Novación, la vía para renegociar la hipoteca y mejorar sus condiciones

renegociar hipoteca

Nuestra situación económica y personal puede cambiar sustancialmente durante el largo período que, normalmente, dura un préstamo hipotecario. Por este motivo, se puede dar la situación en la que queramos o necesitemos renegociar la hipoteca con nuestro banco y cambiar así alguna de las condiciones que firmamos en su momento. Esta operación, conocida como novación, nos permitirá mejorar nuestro contrato en varios aspectos, pero también tiene algunas limitaciones que detallamos a continuación.

¿Qué aspectos se pueden mejorar al renegociar la hipoteca?

Lo primero que debemos saber es que al hacer una novación, podemos modificar concretamente los siguientes aspectos:

  • Interés: si el interés que firmamos era muy alto, podremos intentar renegociar para que el banco nos conceda un tipo mejor.
  • Índice de referencia: si tenemos índices como el IRPH, considerado válido por el Supremo pero abusivo por las asociaciones de usuarios, podemos intentar cambiarlo por el euríbor.
  • Ampliación de capital: pedir más dinero puede ser una vía para financiar nuevos pagos, aunque en este caso deberemos volver a pagar el IAJD.
  • Ampliación de plazo: si necesitamos asumir cuotas mensuales más bajas, alargar el plazo de nuestro préstamo hipotecario puede ser una solución, aunque pagaremos más intereses.
  • Cambio en los titulares: para incluir o quitar un titular de nuestra hipoteca, también deberemos negociar con el banco.
  • Eliminar cláusulas abusivas: en el caso de que nuestro préstamo hipotecario tenga cláusula suelo o alguna otra condición abusiva, eliminarla es nuestra mejor opción para no pagar de más.

Aunque renegociar la hipoteca permite todos estos cambios, deberemos llegar a un acuerdo con nuestra entidad bancaria que, probablemente, nos pida algún requisito a cambio como más vinculación, garantías extra o un tipo más alto.

Hacer una novación para cambiarse al tipo fijo, más fácil con la nueva ley

Otro de los cambios que podemos conseguir al renegociar la hipoteca con el banco es pasarnos de un préstamo hipotecario variable a uno fijo, aprovechándonos así de las buenas condiciones que ofrecen actualmente, tal y como se puede ver en la siguiente tabla:

Producto Interés Comisiones Vinculación Pedir más información
Hipoteca Fija
de Coinc
Desde el 1,65 % a
10 años hasta el 2,20 % a 20 años
  • Amortización: 0,5 % (0,25 % a partir
    del sexto año)
  • Subrogación: 0,5 % (0,25 % a partir
  • Sin vinculación
Hipoteca Fija
de Bankinter
Desde el 1,65 % a
10 años hasta el 2,35 % a 30 años
  • Apertura: 1 %
  • Amortización: 0,5 % (0,25 % a partir
    del sexto año)
  • Subrogación: 0,5 % (0,25 % a partir
    del sexto año)
  • Riesgo por tipo de interés: 0,75 %
  • Domiciliación de nómina
  • Domiciliación de recibos
  • Seguro de hogar
  • Seguro de vida
  • Plan de pensiones
Hipoteca Tipo Fijo de
Hipotecas.com

Desde el 2,50 % a
10 años hasta el 2,95 % a 30 años
  • Sin comisiones
  • Sin vinculación

Como vemos, actualmente es posible conseguir préstamos hipotecarios fijos por debajo del 3 % y, para plazos cortos, incluso por debajo del 2 %. Además, la nueva ley hipotecaria facilitará aún más este cambio. Concretamente, según consta en el proyecto de esta norma, la comisión por novación para pasarse de variable a fija será del 0,25 % durante los tres primeros años de la hipoteca y del 0 % después.

Este cambio tendrá carácter retroactivo, por lo que podrán beneficiarse quienes hayan contratado su hipoteca antes de la entrada en vigor de la nueva ley que, además, contempla una rebaja en los honorarios registrales y notariales para hacer este trámite.

¿Qué hacer si el banco no acepta cambiar las condiciones de la hipoteca?

Si nuestra entidad bancaria no acepta renegociar la hipoteca, aún podemos consultar otras entidades bancarias para ver si aceptarían realizarnos una subrogación.

Si conseguimos una oferta que nos interese, la entidad se comunicará con nuestro banco para informarle y este tendrá 15 días para igualarla o mejorarla. Si lo hace, no podremos subrogarnos, pero sí habremos conseguido la vía para hacer una novación y cambiar las condiciones de la hipoteca.

Autor: Elena Gómez


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