Pese a su apariencia seria, la banca puede ser realmente creativa a la hora de idear nuevos productos financieros y, también, de pensar en maneras de ganar más dinero. Esto lo podemos ver si leemos la letra pequeña de una hipoteca, pues en ella se suelen esconder un buen número de costes adicionales. En el presente artículo veremos qué cláusulas pueden hacernos pagar de más y cómo podemos identificarlas.

Cláusulas que afectan al interés del préstamo hipotecario

En primer lugar, nos referiremos a aquellas cláusulas ideadas para limitar o encarecer de algún modo el tipo de interés aplicado sobre el crédito hipotecario, que es lo que determina cuál será el coste de las cuotas mensuales que pagaremos. Estas son las más importantes:

  • El interés inicial de las hipotecas variables: en general, si firmamos una hipoteca a tipo variable, durante el primer año (o los dos primeros) se nos aplicará un interés fijo que tendrá el mismo valor que el diferencial posterior o más alto. En consecuencia, durante ese período tendremos que pagar unas mensualidades más elevadas, dado que el euríbor cotiza actualmente en negativo.
  • El suelo hipotecario: es una cláusula que establece el interés mínimo que se aplicará sobre una hipoteca variable por mucho que descienda la cotización de su índice de referencia. Incorporarla al contrato se considera abusiva si no se le explican sus efectos al cliente.
  • La cláusula cero: si nuestro préstamo hipotecario la incluye, se nos aplicará un interés del 0 % en el caso de que la suma del diferencial más el euríbor arroje un tipo negativo. Con estas cláusulas, los bancos buscan evitar pagar intereses al cliente.
  • El redondeo del euríbor: cuando el euríbor cotiza en negativo, algunas entidades consideran que su valor es del 0 %, por lo que el interés que se aplica es el valor del diferencial de la hipoteca.

Si crees que estás pagando más de lo que deberías y sospechas que tu hipoteca podría incluir una de estas cláusulas, puedes utilizar el simulador de cuotas de HelpMyCash.com. Si los datos facilitados por esta herramienta no coinciden con el precio de tus mensualidades, te recomendamos que leas detenidamente la escritura de tu hipoteca y consultes si su interés está limitado de algún modo.

Condiciones aparentemente ventajosas que encarecen tu hipoteca

En otras ocasiones, en cambio, lo que hacen los bancos es explotar el argumento de la comodidad para que paguemos más por nuestro préstamo hipotecario. Dicho de otro modo, nos ofrecen soluciones que nos permitirán pagar menos al mes, pero que a la larga nos saldrán caras. Veamos cómo son estas condiciones trampa:

  • La carencia inicial: el clásico “y no pague nada hasta el año que viene”. Básicamente, una carencia es un período durante el que no se pagan las cuotas de la hipoteca (total) o se abona únicamente la parte de los intereses (parcial). Esto puede parecer ventajoso, pero a la larga se acaba pagando mucho más.
  • Los seguros de prima única financiada (PUF): algunos bancos se ofrecen a financiar los seguros de prima única vinculados a sus hipotecas para que no tengamos que pagar todo su precio de golpe. Sin embargo, al incorporar ese coste al importe del crédito hipotecario, se devengan intereses también sobre ese capital, por lo que a la larga sale más caro.
  • Capital diferido o balloon: consiste en aplazar el pago del 30-40 % de la hipoteca al final del plazo para reducir el importe de las cuotas. Si no podemos abonar todo ese capital de golpe cuando llegue la fecha del vencimiento, algunos bancos se ofrecerán a ampliar el período de reembolso de la hipoteca, lo que hará que paguemos más en intereses.

¿Quieres saber qué otros costes adicionales o cláusulas peligrosas pueden incorporar estos productos financieros? En la guía gratuita de HelpMyCash.com La letra pequeña de la hipoteca los encontrarás todos:


Autor: Miquel Riera


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