Las hipotecas 100 son consideradas de alto riesgo al tener un mayor endeudamiento y la dificultad que supondría afrontarla en caso de pérdida de trabajo o reducción de ingresos. Sin embargo, la concesión de préstamos hipotecarios con financiación por encima del 80% ha aumentado ligeramente en parte por la relajación de los criterios establecidos por los bancos y la enorme competencia entre ellos. En el siguiente artículo os detallamos cómo está la situación en la actualidad.

Crece el número de hipotecas por encima del 80%

Según los datos del Banco de España, aumentó el porcentaje de hipotecas con financiación superior al 80% en el tercer trimestre de 2018: el 15,5% de las nuevas operaciones. Esta es la cifra más alta desde hace tres años.

El aumento de esta cifra se relaciona con una leve flexibilización de los criterios bancarios, en parte por la dificultad de muchas familias para aportar sus ahorros para comprar un inmueble, pero que tienen ingresos altos y estables. Sin olvidar que la presencia de dos titulares que pueden permitirse pagar las cuotas fija supone una garantía.

Otra razón es la gran competencia entre bancos en el mercado inmobiliario, agudizado desde el segundo semestre de 2018. Recordemos que el Consejo General de Colegios de Agentes de Propiedad Inmobiliaria (API) alertó de una cierta relajación bancaria en junio de 2018 para conceder una financiación más alta, incluso hasta el 100%.

No obstante, aunque se ha producido un ligero incremento de las hipotecas superiores al 80%, la oferta es limitada. Muchas entidades no ofrecen de forma específica los préstamos hipotecarios al 100% porque son productos de alto riesgo

Perfiles que exigen los bancos para las hipotecas 100

Debemos tener muy estudiado el pedir un préstamo hipotecario al 100% porque a mayor financiación, mayor endeudamiento: más capital en el mismo plazo y la mensualidad sería más alta y tendríamos más intereses a la larga. Por lo tanto, el riesgo también es mayor, ya que en caso de problemas económicos inesperados, tendríamos más problemas para solventarlo.

De esta manera, el banco exige perfiles económicos más altos. Es decir, aquellos que tengan un sueldo alto y que dispongan de otros bienes o ahorros. Además, es preferible la cotitularidad de dos clientes para afrontar las mensualidades con mayor garantía. Los historiales crediticios de los posibles titulares deben ser impecables, es decir, deben acreditar que no hay deudas impagadas y demostrar capacidad para afrontarlas.

¿Cuál sería ese perfil? Aquellas personas que tengan un trabajo estable y en un sector pujante. El funcionario con plaza fija también podría corresponderse con ese patrón, porque dispone de trabajo estable y con altos ingresos.

El préstamo hipotecario al 100% también puede ser viable para un perfil joven y con grandes ingresos, pero que no han tenido tiempo suficiente para ahorrar el dinero suficiente para afrontar gastos de compraventa e hipoteca. Además, este perfil debe acreditar una capacidad para afrontar grandes gastos.

¿Podemos optar por pisos de bancos para acceder a una financiación al 100%?

Otra opción para acceder a una financiación al 100% son los pisos de bancos, es decir, inmuebles que pertenecen a las propias entidades y que pretenden venderlos. El precio se rige por el mercado, pero estarían dispuestos a mejorar las condiciones de la financiación.

Aunque el acceso a las hipotecas 100 es muy complicado. El BBVA abrió el camino en la pasada primavera, aunque tímidamente porque rectificó algunos bancos ya ofrecen algunos productos con financiación máxima del valor de la vivienda y prefirió vincular a perfiles muy específicos y exigentes. Deustche Bank también siguió el camino.

 


Autor: Julio Martinez


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