En los años previos a la crisis, era habitual encontrarse con grandes carteles en los escaparates de las entidades que anunciaban la financiación total de la vivienda. Las hipotecas 100 % financiación eran un producto perfecto para aquellas familias que no disponían de ahorros suficientes para entrar en una vivienda. Años más tarde y de la mano de la reactivación de la economía, la demanda sobre este tipo de productos vuelve a aparecer al tanto que, aunque se sepa que los bancos las conceden, ya no tengan la misma presencia publicitaria que antes. ¿Porqué es tan difícil hacerse con uno de estos préstamos? ¿Continúan existiendo?

 

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Las hipotecas de 100 % financiación se siguen firmando

Las hipotecas al 100 % se continúan ofreciendo en el mercado. Antes de la crisis estos préstamos llegaron a asumir casi una quinta parte de los créditos para la adquisición de la vivienda, ofreciendo una tasa de morosidad que llegó a alcanzar todo un 29 %, cifra impactante si la comparamos con el 3,4 % de impagos sobre los préstamos que financiaban hasta el 80 %. 

Conseguir hipotecas 100 % de financiación en 2017 es posible, especialmente bajo determinadas circunstancias. La primera es simplemente si reunimos unas condiciones de liquidez y de solidez financiera que permitan al banco despejar toda duda sobre nuestra capacidad de devolver el crédito.

Otra manera de conseguir que financien toda la compra de nuestra vivienda es si apostamos por comprar un piso de banco. Las entidades aun mantienen en su haber un gran número de viviendas sin vender, por lo que las condiciones de los préstamos que ofrecen para este tipo de compras, pueden tener algunas ventajas extra sobre las hipotecas normales.

El umbral del 80 % de financiación

Si estamos buscando un banco que nos avale la compra completa de nuestro futuro hogar, nos sonará aquello de que el Banco de España recomienda a las entidades no ofrecer créditos por encima del 80 %, sin embargo existen otras razones por el que las entidades pueden preferir quedarse en ese margen.

Una de estas razones es que las hipotecas que superan el umbral del 80 % no pueden ser titulizadas. Dicho de otro modo, una hipoteca 100 % no puede ser vendida a un tercero como un activo financiero (como por ejemplo, a un fondo de inversión). Esto proviene del Real Decreto 176/2009 de 24 de abril por el que se desarrollan determinados aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, que impide precisamente esa práctica.

Características de las hipotecas 100 %

Las hipotecas al 100 % no tienen muchas diferencias con las hipotecas normales, más allá de un techo de financiación superior y, en ocasiones, unos tipos de interés superiores a los de las hipotecas por debajo del 80 %. Por este motivo, los requisitos que tendremos que cumplir para hacernos con uno de estos préstamos inmobiliarios serán los mismos que para las hipotecas normales:

  • Tener un contrato de trabajo fijo que nos permita hacer frente  los pagos futuros de las cuotas. También pueden ser valorados positivamente la antigüedad en el puesto y la proyección de futuro del sector.
  • Disponer de ingresos sucientes. Normalmente el requisito suele ser disponer de un mínimo de 2.000 euros de ingresos netos entre todos los titulares, de cara a que la cuota resultante de la hipoteca 100 % no exceda el 35 % de nuestros ingresos mensuales.
  • No estar en ningún fichero de morosos como ASNEF o RAI.

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Autor: Rodrigo Blanch


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