Cambiar la hipoteca a otra entidad es un paso importante que requiere un análisis profundo. Subrogar la hipoteca no es gratis y no nos interesa perder dinero en el cambio de banco y en segundo lugar. Por este motivo no a todos los consumidores puede salirnos rentable esta opción. En HelpMyCash.com presentamos dos ejemplos en los que la subrogar la hipoteca es una buena opción.

1. Rebajar el interés al principio de la hipoteca

La subrogación de hipoteca tiene un coste aproximado de 2.000 € para cada 150.000 € de hipoteca pendientes. Por lo que si vamos a dar un paso con un importe notable tendremos que asegurarnos de que a corto o medio plazo amortizaremos esta inversión. De esta forma es más interesante cambiar la hipoteca de banco en los dos primeros tercios de la hipoteca, puesto que en el tramo final de la financiación el impacto proporcional de los intereses es mínimo.

  • Por ejemplo una hipoteca con 150.000 € de capital pendiente, con 20 años de plazo pendiente y un interés fijo del 4 % tiene  un importe total que asciende a los 218.153 €, de los cuales 68.000 € son intereses. Si subrogamos el préstamo hipotecario a una entidad que nos ofrezca una rebaja del interés del 1 %el coste total de la hipoteca disminuye a los 199.655 , de los cuáles 50.000 € son intereses.  De esta forma vamos a ahorrar en los próximos 20 años un total de 18.000 €, mientras que la subrogación  tiene un coste aproximado de 1.800 €. Por lo que en este caso cambiar la hipoteca de banco nos sale rentable.
  • Sin embargo, si la misma hipoteca a interés fijo se encuentra en los últimos cinco años de la amortización, con un interés del 4 % nos quedarían por abonar 5.181 € en intereses, sin embargo si pasamos al 3 % nos quedarán por abonar 3.616 euros. Es decir con el cambio ahorraríamos 1.565 € en los cinco años de hipoteca que nos restan. Por lo que no nos saldría rentable ya que la operación tendría un coste aproximado de 1.800 €.

Este ejemplo también puede aplicarse en los casos en los que se pase al principio del préstamo hipotecario de un interés variable con un diferencial alto a un tipo fijo más económico o viceversa.

2. Cambiar de IRPH a euríbor

Al igual que en el ejemplo anterior, puede no ser rentable en el último tramo del préstamo hipotecario. El IRPH cotiza en valores próximos al 2 %, mientras que el euríbor actual se encuentra más de un año en negativo. En concreto entre tener una misma hipoteca con un índice u otro la diferencia es de pagar 2 puntos porcentuales más de interés.

De manera que si encontramos una entidad que nos acepte, cambiar la hipoteca a un banco que nos sustituya el IRPH por el euríbor puede significar un gran ahorro para nuestra economía, ya que el euríbor siempre ha cotizado y siempre cotizará por debajo del IRPH Entidades.

¿Cuáles son los gastos de la subrogación de hipoteca?

Subrogar la hipoteca no es gratis, a continuación presentamos los costes de esta operación, para una hipoteca media de 150.000 €-

  • Posible comisión de subrogación: del 0,50 % los primeros cinco años y del 0,25 % a partir del sexto.
  • Notaría: tiene un coste aproximado de 525 €.
  • Gestoría: no está regulada, pero para un caso como este su precio puede aproximarse a los 200 €.
  • Registro de la propiedad: en torno a los 100 €.
  • Tasación: aproximadamente de 300 €.

A continuación te presentamos una guía gratuita sobre Cómo subrogar una hipoteca, en la que podrás encontrar todos los pasos a seguir así como los costes detallados y las principales ventajas y desventajas de la operación.

 


Autor: Julián García


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(2) Comentarios

  1. María García Romero

    Quisiera saber si existe alguna normativa europea que obligue al banco a reajustar el precio real de la vivienda. Mi casa en el 2006 me costó 150.000 euros y ahora solo cuesta unos 40.000 euros. Esto es claramente un abuso, los consumidores no sabíamos de «Burbuja Inmobiliaria», los bancos, lo dudo. Ellos han sido «rescatados», y nosotros, ¿no nos asiste ningún derecho que regule este despropósito?
    Gracias.
    Mar

    • HelpMyCash

      Hola, Mar.
      No existe actualmente ninguna normativa que obligue a reajustar el precio de la vivienda. Si estás descontenta con tu banco por esta cuestión y quieres cambiar tu hipoteca de entidad, en el siguiente enlace encontrarás las mejores hipotecas para subrogación.
      Un saludo.

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