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Una de las mayores polémicas relacionadas con la justicia española ocurrida en los últimos meses ha sido la sentencia respecto al Impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD). Tras las idas y venidas que llenaros portadas y minutos en radio y televisión, el Gobierno de Pedro Sánchez decretó que el tributo lo paguen, finalmente, los bancos. Después de esta decisión, medios y expertos han advertido que las entidades podrían subir el precio de las hipotecas para compensar el desembolso que supone el IAJD. Sin embargo, los bancos también podrían optar por recuperar ese coste a través del encarecimiento de los créditos.

¿Cómo recuperar 1.100 millones de euros al año?

Según el Ministerio de Hacienda, la banca perderá unos 1.100 millones de euros al año con el nuevo decreto que les obliga a encargarse del pago del IAJD. Para recuperar ese dinero, la vía más directa es repercutir ese coste en las hipotecas, pero hay más opciones: los créditos al consumo, las cuentas y las tarjetas son productos susceptibles de aumentar de sus precios para recuperar pérdidas.

Si hablamos de los préstamos personales, el interés aplicado, las comisiones de apertura y estudio y el coste de los productos vinculados podrían encarecerse. Al mismo tiempo, y con el mismo objetivo de aumentar los ingresos, podría ser que la banca concediera más financiación.

¿Ocurrirá lo mismo con los créditos que en el caso de las cláusulas suelo?

Hipotecas y préstamos al consumo, como no puede ser de otra forma, están íntimamente ligados. Los cambios en uno de ellos afectan al otro y viceversa. Ya ocurrió recientemente. Fue tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) que obligaba a los bancos a retornar todo lo que cobraron de forma indebida a sus clientes a través de cláusulas suelo abusivas. Después del fallo, La tasa anual equivalente (TAE) de los créditos personales registró tres meses seguidos de crecimiento.

El libre mercado, aliado de los consumidores

Si hay una característica que define el sector financiero esa es la cantidad de alternativas que los usuarios tienen a su disposición. Sobre todo desde la llegada de los smartphones. Estos aparatos permitieron la proliferación de las fintech, unas empresas que se han convertido en pocos años en una dura competencia para la banca tradicional.

Esa extensa oferta, vista desde la perspectiva de la competencia, es la que puede permitir que los precios de los créditos no se encarezcan por culpa de la sentencia del IAJD. ¿Qué banco se va a arriesgar a subir sus costes sabiendo que otro puede mantener los suyos y robarle clientes? En esa competencia es donde reside la esperanza de los consumidores. Además, hay muchas entidades que no ofrecen hipotecas. Es el caso, por ejemplo, de Cetelem. La compañía francesa podría mantener su préstamo personal con importes de entre 6.000 y 60.000 euros desde el 6,95% TIN porque no tiene que hacer frente al pago del IAJD. Veremos si alguien se atreve a subir sus precios.

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Autor: Adrián Pérez


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