No cabe duda de que el 2016 ha sido un año fuerte para el mercado hipotecario, ya que a lo largo de todo el año hemos visto una amplia oferta de hipotecas baratas.  La situación del valor del euríbor en números negativos y los intereses más bajos de las hipotecas fijas han sido determinantes para cambiar el contexto del sector inmobiliario. Este año se prevé que las hipotecas sufran un leve encarecimiento, lo que provocará que asegurarse qué condiciones afectarán al calcular nuestra hipoteca sea aún más necesario.

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Euríbor a 12 meses o IRPH: ¿Qué nos conviene más en el cálculo de la hipoteca?

Según un estudio del INE, el 68,2 % de las hipotecas firmadas en el último año han sido a interés variable y el 31,8 %  a tipo fijo. El euríbor  es el índice de referencia más común en el 93,5 % de los nuevos contratos firmados, en cambio aún encontramos alrededor de un 8 % de los préstamos hipotecarios referenciados a IRPH, el segundo índice de referencia más utilizado en las hipotecas de nuestro país.

Es necesario conocer el impacto que tiene el índice a la hora de calcular la cuota de nuestra hipoteca para saber cuál nos saldría más a cuenta. Actualmente el euríbor actual es el más económico del mercado, mientras que el IRPH se calcula a través de la media de interés al que se conceden las hipotecas en España, en el euríbor hipotecario se recogen datos de diferentes entidades europeas, lo que hace que el índice sea menos manipulable.

En la actualidad ambos índices se encuentran en los valores más bajos de la historia. En cambio, en el siguiente ejemplo veremos cómo al calcular la hipoteca no afectan de la misma manera:

  • Euríbor a 12 meses: si firmamos nuestra hipoteca el 1 de febrero, con un capital de 100.000 euros, a 25 años y referenciada a euríbor; nuestra cuota mensual sería de 372,14 euros. Siempre tendremos que tener en cuenta que a lo largo del préstamo esta cuota variará en función a las fluctuaciones del euríbor.
  • IRPH: por otro lado, para una hipoteca con las mismas características, pero referenciada a IRPH, la cuota mensual que tendremos que afrontar será de 467,19 euros.

Tras el cálculo de la cuota de hipoteca, comprobamos que en función del índice de referencia nuestra cuota varía, así al firmar el préstamo en febrero ahorraremos más si contratamos una hipoteca a euríbor actual.

Hipoteca fija vs. Hipoteca variable

Antes de decidirnos por contratar un préstamo hipotecario es necesario estudiar las ventajas e inconvenientes que nos ofrece cada hipoteca. El 90 % de las hipotecas que se firman en nuestro país son de tipo variable, en cambio siempre es necesario analizar los beneficios que nos ofrece cada tipo de préstamo y cómo nos podemos beneficiar.

La decisión de optar por una hipoteca u otra dependerá principalmente de nuestra situación financiera, laboral y de lo que queramos arriesgar. Aunque bien es cierto que las hipotecas variables son más rentables a corto plazo, puesto que permiten cuotas menos elevadas, las hipotecas a tipo fijo pueden dar más estabilidad a la economía, ya que nos permite conocer la cuota que pagaremos a lo largo de todo el préstamo hipotecario.


Autor: Maria Berbegal


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