euribor irph irs

El Banco de España ha dejado constancia que el IRPH, el segundo índice más empleado en las hipotecas españolas, es susceptible de ser manipulado por los bancos. El Catedrático de estadística Juan Etxeberria ha elaborado un estudio en el que explica por qué el IRPH es manipulable por las entidades. El comparador financiero HelpMyCash recoge las principales conclusiones.

Sistema de cálculo inapropiado 

El procedimiento actual consiste en una media simple. La tasa se obtiene a través de una media simple de los datos medios presentados por los bancos. Pero este sistema desvirtúa los resultados porque se aleja de los tipos centrales, ya que no tiene en cuenta ni el volumen ni el peso de cada operación. De esta forma las hipotecas con IRPH tienen intereses distorsionados y más elevados.

El catedrático de estadística aplicada, Juan Etxebarria, escenifica este error con un ejemplo muy visual “si queremos obtener la edad media de un colegio, por un lado tendremos la edad media de los alumnos, por otro la de los profesores y por otro la del personal administrativo. Pongamos que la media de los alumnos es 13 años, la de los profesores 43 años y la de administración 37 años. Sería un error presentar como media de tendencia central de la edad de todo el colectivo, la edad media de estas medias, que es 31 años. Sería un error porque las personas que forman el grupo del alumnado es mayor, tiene más peso que por ejemplo, el número de personas que conforman el gremio del profesorado”.

La solución sería emplear una media ponderada en la que el banco que tenga en cuenta el número de operaciones y su tamaño.

No discrimina los datos atípicos

Los datos atópicos son los que se alejan de los datos centrales de una muestra. Por lo que cualquier media que quiera ser representativa debe intentar minimizar el impacto de estos valores muy superiores o muy inferiores a la media. Sin embargo, para calcular el IRPH no se discriminan los datos atípicos

Existen dos sistemas que se emplean en el cálculo de otros índices que minimizan el impacto de los valores extremos:

Media recortada. Es el procedimiento utilizado en el cálculo del euríbor actual. Este sistema consiste en obtener una media central de datos una vez eliminado el X % de los valores más altos y el X % de los valores más bajos. Para calcular el euríbor se elimina  el 15 %  más alto y el 15 % más bajo de los datos aportados por las entidades. Con los restantes se obtiene la media.

Mediana. Este procedimiento se empleará en el cálculo del euríbor plus. Este sistema se centra en el valor que ocupa la posición centra de todos los datos, una vez que éstos han sido ordenados, por lo que los valores extremos afectan muy poco o nada en el resultado estadístico.

Los bancos incluyen las comisiones

Los datos aportados por las entidades no son únicamente intereses, sino que según ha confirmado el BdE, los bancos incluyen las comisiones, por lo que los datos presentados son las TAE no los intereses.

La inclusión de las comisiones provoca un sesgo al alza, ya que según el profesor Etxebarria es como si las entidades presentaran un producto envuelto y para determinar su peso medio hiciéramos la media del peso de los productos con los envoltorios incluidos.

La consecuencia es obvia, el valor mensual del IRPH actual está adulterado y es poco realista. La forma de evitarlo sería eliminar de las medias que cada entidad facilita la parte proporcional a las comisiones, es decir el envoltorio.

 


Autor: Julián García


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(2) Comentarios

  1. Rafael

    Mi pregunta es,si podría tener garantías de éxito por demandar el cobro de este índice de referencia desde 2005 hasta 2014,pues ha partir de esta fecha me aplican euribor+1 como sustitutivo por venir reflejado así en la escritura de la hipoteca.
    Gracias y un saludo.

    • HelpMyCash

      Hola Rafael,

      Garantías de éxito en un proceso legal contra un banco, nunca se pueden tener al 100 % (no hay más que ver lo que pasó la semana pasada con las cláusulas suelo). Que el fallo te beneficie puede depender incluso de la región en la que te encuentres, ya que suele darse que los magistrados adoptan una postura u otra frente a la ley y suelen mantenerla.
      Por otra parte, tu demanda será bastante más complicada cuando el cambio de índice de referencia que se ha hecho figura, como dices, en tu contrato. Un contrato que en su día leíste y firmaste.
      Lo único que podrías alegar es falta de transparencia en la aplicación del IRPH, si te hubieran vendido efectivamente este índice como más barato, cuando en realidad nunca lo fue, pero sería tu palabra contra la suya.
      Aún así, te recordamos que nosotros no somos expertos legales, por lo que si quieres saber exactamente las posibilidades legales, te recomendamos que visites a un profesional experto en la materia.

      ¡Un saludo!

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