La cláusula suelo o suelo de una hipoteca es un tipo mínimo de interés que no permite que el hipotecado pague menos cuando el Euribor está bajo. En otras palabras, es el interés mínimo que vamos a pagar, pase lo que pase, durante toda la vida de la hipoteca. Los contratos que contemplan este interés mínimo, suelen ubicarlo entre el 3 y el 5% y  funcionan de la siguiente manera:

  • Si Euribor + diferencial = inferior al suelo, se aplica el interés suelo
  • Si Euribor + diferencial = superior al suelo, se aplica Euribor + diferencial

En resumen, el banco aplicará siempre el interés más alto de los dos.

¿Qué se ha conseguido hasta ahora?

A lo largo de 2011, muchas personas y asociaciones que denunciaron la cláusula suelo de su hipoteca ganaron el juicio:

Y animados por la sucesión de demandas ganadas, algunos colectivos intentaron que la demanda se hiciera extensible a todas las entidades, cosa que al final quedó en agua de borrajas:

 

Así, en estos momentos, los suelos siguen considerándose legales en este país, y hasta el Banco de España los respaldó en un informe, arguyendo que (1) también existe un «techo» que protege al hipotecado, (2) este interés mínimo estaba en el contrato a la vista del cliente y (3) existe el libre mercado y el cliente siempre es libre de irse a otra entidad.

En resumen, los bancos no están obligados a quitarlo ni rebajarlo a no ser que un juez diga lo contrario.

¿Qué se puede hacer?

Así las cosas, los afectados cuenta con 3 vías de actuación:

  1. Intentar negociar. Si teníamos pensado invertir unos ahorros, o abrir un plan de pensiones o contratar un seguro, es preferible hacerlo en el banco donde tengamos la hipoteca para pedir a cambio que nos quiten o al menos rebajen el «suelo»
  2. Calcular cuánto hemos pagado de más en este tiempo para ver si sale a cuenta meternos en juicios, con la CALCULADORA DE SUELO GRATIS
  3. Si realmente hemos pagado mucho de más, podemos llevarlo a jucio con un abogado particular o colectivo (ver siguiente párrafo) o, si no queremos llegar tan lejos pero sí al menos dejar constancia formal de la queja, recomendamos llegar, al menos, hasta el Banco de España

Por otra parte, la asociación ADICAE denunció en una gran demanda colectiva a 101 entidades (leer ADICAE demanda a todos los bancos por suelo en las hipotecas). La demanda se admitió a trámite y actualmente continúa su curso judicial. Es posible seguir la actualidad de esta sentencia o apuntarse a una nueva a través de http://colectivos.adicae.net/i_general_p.php?id=42&nombre=

¿Aún con dudas? Envíanos tu pregunta al Foro de Hipotecas. Tú preguntas, la comunidad HelpMyCash responde. ¡Te esperamos!


Autor: A. Portolés


Sobre HelpMyCash:

HelpMyCash es uno de los comparadores de finanzas personales más importantes de España, en el que confían medios como La Vanguardia.com, Finanzas.com o ElMundo.es.

Te ayudamos a elegir la cuenta con menos comisiones, el préstamo o hipoteca con el interés más bajo, el depósito más rentable o el ADSL más barato. Proporcionamos trucos, consejos y herramientas de cálculo, todo completamente gratis.

Nuestra información es imparcial, sencilla y constantemente actualizada, para que lo sepas todo antes que nadie en el menor tiempo posible. En finanzas… ¡información es poder!

Ir a la portada web Ir a la portada del blog Alta boletín


(10) Comentarios

  1. cantera

    en febrero de 2012 realice una novacion de la hipoteca, en la nueva el interes me subio del 3,25 al 3,75 pasado 7 meses me doy cuenta y ahora el banco me kiere cobrar todo, que puedo hacer, ellos son los ke se han equibocado, me seguian cobrando el antiguo que puedo hacer?

    • HelpMyCash

      Hola, Cantera.
      Nuestro consejo es que vayas al banco, les digas que sí, que reconoces que le debes ese dinero (depués de todo, firmaste la novación al 3,75%), pero que el error no ha sido tuyo y, si te lo cobran todo a la vez, te destruyen el balance de tu economía familiar. Creemos que no tendrás problemas en que te aplacen los pagos. Un saludo.

  2. JOAQUIN VELEZ

    Tengo hipoteca con suelo de 2’65 y techo del 12% deberia reclamar ¿Que puedo hacer?

  3. JOAQUIN VELEZ

    ademäs es de tipo variable

  4. Indignado

    Les envío carta que les he envíado al director de mi oficina y que os invito a que envieis también al DIrector del Pueblo, al Banco de España y por supuesto a vuestro banco:

    Que su Entidad justifique el poner unos suelos hipotecarios para aprobar una hipoteca a lo largo del tiempo es como menos vergonzoso. Al menos podían haberme dado la oportunidad de decidir si aceptar la hipoteca con esas condiciones, ya les digo que no las hubiera aceptado. No es justificable poner unas clausulas como estas sin avisar. No fuí informado porque venían insertadas de la hipoteca del constructor a la que me subrogué pensando que era una hipoteca “normal”. Esta hipoteca no fué leída en mi presencia con el Notario a pesar de lo importante que era su contenido. En esos tiempos la palabra suelos hipotecarios no existía y era de pleno desconocimiento en la calle. No dispongo siquiera de la oferta vinculante que debe ser entregada por Ley unos días antes de la Firma. ¿Cómo puede llamar a esto una operación “transparente”?

