En una enmienda al articulado del Proyecto de Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, el Partido Nacionalista Vasco (PMV) propone fijar que los seguros vinculados a los créditos hipotecarios sean siempre renovables anualmente. De este modo, esta formación pretende acabar con las pólizas de prima única, unos productos que encarecen la formalización del contrato hipotecario y que suelen ser muy perjudiciales para el prestatario.

Las hipotecas con seguros con prima única son menos convenientes

Esta es la última novedad relacionada con la que será la nueva ley hipotecaria, que se encuentra ahora en fase de tramitación en la Comisión de Economía, Industria y Competitividad del Congreso de los Diputados. Se trata de una enmienda con la que el PNV quiere modificar el artículo que regulará las prácticas de ventas vinculadas y combinadas, es decir, los requisitos de vinculación de los créditos hipotecarios.

En concreto, la formación vasca propone un cambio en el redactado que refleje que los seguros vinculados a la hipoteca deberán ser “de carácter anual renovable”. Así, se impediría que los bancos ofrecieran pólizas de prima única, que deben pagarse íntegramente al formalizar el contrato y no se pueden mejorar durante la vigencia del mismo.

Esta enmienda recoge las demandas de la Asociación Española de Corredurías de Seguros (ADECOSE), que propuso a los grupos parlamentarios que establecieran la obligatoriedad de que los seguros asociados a las hipotecas sean anuales. Según esta organización y el propio PNV, esta medida beneficiaría a los consumidores, ya que tendrían la posibilidad de mejorar las condiciones de la póliza en cada renovación.

Se acabaría la trampa de los seguros PUF

Si la ley finalmente incorpora esta enmienda, las entidades tampoco podrían ofrecer los llamados seguros de prima única financiada (PUF). Con estos productos, se financia el precio de la póliza con el capital del préstamo hipotecario, así que en vez de tener que pagarlo de golpe, se abona junto con las cuotas mensuales del crédito.

A simple vista, firmar créditos hipotecarios con un seguro PUF parece más conveniente, pero en realidad sale mucho más caro. Como su precio se suma al importe del préstamo, hay que pagar tanto la prima de la póliza como los intereses devengados sobre la misma, así que a la larga se acaba desembolsando más dinero.

Créditos hipotecarios que ya tienen seguros de renovación mensual

De momento, mientras no se apruebe la nueva ley, siempre tenemos que mirar si las hipotecas que nos interesan incluyen seguros de prima anual o única. En general, la mayoría de ofertas que encontramos en el mercado tienen pólizas vinculadas que se renuevan cada año, pero hay algunos bancos que sí exigen específicamente firmar un seguro de prima única o incluso PUF.

En la tabla siguiente podemos consultar las condiciones de tres créditos hipotecarios cuyos seguros vinculados se pueden renovar cada año:

 

ProductoInterésComisionesVinculaciónMás información
Hipoteca Sin Más Bankinter
  • 1,50 % el primer año
  • E + 0,99 % los siguientes
  • Apertura: 1 %
  • Subrogación: 0,5 % (0,25 % a partir del sexto año)
  • Domiciliación de nómina y recibos
  • Seguro de hogar
  • Seguro de vida
  • Plan de pensiones
Hipoteca Santander
  • 0,99 % el primer año
  • E + 0,99 % los siguientes
  • Apertura: 0,5 %
  • Amortización: 0,5 % (0,25 % a partir del sexto año)
  • Domiciliación de nómina y recibos
  • Seguro de hogar
  • Seguro de vida
  • Tarjeta de débito o crédito
Hipoteca Kutxabank
  • 1,40 % el primer año
  • E + 0,90 % los siguientes
  • Apertura: 0,25 %
  • Domiciliación de nómina
  • Seguro de hogar
  • Seguro de vida
  • Tarjeta de débito
  • Plan de pensiones

Sin embargo, con la actual regulación hipotecaria, si decidimos cambiar de compañía aseguradora para pagar menos, el banco podrá dejar de aplicar la bonificación correspondiente, lo que encarecerá su préstamo hipotecario. Por ello, antes de hacerlo es recomendable calcular si ese traslado nos saldría realmente a cuenta, una operación que podemos efectuar con el siguiente simulador de HelpMyCash.com:


Autor: Miquel Riera


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