Ahora que los bancos ofrecen hipotecas tan baratas, es un buen momento para negociar una novación de hipoteca y conseguir un tipo de interés más bajo. Antes de realizar esta operación, sin embargo, es importante tener presente que cambiar las condiciones del contrato tiene un coste, por lo que no siempre nos saldrá a cuenta hacerlo. A continuación veremos cuáles son todos los gastos que se asocian a la modificación de las cláusulas de una hipoteca y cómo podemos calcularlos para averiguar si nos conviene bajar el interés del crédito.

Calcula cuánto te costará la novación hipotecaria

La novación hipotecaria nos permite modificar las condiciones de la hipoteca mediante un acuerdo con el banco: el interés, el índice de referencia si el crédito es variable, el principal, el plazo de reembolso… Con esta operación, por tanto, podemos conseguir que nuestra entidad nos reduzca el tipo aplicado, aunque hacerlo conlleva pagar una serie de gastos asociados que deberemos tener siempre en cuenta:

  • La comisión por novación: suele ser de entre el 0 % y el 1 %. Sin embargo, si solo se modifica el plazo del crédito, este recargo no puede superar el 0,1 %.
  • Notaría: los honorarios del notario oscilan normalmente entre el 0,2 % y el 0,5 % del capital pendiente.
  • Gestoría: de media, las gestorías cobran unos 250 euros.
  • Registro: el coste aproximado de registrar el nuevo contrato es la mitad de los gastos de notaría.
  • Tasación: solo hay que hacer una nueva tasación si se cambian las condiciones de la hipoteca para aumentar su capital.
  • IAJD: este impuesto solo se tiene que pagar si se amplía el plazo o el principal de la hipoteca.

En general, la novación de hipoteca se considera exitosa cuando el ahorro que se obtiene en dos o tres años compensa el pago de todos estos gastos. En consecuencia, si decidiéramos cambiar las condiciones de una hipoteca con un capital pendiente de 100.000 euros a 20 años para rebajar su interés fijo del 3 % al 2,15 %, tendríamos que hacer el siguiente cálculo:

  • Cuota mensual de la hipoteca al 3 %: 554,60 euros
  • Cuota mensual de la hipoteca al 2,15 %: 513,02 euros
  • Ahorro en tres años: 1496,88 euros
  • Coste de novación: 1.400 euros aproximadamente

En este caso concreto, la novación sí nos saldría a cuenta, pues ahorro obtenido en tres años tras la rebaja de las cuotas superaría al coste de la operación. Si queremos hacer los cálculos bajo otros supuestos, podemos utilizar la calculadora de hipotecas de HelpMyCash.com, a la que accederemos haciendo clic sobre el botón azul.

¿Y si mi banco se niega a hacer la novación de hipoteca?

Otro inconveniente con el que nos podemos encontrar si queremos cambiar el tipo de interés es que nuestro banco se niegue a aceptar la novación hipotecaria. En estas situaciones, sin embargo, disponemos de otro modo de abaratar el préstamo: realizar una subrogación de hipoteca. A diferencia de la novación, con esta operación lo que se hace es cambiar el crédito hipotecario de una entidad a otra para mejorar las condiciones del contrato (en este caso el interés.

En el ranking de hipotecas para subrogación de HelpMyCash.com encontraremos cuáles son las entidades que nos ofrecerán las mejores condiciones si decidimos cambiar de banco y podremos solicitar más información sobre sus productos cómodamente a través de Internet.


Autor: Miquel Riera


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