El Euribor, índice al que se referencian la mayoría de hipotecas en España, no ha dejado de bajar en los últimos meses. Cerró febrero al 1,678% y la media provisional de marzo está en el 1,52%. Sin embargo, el IRPH de entidades, el índice alternativo al Euribor, salvo un par de excepciones no ha dejado de subir en los últimos 2 años. ¿Por qué?

IRPH y Euribor: 2 índices con distinto cálculo

De forma muy resumida:

  • El Euribor es la media del interés al que los bancos europeos se prestan el dinero entre ellos. Está bajando como consecuencia, entre otras cosas, de la bajada de tipos impuesta por el Banco Central Europeo, actualmente al 1%. En general, el Euribor no suele ser muy diferente de estos tipos
  • El IRPH es la media del interés al que se han firmado las hipotecas en los últimos 3 años. Está subiendo porque las hipotecas concedidas por los bancos se han encarecido mucho en los últimos meses.

Conclusiones y consejos

  • Ya que el IRPH de bancos y cajas está a punto de desaparecer y será sustituido, también en las hipotecas ya firmadas, por un nuevo índice (en principio el IRS), no es aconsejable firmar ahora una hipoteca referenciada a este índice ya que, en poco tiempo, el hipotecado deberá renegociar el tipo de interés, sin muchas posibilidades de salir ganando
  • Si tu única opción para comprar una casa es firmar una hipoteca a IRPH, asegúrate de que en el contrato consta que, si este índice desaparece, tu próximo índice y diferencial son algo razonable como Euribor + 1%, por ejemplo
  • Los bancos intentan vender el IRPH como un índice más estable con un diferencial más bajo, pero lo cierto es que su cotización no ha parado de cambiar al alza desde hace 2 años y, desde siempre, ha dado como resultado hipotecas más caras que las referenciadas a Euribor

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Autor: A. Portolés


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(8) Comentarios

  1. Pingback: La caída libre del Euríbor y los índices alternativos de referencia | Renta Fija

  2. delco

    es un robo a manos llenas ,con la ley de su parte , UNA VERGUENZA eso es españa PAIS DE PANDERETA

    • Alex

      Estoy totalmente de acuerdo, yo soy cliente de la Caixa, y estoy seguro que sabian muy bien lo que hacian cuando me aconsejaron IRPH, ahora pago mucho mas que si estuviera con Euribor, espero que les llegue su san martin, tal como han hecho las cosas con tal de enriquecerse a costa del pueblo!

    • ANDRES

      Llevas toda la razón parece que ellos no se bajan de esa burbuja…siento verguenza de ser español…que sigan repartiéndose sobres y robando al pobre..chorizos,,,ellos mismos están provocando que el sistema se venga abajo. ¿ QUE VAN A HACER CUANDO YA NO HAIGA MÁS NADA QUE SACARLES A LOS POBRES ?

  3. Pedro

    A mi me vendieron el IRPH como mas estable que el EURIBOR, que era mejor indice, yo por entonces ganaba mucho dinero, pero todo se vino abajo, y la hipoteca subia y subia. Me siento engañado por la Caixa.

    • FRANCISCO

      A mi me pasa lo mismo y llevo una mala leche que puede petar en cualquier momento.
      Un director de la Caixa en su día año 1998 me dijo, que patatin, que patatan, que el irph es el mas estable y casi siempre más bajo que el euribor, etc.,etc.
      Así que en aquellos años ya eran unos falsos, estos banqueros y todos sus aledaños.; sea por iniciativa propia sea por imperativo de los jefazos.
      Jo… que tropa.
      ó espabilamos los españoles ó nos vemos remando en las galeras por 500 € al mes,….y a callar.
      Me da yuyu, todo el tema de revolución, barricadas y todo este lío; pues soy persona de orden y me gusta la paz; pero estos dirigentes nuestros me están haciendo cambiar de opinión de una forma inquietante.
      OJO, OJO, ya está bien.
      Por cierto ¿¿a mitad del tiempo de amortización es rentable mirar de renegociar la hiporteca, con otra entidad ??.

      • HelpMyCash

        Buenas, Francisco.
        Nos han mentido bastante a todos, sí…
        Pero constestando a tu pregunta: a la hora de cambiar la hipoteca de banco, tienes que tener en cuenta que la operación te saldrá sobre el 1% o 1,5% del importe pendiente. Lo que tienes que hacer es preguntar al banco nuevo cuál será tu cuota si te cambias y ver en cuántos meses habrías ahorrado lo que te costará la subrogación.

        Por ejemplo, si la subrogación te sale, poniendo números redondos, por 1.000 € y la nueva hipoteca te permite pagar 50 € menos al mes, tardarás 20 meses en amortizar ese gasto y a partir del mes 21 estarás «ahorrando» en comparación con si no te hubieras movido.

        Además, el haber pagado puntualmente durante muchos años en un mismo banco, te da credibilidad de buen pagador, es decir, te juega a favor para pedir un cambio en otro banco.

        Te recomendamos la lectura del artículo: Gastos de subrogación, cuáles son y cuánto cuestan. Un saludo y mucha suerte!

        • Alex

          Si pero os olvidais de un tema inportante! yo lo hable con la Caixa y me ahorraba unos 100 euros, si que es mucho pero cual es el margen de IRPH para bajar y cual es el de EURIBOR ahora que esta por los suelos???? , yo creo que los bancos nos la volveran a meter en cuanto pienses en cambiar de indice, porque tal como estan querran aun ganar mas dinero. Es una verguenza de tal magnitud, a mucha gente lo han matado en vida con el tema de las preferentes, los swaps malditos, los indices irph prometidos como mas estables, un desastre, engañados hemos sido y engañados seremos hasta que el sistema bancario no cambie radicalmente y aparezcan nuevas entidades con buenos valores. Estoy por mirar Triodos Bank, seguro que tan malos como estos no pueden ser.

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