prestamos con garantia hipotecaria para reunificar deudas

Todas las operaciones financieras que pretendamos realizar conllevan una serie de cálculos previos para garantizar su viabilidad. Algunas son más complejas que otras porque intervienen distintas factores.En el caso de reunificar deudas, hablamos de una financiación en la que las matemáticas toman especial importancia. Dadas sus características (eliminar numerosas deudas para tener una de cuota más asequible, pero más grande y con un plazo de reembolso más largo), el análisis debe ser  más concienzudo. Veamos un caso hipotético para saber cómo calcular gastos y descubrir si vale la pena optar por esta solución.

¿Qué costes hay que tener en cuenta?

Aunque cada caso es un mundo, hay una serie de elementos que aparecen en la mayoría de supuestos. Para no hacer conjeturas, vamos a proponer un caso perfectamente real:

Imaginemos una persona de 42 años, con unos ingresos mensuales de 1.800 euros al mes con contrato indefinido, que vive en pareja en una casa en propiedad y tiene las siguientes obligaciones financieras:

  • Un préstamo coche con un importe pendiente de pago de 10.000 euros al 8% TAE a devolver en tres años con una cuota mensual de 277,77€.
  • Una tarjeta de crédito con un importe pendiente de pago de 5.000 euros al 24% TAE, de los cuales devuelve cada mes 400 euros.
  • Un préstamo personal con un importe a devolver en dos años de 6.500 euros al 9% TAE. La cuota mensual asciende a 270,83 euros.

Las cifras indicadas provocan que la persona del ejemplo tenga que pagar cada mes 948,60 euros. Es decir, un 52,7% de sus ingresos lo destina a pagar deudas. Además, todavía tendría que pagar suministros (agua, gas, luz…), transporte (combustible) y, lógicamente, la comida. En este caso, elegir la vía de la reunificación de deudas estaría más que justificado aunque pudiera conllevar algún coste. Veamos a qué gastos debería hacer frente:

Deuda Importe pendiente Comisión por cancelación Comisión por cancelación
Préstamo coche 10.000€ De 50€ a 300€ (hasta 1.200€ para clientes existentes) 10.100€
Tarjeta de crédito 5.000€ De 5 días a 1 mes (hasta 4 meses para clientes existentes) 5.000€
Préstamo personal 6.500€ 33€ (Primer préstamo gratis) 6.565€
Total adeudado 21.500€ 21.665€

Los gastos especificados en la tabla provienen directamente de las deudas contraídas. A esos 21.665 euros habría que añadir otros costes. En este caso, vamos a suponer que queremos reunificar deudas a través de un préstamo con garantía hipotecaria. Es decir, nuestra casa serviría como garantía de pago del crédito. De esta forma, habría que añadir los siguientes gastos:

  • Comisión del intermediario financiero/bróker: 3% (media aproximada) sobre el importe solicitado. Equivaldría a 649,45 euros.
  • Comisión de apertura del nuevo préstamo con garantía hipotecaria: suele rondar el 0,5% del importe total, es decir, 108,32 euros.

Estos costes repercuten directamente sobre el importe a solicitar, pero hay más. Otros tienen que ver con las gestiones que conllevan estas operaciones:

  • Gestoría , notaría y registro de la propiedad para abrir el nuevo préstamo: unos 1.400 euros

¿Cuál es el importe total a pagar por la reunificación de deudas?

Antes de llegar al coste definitivo del préstamo, vamos a dar dos cifras previas que nos permitirán saber la cantidad que necesitamos pedir en este caso:

  1. El importe total a solicitar sería de 21.665 euros, es decir, el total de las deudas pendientes más el coste de cancelarlas.
  2. El importe a pagar por nuestra cuenta sería de 2.157,77 euros. Esta cifra comprende el pago al bróker y las comisiones, gastos e impuestos relativos a la apertura del préstamo.

Finalmente, el préstamo con garantía hipotecaria de nuestro supuesto tendría las siguientes condiciones:

Importe del préstamo 21.665€
Plazo 120 meses (10 años)
Coste 11% TIN
Cuota mensual a pagar 298,44€
Intereses a pagar 14.147,25€
Total a devolver 35.812,25€

Tal y como habíamos predicho, el total a reembolsar asciende a un importe muy grande. Esto ocurre porque el plazo de devolución de las deudas se alarga generando más intereses, lo que a su vez provoca una bajada enorme en la cuota mensual. La persona de nuestro ejemplo invertía cada mes más de la mitad de sus ingresos en pagar deudas: 948 euros. Ahora, gracias al préstamo con garantía hipotecaria, la cuota de cada mes se reduce hasta los 298,44 euros, una cantidad mucho más asumible que permite vivir sin tantos aprietos. Un prestamista que nos permitiría acceder a condiciones similares sería Suitaprest.

Solicita el préstamo con garantía hipotecaria de Suitaprest

Sin embargo, esta solución no debe servir para entrar en una nueva espiral de endeudamiento. Se tiene que ver como una lección de la que aprender. Hay que evitar que nuestras deudas a pagar mensualmente supongan más de un 35% de nuestros ingresos. Además, debemos ser conscientes de lo que supone elegir la vía de la reunificación de deudas: comprometernos durante un período largo de tiempo a devolver una deuda que generará muchos intereses.


Autor: Adrián Pérez


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