Muchos usuarios de HelpMyCash.com nos comentan que su banco les pide firmar la hipoteca antes de que empiece a aplicarse la ley hipotecaria nueva. Y es que en caso de esperar, dicen, sus condiciones podrían empeorar. Así las cosas, ¿conviene hacer caso a la entidad? Para averiguarlo, veremos cuáles son las ventajas y desventajas de contratar el crédito esta semana y qué ocurriría si prefiriéramos posponer la formalización de la escritura.

Pros: no empeorarán las condiciones

La principal ventaja de firmar antes de que entre en vigor la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario es que el banco no nos cambiará las condiciones. Según el Banco de España, para las entidades, la nueva normativa supone asumir más costes y riesgos, así que es probable que lo compensen con un encarecimiento de sus préstamos hipotecarios: una subida de los intereses, de la comisión de apertura…

De hecho, a principios de 2019, varios bancos subieron los intereses de sus hipotecas tras asumir todos los gastos de constitución menos la tasación (o todos, directamente), que es una de las medidas estrella de la nueva normativa hipotecaria.  En consecuencia, es lógico pensar que ese encarecimiento se pueda volver a producir a partir del 16 de junio, aunque habrá que ver cómo se lleva a cabo y si se suavizará por la propia competencia entre las entidades.

Contras: mayor coste inicial y menos flexibilidad

Por el contrario, si preferimos esperar a la entrada en vigor de la ley, podremos ahorrarnos un dinero en ciertos conceptos:

  • Gastos de hipoteca: solo tendremos que pagar la tasación, ya que el banco estará obligado a abonar el resto de las costas.
  • Seguros vinculados: el banco no nos podrá subir el interés si contratamos los seguros de hogar y vida con otras compañías. Por tanto, podremos comparar pólizas y quedarnos con las más baratas.
  • Comisiones por amortización anticipada: actualmente, los bancos pueden aplicarnos una compensación del 0,5% por este concepto (0,25% a partir del sexto año). En cambio, con la nueva normativa, solo podrán cobrarse si se produce una pérdida financiera con los límites siguientes:
    • En hipotecas variables: 0,25% los primeros tres años o 0,15% los primeros cinco. Posteriormente, no nos podrán cobrar ninguna comisión.
    • En hipotecas fijas: 2% los primeros 10 años y 1,5% los siguientes.

¿Quieres saber qué otras medidas incluye la ley? Si haces clic sobre el siguiente botón, podrás acceder a un completo análisis elaborado por el notario de Barcelona Jesús Benavides:

¿Me espero a la ley hipotecaria o no?

Estos son las ventajas y los inconvenientes que cada cliente debe valorar si el banco le apremia para firmar las escrituras antes del 16 de junio. No hemos añadido a la lista la medida que obligará al banco a esperar al duodécimo impago (o al decimoquinto) para poder aplicar la cláusula de vencimiento anticipado y ejecutar la hipoteca, ya que esta tendrá carácter retroactivo y se aplicará también en los contratos formalizados antes de la entrada en vigor de la ley.

Lo que sí podemos afirmar es que si el banco nos ofrece una hipoteca sin gastos de escrituración (menos la tasación), sin seguros vinculados y sin comisiones de ningún tipo, quizás es mejor firmar cuanto antes. En este caso, no tendremos que preocuparnos por ninguno de los contras mencionados, así que no tiene sentido esperar.

En el resto de casos, si preferimos esperar, es recomendable pedir una oferta vinculante al banco, que le obligará a mantenernos las condiciones durante un mínimo de 14 días. Por lo tanto, si firmamos después del 16 de junio y aún no se ha alcanzado la fecha establecida en la oferta vinculante, la entidad no podrá encarecer la hipoteca ni podrá aplicar ningún cambio (salvo los que deba añadir por la entrada en vigor de la ley nueva).


Autor: Miquel Riera


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