

Por norma general, para demostrar que se reúnen los requisitos mencionados en el apartado anterior hay que entregar una serie de documentos al prestamista: 

  • La copia de nuestro documento de identidad.

  • Un extracto bancario en el que se puedan consultar los ingresos y gastos de los últimos meses.

  • La última declaración de la renta (especialmente si pedimos grandes sumas).

  • Un justificante de ingresos:

    • Trabajadores por cuenta ajena: las últimas tres nóminas como mínimo.

    • Pensionistas: los recibos de las últimas pensiones.

    • Autónomos: el pago del recibo de autónomos, la liquidación de la seguridad social y el resumen del IVA y del IRPF. 

  • Un justificante de finalidad, que puede ser el presupuesto o la factura proforma del proyecto. Normalmente, si pedimos un crédito de poco importe, no será necesario presentarlo. 

No obstante, si pedimos financiación al banco en el que tenemos domiciliados nuestros ingresos y recibos, es posible que no tengamos que hacer tanto papeleo. Y es que en estos casos, la entidad ya tendrá muchos de los datos que necesite.

Créditos rápidos: la alternativa a los préstamos convencionales

Los préstamos personales de las entidades bancarias, de los EFC y hasta de las plataformas de crowdlending pueden ser la mejor opción para financiar un proyecto particular. Sin embargo, si no pasamos por un buen momento económico, es muy probable que rechacen nuestra solicitud, pues estas financieras solo prestan dinero a personas con solvencia demostrada. 

En estos casos, sin embargo, contamos con otra alternativa para conseguir financiación, aunque es más cara. Nos referimos a acudir a una compañía de capital privado no registrada en el Banco de España, es decir, a una empresa de créditos rápidos. Veamos cuáles son las características de estos productos:

  • Minicréditos de hasta 1.000 euros: son pequeños préstamos que se devuelven en unos 30 días mediante un pago único a vencimiento. Su importe rara vez supera los 1.000 euros (los nuevos clientes normalmente no pueden pedir más de 300 euros), mientras que su interés medio ronda el 1,1% diario. Se contratan online y permiten obtener el dinero en menos de 15 minutos.
  • Créditos rápidos de hasta 5.000 euros: son productos que permiten obtener sumas mayores (entre 500 y 5.000 euros) a devolver hasta en 36 o incluso 48 meses en cuotas mensuales. Se conceden en cuestión de pocas horas y también se tienen que pedir a través de Internet.

Además de su velocidad, el punto fuerte de estos préstamos online es que sus requisitos de acceso son mucho más laxos. Sin embargo, a causa de su elevado precio, solo es recomendable recurrir a estos productos en momentos muy puntuales, estando siempre seguros de que podremos abonar las cuotas a tiempo.

FAQ: Preguntas frecuentes

El tiempo que tardaremos en recibir el dinero será más o menos extenso en función de lo que necesite la entidad para analizar la solicitud. En los préstamos online, la respuesta es prácticamente inmediata y, por norma general, es posible obtener el ingreso en 48 o menos. En cambio, con los créditos personales bancarios más tradicionales, la concesión puede alargarse hasta las cuatro semanas.
La inmensa mayoría de las solicitudes denegadas se producen porque el posible cliente no dispone de ingresos suficientes para pagar las cuotas (o estos son inestables). También es muy frecuente que no se concedan préstamos personales online a los que tienen deudas registradas en ficheros de morosidad como ASNEF o RAI.
En general, los préstamos personales se tienen que devolver en cuotas mensuales. Para abonarlas, lo habitual es domiciliar el pago de las cuotas en la cuenta del titular, aunque también pueden pagarse mediante un ingreso en ventanilla, una transferencia o hasta cargando el recibo en una tarjeta de crédito o de débito.
. Por ley, tenemos derecho a devolver por adelantado todo o una parte del capital del préstamo personal cuando queramos (aunque puede que tengamos que avisarlo con unos días de antelación). A cambio, es posible que el prestamista nos cobre una comisión por reembolso anticipado, aunque su coste quedará compensado sobradamente por lo que ahorremos en intereses.
La regulación española establece que todos los contratos de los préstamos personales deben incluir un período de desistimiento de 14 días naturales a contar desde la firma. Durante ese tiempo se puede cancelar unilateralmente el préstamo personal sin que la entidad pueda cobrar sanciones.
Primero, la entidad nos cobrará intereses y comisiones de demora que incrementarán el coste del préstamo y es probable que nos inscriba en ficheros de morosos como ASNEF. Si seguimos sin pagar las cuotas, el prestamista nos denunciará para reclamar el embargo de nuestros bienes presentes y futuros hasta que se salde la deuda.
En estas situaciones, lo mejor que podemos hacer es contactar de inmediato con el prestamista para estudiar posibles soluciones. En general, las entidades se muestran dispuestas a adaptar la forma de pago a la situación económica de un cliente con problemas para que este pueda amortizar el préstamo online íntegramente.

HelpMyCash habla sobre financiación al consumo en los medios

Lee aquí algunos de nuestros artículos más destacados en los medios españoles sobre la financiación a particulares en España:

El Mundo

Comparar préstamos, la clave para ahorrar hasta 800 euros de media

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La Vanguardia

Préstamos preconcedidos: cómo aprovechar que el banco te dé dinero

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La Razón

Préstamos de ‘telecos’ y grandes almacenes: ¿valen la pena para financiar tus proyectos?

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: los créditos con garantía personal son los productos de financiación más solicitados por los hogares españoles, pero aún hay demasiados consumidores que los piden sin conocer su funcionamiento o sin saber en qué fijarse para distinguir las buenas ofertas de las que no lo son tanto. Por ello, en esta página explicamos cómo podemos reconocer los productos atractivos del mercado, qué aspectos hay que tener en cuenta al consultar sus condiciones y qué pasos se deben seguir para obtener financiación de un modo responsable y seguro.

Fuente: la información referente a las principales características de los préstamos personales y a su regulación vigente procede del portal Finanzas para todos y de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo entre otros portales de referencia.

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos productos (importe, plazo, interés, etc.) los hemos conseguido mediante la investigación online y la consulta de las estadísticas oficiales de las fuentes de referencia antes mencionadas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:

 

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Qwerty
Deuchsche grupo en kredit @Qwerty - hace 22 horas
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Hola, alguien conoce esta empresa de crédito con sede en Suiza y ha solicitado préstamo con ellos? 
CM
es euro-zone.online @CM - hace 1 día
  • 2 Respuestas
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  • 28 Visitas
Hola,
PAlguien sabe de esta entidad?
Gracias 
CM
CM
hace 4 horas

Gracias

Adrián Pérez
Adrián Pérez
hace 10 horas

HelpMyCash

Hola, CM.

Nosotros no conocemos la entidad que comentas. Sin embargo, si estás en busca de financiación, te recomendamos que eches un vistazo a nuestro ranking de los mejores préstamos.

Un saludo

Link
Prestamos garantia hipotecaria. @Link - hace 2 días
  • 1 Respuesta
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  • 27 Visitas
Buenas tardes,  los préstamos de garantia hipotecaria, se conceden también para la compra de un inmueble y ofrecer este de garantía?
Adrián Pérez
Adrián Pérez
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Link.

No, los préstamos con garantía hipotecaria no se pueden utilizar para comprar una vivienda, para ese caso deberás solicitar una hipoteca normal.

Un saludo 

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