    Desde luego para su Entidad Financiera es un lucro estar cobrando intereses de más mientras la otra parte no puede beneficiarse ni ahora ni nunca de esos techos que según usted son “equilibrados”. De hecho en mi hipoteca no tengo límite por lo alto, en ningún documento aparece.

    Le traslado a que me demuestre el equilibrio y la transparencia de la operación y que me presente:

    – Documento donde me informan de cuál es el techo de la Hipoteca
    Oferta vinculante que me fue entregada según ustedes

    Aunque hubiera sido informado la claúsula hubiera sido igualmente abusiva ya que existe un “evidente desfase” entre los suelos y los techos, que beneficia a su Entidad sin “reciprocidad”, en perjuicio del consumidor. Existen más de una docena de resoluciones judiciales que condenan a las Entidades al pago de los intereses cobrados ilegalmente, una de ellas se las he envíado en la anterior carta.

    Le ruego que vuelvan a estudiar si sus procedimientos tienen algún justificación que no sea la cuenta de resultados pasando por encima de los más elementales valores éticos que una Entidad como la suya no debería permitir. ¿Dónde están las personas?. Se están cargando la confianza con los clientes. ¿Cómo cree que la gente les va a contratar algún producto financiero en el futuro? Mi desconfianza con los Bancos es total y no soy solo yo, somos cientos de miles que estamos en la misma situación. Una situación que usted sabe es muy grave. Se están amparando en el retraso de las vías judiciales que ustedes mismo provocan para mantener estos vergonzosos abusos. Es lamentable.

    Les envío esta carta sabiendo que van a hacer caso omiso a la misma aprovechándose del desamparo que tenemos los consumidores en este asunto y envío copia de la misma al Banco de España, al Defensor del Pueblo y al Defensor del Cliente de las Cajas de Ahorro Catalanas, etc…y les invito a que me demuestren la transparencia de la operación.

  5. Angela

    Desde el 2004 que compre mi piso, tengo una hipoteca suelo, solo 4 años despues me entere de lo que era cuando pense que me bajaria la hipoteca y al no bajar pregunte al banco porque, y vaya mi sorpresa mi interes tenia un minimo y un maximo , asi me lo plantearon…
    Me informe con el banco que podia hacer para que me quiten ese minimo, y me dijeron que era imposible, que ya podia hacer cualquier cosa, que era inutil.
    Al dia de hoy indignada por mi ignorancia, ya que no tenia idea de lo que firmaba, la inmobiliaria me arreglo todo, jamas fui al banco a pedir la hipoteca, solo me llamo la inmobiliaria para decirme el lugar y hora de la firma, y cuando llegue firme sus papeles… quiero saber que puedo hacer, si me conviene hacer una denuncia y comenzar un juicio, ya llevo mucho perdido. desde ya gracias por la informacion.

    • HelpMyCash

      Angela,
      Lo primero, sentimos mucho que te hayan «colocado» un suelo. Ahora, antes meterte en gastos de abogados, te recomendamos que uses la Calculadora de suelo, y dependiendo de lo que te diga que has gastado exactamente por culpa de la cláusula, decidas si te sale a cuenta gastar para recuperarlo. Paralelamente, infórmate sobre cuánto te va a costar exactamente la gestión legal. Y no olvides pensar en la posibilidad de realizar una denuncia conjunta, mucho más barata. Saludos y mucha suerte.

  6. esther

    tengo una clausula suelo 3.90 cosa que no sabia hasta que pregunte porque mi hipoteca no bajaba a lo que me dijeron que no habia manera de quitarla .Me gustaria denunciar soy de lugo si hubiera una plataforma estoy en caja duero

  7. Luis

    Hoy llame al banco para saber cuanto tenia de suelo y me dijeron q 3.15 y le pregunte x el techo y me dijeron q no tenia ósea q siempre salgo perdiendo se podría reclamar para a me quitaran el suelo?

    • HelpMyCash

      Hola, Luis.
      Sí, totalemente: tener suelo que protege al banco y no tener techo que te protege a ti está considerado una irregularidad denunciable, tal y como comentamos en este artículo. Te aconsejamos hablar con el banco para que te retire el suelo alegando esta injusticia contractual y, si no atienden a razones, puedes poner una reclamación por escrito siguiendo estos pasos. Saludos y ojalá lo consigas.

Si vas a hacer una pregunta dirígete al Foro Financiero

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Este sitio usa Akismet para reducir el spam. Aprende cómo se procesan los datos de tus comentarios.