Agrupar las deudas en un único préstamo es un esbozo de esa doble cara que concentra toda partida de cartas: ganar o perderlo todo. La refinanciación de deudas puede ser, para muchos, la última oportunidad, ese “as bajo la manga” que les permita amortizar todas sus deudas y no perder todos sus bienes. Para otros puede ser un órdago a sus finanzas, que si sale mal derive en una pérdida absoluta de sus recursos. Y es que, agrupar las deudas en un préstamo con garantía hipotecaria es eso, una última carta a la que apostar cuando todas las demás bazas se han desvanecido.

¿Cuándo debemos apostar por reunificar las deudas?

Si cada mes se nos hace más cuesta arriba afrontar el pago de las diferentes deudas que hemos ido contrayendo con el paso del tiempo, a través de la tarjeta de crédito, de la cuota de la hipoteca o de diferentes préstamos al consumo habremos caído en una situación de endeudamiento excesivo.

Llegado este momento, lo que debemos hacer es reconocer el problema y tomar las riendas de la situación y no escondernos esperando a que el problema se soluciones sólo. Para ello, antes de incurrir en un impago, debemos acudir a nuestro banco y negociar con la entidad ciertas medidas que nos permitan desahogar nuestra economía mensualmente.  Algunas de estas soluciones pueden pasar por ampliar el plazo del préstamo hipotecario para reducir la cuota mensual o solicitar carencias en alguno de nuestros préstamos o tarjetas de crédito.

Si ya es demasiado tarde para negociar con el banco o si por el contrario, la entidad rehúsa de llevar a cabo algunas de estas propuestas, existe una alternativa, que aunque arriesgada, puede ser la última oportunidad. Estamos hablando de la refinanciación de deudas en un único préstamo con garantía hipotecaria.

En primera instancia deberíamos solicitar la agrupación a la entidad con la que tenemos contraídas las deudas, pero normalmente no es sencillo conseguir que un banco apruebe la operación. Las reunificaciones de deudas son más fáciles de conseguir con empresas de capital privado, como SuizaInvest. En la siguiente tabla podemos ver cómo són las condiciones del préstamo con garantía hipotecaria de esta compañía.

Prestamista Cantidad Coste Características Me interesa
 SuizaInvest Desde 5.000 € – hasta 300.000 € Desde 8,95 % TIN – hasta el 16 % TIN
  • Plazo de hasta 20 años
  • Sin jusfificación de ingresos
  • Acepta ASNEF

Como podemos ver en la tabla, el interés de este tipo de préstamos con garantía hipotecaria es muy elevado, por lo que si damos el paso y reunificamos las deudas, tenemos que estar seguros de amortizar la deuda, porque si no acabaremos perdiéndolo todo.

¿Qué costes debemos afrontar en una refinanciación de deudas?

Los préstamos con garantía hipotecaria que nos permiten reunificar todas nuestras deudas en un único crédito no son baratos. La solicitud y formalización del nuevo proyecto financiero genera una serie de costes que el cliente no debe pagar al principio, sino que los abonará cada mes, diluidos en la única cuota resultante, puesto que estos costes se añaden al capital adeudado total. A continuación, mostramos los costes que conforman la tarifa de la agrupación de deudas:

  • Comisión de cancelación de la hipoteca: en el caso de tener una hipoteca pendiente, que incluya comisión por amortización total, deberemos abonar el 0,25 % del capital pendiente. Así como los gastos de cancelación registral del préstamo hipotecario (notaría, gestoría, registro de la propiedad), que ascienden aproximadamente a los 800 euros.
  • Comisión del bróker: el coste del intermediario varía en cada agencia, pero no suele superar el 5 % del capital total.
  • Comisión de apertura: el nuevo préstamo puede incluir una comisión, que puede superar el 1 %.
  • Gastos de apertura: la escrituración del préstamo conlleva gastos de notaría, registro, gestoría y tasación, además de IAJD. El valor dependerá del capital total, pero para un importe medio de 150.000 euros puedes superar los 3.000 euros.

Si en la refinanciación de deudas no incluimos una hipoteca, porque ya disponemos de una vivienda en propiedad, nos ahorraremos los costes relativos a la cancelación y formalización de las escrituras hipotecarias.


Autor: Julián García


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