El final de 2018 se acerca y toca hacer balance de todo lo que ha ocurrido en el mercado de las hipotecas durante este año y hacer cábalas para intentar averiguar qué sucederá el próximo curso. En el presente artículo resumimos cuál ha sido la evolución de este sector, qué momentos han marcado un punto de inflexión y qué se espera que pase a lo largo de 2019.

Guerra de precios en las hipotecas variables

Tras unos meses sin muchas novedades (salvo el ligero encarecimiento de algunas hipotecas fijas y la desaparición de los productos de Banco Popular), el mercado regaló una agradable sorpresa a los compradores de vivienda. Y es que entre abril y octubre de 2018, varios bancos decidieron reducir los diferenciales de sus préstamos hipotecarios a interés variable: BBVA, Bankinter, Coinc, Openbank, Banco Santander, Deutsche Bank, Liberbank, Ibercaja…

Gracias a esta guerra de precios, desde entonces es posible conseguir una de estas hipotecas con un interés de solo euríbor más 0,89%. Hay que decir, eso sí, que esa bajada tenía truco, pues coincidió con la cotización al alza de ese índice de referencia. De hecho, se espera que esta tasa siga aumentando hasta alcanzar valores positivos en la segunda mitad del año que viene.

Despejadas las dudas sobre gastos hipotecarios

Pero lo más destacado de este año ha sido la polémica generada por el impuesto sobre actos jurídicos documentados. En febrero de 2018, el Supremo sentenció que debía pagarlo el cliente, pero en octubre emitió un nuevo fallo en el que decía que correspondía al banco. Tras unas semanas de incertidumbre, el alto tribunal decidió finalmente que tenía que abonarlo el cliente. Sin embargo, el 10 de noviembre entró en vigor un Real Decreto-ley del Gobierno que obliga a la banca a pagar ese tributo.

Para que no vuelva a repetirse algo semejante, los partidos políticos decidieron reaccionar y acordaron establecer un reparto claro de todos los gastos de constitución en la nueva ley hipotecaria que se promulgará en el primer trimestre de 2019. En concreto, ha trascendido que el cliente solo tendrá que pagar la tasación, mientras que el banco abonará el IAJD, los aranceles notariales y registrales y los honorarios de la gestoría.

Toda la incertidumbre provocada por los cambios regulatorios ha afectado a las condiciones de las hipotecas actuales, aunque no de la misma manera: algunos bancos han optado por subir los tipos de interés (EVO Banco, Targobank, Deutsche Bank…), mientras que otros han anunciado que asumirán desde ya todos o buena parte de los gastos de escrituración de sus préstamos hipotecarios, incluida la tasación (Pibank, MyInvestor…).

Préstamos hipotecarios más caros en 2019

¿Y qué es lo que se espera para el año que viene? Probablemente, la evolución de los préstamos hipotecarios se verá afectada por dos variables: un euríbor al alza y la promulgación de una ley hipotecaria que protegerá más al consumidor y abaratará los gastos adicionales de las hipotecas: comisiones por amortización anticipada, costas de constitución y de subrogación, etc.

Así las cosas, lo más probable es que las hipotecas sufran un encarecimiento durante el 2019. En concreto, se espera que se cobren unas comisiones de apertura más altas y/o que el interés aplicado sea más alto, especialmente en el caso de los créditos hipotecarios a tipo fijo. Sin embargo, hay que tener presente que los bancos tratarán de seguir siendo competitivos, algo que podría suavizar ese aumento de precios.


Autor: Miquel Riera


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