Antes de llegar al momento de la firma de la hipoteca el banco entregará al cliente, previa petición del mismo, la FIPER o ficha informativa personalizada. Dado que se trata de un documento en el que se recogen las principales características de la que probablemente será la operación financiera más importante de nuestra vida, dedicar tiempo a su análisis y comprensión nos puede quitar más de un dolor de cabeza durante las décadas que tardaremos en reembolsarlo.

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¿Qué es una FIPER y cómo consigo la mía?

La ficha de información personalizada es un resumen de la oferta hipotecaria de base que publicita la entidad, adaptada a nuestro perfil financiero. Se trata de un documento gratuito que el banco estará obligado a entregaros si se lo solicitamos explícitamente y que tiene una gran importancia puesto que es el primer elemento del que dispondremos para comparar las diferentes ofertas que nos hagan las entidades bancarias. Otro punto importante de la FIPER es que nos permite detectar cláusulas no deseadas, como el suelo hipotecario y negociar su eliminación con el banco antes de firmar la hipoteca.

La diferencia con la FIPRE o ficha informativa precontractual frente a la FIPER, es que en el segundo aparecen las condiciones reales que la entidad nos ofrece, en función de nuestro perfil financiero y de las características del inmueble. A pesar de que esta no es una oferta vinculante ni para la entidad ni para el cliente, comprender su contenido permite disponer de un mayor conocimiento del acuerdo y, por lo tanto, otorga un mayor poder de negociación al particular.

¿Qué ventajas tiene comprender una FIPER?

Según el comparador de hipotecas HelpMyCash.com, la información más relevante que debemos controlar en la FIPER son los datos referentes al interés, a las comisiones, a la vinculación y a posibles cláusulas que hubieran sido declaradas nulas. 

En un primer lugar, conocer el tipo de interés y la cantidad de intereses que nos costará un producto en particular, es el primer paso de una comparativa. Para ello, conviene estar informado del índice de referencia, en el caso de las hipotecas variables, tanto su evolución histórica como su cotizazción actual, ya que tener IRPH en lugar de euríbor, por ejemplo, puede hacer que nuestra cuota aumente en cientos de euros al año y miles a lo largo de la vida del préstamo.

Conocer las comisiones que se nos aplicarán, resulta también algo que no podemos desconocer. En casos como el de las hipotecas fijas, que tienen la comisión por riesgo de tipo de interés, como cargo propio, podemos llegar a pagar hasta un 5 % por amortizar capital. Lograr una hipoteca sin comisiones nos permitirá llevar a cabo acciones como amortizaciones anticipadas o subrogaciones de deudor, sin necesidad de sufrir ningún cobro. Además, es importante evitar la comisión de apertura, puesto que si no deberemos hacer frente a ella al firmar nuestra hipoteca, cuando mayor es el desembolso que debemos hacer.

Finalmente, en la FIPER debe aparecer toda información relevante a los costes del préstamo. Cláusulas como el suelo hipotecario o sobre a la repartición de los gastos de apertura de hipoteca deben de figurar en este documento, dado el impacto directo que tienen sobre el precio real del producto, por lo que conviene estar informado de su presencia.

Conocer de antemano estas condiciones particulares del préstamo hipotecario, nos puede evitar descubrir inconsistencias en el futuro que nos lleven a litigar con nuestra entidad.

Si vamos a pedir una hipoteca, podemos descargar la guía práctica gratuita de HelpMyCash.com Cómo pedir una hipoteca al banco, en la que encontraremos una serie de consejos útiles para conseguir el mejor préstamo posible.


Autor: Rodrigo Blanch


Sobre HelpMyCash:

HelpMyCash es uno de los comparadores de finanzas personales más importantes de España, en el que confían medios como La Vanguardia.com, Finanzas.com o ElMundo.es.

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