Cómo saber qué cuota elegir al devolver los créditos al consumo para pagar lo menos posible

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Después de comparar y buscar entre interminables ofertas de créditos al consumo y escoger las que mejor condiciones nos ofrece para financiar nuestros proyectos, existe un pequeño detalle que puede hacer que todo este trabajo anterior no sirva para nada: la cuota. La mensualidad que escojamos para reembolsar el préstamo que hemos solicitado es una variable fundamental que repercutirá directamente en los intereses totales que pagaremos. Por esto saber qué cuota elegir es imprescindible para no pagar de más o, incluso, ahorrar en intereses.

Simuladores de préstamos personales: el gran aliado

La TAE sigue siendo la variable más importante a la hora de comparar entre diferentes ofertas de créditos al consumo, no obstante, cuando ya hemos escogido el préstamo que queremos contratar, es importante realizar varias simulaciones con diferentes plazos y cuotas para saber cuánto pagaremos cada mes y a cuánto ascenderá el total a devolver. La cuota es importante porque según la cantidad que paguemos el plazo de reembolso será más o menos largo y si la cuota es muy baja, el plazo se alargará, lo que hará que se generen intereses durante más tiempo y acabemos pagando de más. 

Para verlo de manera más clara podemos ver un ejemplo de un crédito de 10.000 € al 7 % a devolver en diferentes plazos:

Capital Coste Plazo Cuota Intereses generados
10.000 € 7 % 24 meses 448 € 745 €
10.000 € 7 % 36 meses 309 € 1.116 €
10.000 € 7 % 60 meses 198  € 1.880 €

Las simulaciones son un gran aliado para saber cuál es la mejor manera de realizar el reembolso. Incluir este servicio es más común entre las entidades que ofrecen préstamos online. Cofidis, por ejemplo, nos ofrece una simulación instantánea y antes de comenzar cualquier proceso de solicitud en todos sus créditos al consumo.

Prestamo Cantidad máx. Coste Me interesa
 Crédito Proyecto Estudios  15.000 €  Desde 4,95 % TIN (5,06 % TAE)
Crédito Proyecto Automóvil Nuevo 15.000 € Desde  5,95 % TIN (6,11 % TAE)
Crédito Proyecto Reforma Hogar 15.000 €  Desde 5,95 % TIN (6,11 % TAE)

De esta manera, antes de decidirnos si nos interesa o no la oferta, podremos variar todas las veces que queramos la cuota a pagar y el plazo hasta decantarnos por la opción que mejor se adapte a nuestras necesidades. De todas maneras Cofidis tiene una gran política de flexibilidad con sus créditos por lo que podremos cambiar en cualquier momento la mensualidad a pagar para adaptarla mejor a nuestra situación financiera actual y sin costes adicionales.

La regla del 35 % nos ayuda a escoger la cuota del crédito

Además de ayudarnos con los simuladores online, otra forma de calcular cuál es la cuota que mejor se adapta a nosotros es la “regla del 35 %” que dice, según los expertos, que la cuota ideal de reembolso de todos los préstamos personales que tengamos vigentes no debería superar el 35 % de nuestros ingresos netos mensuales para evitar un sobreendeudamiento. Así tendríamos el 65 % restante para el resto de nuestros gastos. Así, si cobramos 1.500 € netos al mes, tendríamos que dedicar un máximo de 525 € en la devolución de los créditos al consumo. Dejándonos con 975 €  restantes para el resto de gastos.

No obstante, esta regla no siempre es fiable ya que no tiene en cuenta el nivel de ingresos o nuestras demás obligaciones económicas. Así, si cobrásemos 1.000 €, dedicar 350 € a devolver un crédito solo nos dejaría con 650 € para el resto del mes, algo que no siempre es posible.

La mejor manera para escoger la cuota adecuada para reembolsar un crédito es buscar el equilibrio entre la cuota máxima que podemos pagar sin que afecte a nuestras finanzas mensuales con el plazo más corto posible para evitar que se generen intereses de más.

Autor: Agustina Battioli


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